Gestion financière

Règle n°1 : Vous êtes probablement le gestionnaire le plus compétent de vos propres ressources financières. Faire très attention aux conseillers bancaires, gestionnaires de patrimoine et agents immobiliers. Comprenez que leurs intérêts n'est pas de vous faire gagner de l'argent mais de vous vendre leur produit, les plus rentable pour eux, et le plus vite possible ! 

Règle n°2 : Intéressez-vous et informez vous sur la fiscalité, aux frais de gestion ou de garde, aux frais de transaction... A l'heure actuelle, on préféra généralement l'investissement à travers des banques en ligne (Boursorama, bourse direct, ...) car ils présentent moins de frais que les banques physiques. 

Des "blogs" tel que avenuedesinvestisseurs.fr ou reddit.com/r/vosfinances, des chaînes Youtube de qualité sont à disposition gratuitement. 

Règle n°3 : L'investissement se fait sur du long terme. Il faut différencier l'investissement en bourse et le trading. Moins vous faites de transaction en bourse, plus vous serez (statistiquement bien entendu) gagnant au long terme. 

Les différents chapitres détailleront les produits financier disponible en France ainsi que l'investissement immobilier, ce qui est les 2 grands principaux domaine de création de patrimoine. L'investissement dans sa pratique et dans son cabinet pourrait en être une troisième majeur, surement encore plus rentable si bien réalisé, mais je n'ai pas de recul pour en parler. 

Il est difficile de créer des stratégies "golds standard" généraliste tant les conseils dépendront du profils (l'âge), de la situation (professionnelle et familiale) ainsi que de l'appétence au risque. Globalement, le jeune pourra "se permettre" de prendre plus de risque, et investir une grande partie de son capital dans un PEA sur un ou plusieurs ETF. Plus on s'approche de la retraite (à 50- 60 ans) plus des placement sûr, et plus des outils tel que le PER  et l'assurance-vie (afin de préparer sa succession) sera intéressant. 

De plus, on est en France, l'incertitude législative est très forte, notamment sur la fiscalité. On ne sait pas ce qui peut leur arriver, les règles peuvent changer, et notamment les taux d'imposition. Ça peut être intéressant de ne pas mettre tous ses œufs dans la même enveloppe fiscale.

Avantages et inconvénients 

Investissement Immobilier à visé locative

• Les + : Effet de levier de l'emprunt (possible d'investir de l'argent que l'on n'a pas encore, moyennant des intérêts; et des risques le levier va amplifier les pertes en cas de crash), le bien prend généralement de la valeur (le montant étant très variable : localisation, type de bien, ...)

• Les - : demande un apport + ou - important, frais de notaire, intérêts bancaires, divers taxes et impôts (foncier, frais de copro, imposition (possibilité d'abattement contrairement à une SCPI) , coût de maintenances, temps et charge mental (réunion copro, gérer les pb des locataires, des travaux, trouver des professionnelle; ou à défaut déléguer mais moyennant des frais supplémentaires et donc  un moins bon rendement) 

• Les risques : Vacations (turn over, squat, ...), crise immobilière (fin 2023 : taux d'emprunt décoléré avec les prix du marché), risque de devoir faire des rénovations importante selon le DPE, évolution de la législation/imposition/taxation 

Formule : Renta finale% = Renta Projet% + Dette/Apport x [Renta Projet% - Interets%]

• Exemple : Si tu finances un projet 20% Apport / 80% Dette, et que la renta est de 2% p.a. et les intérêts sont de 1% alors Renta finales = 2%+80/20*(2%-1%) = 6%

• Avec des intérêts à 4%, la Renta finale sera = -6% 

Investissement Immobilier dans sa RP

Rentable si tu vas rester au même endroit pendant X temps, ce temps X va dépendre d'énormément de facteur, dont le principal critère est le taux d'emprunt. 

• Les - : relativement les mêmes que pour l'immobilier à visé locative à quelques point prêt, mais avec en plus les taxes d'habitation (edit : supprimer pour la RP depuis le 1er janvier 2023), l'assurance habitation plus importante... Relative perte de liberté sans pouvoir bouger ou prendre plus petit/plus grand ou alors moyennant une moins value en cas de revente avant le temps X (pouvant être "forcé" par un décès, un divorce, ...) 

• Les + : le "Loyer" mensuel sert à rembourser son propre bien et non pas un propriétaire. 

Conclusion

 2 grands volets 

• L'opportunité : Type de bien, localisation, prix de vente, rendement (après avoir tout prit en compte : frais, taxes, imposition), taux du crédit 

• La Liberté/Le risque : Liberté de pouvoir déménager (si RP), de ne pas avoir avoir à s'en occuper (locatif) sachant que notre taux horaire est inégalable.