10221

Legal Organization of The Electronic Money Wallet

Dana Hama Baqy1, Awesta Burham Mahmud2

1. Department of Law, College of Law, University of Sulaimani - Kurdistan Region of Iraq

2. Department of Law/ College of Law, University of Sulaimani - Kurdistan Region of Iraq

Submitted:   /   /2022;   Accepted:    /  /2022;   Published: 15/ 12/ 2022

Abstract

The electronic money wallet is one of the innovations brought about by technological progress in the field of communication and information. This method provided the possibility of completing transactions easily and its use allowed the good provision of services at all commercial levels, as it performs the functions that traditional money performs, but the transactions that are carried out through it are characterized by advantages It is represented in the ease of achievement and the lack of effort, costs and time limitation, and from this point of view, this research deals with the nature of this wallet and the legal effects of dealing with it, to assess the position of the Iraqi legislator in comparison with the comparative legislation, and the research reached a number of conclusions and recommendations in order to serve the optimal and security use of the electronic money wallet.

الملخص

النظام القانوني لمحفظة النقود الإلكترونية

-دراسة مقارنة-

تعد محفظة النقود الإلكترونية واحدة من الابتكارات التي أفرزها التقدم التكنولوجي في مجال الإتصال والمعلومات، قدمت هذه الوسيلة إمكانية إنجاز المعاملات بسهولة وأتاح إستخدامها حسن تقديم الخدمات على كافة الأصعدة التجارية، اذ تقوم بالوظائف التي تقوم بها النقود التقليدية، إلا أن المعاملات التي تتم بواسطتها تتميز بإيجابيات تتمثل بسهولة الانجاز وقلة الجهد والتكاليف والاقتصار في الوقت، ومن هذا المنطلق يتطرق هذا البحث الى ماهية هذه المحفظة والآثار القانونية للتعامل بها، لتقييم موقف المشرع العراقي بالمقارنة مع التشريعات المقارنة، وقد توصل البحث الى جملة من الإستنتاجات والتوصيات وبما تخدم الإستخدام الأمثل والأمن لمحفظة النقود الإلكترونية.

پوختە

جزدانی پارەی ئەلكترونی یەكێكە لە داهێنانەكان كە بە هۆی  پێشكەوتنی تەكنۆلۆجیا لە بوارەكانی پەیوەندی و زانیاری داهێنراوە، ئەم ئامڕازی پارەدانە دەتوانێت مامەلە داراییەكان زۆر بە ئاسانی جێبەجێبكات بكات، وە لە ڕێگەی بەكارهێنانی ئەم ئامڕازەوەدەتوانرێت باشترین خزمەتگوزاری پێشكەشبكرێتلە هەموو بوارێكی بازرگانیدا، چونكە جزدانی ئەلكترۆنیهەڵدەستێت بە هەمان ئەركەكانی پارەی ئاسایی، بەڵام ئەو مامەڵە داراییانەی كە لە ڕێگەی ئەم ئامڕازەوە ئەنجام دەدرێت بەوە ناسراوە كە زۆر بە ئاسانی و بە هەوڵ و تێچوویەكی كەم وە لە كاتێكی كەمدا بە ئەنجام دەگەیەنرێت،لەم ڕوانگەیەوە توێژینەوەكەمان باس لە چەمكی ئەم جۆرە جزدانە ئەلكترونیە دەكات وە هەروەها ئاسەوارە یاساییەكانی مامەڵە كردن پێوەی، بە مەبەستی هەڵسەنگاندنی هەڵوێستی یاسادانەری عیراقی بە بەراورد لەگەل یاسا بەراوردكارییەكان، وە توێژینەوەكە بە كۆمەڵێك دەرئەنجام و ڕاسپاردە گەشتووە بە شیوەیەك كە خزمەت بە بەكارهێنانی باشتر وپاریزراو تر بۆ ئەم جۆرە جزدانە ئەلكترۆنیە دەكات.

المصادر

أولا:الكتب

1-د.احمد السيد لبيب إبراهيم، الدفع بالنقود الإلكترونية الماهية والتنظيم القانوني، دار الجامعة الجديدة، الاسكندرية، مصر،2009.

2- د.أيسر عصام داؤد سليمان، التنظيم القانوني للنقود الإلكترونية، دار الكتب القانونية، مصر،2017.

3- جلال عايد الشورة، وسائل الدفع الإلكتروني، ط1، دارالثقافة للنشر والتوزيع، عمان، الاردن، 2008.

4- د.حسن عبد الباسط جميعي، اثر التكافؤ بين المتعاقدين على شروط العقد، دار النهضة العربية، القاهرة، مصر، 1991.

5-د. دانا حمه باقي عبدالقادر، السرية المصرفية في إطار تشريعات غسيل الأموال، وزارة الثقافة، مديرية الطبع والنشر، السليمانية، إقليم كوردستان، العراق، 2006.

6- د.شريف محمد غنام، محفظة النقود الإلكترونية، دار الجامعة الجديدة،الاسكندرية،مصر،2007.

7-  د. طاهر شوقي مؤمن، عقد البيع الالكتروني،دار النهضة العربية، القاهرة،مصر،2007.

8- د.عصام عبدالفتاح مطر، التجارة الالكترونية في التشريعات العربية والأجنبية،دار الجامعة الجديدة، الاسكندرية،مصر،2009.

9-د.كيلاني عبد الراضي محمود، النظام القانوني لبطاقات الوفاء والضمان، دار النهضة العربية،القاهرة، مصر،1998.

10- منير محمد الجنيهي وممدوح محمد الجنيهي،النقود الإلكترونية،منشورات الحلبي الحقوقية،بيروت،لبنان،2007.

11-نور عقيل طاهر عبود الرحيمي، النظام القانوني لمحفظة النقود الإلكترونية،ط1، دار الفكر والقانون، المنصورة،مصر، 2015.

12-د.هادي مسلم يونس البشكاني، التنظيم القانوني للتجارة الالكترونية،دار الكتب القانونية،مصر،2009.

ثانياً:الرسائل الجامعية

-لوسي عقيلان محمد ابو عقيل، التنظيم القانوني للنقود الإلكترونية كأحد وسائل الدفع، رسالة الماجستير تقدم بها الى كلية الحقوق، جامعة القدس، فلسطين،2011.

ثالثاً: البحوث والدراسات

1-د. احمد جمال الدين موسى، النقود الالكترونية  وتأثيرها على دور المصارف المركزية في إدارة السياسة النقدية، مجلة البحوث القانونية والاقتصادية والشرعية، جامعة المنصورة، العدد 29،دار الفكر والقانون،المنصورة،مصر، ابريل 2001.

2-د.السيد احمد عبدالخالق، البنوك والتجارة اإلإلكترونية، الجديد في أعمال المصارف من الوجهتين القانونية والاقتصادية، أعمال المؤتمر السنوي، جامعة بيروت العربية، ط1، منشورات الحلبي الحقوقية،بيروت،لبنان، ج3، 2007.

3- د.باسم علوان العقابي والآخرون،النقود الإلكترونية ودورها في الوفاء بالإلتزامات التعاقدية،مجلة أهل البيت،جامعة أهل البيت،كربلاء،العراق، العدد 6، 2008.

4-ثناء احمد محمد المغربي، الوجهة القانونية لبطاقة الائتمان، مؤتمر الأعمال المصرفية الإلكترونية بين الشريعة والقانون،كلية الشريعة والقانون،جامعة الإمارات العربية المتحدة وغرفة تجارة وصناعة دبي،دبي،ج3، 2003.

5- حاج صدوق بن شرقي وإليفي محمد، النقود الإلكترونية كوسيلة الدفع في إطار الصيرفة الإلكترونية، الملتقى العلمي الدولي الرابع حول عصرنة نظام الدفع في البنوك الجزائرية وإشكالية إعتماد التجارة الإلكترونية في الجزائر، المركز الجامعي خميس مليانة، الجزائر، 2011.

6-حشيفة مجدوب، النقود الإلكترونية كآلية للوفاء الالكتروني، مجلة القانون والعلوم السياسية،معهد الحقوق والعلوم السياسية،المركز الجامعي احمد صالحي،الجزائر،م4،العدد2،2018.

7-د.محمد ابراهيم محمود الشافعي، الآثار النقدية والاقتصادية والمالية للنقود الإلكترونية، مؤتمرالأعمال المصرفية الإلكترونية بين الشريعة والقانون، كلية الشريعة والقانون- جامعة الإمارات العربية المتحدة وغرفة تجارة وصناعة دبي،دبي، ج3، 2003.

8-محمد تكروني،النقود الإلكترونية وطبيعتها القانونية،مجلة جامعة البعث،جامعة البعث،حمص،سوريا،م38،                العدد40،2016.

9- د.نبيل صلاح محمود العربي،الشيك الإلكتروني والنقود الرقمية، مؤتمرالأعمال المصرفية الإلكترونية بين الشريعة والقانون، كلية الشريعة والقانون،جامعة الإمارات العربية المتحدة وغرفة تجارة وصناعة دبي،دبي، ج1، 2003.

10- ود.نواف حازم خالد وأيسر عصام داؤد، الطبيعة القانونية للنقود الإلكترونية، مجلة كلية القانون للعلوم القانونية والسياسية، كلية القانون والعلوم السياسية، جامعة كركوك، كركوك، العراق، م4، العدد13،2015.

11- نور عقيل طاهر، النقود الالكترونية أحد وسائل الدفع الإلكتروني، مجلة رسالة الحقوق، كلية القانون، جامعة كربلاء، كربلاء،العراق،السنة الرابعة، العدد1،2012.

12-نهى خالد عيسى الموسوي وإسراء خضير مظلوم الشمري، النظام القانوني للنقود الإلكترونية، مجلة جامعة بابل، جامعة بابل، بابل، العراق، م22،العدد2، 2014.

رابعاً: التشريعات

أ-القوانين:

القوانين العراقية:

1-القانون المدني العراقي رقم (40) لسنة1951المعدل.

2- قانون ضريبة الدخل العراقي رقم (113) لسنة 1982.

3-قانون التجارة العراقي رقم (30) لسنة 1984.

4-قانون البنك المركزي العراقي رقم (56) لسنة 2004 المعدل.

5-قانون المصارف العراقي رقم (94) لسنة 2004.

6- قانون التوقيع الإلكتروني والمعاملات الإلكترونية رقم (78) لسنة 2012.

7- قانون مكافحة غسيل الأموال وتمويل الإرهاب العراقي رقم (39) لسنة 2015.

القوانين العربية:

1- مجلة الجزائية التونسية رقم (9) لسنة 1913 المعدل.

2- قانون سرية المصارف اللبناني لسنة 1956.

3- قانون النقد والتسليف اللبناني الصادر بالمرسوم التشريعي المرقم (13513) لسنة 1963.

4- قانون المبادلات والتجارة الإلكترونية التونسي رقم (83) لسنة 2000

5- قانون البنوك الأردني رقم (28) لسنة 2000.

6- مجلة الحقوق والإجراءات الجبائية التونسية رقم (82) لسنة2000.

7- قانون التحويل الالكتروني للأموال رقم (51) لسنة 2005.

8- قانون الاجراءات الضريبية اللبناني رقم (44) لسنة 2008.

9- قانون ضريبة الدخل الأردني رقم (34) لسنة2014 المعدل.

10- قانون المعاملات إلكترونية الأردني رقم (15) في سنة 2015.

11- قانون البنك المركزي التونسي رقم (35) لسنة 2016.

12- قانون البنوك والمؤسسات المالية التونسي رقم (48) لسنة 2016.

13- قانون المعاملات الإلكترونية والبيانات ذات الطابع الشخصي رقم (81) لسنة (2018)

ب- الأنظمة والتعليمات والضوابط:

العراقية:

1-نظام خدمات الدفع الإلكتروني للأموال العراقي رقم (3) لسنة 2014.

2-تعليمات المصارف وشركات التحويل المالي ومزودي خدمات الدفع الالكتروني العراقي الصادرة من البنك المركزي العراقي بموجب الكتابالمرقم (9/4/392) في (11/9/2017).

3-ضوابط تنظيم عمل مزودي خدمات الدفع الإلكتروني عن طريق الهاتف النقال الصادرة من البنك المركزي العراقي، بموجب كتاب المرقم (23/1143) في (27/8/2020).

العربية:

1-تعميم أساسي للمصارف لبنان رقم (69)، القرار الاساسي رقم (٧٥٤٨) 30/3/2000، المتعلق بالعمليات-المالية والمصرفية بالوسائل الالكترونية.

2-نظام الدفع والتحويل الإلكتروني للأموال الأردني رقم (111) لسنة 2017

3-تعليمات الدفع بواسطة الهاتف النقال الأردني لسنة 2013 المعدلة بموجب أحكام التعليمات المعدلة لسنة2017 الصادرة بموجب قرار مجلس الإدارة  رقم (116/2017) في المؤرخ (1/6/2017).

4- قواعد تقديم خدمات الدفع بواسطة الهاتف الجوال عدد (11) لسنة2020، أصدرتها البنك المركزي التونسي في 18 ماي 2020 باللغة الفرنسية.

خامساً:المصادر الأجنبية

1-European Commission "proposal for European parliament and council Directives on the taking up , the pursuit and the prudential supervision of the business of electronic money institution " Brussels ,1998, COM(98)727

2-European Central Bank (1998), "Report on electronicmoney".Frankfurt, Germany, August.      

سادساً: المصادر الإلكترونية

1-شروط وأحکام إستخدام خدمة المحافظ الإلكترونية عبر الهاتف النقال في شركة أسيا حوالة، متاح على الموقع الإلكتروني التالي:

http://asiahawala.iq/terms.htmllast < last visited 4/6/2021>

2-السقوف والحدود الخاصة بالمحافظ النقود الالكترونية عبر الهاتف النقال حسب أنواعها،أصدرتها البنك المركزي العراقي لغرض تنظيم عمل مزودي خدمات الدفع الالكتروني عبر الهاتف النقال. متاحة على الموقع الإلكتروني التالي:

>Last visited 2/10/2021<https://cbi.iq/news/view/1721

3-المفاتيح المشفرة العامة والخاصة لوسائل الوفاء الالكترونية، متاحة على الموقع الالكتروني التالي:

https://academy.binance.com/ar/articles/what-is-public-key-cryptography.<Last visited 4/4/2022>

 Full Text