Quelles précautions pour faire un payement par virement bancaire? Voir 'Virements interbancaires'.
Payement sans contact (CB) : pour ou contre?
Autres nouveaux modes (par Smartphone, Montre, Refrigérateur, ...)
https://www.usine-digitale.fr/article/etude-le-paiement-sans-contact-une-habitude-pour-70-de-francais.N867100 20190716 relate un sondage montrant la forte aceptation du payement sans contact (78% de conso) avec les avantages et limitation percues. Je poste ma perception assez différente:
A titre personnel, je décline le payement sans contact dans les commerces afin d'avoir à utiliser mon code et ... ne pas l'oublier! Je suis opposé à la généralisation du paiement sans contact, pour éviter d'encourager au vol de CB, et un peu par défiance de sécurité, non pas spécialement du moyen de payement en lui-même, mais des pratiques commerciales (ou pirates) qui vont fleurir: on sera de plus en plus débité de (petites) sommes, parfois sans qu'on le sache ou réalise vraiment pourquoi (sous un portique; on présente la CB pour une empreinte, pour un truc qu'on croit être gratuit, ou que 5€ et on sera prélevé plus...). Certes les banques remboursent (pour l'instant) tout débit contesté, mais:
-le consommateur se retrouve encore plus responsable, par ex de ne pas avoir lu un panneau 'acceptation de ceci vaut paiement sans contact', ne pas avoir à éplucher ses comptes sous x jours (avec si peu d'info sur les preleveurs) pour déceler un abus ou piratage, puis devoir faire des démarches pour s'informer ou contester ou se faire rembourser,...
-A t on besoin de gagner 5 ou 10sec à chaque paiement à ne pas taper 4 chiffres (et en perdre 5-10 à demander si on veut sans contact), éviter le contact avec le vendeur,...
-Disons le, le 'sans contact' offre des avantages plutôt d'apparat, et discutable pour le consommateur, les avantages sont d'abord pour les banques et les vendeurs (quoique... par ex combien de temps ce sera gratuit pour eux).
-Le sans contact offre une nouvelle porte d'information et d'action pour des arnaqueurs ou pirates.
-Aucun moyen de désactiver volontairement le sans contact de sa CB, sauf à l'entourer d'une feuille de plomb. Solicitée, la CB renvoit des informations. Qui acceptera que son téléphone (r)envoie des signaux personnels sans pouvoir le bloquer (ou l'autoriser) à volonté selon les conditions d'usage? Idem des milliers d'objets connectés présents et à venir, qu'ils soient en connexion via Bluetooth à son smartphone ou autre device, via wifi ou fil sur une box, ou via IOT/sim/réseau à une autre machine.
-Si déjà payer sans monnaie rend moins conscient de ce qu'est l'argent, et de ce qu'on dépense, payer sans signer/valider le renforce -pour des ados, c'est l'éducation homo consumericus.
La CB sans contact a son champ d'applications, gardons les applications pertinentes et évitons celles fallacieuses, les dérives et risques! Oui pour une pers.âgée qui oublie souvent son code (surtout si elle n'a pas son médicament à la pharmacie). Oui pour un service régulier/abonnement (regroupement des micropaiements/ticket). Oui éventuellement même hors un tel service, pour un péage ou portique payant qui crée un bouchon (mais il ne s'agit pas que le vendeur compte sur le 'sans contact' pour réduire sa capacité d’accueil, ou discrimine les clients avec/sans contact). Oui à pouvoir controler la possibilité de fonctionnement sans contact (puisqu'il sera impossible de controle l'usage sans contact d'un carte volée ou non volée mais passant à proximité d'un terminal): cad pouvoir (de)activer le sans contact sur sa CB... avec un code de protection personnel, selon les conditions (en vie courante ville ou campagne, en vacances/autoroute, dans un tradewhow ou une foire, à l'étranger,...)
Le sondage et article relèvent de façon plutôt contradictoire en intro une large adoption du paiement sans contact (78%) alors que 1)le consommateur français est " rétif aux modes de paiement (très) innovants", et la défiance de sécurité reste une limitation, puis "La sécurisation est de loin le premier bénéfice attendu" (surtout chez les pers.agés), alors que 2)restent marginales la facilité de paiement (14%) et rapidité (9%). J'entends en général les gens dire utiliser le sans contact car rapide/facile (a tord ou a raison), quasi jamais sans parler de craindre etre arnaqués (à tord/vol, pirates). en fait car c'est nouveau, ca fait bien,...
* savoir le baba:
Virement: <50000€ (Europe) ou ailleurs ...?; entre banques identifiées (BIC); +/Virement/wiki (++)
BIC: "Bank Internationnal Code" n° de la banque. Géré par le système SWIFT.
IBAN: "international bank account number", n° de compte bancaire internationnal
Le BIC et l'IBAN existent dans tous les pays (donc meme en chine) pour les banques qui adoptent les virement par Swift (le plus classique!), mais aussi le SEPA (Europe), le WesternUnion (USA)...; Ces organismes de virement/payement utilisent le système harmonisé selon un accord intl pour faciliter les virements.
= Il ne faut pas croire certaines assertions comme "En Chine il n'y a pas d'IBAN mais un BBAN: qui correspond au numéro de compte et ensuite le SWIFT correspond au BIC"/Q/blog )
+/virements.online.fr ++ pour structure et usage des BIC+IBAN en virement Europe
Le BIC reprend le pays: CRLYFR882 (Credit Lyonnais), ICBKCNBJSHI (ICBC Shanghai branch). Il est parfois aussi nommé code SWIFT (car c'est le réseau Swift qui gère les codes BIC).
L'IBAN c'est le n° de compte bancaire international: cad n°RIB ( le code national de la banque,… ) + devant 2 lettres pour le pays et 2 chiffres (clé de control). exemple : le RIB 30002 00550 0000157845Z 02 donne l' IBAN : FR70 3000 2005 5000 0015 7845 Z02
* Modes de payement interbancaires
Pour payer, selon bcp de vendeurs et banques il suffit du Swift code (= BIC, ou intitulé de la banque) du bénéficiaire du virement(ce fut le cas Interchim/SWB), mais d'autres banques préfèrent à l'inverse demander (voire exigent) le code IBAN pour émettre un virement Swift/BIC (ce sont les plus sérieuses!): le code IBAN est en effet plus sur pour celui qui paye (tracabilité; permet en théorie de se retourner contre le bénéficiaire identifiable, contrairement à a SWift ou le bénéficiaire n'est indiqué que pas son nom, eventuellement son adresse… ce qui ne suffit pas pour identifier une personne juridiquement responsable). L'IBAN est plus sur aussi pour la banque (elle se dégage de toute responsabilité?); sans ce n°IBAN certaines banques appliquent des frais (30€ /selon ch/ccm); En fait, l'IBAN serait devenu obligé au sein de la CEE depuis 20xx (du moins ave le protocole SEPA)(+/wiki).
L'IBAN identifie parfaitement un compte, donc son possesseur (données bancaires), il reste à voir si cela la banque pourrait etre obligée de communiquer la personne proprio (à priori, ou de fait, non: secret bancaire! mais cela semble anormal que cela ne puisse etre exigé par l'émetteur…), si cela enleve toute responsabilise de la banque par rapport à la transaction (ou au contraire ? peut la charger, si la société/personne receveuse est notoirement pourrie).
"Avec un IBAN et le système des prélèvements SEPA votre banque n'a plus besoin d'un mandat spécifique (cad identifiant la perosnne juridique) pour débiter un ordre reçu.Elle ne sera donc plus responsable en la matière.". En effet, la personnejuridique responsalbe du compte est identifiée au niveau du compte/IBAN. (Virement/Wiki) dit aussi "Seules les opérations de crédit sont possibles sans autorisation explicite du titulaire du compte."
In fine donc, la banque payeur préfère (parfois exige) avoir le n° de compte (l'IBAN) a créditer en plus du n° de la banque(BIC, code Swift) pour se dégager de toute responsabilité (ce ne fut pas le cas Interchim/SWB), et la banque à créditer préfère ne pas donner l'IBAN aussi pour se dégager de toute responsabilité…
Les bénéficiaires douteux et leurs banques refusent souvent de donner l'IBAN du compte bénéficiaire
.Les banques refusent aussi souvent de donner à ses clients l'IBAN des propres comptes de son client demandeur (autres que le compte courant c'est a dire PEL, CEL, CSL, Codebis,.. arguant du genre: "il n'y a pas de codes IBAN pour ces comptes epargne"... ). Cela serait justifi(abl)é par le fait que tout type de virement/prélèvement ne sont pas autorisés selon le type de compte (en fait ?que pour le Livret A et autres comptes réglementés fiscalement), donc donner l'IBAN (ou un RIB) inadéquatement inciterait à de mauvais usages. C'est moins pertinent pour un compte courant… par lequel doit transferer normalement les sommes, justement pour que la banque fasse les opérations autorisées par la loi sur les comptes adéquates. Cela semble aussi logique que des compte non courants (epargne) n'ait pas besoin d'être déclare à la BIC/Swift pour des virements externes.
Dans la pratique donc, il y a la loi qui restreint l'usage des IBAN (mais pas semble t il pas qui oblige à les communiquer) et les banques font donc comme elles veulent à bon escient pour elles, donc a minima ne pas les donner quand ca les protège. Seuls importent d'obtenir l'IBAN du son propre compte courant, et celui du destinataire (via le bénéficiaire lui-même, qui le demande a sa banque, s'il veut avoir al chance d'obtenir son payement – en assumant la tracabilité du virement, et donc ses responsabilités)
En cas de difficulté à obtenir son IBAN et celui du bénéficiaire, à voir quels moyen légal de les obtenir, negocier en menacant de changer de banque…
Les avantages du payement SEPA
Le mode de payement SEPA est de plus en plus utilisé par les banques pour sécuriser les transactions, car les personnes juridiquement responsables des comptes sont tracables. Le SEAP est aussi promu par l'Europe.
Mais le SEPA est aussi avantageux pour le débiteur. Car:
-la tracabilité du crédité lui sera utile pour se retourner s'il le fallait.
-Avec le SEPA, vous avez même la possibilité d’être remboursé, sans frais, par votre banque, jusqu’à 8 semaines après le paiement (c’est bon à savoir, même si de notre côté nous vous garantissons ce remboursement pendant 12 semaines).