Brandverzekering: must voor huurder of verhuurder?
Moet iedereen wettelijk verplicht worden een brandverzekering af te sluiten? De zware ontploffing die vorige week een gebouw in Luik deed instorten, maakt het debat weer actueel. De eigenaar van het gebouw blijkt niet verzekerd te zijn. Na het dramatische ongeval in Luik zit u wellicht met vragen over de brandverzekering. Netto geeft het antwoord op 8 veelgestelde vragen.
(netto/belga) – Minister Didier Reynders en Kamerlid Olivier Hamal willen binnenkort wetsvoorstellen indienen om de brandverzekering voor huurders én eigenaars wettelijk verplicht te maken. Ook de Waalse minister van Binnenlandse Zaken Paul Furlan (PS) is voorstander van zo'n verplichting. Onmiddellijke aanleiding daartoe is het dramatische ongeval in een gebouw aan de Rue Léopold in het centrum van Luik. Omdat het gebouw niet verzekerd was, bestaat de kans dat de slachtoffers van de ramp niet vergoed worden. In afwachting van een uitspraak van het gerecht komen bepaalde elementaire vragen over de woningverzekering weer aan de orde.
1. Welke verzekeringen zijn wettelijk verplicht?
In België zijn slechts 2 verzekeringen wettelijk verplicht: de arbeidsongevallenverzekering en de verzekering burgerlijke aansprakelijkheid voor autobestuurders (ook wel BA auto genoemd). De eigenaar of de huurder van een woning is dus niet verplicht een brandverzekering af te sluiten. Nochtans beschikt liefst 94 procent van de Belgische eigenaars over zo’n verzekering. Dat zegt Whautier Robyns, woordvoerder van Assuralia, de beroepsvereniging voor verzekeringondernemingen.
2. Welke risico’s dekt een brandverzekering?
Anders dan de naam doet vermoeden, dekt een brandverzekering niet alleen schade door brand, maar ook stormschade. Sinds maart 2007 is iedereen die een brandverzekering afsluit, automatisch gedekt tegen alle natuurrampen. Storm, overstromingen, tornado’s, orkanen en aardbevingen zijn daar slechts enkele voorbeelden van. Klik hier voor de lijst van uitsluitingen.
3. Welke goederen zijn verzekerd?
Via de brand- of woningverzekering kan u niet alleen uw woning verzekeren, maar ook uw inboedel, zoals meubels, materieel en zelfs uw huisdieren. De verzekering bevat ook een luik ‘burgerlijke aansprakelijkheid’. Als er bij u waterschade is ontstaan en dat heeft bij uw buurman schade veroorzaakt, kan u daarvoor aansprakelijk gesteld worden. Uw brandverzekering stelt u in dat geval in staat derden schadeloos te stellen.
4. Hoeveel kost een brandverzekering?
Van een vast tarief is geen sprake. De premie kan onder meer afhangen van de oppervlakte van uw woning, het aantal vertrekken en de gebruikte materialen. Maar ook van de geschatte waarde. Ook de waarde van de inboedel wordt meegenomen in de berekening. Wilt u in geval van schade correct en volledig vergoed worden, dan moet u uw woning en inboedel voor hun juiste waarde (of werkelijke waarde) verzekeren. Doet u dat niet, dan kan de woning ‘onderverzekerd’ zijn. In dat geval zal de verzekeraar de hoogte van de schadevergoeding verminderen in verhouding tot de onderverzekering. Die ‘evenredigheidsregel’ wordt uitgelegd in ons artikel “Is uw woning voldoende verzekerd?”.
5. Kan mijn eigenaar mij verplichten een verzekering af te sluiten?
Ja. Als de eigenaar dat wenst, kan hij in het huurcontract vermelden dat de huurder verplicht is een brandverzekering af te sluiten. Dat is een ‘contractuele verplichting’. Maar ook al maakt uw huurcontract geen melding van enige verplichting, toch doet u er als huurder goed aan zelf een verzekering te onderschrijven.
6. Wat als mijn eigenaar niet verzekerd is?
Als de schade die u lijdt aan uw appartement, te wijten is aan kwaad opzet van de eigenaar, dan wordt hij daarvoor aansprakelijk gesteld. “Als u in dat geval als huurder een brandverzekering hebt afgesloten, zal uw verzekeraar u vergoeden en daarna verhaal uitoefenen tegen de eigenaar”, zegt Whautier Robyns. “Als uw eigenaar niet verzekerd is (zoals de eigenaar van het verwoeste gebouw in Luik, nvdr), moet hij de schade vergoeden, zoals bepaald in artikel 1382 van het Burgerlijk Wetboek. Hij moet dan zijn eigen financiële middelen aanspreken. Als de eigenaar insolvent is, wordt er beslag gelegd op zijn bezittingen”, vervolgt de woordvoerder van Assuralia.
7. Wat als mijn buurman niet verzekerd is?
Een voorbeeld: de buurman die op dezelfde verdieping als u woont, veroorzaakt per ongeluk brand in zijn appartement. Daardoor wordt ook uw appartement en uw inboedel beschadigd. Net zoals in het geval van de niet-verzekerde eigenaar, zal u door uw eigen verzekering vergoed worden. Daarna zal uw verzekeraar zich tegen uw buurman keren.
8. Wat moet ik doen in geval van schade?
In geval van schade neemt u het best zoveel mogelijk foto’s. Daarna neemt u contact op met uw verzekeraar. In principe zal die binnen de 3 dagen een expert sturen om de schade te ramen. U moet alle beschikbare facturen aan de expert bezorgen, zodat hij een correcte inschatting van de geleden schade kan maken. Als u de originele aankoopfacturen niet meer bezit, kan u de huidige vervangingswaarde van de beschadigde voorwerpen aan de verzekeraar meedelen.
‘AFSTAND VAN VERHAAL’
In uw huurovereenkomst staat dat de eigenaar een brandverzekering met ‘afstand van verhaal’ heeft afgesloten. Wat betekent dat? Moet u dan toch nog zelf een brandverzekering onderschrijven? Klik hier om het antwoord van onze expert te lezen.