Apple要變身金融業？

Apple金融服務

apple布局金融服務已經很久了，只是大部分服務都還沒進到台灣，所以可能在台灣引起的關注沒有這麼高。

首先，大家比較熟知的服務就是apple錢包，或是apple pay，也就是將現有的信用卡綁定到手機，結合手機本身的防護機制，進行第三方支付。這項服務在2017進到台灣，也帶起台灣的電子支付風潮，隨後而起的台灣pay、PX pay、Line pay等等，都想進來分一杯羹。但這僅僅是個開頭，apple的野心遠遠不只這樣。

apple早在2019就推出apple card，也就是和大名鼎鼎的高盛銀行合作發出的信用卡。這張信用卡直到現在仍然還沒進到台灣(市場上謠言apple在台灣有註冊apple card的商標，但沒有進一步動作)，在美國則是使用率仍然不高，暫時還沒威脅到原有信用卡的市占率。

接著在2022，apple又推出buy now pay later(BNPL)，簡單來說就是台灣消費者熟悉的分期付款。apple主打零利率零手續費，雖然只能分四期，而且六周內需付清，在台灣相對成熟的分期付款市場好像沒有什麼吸引力，但在歐美而言，相較其他銀行，仍是非常有吸引力的方案。

除了BNPL，apple還推出另一項服務，tap to pay，就是使用手機內原本就具有的NFC傳輸功能，將手機當作收款機，不需要另外架設刷卡機等機台，商家可以直接用手機收款。

最後，就在上周(4/17)apple結合現有的apple card和apple錢包，推出儲蓄帳戶，並打出超高利率4.15%，希望可以吸引先前從矽谷銀行或是其他中小型銀行倒閉潮帶出的逃難存款。

雖然大多數服務都還沒進到台灣，但可以發現apple正在逐步建立完整的金融服務，從科技業跨足到金融業。

Apple企圖

apple身為舉足輕重的科技巨頭，在手機的市占率不用說，電腦、耳機、手錶、軟體等其他商品也是不斷推陳出新，企圖打造蘋果生態系。看起來混的風生水起的科技巨頭為什麼對金融業這麼有興趣？

財經人認為，這是因為apple看到金融市場的下一個目標，Fintech，就是台灣也常講的金融科技。Fintech當然不是台灣現在看到的開個網路銀行、辦個論壇、將金融資訊放上雲端、開發加密貨幣等這麼簡單的東西(我絕對沒有在偷臭誰XD)，Fintech其實是希望透過科技的功能，將金融服務更加普及、平價、多元。所以小至電子錢包，大至跨國雲端金融服務連結，都是Fintech的範圍。而金融業要做到這些事，就需要科技巨頭的幫忙，這也是apple該出現的地方。

挾著大量的iphone用戶，apple作為金融業接觸消費者的第一個接觸點，絕對是再適合不過。銀行們樂得透過apple提升信用卡的發卡量及消費量，apple也開心作為一個平台，吸引更多消費者加入蘋果生態系。

從一開始的apple錢包和apple pay，apple就積極的接洽銀行和各國主管機關，希望可以替代實體信用卡。但顯然普及率並不符合預期，所以apple後續又推出BNPL和tap to pay，希望讓更多消費者願意使用apple pay消費，而更多商家也願意使用apple pay收款。

同時，apple也推出信用卡和儲蓄帳戶，希望在apple pay有穩定使用者後，逐漸將信用卡的利潤和資金融通的需求也收為己有。

當然現階段apple還是停留在科技業的階段，提供一個平台連結金融業和消費者，但後續如果apple與高盛銀行分開，自立門戶，財經人也絲毫不意外。畢竟apple手上的現金，並沒有比任何一間銀行都少，而且很多學者專家其實早就有聲音，認為主管機關應該要監管apple漸漸踏入金融業的行為，但這部分還有更多東西要說，財經人就先略過不提。

台灣適合嗎？

先說結論，財經人覺得很好。撇除財經人本身就是apple pay的愛用者，主要是因為財經人覺得apple可以為台灣金融業帶來一些變革和新服務。舉例來說，apple card的方便性和消費體驗，目前台灣應該是沒有一間銀行做得到。更別提台灣目前各家的電子支付和電子錢包有多難用，信用卡服務有多傳統，客服電話打到天荒地老都不一定有人接。

但要進台灣還是得看金管會的臉色，而讀者們應該清楚台灣金融監管的嚴謹度在全世界算是數一數二，當然站在對保護消費者的角度是非常棒，但另一方面對於金融科技的創新也是種傷害。最終還是得看金管會的態度，決定台灣有沒有辦法帶入這些服務。

還有一點，就算金管會同意，apple也需要調整不少服務才能適合台灣。例如BNPL，在台灣已經是非常成熟的服務，如果單單只有分四期且六周內還清的選項，相對於常見的12/24/36期零利率等服務，對台灣人應該是毫無吸引力。

財經人私心還是希望apple金融服務可以進到台灣，不知道各位怎麼想呢？