Si tienes dudas sobre qué es el TAE de un préstamo, se refiere a la Tasa Anual Equivalente, también conocida como Tasa Anual Efectiva. Es un término ampliamente utilizando en el ámbito financiero y se define como el resultado de una fórmula matemática en la que se engloban el tipo de interés nominal, las comisiones y el plazo de la operación. El TAE se da tanto en los productos financieros de ahorro como en los préstamos hipotecarios y los créditos al consumo.
Gracias a la Tasa Anual Equivalente vas a poder conocer de manera precisa cuál es el coste real de la operación en un período anual. Se trata por tanto de una referencia utilizada a modo orientativo de cuál es el coste real de los préstamos de interés fijo.
El TAE se viene aplicando desde el año 1990. Hasta entonces, únicamente se tenía en cuenta el TIN, el Tipo de Interés Nominal, a la hora de calcular el coste extra de un préstamo. No obstante, el TIN excluye determinados conceptos importantes para el cliente, como comisiones y plazo de la operación. Para conocer el valor real del dinero a devolver a la entidad financiera el Banco de España creó el TAE.
Explicado de un modo sencillo, el TAE de un préstamo es la cantidad real que vas a pagar por el dinero prestado por parte de la entidad financiera. En este concepto se incluyen tanto el tipo de interés como las comisiones y el plazo de la operación. Por lo tanto, la Tasa Anual Equivalente es la cantidad final que debes abonar al banco por prestarte el dinero, incluyendo los gastos extra.
El TAE se expresa en términos porcentuales, y te permite conocer cuánto cuesta el préstamo que deseas solicitar. Por poner un sencillo ejemplo, si el préstamo es de, 1,5% TAE y pides 150.000 euros, el total que deberás devolver a la entidad bancaria es de 152.250 euros.
Hay determinados conceptos que quedan fuera de la Tasa Anual Efectiva. En el caso de los créditos bancarios, no se incluyen los gastos que el cliente debe abonar a terceros, así como los seguros y garantías.
A la hora de solicitar un préstamo, debes conocer tanto el TAE como el TIN. El TIN es la cantidad de dinero que debes pagar al banco únicamente en concepto de intereses por el préstamo recibido. Por lo tanto, aunque el TIN es importante, no refleja la cantidad total que deberás abonar finalmente a la entidad financiera.
La Tasa Anual Equivalente se encuentra generalmente en tres tipos de productos financieros.
Productos de ahorro: en diversos productos de ahorro, tales como cuentas o seguros, el TAE indica el beneficio generado por el dinero depositado. Su valor es inferior a la tasa nominal ya que en el TAE se incluyen los gastos de liquidación.
Préstamos personales: en el caso de los préstamos personales, el TAE indica los gastos reales de la devolución del préstamo.
Préstamos hipotecarios: los préstamos hipotecarios tienen un periodo de devolución superior a un año, de manera que la Tasa Anual Efectiva puede variar ligeramente con la cantidad final a devolver por parte del cliente. En este caso, se suele hipotecar la vivienda como garantía de pago a la entidad financiera. Así, el TAE no incluye determinados gastos extra como la tasación del inmueble, los impuestos a abonar a las administraciones públicas, etc.
A continuación indicamos una serie de pautas para utilizar la Tasa Anual Equivalente.
El TAE es un indicador que refleja el tipo de interés anual. Mientras, el interés nominal de un préstamo bancario puede referenciar diferentes periodos, como por ejemplo mensual o semestral.
Teniendo en cuenta qué es el TAE de un préstamo, únicamente se debe utilizar para comparar préstamos del mismo plazo de tiempo.
A la hora de realizar comparaciones, de nada sirve contrastar el TAE de un préstamo a tipo fijo con el TAE de uno a tipo variable. En el segundo caso no hay forma de conocer cuál va a ser la evolución del tipo de interés variable en el mercado.
En los préstamos hipotecarios, además del TAE hay que tener en cuenta otros conceptos no recogidos en este indicador, como la tasación inmobiliaria, entre otros.
Para conocer qué es el TAE de un préstamo, es interesante que sepas cuáles son las diferencias entre la Tasa Anual Efectiva legal y real. La normativa actual obliga a que las entidades financieras informen a los clientes sobre el TAE en el contrato del préstamo, así como en la publicidad.
La legalidad define todos y cada uno de los conceptos que debe incluir el TAE. A día de hoy la Tasa Anual Equivalente incluye prácticamente todos los gastos, aunque en algunos casos se excluyen determinados costes extra: gastos de notaría a los que debe hacer frente el consumidor, costes vinculados a la contratación de productos adicionales… Son elementos que hay que conocer para saber cuál es el TAE real del préstamo solicitado.
El cálculo de la Tasa Anual Equivalente se realiza mediante una fórmula matemática.
En la ecuación, r se refiere al tipo de interés normal y f a la frecuencia con la que el cliente realiza los pagos. De este modo se puede realizar un cálculo de intereses anual.