호주속의 한국인 - 부동산 담보 융자

- 건물 검사 보고서, 변호사 또는 양도 비용, 인지세와 같은 선불 비용. 인지세는 부동산 양도 시 NSW 정부에 납부하는 세금이며 계약 판매 가격의 백분율로 계산됩니다. Revenue NSW 에는 다양한 부동산 가격에 대한 인지세를 추정하는 데 도움이 되는 온라인 계산기가 있습니다.
- 부동산 소유의 지속적인 비용(예: 의회 요금, 물, 보험, 공동 부담금 및 유지 관리). 이러한 비용은 상환 및 일상 경비에 사용할 수 있는 소득 금액에 영향을 미칩니다.

2.모기지란 무엇입니까?

부동산을 구입하기 위해 은행이나 기타 신용 제공자로부터 돈을 빌릴 때 모기지를 체결한 것입니다.

부동산 소유자는 '저당권 설정자'이고 주택 융자 제공자는 '저당권자'입니다. 대출금을 상환하지 못하면 은행이 부동산을 점유할 수 있습니다.

귀하가 귀하의 부동산을 저당할 때 은행은 NSW Land and Property Information과 함께 해당 부동산에 대한 관심을 기록할 것입니다. 이는 모기지가 부동산 소유권 증명서에 표시되며 은행의 동의 없이는 판매할 수 없음을 의미합니다.

3.주택 융자 제공업체 검색

구매하는 다른 제품과 마찬가지로 주택 융자/모기지 제공업체를 찾아보십시오.

대출 제공자는 대출에 대해 다양한 이자율과 다양한 기능 및 서비스를 제공합니다. 숙제를 하면 장기적으로 수천 달러를 절약할 수 있습니다.

금융/모기지 중개인 또는 비교 서비스를 이용하여 주택 융자를 비교하고 제공자를 선택할 수 있습니다.

금융 중개인은 귀하와 귀하의 주택 융자 제공자 사이의 대리인입니다. 그들은 귀하의 개별 상황을 살펴보고 귀하의 요구 사항을 충족하는 하나 이상의 신용 상품을 추천할 수 있습니다. 이렇게 하면 시간과 돈을 절약할 수 있지만 주택 융자 제공자로부터 커미션을 받을 수 있습니다. 따라서 그들이 귀하에게 가장 적합하지 않은 모기지를 추천할 수 있는 위험이 항상 있습니다.

브로커가 수수료를 요구하면 그들과 금융 중개 계약을 체결해야 합니다. 그들은 금융 중개 계약에 명시된 정확한 조건으로 신용을 얻지 못하면 수수료를 받을 자격이 없습니다.

금융 중개인이나 비교 서비스 제공자를 이용하기로 결정했다면 다음과 같은 질문을 하십시오.

- - 얼마나 많은 대출 제공업체와 상품에 액세스합니까?
  - 대출 기관 목록에 어떤 신용 제공자가 있습니까?
  - 급여는 어떻게 받습니까?
  - 귀하가 받는 수수료는 모기지 제공자마다 다릅니까?

4.주택 융자 사전 승인

부동산 찾기를 시작하기 전에 주택 융자 제공자에게 '사전 승인'을 신청하는 것이 좋습니다. 대출 기관은 일반적으로 원하는 대출 규모와 재정 상황에 따라 '조건부' 사전 승인을 제공합니다.

이 승인은 귀하가 특정 한도까지 주택 융자를 신청할 자격이 있음을 나타냅니다. 그들은 종종 의무가 없기 때문에 귀하 또는 귀하의 주택 대출 제공자는 대출 계약에 전념하지 않습니다.

사전 승인은 귀하가 부동산에 대해 진지하다는 것을 벤더에게 보여주고 제안을 하기 전에 재정을 마무리하는 프로세스를 간소화하는 데 유용합니다.

5.무조건 승인

대출 기관으로부터 이미 조건부 승인을 받은 경우 특정 조건(예: 평가 보고서, 자산 증거 제공 또는 대출 기관에서 요구하는 기타 문서 제공)에 따라 대출 신청에 대한 최종 승인이 부여됩니다.

귀하의 모기지 계약은 일반적으로 귀하의 서명을 위해 이 시점에서 귀하에게 제공되며 이는 종종 '무조건적인' 승인을 구하는 것으로 불립니다. 대출 기관이 이러한 문서에 서명하고 반환하고 확인하면 귀하와 귀하의 대출 기관은 계약 조건을 따라야 합니다.

6.모기지 계약

변호사나 양도인이 모기지 계약을 검토하도록 해야 하지만 직접 검토해야 합니다. 서명하기 전에 모든 요구 사항을 충족하는지 확인하십시오. 또한 청구될 수수료에 대해 이해하고 있는지 확인해야 합니다. 또한 대출을 재융자하거나 주택 대출 제공자를 변경하는 경우 부과되는 수수료에 대해 알고 있어야 합니다.

7.당신을 보호하는 법

2009년 국가 소비자신용보호법(National Consumer Credit Protection Act 2009)은 돈을 빌리는 사람들을 보호합니다. 주택 융자 제공자는 명확하고 이해하기 쉬운 정보를 제공해야 합니다. 이렇게 하면 대출을 받을 수 있는지 여부를 결정하는 데 도움이 됩니다.

모기지 계약에 서명하기 전에 주택 융자 제공자는 다음을 제공해야 합니다.

- - 계약 전 명세서 의 수수료 및 요금에 대한 세부 정보 그리고
  - 귀하의 권리와 의무를 설명하는 정보 진술서.

계약 전 진술은 다음을 알려야 합니다.

- - 당신이 빌린 돈의 양
  - 연이율
  - 이자가 계산되는 방식과 청구 시기
  - 지불해야 할 신용 수수료 및 요금 또는 계산 방법
  - 이자율 및 수수료 또는 요금에 영향을 미치는 변경 사항을 귀하에게 알리는 방법.

중요: 모기지 계약서에 서명하기 전에 항상 꼼꼼히 읽으십시오. 그 자리에서 아무것도 서명할 의무가 없습니다! 사본을 집에 가져가서 공부하고 확실하지 않은 조건에 대해 법률 자문을 받을 수 있습니다.

8.비교 요금

비교 비율은 대출의 실제 비용을 식별하는 데 도움이 되는 도구입니다. 이 비율에는 이자율과 대출 관련 수수료 및 요금이 모두 포함되며 단일 백분율 수치로 감소됩니다.

9.귀하의 신용 기록이 중요합니다

신용 등급이 좋지 않으면 주택 융자를 받을 수 없습니다. 과거에 대출이나 신용 카드를 갚는 데 문제가 있었다면 신용 조회 회사에 귀하의 세부 정보가 보관될 수 있습니다.

주택 융자 제공자가 귀하의 신용 기록 때문에 귀하의 대출 신청을 거부하는 경우, 귀하가 직접 기록을 확인해야 합니다. 호주에는 귀하의 신용 보고서를 무료로 요청할 수 있는 두 개의 주요 신용 보고 기관이 있습니다: Equifax 와 <Dun & Bradstreet>. 두 기관에서 모두 확인할 수 있습니다.

10.당신의 대출을 보증할 사람을 구하는 것

주택 융자 제공자로부터 돈을 빌리는 데 문제가 있는 경우 친구나 가족이 대출을 보증해 줄 수 있습니다. 이것은 그들을 법에 따라 '보증인'으로 만들 것입니다.

대출을 받기 전에 보증인은 모기지 계약서 사본과 보증인의 권리와 책임을 설명하는 문서를 받아야 합니다. 지불을 중단하면 주택 융자 제공자는 먼저 귀하에게 조치를 취할 것입니다. 그들은 일반적으로 귀하로부터 돈을 얻기 위해 모든 방법을 시도한 후에만 보증인에 대해 조치를 취할 수 있습니다.

11.대출 기관 모기지 보험

일반적으로 은행은 부동산 가치의 약 80%까지만 대출합니다. LMI(Lenders Mortgage Insurance)에 가입하면 일부 은행에서는 부동산 가치의 80% 이상을 빌릴 수 있습니다.

이것은 주택 융자에 추가되는 일회성 지불이며 은행에서 채무 불이행 시 손실 위험을 줄이기 위해 사용합니다. LMI를 사용하면 더 적은 보증금으로 부동산을 구입할 수 있지만 전체 대출은 증가합니다.

LMI와 모기지 계약에 서명하기 전에 LMI에 청구되는 금액을 이해하고 더 큰 대출에 대한 상환을 감당할 수 있는지 확인하십시오.

12.파트너와 함께 빌리기

귀하의 이름과 파트너의 이름이 모두 모기지 계약서에 있는 주택 융자를 받기로 결정하면 귀하는 공동 대출자가 됩니다. 이것은 두 사람 모두 부채에 대한 책임이 있음을 의미합니다. 지불이 중단되면 주택 융자 제공자는 귀하 중 한 명을 선택하여 전체 부채에 대해 소송을 제기할 수 있습니다. 이것은 다음에 따라 달라질 수 있습니다.

- - 소득이 가장 높은 사람
  - 최종적으로 연락되어 찾을 수 있는 사람.

귀하가 공동 대출자가 아닌 한 귀하와 귀하의 배우자 또는 파트너가 모두 대출 계약에 서명해야 한다는 법적 요구 사항은 없습니다.

13.금융/공급업체

벤더 파이낸싱 계약은 간단해 보일 수 있지만 힘들게 번 저축을 빼앗을 가능성이 있습니다. 벤더 금융을 주택 구입 방법으로 고려하는 사람은 누구든지 전문가의 독립적인 법적 의견을 구해야 합니다.

14.소득 보험

소득 보호 보험은 실업, 질병 또는 부상과 같은 예기치 못한 상황으로 인해 상환을 할 수 없는 경우에 보상해 드립니다. 혜택과 비용은 다양하므로 먼저 둘러보세요.

모기지 제공자는 소득 보호 보험에 가입하도록 강요할 수 없습니다. 그들은 건물과 내용물에 대한 보험에 가입하라고 주장할 수 있습니다. 신용 제공자의 보험 부문을 통해 보험에 가입할 의무는 없습니다. 최고의 거래를 찾기 위해 쇼핑하십시오.

15.평가

구매할 부동산을 선택하고 재정을 마무리하는 경우 대출 기관은 모기지의 실행 가능성과 요구 가격을 평가하기 위해 주택과 토지의 평가를 수행합니다.

부동산에 대해 너무 많은 비용을 지불하면 귀하의 자산과 대출 기관의 자산이 위험에 처할 수 있습니다. 요청 가격과 대출 기관 평가 사이에 큰 차이가 있는 경우 재정이 실패할 수 있습니다. 이것이 부동산에 대한 조사를 수행하고 해당 지역의 유사한 최근 판매를 살펴보는 것이 중요한 이유입니다.

16.모기지 계약 변경

귀하의 저당권자는 계약서에 변경이 가능하다고 명시되어 있는 경우에만 계약을 변경할 수 있습니다. 어떤 변경 사항이 발생할 수 있는지 알 수 있도록 계약서를 주의 깊게 읽으십시오.

저당권자는 일반적으로 이자율 인상을 귀하에게 통지해야 합니다. 통지는 인상이 발효되는 날까지 제공되어야 합니다. 다음과 같은 경우 통지는 20일이어야 합니다.

- - 이자가 계산되거나 적용되는 방식이 변경되거나
  - 신용 수수료 또는 청구액이 증가합니다.

저당권자가 변경 사항에 대해 귀하에게 개별적으로 통지하지 않는 경우, 저당권자는 주 전체에 배포되는 신문에 변경 사항을 게시해야 하며 다음 명세서에서 정보를 확인할 것입니다.

17.결제의 어려움

일시적인 실업, 질병 또는 기타 합당한 사유로 인해 상환 의무를 이행할 수 없는 경우 모기지 제공자에게 상환액 변경을 신청할 수 있습니다. 합의에 도달할 수 없는 경우 www.moneysmart.gov.au 에서 Australian Securities & Investments Commission(ASIC)에 연락 하거나 1300 300 630으로 전화하십시오.