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Fecha de publicación: 28-nov-2012 23:31:36
Warning¡! Advertencia¡! esta imagen es un señuelo
Sí; la imagen también puede ser un señuelo, en este caso lo es. Señuelos de este tipo suelen usarse con un propósito: que los que accedan a este sitio miren la imagen y se les llene la boca de saliva, el estómago les sorprenda con una verbena de rugidos y no presten demasiada atención a ninguna otra cosa. Una vez captada (capturada) la atención del visitante; se puede aprovechar que una parte importante de su cerebro está ocupada imaginando, masticando por adelantado la pechuga de pollo gratinada, pensando en la bebida que ha de ingerir para bajar todo el pollo y otras fantasías que propicia la secreción de jugos gástricos; para venderle un producto que puede no tener nada que ver con la imagen.
Hoy reciclaremos una vez más "basura financiera", spam bancario. Un buen porcentaje de la basura que otros tiran en la bandeja de entrada de mi correo electrónico contiene señuelos, trampas, letra muy pequeña, textos confusos, publicidad engañosa... En el caso de hoy se trata "sólo de las sutiles diferencias" que se ocultan en la letra pequeña. Veamos cuatro ofertas de cuatro entidades bancarias diferentes que ofrecen un producto muy similar y como "ocultan o destacan las diferencias" según les conviene.
El producto se denomina (con añadidos o sin ellos) como "cuenta nómina". Hace años que existen este tipo de cuentas ligadas a "la domiciliación de la nómina", pero este año que se acerca a su fin, la competencia entre bancos está siendo muy vistosa, por no decir "encarnizada".
El banco holandés ING, conocido en España por ser "un banco sin oficinas" (aunque ahora tiene algunas en puntos estratégicos, que abren por las tardes¡!) y tradicionalmente más relacionado con las cuentas de ahorro bien remuneradas; creo la cuenta nómina en 2005. Revisando su oferta publicitaria, incluida la letra pequeña, no he encontrado nada que merezca la pena destacar. Simplemente, parece que dan lo que ofrecen en la imagen de la izquierda y que se aprecia mejor en las imágenes de abajo una vez ampliadas.
No hay comisiones, no cobran por las tarjetas de débito y crédito, y queda claro a qué tipos de recibos mensuales se refiere la devolución del 2% No se especifican límites para esta promoción. En cuanto a la del 3% del consumo realizado en las estaciones de servicio GALP, pagado mediante tarjetas de débito y crédito de ING, en las bases de la promoción se indica claramente su duración: "la promoción será valida desde el día 1 de marzo de 2012 hasta el 1 de marzo de 2014".
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Aunque el nombre del producto es: "cuenta nómina", en la imagen de la izquierda se puede apreciar que también se refieren a las "pensiones" y no he encontrado letra pequeña que añada o quite nada a lo que se ofrece.
En cuanto a la domiciliación de recibos, ING se encarga de hacer los cambios poniéndose en contacto con las empresas de servicios. Tampoco en este punto he encontrado ninguna cláusula que añada o matice nada a lo que se ofrece en la publicidad.
El Banco de Sabadell ofrece un producto parecido al que llama "Cuenta Expansión" y promete tratar con rigor y seriedad el dinero¡! lo raro sería que, tal y como están las cosas, prometiesen tratarlo sin rigor y de broma...
La cuenta que ofrece este banco parece un calco de la de ING pero, sólo lo parece. Cero comisiones, no cobran por las tarjetas de débito y crédito, y queda claro a qué tipos de recibos mensuales se refiere la devolución del 3% "luz, gas, teléfono fijo, móvil e Internet" y en este caso si se especifica que el límite para esas devoluciones será como máximo de 20 euros al mes al domiciliar la nómina, pensión o ingresos regulares. Una diferencia sutil pero diferencia con respecto al producto del banco holandés.
Y no es la única... cómo se puede ver en la imagen de la izquierda, bajo la negrita que dice: "Reintegros gratis en los cajeros"; se puede leer, sin negrita: "Con tarjeta de débito en todos los cajeros de la red ServiRed y disposiciones iguales o superiores a 60 €".
Es decir; los reintegros menores a 60€ "no serán gratuitos". O lo que es lo mismo, los clientes tendrán que pagar una comisión si quieren sacar de los cajeros de ServiRed cantidades pequeñas¡! y esto si supone una diferencia muy importante con respecto a la cuenta nómina de ING que, no sólo no carga comisiones por reintegros de ninguna cantidad en la red de cajeros 4B sino que tampoco las cobra para reintegros iguales o superiores a 50€ en la red de cajeros 600.
Las otra diferencia a tener en cuenta aparece en el último párrafo de la imagen de la izquierda: la "Cuenta Expansión" conlleva la "domiciliación de la nómina, pensión o ingreso regular mensual por un importe mínimo de 700€" (excepto para los clientes cuya edad esté entre los 18 y los 25 años).
El nombre de la cuenta, está inspirado en "una línea de expansión" que supone un dinero extra "de hasta 5000€, que el cliente podrá utilizar total o parcialmente, de forma inmediata, sin papeleo y sin comisiones de apertura ni estudio, accediendo al servicio de banca a distancia". No se especifican los tipos de interés ni los plazos de devolución de esta especie de "crédito concedido", que se parece a la disposición de una tarjeta de crédito pero, imagino que ha de haber alguna diferencia.
Banco de Sabadell también asocia a esta cuenta nómina un descuento del 2% en carburantes (sólo en carburantes) realizados en las gasolineras Repsol, Campsa y Petronor y abonadas con tarjeta Repsol Máxima.
IBanesto es un banco online fundado en 1999 y perteneciente a Banesto (Banco Español de Crédito) que es el tercer grupo bancario español. El 97% de su capital está en manos del Grupo Satander cuya entidad bandera es el Banco de Santander. Y también ha entrado de lleno en la oferta de este tipo de cuentas; a la suya la denominan "Cuenta Nómina Azul". Desconozco el por qué de esa tendencia al azul ¿¡!?
La cuenta que ofrece este banco también se parece mucho a la de ING pero, una vez más, sólo lo parece. Sin comisiones, no cobran por las tarjetas de débito y crédito.
Usan la misma red de cajeros automáticos que el banco holandés 4B y no cobran comisiones por sacar dinero en toda la red de cajeros.
Dejan claro que tipo a que tipos de recibos aplicarán la devolución del 3% (el mismo porcentaje que el Banco de Sabadell y un punto más que ING): "luz, gas, teléfono fijo, móvil e Internet". No se especifica que el límite para esas devoluciones y si dejan claro que estas estarán sujetas a una retención del 21%.
La gran diferencia con respecto al producto del banco holandés y con el catalán la encontramos una vez más en la letra pequeña (parte inferior de la imagen de la izquierda), donde dice: "Se considerará como nómina aquellas domiciliaciones o ingresos regulares por concepto de haberes o rentas del trabajo que sean iguales o superiores a 800 euros mensuales".
Es decir, 100 euros más que el Banco de Sabadell; y "800 euros más" que ING por cuanto este banco "no impone ningún mínimo a las nóminas ni a las pensiones"... IBanesto no tiene asociado a su Cuenta Nómina Azul ningún tipo de descuento en estaciones de servicio ni tarjetas con descuento en combustibles.
El último competidor que ha merecido mi atención (porque su publicidad también entró en mi bandeja de spam); es el Banco Popular Español, o más bien su división de banca online: bancopopular-e. Se trata del quinto grupo bancario más grande de España. Cotiza en la Bolsa de Madrid y forma parte del IBEX 35; es uno de los bancos con mayor número de clientes, más de 8 millones en 2012.
El producto que comparo se llama Cuenta Nómina Extra y como se puede ver en la imagen de la derecha (además de un eslogan bastante infantil: "recibirás más de lo que esperas"); ofrece la devolución del 6% de los principales recibos del hogar¡! pero... sólo durante el primer año.
Prometen no cobrar comisiones. Disposición de efectivo gratuita en su red de cajeros automáticos y un servicio de alertas por SMS (configurable) gratuito pero... sólo los 3 primeros meses. Para conocer el significado de tantos asteriscos tengo que adentrarme más en los "Pincha aquí", y lo hago.
Y sí, aquí ya se aclaran más cosas: el 6% de bonificación sobre los principales recibos (entre los que incluyen el de la comunidad de propietarios¡! que los otros bancos no especifican), además de ser sólo el primer año, tiene un tope de 43€ al mes y que están sujetas a una retención del 21%. Después del primer año la bonificación pasa a ser del 2% pero... y aquí encontramos otra pequeña diferencia; sólo si nómina domiciliada tiene un importe neto de 600€.
La letra pequeña dice que la cuenta no tiene gastos de mantenimiento salvo que pase a inmovilizada, en cuyo caso cobrarán una comisión de mantenimiento de 5€ al mes¡! Las alertas por SMS después de los tres primeros meses durante los que el servicio es gratis, pasan a tener un coste de 15¢ por mensaje¡!
REFLEXIONES y PREGUNTAS...
Parece claro que los tres bancos españoles quieren que sus productos "parezcan" lo mismo que el del banco holandés.
Es claro que no lo son¡! sus anuncios tienen demasiada letra pequeña y muchos asteriscos que llevan al desengaño.
Y yo me pregunto:
- Si saben que en realidad "no pueden" (o no quieren) igualar la oferta de ING, por qué el Banco de Sabadell, IBanesto y Bancopopular-e perpetran este tipo de anuncios publicitarios??
- Les compensa?? es decir, les compensa "engañar" a los que se dejen engañar?? Les compensa hacer clientes de esta forma, anunciando un producto que en realidad es otra cosa?? Les compensa incluso si una buena parte de esos clientes dejan de serlo (cuando descubren que les han "pillado") y además hablan mal de sus marcas?? Les compensa tener mala imagen de marca??
- Es un hecho que en España ING DIRECT comenzó siendo un banco exclusivamente "online", que comercializaba productos relacionados con el ahorro rentable. De hecho, su publicidad decía claramente que podían ofrecer "tipos de interés más alto que otros precisamente porque no tenían una infraestructura de oficinas" con los gastos que eso conlleva. Y también lo es que los tres bancos españoles son "bancos tradicionales" que se han subido al carro de la "banca online", después... algunos; cuando vieron que ningún banco puede permitirse "no tener presencia en Internet"¡!
- Entonces... qué hacen?? a qué vienen estas campañas de publicidad que venden "sucedáneos"?? De verdad tienen tan poco respeto por los futuros clientes que puedan "enganchar" con esta publicidad poco clara, intrincada?? Por qué se permiten insultar de esta forma la inteligencia de la gente a la que dirigen sus anuncios?? Acaso no es una vergonzosa falta de respeto¡! tratar a la gente (sobre todo a la que está en Internet) como analfabetos funcionales que no saben distinguir entre un producto real y un señuelo??.
- Y lo que más me llama la atención; por qué los bancos españoles ponen límites (de 600€, 700€ y 800€) en las cantidades de las nóminas?? Debo entender que "no les interesan los trabajadores o jubilados que tienen salarios o pensiones inferiores a esas cantidades"?? Sí, eso parece... pero, entonces, están dejando fuera a miles de posibles clientes¡! No les interesan los "clientes pobres"?? Da la impresión de que aún no han entendido que la "banca online" es un negocio diferente.
- Y... por qué al banco holandés ING si le interesan los clientes cuyas nóminas y pensiones están por debajo de esos 600€, 700€ y 800€ mensuales?? de hecho acepta cualquier cantidad mientras sea una nómina o una pensión¡! Por qué a este banco si le interesan los "clientes pobres"??
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