1. หนี้ดี คือ หนี้ที่ช่วยสร้างรายได้และสร้างความมั่นคงในอนาคต เช่น หนี้เพื่อ การศึกษา หนี้เพื่อการประกอบอาชีพ หนี้เพื่อที่อยู่อาศัย

2. หนี้พึงระวัง คือ หนี้ที่เกิดจากการน าเงินไปซื้อของที่ไม่จำเป็นหรือของฟุ่มเฟือย และไม่สร้างรายได้ในอนาคต เช่น หนี้ที่เกิดจากการซื้อของใช้ราคาแพงเกินฐานะ หนี้ที่เกิดจาก การพนัน

1. หนี้ที่จะก่อ “จำเป็นหรือไม่” สิ่งที่จ าเป็น คือ สิ่งที่ต้องใช้ในการดำรงชีวิต เช่น ปัจจัยสี่ (อาหาร เครื่องนุ่งห่ม ยารักษาโรค ที่อยู่อาศัย) สิ่งที่ไม่จำเป็น คือ สิ่งที่หากไม่มีก็ยังสามารถด ารงชีวิตอยู่ต่อไปได้หรือมี สิ่งอื่นทดแทนกันได้ เช่น ต้องการมีโทรศัพท์มือถือรุ่นใหม่ล่าสุด ทั้งที่เครื่องเดิมยังใช้ได้อยู่

2. หนี้ที่จะก่อ “รอได้หรือไม่” หมายถึง หากพิจารณาแล้วว่ามีความจำเป็น ก็ควรดูว่าสิ่งที่ต้องการจะซื้อนั้นสามารถรอได้หรือไม่ หากยังไม่มีความจำเป็นที่จะต้องซื้อตอนนี้ ก็ควรวางแผนเก็บเงินจนครบก่อน แต่หากคิดอย่างถี่ถ้วนแล้วเห็นว่าจำเป็นต้องซื้อของสิ่งนั้น ทันที ก็อาจนำเงินออมเผื่อฉุกเฉินออกมาใช้แล้วรีบเก็บเงินเติมเข้าไปใหม่ และหากเงินออม เผื่อฉุกเฉินไม่เพียงพอ จึงค่อยไปกู้ยืม