Системи плаћања у е-банкарству . Инструменти плаћања у е-банкарству

Платни инструмент је инструмент који омогућава имаоцу/кориснику трансфер средстава. Платни инструменти у е-банкарству су различити облици електронског новца. Електронски или дигитални новац (Electonic money, Digital cash) дефинише се као специфична монетарна информација која се електронским путем преноси између трансактора у реалном времену. Према дефиницији Европске комисије, електронски новац је „дигитални еквивалент кеша, складиштен на неком електронском уређају или на удаљеном серверу”.

Платна картица је инструмент који се користи за идентификацију корисника, подизање готовине преко банкомата и безготовинско плаћање. Платне картице могу се поделити у три групе :

■■ Кредитна картица. Садржи кредитни лимит који потрошач може користити приликом куповине робе или повлачења готовине.

■■ Дебитна картица. Омогућава власнику да троши онолико средстава колико има на картици, односно рачуну. Омогућава директно задуживање рачуна корисника код банке.

■■ Унапред плаћена картица. Садржи чип на који се убацује одређени износ новца с рачуна власника картице.

Код платних картица сигурност је обезбеђена путем персоналног идентификационог броја који се састоји од дигиталних знакова и уграђен је на магнетну траку или чип, у зависности од врсте картице. По овом критеријуму, картице се могу поделити на:

■■ Картице с магнетном траком.

■■ Паметне картице (смарт картице).

Типична картица, поред података о кориснику и издавачу садржи и магнетну траку која се налази на површини картице. Оваква трака садржи податке корисника картице као што су лични подаци и број рачуна. Податке с магнетне траке може прочитати уређај помоћу којег се врше трансакције плаћања.

Пластичне картице с микрочипом, називају се паметним или интелигентним картицама (Smart Card, Inteligent Card) . Овакве картице по изгледу подсећају на обичну кредитну или дебитну картицу. Детаљ који их одваја од њих је интегрисано коло или чип. Чип је микропроцесор с меморијским капацитетима у којима се могу сачувати значајне количине информација. Зависно од врсте уграђеног чипа, паметне картице могу бити: меморијске, процесорске или комбиноване.

Смарт картица је рачунар у малом и укључује: процесор (CPU) помоћу кога се врше израчунавања, меморију на којој се налази оперативни ситем (Read-Only Memory,RОМ), меморију за привремено складиштење приликом рада процесора (Random Access Memory, RАМ), и меморију у којој су смештени подаци од интереса (Electronically Erasable and Programmable Read-Only Memory, EEPROM) .

Помоћу микропроцесора који поседује, смарт картица има могућност да доноси одлуке по одређеним правилима програмираним на чипу, без потребе контактирања издаваоца картице. На овај начин се не оптерећују комуникационе линије и смањују трошкови. Подаци који се налазе на картици су отпорни на све врсте напада. PIN је, за разлику од картице с магнетном траком, смештен на самој картици и за његову проверу се не мора контактирати хост издаваоц картице. Коришћењем PIN кода повећава се ниво сигурности јер не користи комуникациону линију.

Смарт картица има више меморијског простора од магнетне картице, као и процесормпомоћу кога су омогућена израчунавања директно на картици. Цео процес почиње, траје и завршава се на самој картици и никакви подаци не напуштају картицу што систем чини изолованим од спољашњег света .

Најпознатији провајдери картица су Visa, Mastercard и Dinners. На основу статуса клијента којем се издаје картица разликују се, на пример: платинумске, златне, пословне, класичне итд. Постоје и картице с посебном наменом, као што су картице лојалности. На Слици приказан је типичан ток плаћања платном картицом.