Vụ việc HBOS

Văn phòng HBOS tại Trinity Road, Halifax.

Các văn phòng của Halifax ở Aylesbury, Buckinghamshire.

HBOS plc là một công ty ngân hàng và bảo hiểm tại Vương quốc Anh, một công ty con thuộc sở hữu của Tập đoàn Ngân hàng Lloyds, đã được tiếp quản vào tháng 1 năm 2009. Đây là công ty cổ phần của Bank of Scotland plc, điều hành các thương hiệu Bank of Scotland và Halifax ở Anh, cũng như Bảo hiểm HBOS Australia và HBOS & Investment Group Limited, bộ phận bảo hiểm của tập đoàn.

HBOS được thành lập bởi sự hợp nhất năm 2001 của Plc Halifax và Ngân hàng Scotland. [1] Sự hình thành của HBOS được coi là tạo ra một lực lượng thứ năm trong ngân hàng Anh khi nó tạo ra một công ty có quy mô và tầm vóc tương đương với thành lập Big Four Ngân hàng bán lẻ Vương quốc Anh. Đây cũng là công ty cho vay thế chấp lớn nhất của Vương quốc Anh. [2] Đạo luật Tái tổ chức Tập đoàn HBOS năm 2006 chứng kiến ​​việc chuyển nhượng plc của Halifax cho Ngân hàng Scotland, hiện là một công ty TNHH đại chúng đã đăng ký, Bank of Scotland plc.

Mặc dù HBOS chính thức không phải là từ viết tắt của bất kỳ từ cụ thể nào, nhưng nó được cho là đại diện cho Ngân hàng Halifax của Scotland. Trụ sở công ty của tập đoàn được đặt tại The Mound ở Edinburgh, Scotland, trụ sở cũ của Ngân hàng Scotland. Trụ sở hoạt động tại Halifax, West Yorkshire, Anh, trụ sở chính của Halifax. [3]

Nhóm đã được mua lại và xếp lại vào Tập đoàn Ngân hàng Lloyds thông qua việc tiếp quản bởi Lloyds TSB vào ngày 19 tháng 1 Năm 2009 sau khi cả hai bộ cổ đông chấp thuận thỏa thuận.

Tập đoàn Ngân hàng Lloyds tuyên bố rằng nhóm mới sẽ tiếp tục sử dụng The Mound làm trụ sở cho các hoạt động tại Scotland của mình và sẽ không chấm dứt vấn đề về tiền giấy ngân hàng Scotland. [4][5]

Lịch sử [ chỉnh sửa ]]

HBOS được thành lập bởi sự sáp nhập của Halifax và Ngân hàng Scotland vào năm 2001, Halifax đã phi pháp hóa và trôi nổi bốn năm trước đó.

Đạo luật sắp xếp lại nhóm HBOS 2006 [ chỉnh sửa ]

Năm 2006, HBOS bảo đảm việc thông qua Đạo luật sắp xếp lại nhóm HBOS 2006, một đạo luật riêng của Quốc hội hợp lý hóa cấu trúc công ty của ngân hàng. [6] Đạo luật cho phép HBOS biến Thống đốc và Công ty của Ngân hàng Scotland thành một công ty TNHH đại chúng, Bank of Scotland plc, trở thành công ty con ngân hàng chính của HBOS. Công ty Plc đã chuyển giao các cam kết của mình cho Ngân hàng Scotland, và mặc dù tên thương hiệu vẫn được giữ lại, nhưng sau đó, Halifax đã bắt đầu hoạt động theo giấy phép ngân hàng của Vương quốc Anh.

Các quy định trong Đạo luật được thực hiện vào ngày 17 tháng 9 năm 2007.

Giá cổ phiếu đạt đỉnh hơn 1150p vào tháng 2 năm 2007 [7]

2008 bán khống và khủng hoảng tín dụng [ chỉnh sửa ]

Năm 2004, Paul Moore, người đứng đầu HBOS của Rủi ro điều tiết nhóm , cảnh báo các giám đốc cấp cao tại HBOS về việc chấp nhận rủi ro quá mức. Ông đã bị sa thải, và mối quan tâm của ông không hành động.

Vào tháng 3 năm 2008, cổ phiếu HBOS đã giảm 17% trong bối cảnh những tin đồn sai lệch rằng họ đã yêu cầu Ngân hàng Anh cấp vốn khẩn cấp. [8] Cơ quan Dịch vụ Tài chính đã tiến hành một cuộc điều tra xem liệu bán khống có liên quan đến tin đồn hay không. Nó kết luận rằng không có sự cố tình cố gắng làm giảm giá cổ phiếu. [9]

Vào ngày 17 tháng 9 năm 2008, ngay sau khi Lehman Brothers sụp đổ, giá cổ phiếu của HBOS đã chịu biến động mạnh giữa 88p và 220p mỗi cổ phiếu, bất chấp sự đảm bảo của FSA về tính thanh khoản và khả năng tiếp xúc với cuộc khủng hoảng tín dụng rộng hơn. [10]

Tuy nhiên, sau ngày hôm đó, BBC đã báo cáo rằng HBOS đang đàm phán nâng cao với Lloyds TSB để tạo ra một "siêu ngân hàng" với 38 triệu khách hàng. Điều này sau đó đã được xác nhận bởi HBOS. BBC đề nghị các cổ đông sẽ được chào bán lên tới 3,00 bảng / cổ phiếu, khiến giá cổ phiếu tăng, nhưng sau đó rút lại nhận xét đó. [11][12] Sau ngày hôm đó, giá được đặt ở mức 0,83 cổ phiếu Lloyds cho mỗi cổ phiếu HBOS, tương đương với 232p mỗi cổ phiếu, [13] thấp hơn mức giá 275p mà HBOS đã huy động vốn trước đó vào năm 2008 [14] Giá sau đó đã được thay đổi thành 0,605 cổ phiếu Lloyds trên mỗi cổ phiếu HBOS. [15] ] Để tránh sự sụp đổ khác theo phong cách miền Bắc Rock, chính phủ Anh tuyên bố rằng việc tiếp quản sẽ tiếp tục, họ sẽ cho phép nó bỏ qua luật cạnh tranh.

Alex Salmond, Bộ trưởng đầu tiên của Scotland, trước đây là một nhà kinh tế, đã nói về việc tiếp quản:

"Tôi rất tức giận rằng chúng ta có thể có một tình huống mà một ngân hàng có thể bị buộc phải sáp nhập bởi về cơ bản là một loạt bán khống spivs và nhà đầu cơ trên thị trường tài chính. "[16]

Vince Cable, phát ngôn viên kinh tế của đảng Dân chủ Tự do đã chế giễu cái gọi là" bậc thầy của vũ trụ ", có các quỹ phòng hộ thu lợi từ việc bán khống. [17]

Mua lại bởi Lloyds TSB ] [ chỉnh sửa ]

Vào ngày 18 tháng 9 năm 2008, các điều khoản của đề nghị được đề nghị cho HBOS của Lloyds TSB đã được công bố. Thỏa thuận được ký kết vào ngày 19 tháng 1 năm 2009. [18] Ba điều kiện chính để mua lại là:

• Ba phần tư cổ đông của HBOS đã bỏ phiếu ủng hộ các hành động của hội đồng quản trị; [5]
• Một nửa số cổ đông của Lloyds TSB đã bỏ phiếu để phê duyệt việc tiếp quản; [19]
• Chính phủ Anh phân phối đối với luật cạnh tranh.

Một nhóm các doanh nhân Scotland thách thức quyền của chính phủ Anh chấp thuận thỏa thuận bằng luật cạnh tranh quá mức của Anh, nhưng điều này đã bị từ chối. Việc tiếp quản đã được các cổ đông của HBOS chấp thuận vào ngày 12 tháng 12.

Cá nhân Thủ tướng Gordon Brown đã môi giới cho thỏa thuận với Lloyds TSB. Một quan chức [ là ai? ] nói: "Đây không phải là vai trò của một Thủ tướng để nói với một tổ chức Thành phố phải làm gì". [20] Hội đồng TSB của Lloyds đã tuyên bố rằng ngân hàng thương mại Merrill Lynch và Morgan Stanley là một trong số những cố vấn khuyến nghị tiếp quản. [5]

Tập đoàn ngân hàng Lloyds cho biết HBOS có trụ sở tại Edinburgh, đã bị lỗ trước thuế vào tháng 1 10,8 tỷ vào năm 2008, Andy Hornby, cựu giám đốc điều hành của HBOS và Lord Stevenson của Coddenham, cựu chủ tịch của nó, đã xuất hiện trước Ủy ban Tài chính Commons để trả lời về sự sụp đổ của ngân hàng. Ông Hornby nói: "Tôi rất xin lỗi những gì đã xảy ra tại HBOS. Nó đã ảnh hưởng đến các cổ đông, nhiều người trong số họ là đồng nghiệp, nó ảnh hưởng đến các cộng đồng nơi chúng tôi sống và phục vụ, nó ảnh hưởng rõ ràng đến người nộp thuế và chúng tôi vô cùng xin lỗi vì đến lượt về những sự kiện đã mang nó đến. "

Giải cứu [ chỉnh sửa ]

Vào ngày 13 tháng 10 năm 2008, thông báo của Gordon Brown rằng chính phủ phải là một "tảng đá ổn định" dẫn đến một hành động của chính phủ "chưa từng có nhưng cần thiết": Kho bạc sẽ truyền 37 tỷ bảng (64 tỷ đô la, 47 tỷ euro) vốn mới vào Tập đoàn Ngân hàng Hoàng gia Scotland, Lloyds TSB và HBOS Plc, để ngăn chặn sự sụp đổ của ngành tài chính hoặc "khủng hoảng ngân hàng" ở Anh. Ông nhấn mạnh rằng đó không phải là "sở hữu công cộng tiêu chuẩn", vì các ngân hàng sẽ trả lại cho các nhà đầu tư tư nhân "vào đúng thời điểm". [21][22]Alistair Darling tuyên bố rằng công chúng Anh sẽ được hưởng lợi từ kế hoạch giải cứu, vì chính phủ sẽ có một số kiểm soát RBS để đổi lấy khoảng 20 tỷ bảng tài trợ. Tổng sở hữu Nhà nước tại RBS sẽ là 60% và 40% cho HBOS. [23] Ngân hàng Hoàng gia Scotland cho biết họ dự định huy động 20 tỷ bảng Anh (34 tỷ USD) với sự trợ giúp của chính phủ; Giám đốc điều hành Fred Goodwin đã từ chức. Chính phủ đã mua được 8,6 tỷ đô la cổ phiếu ưu đãi và bảo lãnh 25,7 tỷ đô la cổ phiếu phổ thông. Do đó, nó dự định huy động 15 tỷ bảng Anh (18,9 tỷ euro, 25,8 tỷ USD) từ các nhà đầu tư, để được chính phủ bảo lãnh. Nhà nước sẽ trả 5 tỷ bảng cho RBS, trong khi Ngân hàng Barclays huy động 6,5 tỷ bảng từ các nhà đầu tư khu vực tư nhân, không có sự giúp đỡ của chính phủ. [24]Reuters báo cáo rằng Anh có thể bơm 40 tỷ bảng (69 tỷ USD) vào ba ngân hàng bao gồm cả Barclays. [25]

Điều tra [ chỉnh sửa ]

Năm 2015, một cuộc điều tra của Cơ quan quản lý tài chính thận trọng và Cơ quan quản lý tài chính đổ lỗi cho sự thất bại đòi hỏi phải giải cứu các giám đốc điều hành của ngân hàng, cũng như bị chỉ trích Cơ quan Dịch vụ Tài chính (FSA), cơ quan quản lý sau đó. Một cuộc điều tra song song về quy trình thực thi của FSA đã kết luận rằng đã quá muộn đối với các giám đốc điều hành có trách nhiệm, nhưng có tới 10 cựu giám đốc điều hành HBOS có thể bị cấm khỏi ngành dịch vụ tài chính. [26]

Nguyên nhân thất bại là xác định như sau:

• Hội đồng quản trị đã không thấm nhuần văn hóa trong công ty cân bằng rủi ro và trả lại một cách thích hợp và nó thiếu đủ kinh nghiệm và kiến ​​thức về ngân hàng. [26]
• Có một chiến lược thiếu cân đối và không cân bằng và một mô hình kinh doanh với các lỗ hổng cố hữu phát sinh từ quá mức tập trung vào thị phần, tăng trưởng tài sản và lợi nhuận ngắn hạn. [26]
• Quản lý điều hành của công ty theo đuổi sự tăng trưởng nhanh chóng và không kiểm soát của bảng cân đối kế toán của Tập đoàn. Điều này dẫn đến việc tiếp xúc quá nhiều với bất động sản thương mại có tính chu kỳ cao (CRE) ở đỉnh cao của chu kỳ kinh tế. [26]
• Hội đồng quản trị và các chức năng kiểm soát đã không thách thức quản lý điều hành hiệu quả trong việc theo đuổi khóa học này hoặc để đảm bảo các hành động giảm thiểu đầy đủ. 19659061] Những điểm yếu cơ bản của bảng cân đối kế toán của HBOS khiến Tập đoàn rất dễ bị tổn thương trước những cú sốc thị trường và cuối cùng thất bại khi cuộc khủng hoảng của hệ thống tài chính gia tăng. [26]

Sau khi kết thúc cuộc điều tra vào năm 2013, vào tháng 4 năm 2017, Cơ quan Quản lý Tài chính đã nối lại cuộc điều tra về "cách HBOS xử lý các cáo buộc gian lận tại chi nhánh Đọc của mình".

[27]

Quảng cáo [ chỉnh sửa ]

Vào Ngày Boxing năm 2000, Halifax bắt đầu chiến dịch tiếp thị thành công nhất của mình, được tiếp tục năm tháng sau khi tạo ra HBOS. [ cần trích dẫn ]

Tranh cãi [ chỉnh sửa ]

Liên kết đến buôn bán vũ khí [ chỉnh sửa ]

vào tháng 12 năm 2008, Chiến tranh từ thiện chống đói nghèo của Anh đã công bố một báo cáo ghi lại mức độ mà HBOS và các ngân hàng thương mại khác của Anh đầu tư vào, cung cấp dịch vụ ngân hàng và cho vay các công ty vũ khí. Tổ chức từ thiện đã viết rằng HBOS nắm giữ cổ phần trong lĩnh vực vũ khí của Anh với tổng trị giá 483,4 triệu bảng, và từng là chủ ngân hàng chính cho Babcock International và chemring. [28]

Lừa đảo thế chấp [ chỉnh sửa ]

, Chương trình Tiền đã phát hiện ra gian lận thế chấp có hệ thống trong toàn bộ HBOS. Chương trình Money nhận thấy rằng trong quá trình điều tra, các nhà môi giới đã khuyên các nhà nghiên cứu bí mật nói dối về các đơn xin thế chấp tự chứng nhận, trong số những người khác, Ngân hàng Scotland, Kinh doanh thế chấp và Midshires của Birmingham. [29] Cả ba đều là một phần của Ngân hàng Halifax của Scotland Group, người cho vay thế chấp lớn nhất của Anh. James Crosby, người đứng đầu HBOS tại thời điểm đó, đã từ chối phỏng vấn liên quan đến gian lận thế chấp bị phơi bày. Các ví dụ khác về gian lận thế chấp đã được đưa ra ánh sáng, trong đó các nhà môi giới thế chấp đã tận dụng các hệ thống xử lý theo dõi nhanh, như đã thấy tại HBOS, bằng cách nhập các chi tiết sai, thường không có kiến ​​thức của người nộp đơn.

Bank of Wales [ chỉnh sửa ]

Năm 2002, HBOS từ bỏ thương hiệu Bank of Wales và tiếp thu các hoạt động vào Ngân hàng Kinh doanh của Ngân hàng Scotland.

Các khoản nợ xấu của HBOS [ chỉnh sửa ]

Vào thứ Sáu, ngày 13 tháng 2 năm 2009, Tập đoàn Ngân hàng Lloyds tiết lộ khoản lỗ 10 tỷ bảng tại HBOS, cao hơn 1,6 tỷ bảng so với Lloyds dự kiến ​​vào tháng 11 suy thoái trong thị trường nhà đất và làm suy yếu lợi nhuận của công ty. [30] Giá cổ phiếu của Tập đoàn Ngân hàng Lloyds đã giảm 32% trên Sàn Giao dịch Chứng khoán Luân Đôn, mang theo các cổ phiếu ngân hàng khác với nó. [30] Tháng 9 năm 2012 Peter Cummings, người đứng đầu ngân hàng doanh nghiệp HBOS từ năm 2006 đến 2008, đã bị cơ quan quản lý tài chính Vương quốc Anh phạt 500.000 bảng vì vai trò của ông trong sự sụp đổ của ngân hàng. Cummings cũng bị Cơ quan Dịch vụ Tài chính (FSA) cấm làm việc trong ngành ngân hàng. Các khoản lỗ trong bộ phận của anh ta đã vượt quá gói cứu trợ của người đóng thuế ban đầu cho ngân hàng vào tháng 10 năm 2008 [31][32]

Đọc gian lận chi nhánh và Chiến dịch Hornet [ chỉnh sửa ]

Vào Chủ nhật ngày 3 tháng 10 năm 2010, Lyndon Scourfield, cựu giám đốc rủi ro cao trên thị trường tại Bank of Scotland Corporate, vợ Jacquie Scourfield, cựu giám đốc của Remnant Media Tony Cartwright và cựu nhân viên ngân hàng NatWest David Mills đã bị Cơ quan tội phạm nghiêm trọng tổ chức bắt giữ vì nghi ngờ gian lận. Vụ bê bối xoay quanh việc Lyndon Scourfield sử dụng vị trí của mình để giới thiệu các công ty đến Quayside Corporate Services, do David Mills sở hữu và điều hành, cho các dịch vụ "quay vòng" mà Quayside không đủ tiêu chuẩn cung cấp. Một số thành viên của nhân viên Quayside đã có tiền án về tội tham ô. Các khách hàng bị cáo buộc không thích hợp bị áp lực phải gánh chịu gánh nặng nợ quá mức và thực hiện các vụ mua lại có lợi cho Quayside. [35]

Vào ngày 30 tháng 1 năm 2017, cựu nhân viên của HBOS là Scourfield và Mark Dobson đã bị kết án sau một phiên tòa kéo dài bốn tháng về tham nhũng và gian lận trong một kế hoạch gây thiệt hại cho ngân hàng £ 245 triệu; [36] Scourfield đã nhận tội với sáu tội bao gồm tham nhũng và Dobson bị kết tội trong số các tội danh bao gồm hối lộ, lừa đảo và rửa tiền. [37] Tòa án cũng kết án David Mills, Michael Bancroft, Alison Mills và John Cartwright vì những phần của chúng trong âm mưu. [37] Vào ngày 2 tháng 2 năm 2017, David Mills bị tống giam 15 tháng 2 năm 2017 năm, Scourfield trong 11 năm và ba tháng, và Bancroft trong 10 năm; Dobson đã bị kết án bốn năm rưỡi, và Alison Mills và Cartwright đã bị kết án ba năm rưỡi vì tội rửa tiền. [38] Sau khi bị kết án, BBC đã báo cáo:

"Doanh nhân Bancroft và Mills đã tổ chức tiệc sex, ngày lễ nước ngoài kỳ lạ, tiền mặt trong phong bì màu nâu và các ưu đãi khác cho Scourfield từ năm 2003 đến năm 2007 Để đổi lấy tiền hối lộ, Scourfield sẽ yêu cầu các khách hàng doanh nghiệp nhỏ của ngân hàng sử dụng công ty tư vấn do Miller và vợ Alison, Quayside Corporate Services điều hành. Quayside cố gắng trở thành chuyên gia tư vấn xoay vòng, cung cấp kinh nghiệm và chuyên môn kinh doanh để giúp khách hàng doanh nghiệp nhỏ cải thiện vận may. Nhưng ngoài việc giúp các doanh nghiệp xoay quanh, Mills và các cộng sự của ông đã vắt sữa cho họ những khoản phí khổng lồ và sử dụng mối quan hệ của họ với ngân hàng chủ sở hữu và tước tài sản của họ. Chỉ tính bằng tiền mặt, theo các công tố viên trong phiên tòa, 28 triệu bảng đã đi qua các tài khoản của Mi vợ, vợ và các công ty liên kết của họ. […] Các nhà máy và các cộng sự của ông đã sử dụng khách hàng của ngân hàng và tiền của ngân hàng một cách không trung thực để làm giàu cho chính họ. "[37]

BBC nói thêm," Một thập kỷ, chủ sở hữu của HBOS, Lloyds Bank Group vẫn chưa thừa nhận toàn bộ quy mô của sự gian lận – hoặc đề nghị bồi thường cho các nạn nhân của nó "; đài truyền hình lưu ý rằng vụ lừa đảo được phát hiện lần đầu tiên vào năm 2007 bởi khách hàng của ngân hàng Nikki và Paul Turner, người đã sử dụng các hồ sơ có sẵn công khai để phát hiện ra nó, nhưng sau khi Turners gửi bằng chứng cho ngân hàng, họ đã bác bỏ tuyên bố và cố gắng chiếm lại nhà của họ. [37] Sau khi bị kết án, bối cảnh của vụ án đã được báo cáo trên chương trình của BBC Radio Four vào ngày 31 tháng 1 năm 2017. [39] Lloyds đang lấy 100 triệu bảng đã trả tiền bồi thường cho các nạn nhân.

• Bank of Scotland plc
• HBOS Australia
• HBOS Insurance & Investment Group Limited