És habitual que en algun moment, en sol·licitar una operació de finançament, aquesta siga denegada, per figurar en algun registre de morosos. És més habitual encara que nosaltres no sapiem de l'existència, d'aqueix deute, que en molts els casos pot ser tan simple com algun impagament, a una empresa de telefonia., En els casos més greus, per descomptat, es troben els impagaments de lletres, préstecs, targetes, etc., L'impagament d'un deute pot portar com a conseqüència la inclusió de les dades del deutor en, un “registre de morosos”. Aquest tipus de registres anomenats legalment “serveis d'informació de solvència, patrimonial i crèdit”queden regulats en la Llei 15/1999, de 13 de desembre, de Protecció, de Dades de Caràcter Personal., Els Registres de Morosos són fitxers automatitzats en els quals es recullen dades sobre deutes, vençuts i no pagades. Emmagatzemen informació sobre les persones que tenen o han tingut algun, deute pendent, per exemple un crèdit hipotecari, factures o préstecs personals., Aquests fitxers es van crear perquè les entitats creditícies puguen conéixer i valorar la situació d'un, potencial client que sol·licita determinat finançament., Els fitxers d'aquest tipus més coneguts i utilitzats per les entitats de crèdit per a consultar la, solvència econòmica dels clients són RAI i ASNEF:, • RAI (Registre d'Acceptacions i Impagats), En el RAI apareixen els impagaments de xecs, pagarés i lletres acceptades., • ASNEF (Associació Nacional d'Entitats de Finançament), En l'ASNEF apareixen deutes impagats (estiguen acceptades o no) amb entitats financeres,, entitats de targeta de crèdit, Seguretat Social,Hisenda i companyies de serveis com a telefonia, o llum., El fet d'estar inclòs en aquests fitxers impossibilita la concessió de qualsevol operació financera, (crèdits, préstecs, targetes, etc.)., FUNCIONAMENT, Una persona o entitat s'inclou en aquest tipus de registres quan:, • Existeix un deute cert, vençuda i exigible, que haja resultat impagada., • S'ha requerit de pagament infructuosament., El titular del fitxer ha de notificar la inscripció a l'interessat en el termini de 30 dies següents a aquesta.Aquesta, notificació ha d'expressar per escrit quina és la finalitat d'aqueix registre, quina entitat, li ha inclòs,l'import del deute anotat i la data d'aquesta anotació.Així, si les dades que figuren, en el fitxer no són correctes, es pot instar al responsable del mateix per a la seua cancel·lació o, rectificació., Les inscripcions de deutes tenen un termini màxim de duració de 6 anys, termini que es comptabilitzarà, a partir de la inclusió de la dada en el registre i, en tot cas, a partir del quart mes des del, venciment de l'obligació., Manual d'Educació Financera 65, Quan els deutes s'acumulen, 66 Manual d'Educació Financera, Situacions complicades, DRETS DELS AFECTATS, La Llei orgànica 5/1995 estableix els drets que poden exercitar els afectats les dades personals dels quals, han sigut inclosos en un fitxer de morosos:, • Dret d'accés. Tota persona inclosa en un registre de morosos té dret a sol·licitar, i obtindre, gratuïtament, la informació en relació al deute inscrit. Pot saber qui ha, sigut el cedent de la dada, l'import reflectit, en quina data s'ha inscrit aquest deute i qui, és el responsable d'aqueix registre. Es pot accedir a aquesta informació per diversos mitjans:, • Visualitzant aquestes dades en la pantalla de l'ordinador en qualsevol entitat bancària i, obtenint la impressió d'aqueixa informació., • Sol·licitant al responsable del registre una fotocòpia d'aqueixes dades., • Dret de rectificació. L'afectat pot rectificar les seues dades quan siguen inexactes,incomplets,, inadequats o excessius. La rectificació de les dades existents en el registre ha d'efectuar-se, en el termini de 10 dies., • Dret de cancel·lació. L'afectat pot exigir que desapareguen les seues dades de caràcter personal, quan hagen sigut introduïts per error o bé no existisca ja el deute perquè ha sigut, satisfeta (“saldo zero”). La cancel·lació de les dades ha de ser duta a terme en el termini de 10, dies., • Dret d'oposició. Els titulars de les dades poden oposar-se al tractament automatitzat, dels mateixos sempre que existisquen motius fundats relatius a la seua situació personal., • Dret d'indemnització. Si l'incompliment d'algun dels principis anteriorment, exposats suposa un mal o lesió dels béns o drets de l'afectat, aquest tindrà dret, a ser indemnitzat., • Dret de consulta al Registre General de Protecció de Dades. Qualsevol persona pot, consultar gratuïtament en el Registre General de Protecció de Dades, l'existència d'aquests, fitxers, les seues finalitats i el responsable d'aquests., El Registre General de Protecció de Dades (RGPD), és l'òrgan de l'Agència de Protecció de Dades., A ell correspon vetlar per la publicitat de l'existència dels fitxers i tractaments de dades, de caràcter personal, així com fer possible l'exercici de tots i cadascun dels drets, exposats anteriorment., COM EIXIR DELS REGISTRES DE MOROSOS?, És important destacar tant la importància de no figurar en els registres de morosos (fonamentalment, per a evitar problemes a l'hora de realitzar qualsevol operació), com el dret a eixir, d'aquests. Entrar en les llistes és senzill però eixir és bastant més complicat., En el cas d'inclusió per deute erroni, per a donar-se de baixa del registre, l'afectat haurà d'acreditar, la inexistència de la mateixa juntament amb una còpia del seu DNI. El titular del fitxer haurà de respondre-li, sobre l'eliminació de les seues dades en els deu dies següents., Si no s'obté resposta, el pas següent és presentar una reclamació en l'Agència Espanyola, de Protecció de Dades (AEPD) adjuntat còpia de la sol·licitud cursada., En el cas de deute, i una vegada satisfeta la mateixa, els creditors estan obligats a comunicar la, cancel·lació de la mateixa en el termini d'una setmana., Manual d'Educació Financera 67, Quan els deutes s'acumulen, CONSELLS ÚTILS, • El fet d'estar inclòs en aquestes “llistes negres” impossibilita l'obtenció de qualsevol operació, financera (crèdits, préstecs, targetes, etc.)., • A vegades, la inclusió en aquests fitxers és deguda a distraccions involuntàries, com per exemple,deixar, de pagar les quotes de telefonia mòbil, en comptes de donar de baixa aqueix número. Per això, hem d'estar atents, als contractes que subscriguem. Llegir la lletra xicoteta en tot moment., • Una de les formes més ràpides de conéixer la inclusió en algun fitxer d'aquest tipus, i concretament, en quin, és acudir a les pròpies entitats de crèdit, les quals, tenen accés als principals registres, de morosos., • En cas de consultar i que apareguen dades seues, l'afectat té dret a veure la informació i, obtindre una còpia impresa d'aquesta., • En el supòsit d'aparéixer en un fitxer per error, o per un deute ja cancel·lat és convenient exercitar, com més prompte millor el dret de cancel·lació., • L'exercici dels drets pot realitzar-se tant davant el responsable del fitxer com davant l'entitat, financera cedent de la dada; de fet, el més efectiu és dirigir un escrit tant a un com a un altre en, el qual acompanye la documentació oportuna que acredite la inexactitud o la falta d'actualització de l'anotació., • Davant qualsevol incompliment de la normativa vigent o obstaculització en l'exercici dels drets,, existeixen dues opcions: plantejar una demanda davant els Tribunals de Justícia,o denunciar el fet, davant l'Agència de Protecció de Dades, la qual està facultada per a imposar sancions als responsables, dels registres., • Si considera que s'han violat els seus drets, pot presentar reclamacions davant l'Agència de Protecció, de Dades.