Quan els deutes s'acumulen
ESTAR EN NÚMEROS ROJOS
A vegades, els comptes corrents o llibretes poden tindre saldo negatiu. És el que els bancs
denominen saldo deutor, o els clients “estar en números rojos”.
Els números rojos es produeixen quan es rep un càrrec superior al saldo que hi ha en el compte
corrent i, per tant, no es té els diners suficients per a abonar-lo. En un determinat moment,
a les despeses habituals (rebuts de telèfon, llum, comunitat de la casa,préstec hipotecari, etc.)
se sumen uns altres com la liquidació de la targeta de crèdit (compres i retirades d'efectiu en caixers)-.
També pot ocórrer que la transferència amb la qual s'anava a abonar una quantitat s'ha
retardat, o que realitzem compres pensant en els ingressos dels pròxims mesos, els quals
resulten insuficients.
Ingressos > Despeses = Saldo deutor o “números rojos”
Quan es produeix aquest fet, poden ocórrer dues situacions:
• L'entitat bancària atén els pagaments. Aquesta és la situació en la qual es produeixen els números
rojos.Tenim un saldo en compte amb signe negatiu.
• L'entitat bancària el banc o caixa d'estalvis no atén els rebuts i els retorna. Aquesta última
possibilitat pot ocasionar problemes, com per exemple, el tall de l'electricitat o del
telèfon, per exemple.
En què es basen els bancs per a distingir entre uns clients i uns altres a l'hora de permetre o
no tindre números rojos en compte? Parlem dels anomenats clients preferents.
Els bancs consideren clients preferents a aquells que tenen la nòmina domiciliada, ingressos
periòdics i per als quals aquesta situació de descobert és una cosa ocasional o fruit d'una distracció i
durant un breu període de tiempo.al no existir cap contracte pel mig, tal com succeeix
quan se sol·licita un crèdit, el banc o caixa d'estalvis corre el risc de no recuperar els diners
prestats. Per aquest motiu, només permetrà un saldo negatiu a aquells clients que oferisquen garanties
i sempre per quanties raonables (que no excedisquen la capacitat d'endeutament).
Permetre el descobert és, per tant, potestat del banc.
QUANT TEMPS ES POT ESTAR AMB SALDO NEGATIU?
Fins a 90 dies es considera descobert. A partir de llavors,passa a considerar-se crèdit de dubtós
cobrament i el banc o caixa d'estalvis tindrà carta lliure per a incloure les dades negatives en els registres
de morosos.
La permanència en aquest tipus de llistats ocasionarà problemes a l'hora de sol·licitar un préstec o
fer una compra a terminis. El banc o l'establiment consultaran els registres i en tindre coneixement
d'aquest fet possiblement denegarà l'operació sol·licitada.
QUANT CUESTA?
Els números rojos mai resulten aconsellables, no solament pel fet d'incórrer en un incompliment
de pagament, sinó per l'alt interés que cobrarà el banc, en moltes ocasions, superiors al de
54 Manual d'Educació Financera
Quan els deutes s'acumulen
un préstec al consum. La Llei de Crèdit al Consum 7/95 de 23 de març estableix que "en
els descoberts no es podrà aplicar un tipus d'interés que de lloc a una Taxa Anual Equivalent (TAE)
superior a 2,5 vegades l'interés legal dels diners".
Com s'ha esmentat anteriorment, no a tots els clients se'ls permet estar en números
rojos. Igual ocorre amb els interessos: no a tots els clients se li cobren interessos per descobert.
A més, a vegades, el banc pot cobrar comissions pel descobert. Aquest fet ha sigut
considerat il·legal, per la qual cosa pot denunciar-se al Banc d'Espanya.
CONSELLS ÚTILS
• Els descoberts en comptes corrents i llibretes d'estalvi són considerats operacions de crèdit amb caràcter general,
per la qual cosa se li s'apliquen interessos, superiors als d'un préstec normal.
• Si tenim rebuts domiciliats, és recomanable tindre saldo suficient perquè aquests no siguen retornats
a l'entitat emissora. Així evitarem els 'números rojos'.
• Si som conscients que el nostre compte té un saldo negatiu, hem d'ingressar els diners en
efectiu abans de les onze del matí perquè estiga disponible aqueix mateix dia. Si utilitzarem un
xec del nostre banc, bastarà que el depositem aqueix mateix dia. Si el xec és d'una altra entitat
bancària, haurem de fer-lo amb un mínim de dos dies d'antelació.
• Els comptes corrents generen comissions i despeses. Si tenim comptes que no utilitzem, el recomanable
és tancar-les, ja que d'una altra forma, es generen unes despeses que, amb el pas del temps,
poden donar lloc a un saldo negatiu que el banc reclamarà.
• Existeixen entitats que comercialitzen productes lligats a la domiciliació de la nòmina, gràcies als quals,
els usuaris poden disposar d'un crèdit instantani a baix interés, inferior al del descobert.
• El cobrament de comissió per descobert és il·legal, per la qual cosa pot denunciar-se al Banc d'Espanya.
Manual d'Educació Financera 55
Quan els deutes s'acumulen