EL SOBREENDEUDAMIENTO
Moltes són les causes que poden portar al límit la capacitat de les famílies per a fer front
als seus compromisos financers. L'elevat nivell de consum o l'excessiva càrrega de les
hipoteques es troben entre elles.
El sobreendeudamiento té el seu origen fonamentalment en dues situacions:
• Ús excessiu del deute per part de la unitat familiar.
• Causes imprevistes (accident, defunció, desocupació, etc.) que dificulten complir amb els deutes
contrets.
En una secció anterior comentàvem l'índex per a calcular el límit recomanat per a l'endeutament:
LÍMIT ENDEDUDAMIENTO = 40% RENDA DISPONIBLE
Doncs bé, quan se superen aquests límits, tenim un grau de sobreendeudamiento gens recomanable
per a la nostra economia.
Si hem entrat en aquesta situació límit degut als deutes, existeixen opcions per a eixir a curt termini
d'aquest mal pas.
REFINANÇAMENT DE DEUTES
Quan tenim subscrits diversos préstecs, l'import que cal pagar al mes és molt elevada.
En el cas que una dels deutes siga hipotecària, es pot acudir a una possible solució
que és l'anomenat refinançament, reunificació o consolidació de deutes.
EN què CONSISTEIX?
Es tracta d'unificar tots els préstecs en un només, de tipus hipotecari, que agrupe en una sola
quota tots els pagaments, eliminant els alts tipus d'interés dels altres crèdits.
Per tant, les característiques del refinançament són:
• Pagament d'una única quota al mes.
• Reducció important de la quota mensual a pagar (per l'eliminació de crèdits, targetes, etc.).
• Reducció significativa del cost del finançament de la teua economia. Es passa d'elevats tipus
d'interés per préstecs al consum o per descoberts a tipus hipotecaris.
L'opció financera que té un cost més baix és sens dubte alguna la del crèdit hipotecari
i per tant, davant una situació límit, és una mesura que pot intentar alleujar una càrrega
financera excessiva.
56 Manual d'Educació Financera
Quan els deutes s'acumulen
COM ES FA?
El refinançament es pot realitzar de diferents maneres:
• Allargar el termini de la hipoteca. A l'ésser el termini de devolució major, la quota serà menor, i amb
el romanent mensual es pagaran els altres deutes.
• Ampliar el crèdit hipotecari en import. Amb l'ampliació,se salden els deutes i altres crèdits.
• Cancel·lar tots els préstecs existents i contractar un nou de major import i a un
termini major.
El nou préstec es caracteritza per tindre un termini més llarg i amb interessos inferiors als préstecs
personals.Mensualment la nova quota serà menor.
L'ampliació del termini del crèdit hipotecari és l'opció menys cara. La contractació d'un
nou, la més cara.
En tots els casos cal tindre en compte les comissions bancàries, així com despeses de notari,
registre de la propietat i impostos.
És cert que el refinançament alleuja una situació d'ofec financer, però hem de realitzar-nos
una pregunta fonamental: És realment una opció financera atractiva o només una solució
temporal per a eixir d'una situació financera complicada?
Per a respondre la pregunta, analitzarem els avantatges i els inconvenients:
Avantatges de la reunificació de deutes
• Pagament d'una única quota mensual.
• Quota mensual a pagar significativament menor.
• Interessos menors.
Desavantatges
• El nou crèdit reunificat tindrà un major temps de duració i a la llarga, es pagarà molt més
diners.
• Si es cancel·len tots els préstecs i se sol·licita un nou, les despeses seran importants.
Cal tindre en compte i valorar que, encara que es paguen menors interessos i les quotes siguen més
baixes, els titulars suportaran el nou crèdit durant més temps.Per tant, l'import final serà
més alt, ja que a més de cancel·lar els deutes, el titular dels préstecs haurà d'abonar les despeses
de la nova operació i haurà d'estar pagant durant més temps. En definitiva, traslladem
els deutes al futur. Podem estar pagant la celebració de la comunió dels nostres fills,
o les vacances del passat estiu al llarg de 20 o 25 anys.
GESTIONS
El refinançament es pot realitzar en el banc habitual o en les empreses privades. Últimament
proliferen les empreses especialitzades en la reducció en els pagaments pendents,mitjançant la reunificació
de deutes.
Aquestes empreses,mitjançant agressives campanyes publicitàries, prometen la reducció de les diferents
lletres mensuals reunificant totes les quotes en una única. Actuen d'intermediaris financers,
tramitant les gestions en nom de l'interessat, a canvi d'una comissió, en general molt elevada,
la qual pot superar els 3.000 euros.
Manual d'Educació Financera 57
Quan els deutes s'acumulen
Cal tindre en compte que ens trobem davant una activitat que no està subjecta a la supervisió
del Banc d'Espanya, per la qual cosa sota reclams publicitaris, a vegades es cometen gravíssimes
irregularitats. Cada vegada és més comú tindre notícies de persones que han sigut “espentades”
a una situació molt pitjor de la qual partien.
El refinançament és doncs, una mesura que comença a cobrar més i més importància davant l'elevat
endeutament de famílies que han esgotat el seu marge creditici o han vist caure els seus ingressos.
No obstant això,davant aquesta situació s'imposa la prudència i la planificació, estudiar i valorar les opcions
i les seues implicacions, i si finalment s'opta pel refinançament, realitzar-la directament en una
entitat bancària i personalment, eliminant en la mesura que siga possible la participació de terceres
persones. Si es necessita assessorament, recomanem acudir a associacions de consumidors.
CONSELLS ÚTILS
• Abans de prendre qualsevol decisió, calcular els diners necessaris per a cancel·lar deutes i crèdits, tenint
a més en compte les comissions pactades per cancel·lació anticipada i despeses notarials si n'hi haguera.
• Una vegada obtingut l'import que precisa, examinar altres possibilitats: parlar amb els membres de la
família sobre el problema; amb els creditors per a renegociar les condicions i els terminis de pagament, etc.
• Intentar negociar amb el banc una ampliació de l'actual hipoteca. Demanar informació sobre la futura
quota mensual i les despeses notarials i registrals i impostos.
• Els tipus d'interés aplicats en els crèdits hipotecaris són infinitament més baixos als de qualsevol altre
crèdit i font de finançament que es puga obtindre en el mercat. En conseqüència hem de plantejar-nos
seriosament l'ús d'aquesta revaloració per a poder afrontar els deutes sense arribar a la
situació límit comentada.
• Si la quota hipotecària mensual resultant continua sent massa alta, podem negociar l'ampliació
del termini de devolució (més anys).
• Buscar assessoria financera. Les associacions de consumidors presten aquest suport.
• Evitar els intermediaris financers. Les empreses de reunificació de deutes no són bancs ni entitats
financeres que, per tant no estan subjectes al control del Banc d'Espanya, qui ve alertant
de les comissions abusives que moltes d'aquestes entitats cobren.
• Abans de signar un acord amb una empresa intermediària, hem de llegir la documentació detingudament
i assegurar-nos de comprendre els drets i obligacions de totes dues parts. Existeixen casos en
els quals s'exigeix la comissió, encara que finalment l'usuari no accepte l'operació proposada.
• Extremar les precaucions.
• Havent de realitzar solament un pagament al mes, podem caure en la falsa il·lusió de pensar que ens
trobem en millor posició econòmica de la qual en realitat estem. Hem de ser conscients i
per tant evitar la temptació de realitzar més compres, la qual cosa ens endeutaria en major mesura i
empitjoraria la situació.
• En cas de greu crisi per sobreendeudamiento, podem acudir a associacions de consumidors o
departaments de Benestar Social dels Ajuntament, i sol·licitar un advocat d'ofici per a estudiar
una possible suspensió de pagaments, i aconseguir un acord judicial que permeta renegociar els pagaments,
conservant part de la seua renda mensual per a viure.
58 Manual d'Educació Financera
Quan els deutes s'acumulen
.Exemple: UN CAS DE REFINANÇAMENT
Suposem una família amb una hipoteca pendent de 125.000 euros a 25 anys per la
qual paguen 768 euros al mes (5,5% d'interés).
A més, tenen un préstec personal per a la compra del cotxe de 24.000 euros a retornar
en 5 anys, pel qual paguen 487 euros al mes (8% d'interés).
Finalment, han demanat un altre préstec de 6.000 euros per a poder fer front una sèrie
de despeses, entre altres coses, la comunió d'un dels fills. Per aquest préstec paguen
al mes 271 euros (a retornar en 2 anys i a un tipus d'interés del 8%).
Segons això,mensualment han de satisfer les següents quotes:
Hipoteca.............................................. 768 euros
Préstec automòbil ...................... 487 euros
Préstec despeses vàries ................ 271 euros
____________
Total 1. 526 euros
Davant aquesta càrrega mensual tan elevada, es plantegen acudir al seu banc a reunificar tots
els préstecs en un només, concretament en l'hipotecari.
Així doncs, amplien el préstec hipotecari de l'habitatge. D'aquesta manera, les noves
condicions seran:
Import: 155.000 euros (125.000€ + 24.000€ + 6.000€)
Tipus d'interés: 5,5%
Termini d'amortització: 25 anys
La nova quota resultant és de 952 euros al mes, 574 euros menys que tenint
els tres préstecs. Cal sumar no obstant això, les comissions i despeses, que ascendeixen a 2.000
euros.
En aquest exemple, podem comprovar que la quota resultant del refinançament és
molt inferior a la suma de les quotes anteriors. Mensualment pagaran molt menys
diners. No obstant això, cal tindre molt en compte els interessos que en total es pagaran:
Abans de la Després de la Diferència
refinançament refinançament interesses
Quota Interessos Quota Interessos
mensual totals mensual totals
Préstec 125.000 € 768 93.160
Préstec 24.000 € 487 3.560
Préstec 6.000 € 271 159
Total 1.526 € 96.880 €
Préstec 155.000 € 952 € 122.798 € + 25.918 €
Manual d'Educació Financera 59
Quan els deutes s'acumulen
Segons el quadre, veiem que els interessos de finançar en 25 anys el cotxe i la comunió
ascendeix a 25.918 euros. En resum, el refinançament tindrà un cost addicional
d'uns 28.000 euros (2.000€ de despeses + 25.918 € d'interessos). Es tracta doncs, d'una
decisió a meditar, ja que el cost en concepte d'interessos és molt superior a l'import
finançat.
L'únic interés d'aquest refinançament residiria a estalviar la diferència de despesa financera
per a anar cancel·lant el préstec a poc a poc. Només així seria una opció vàlida.
Cal tindre molt en compte que si optem finalment per aquesta via refinançant
deutes, haurem de controlar les despeses mensuals, per a evitar que l'excés de diners
que tenim al mes ens porte a pensar que posseïm majors ingressos, la qual cosa ens
porte a incórrer en nous endeutaments.
60 Manual d'Educació Financera