Les targetes són mitjans de pagament que permeten la realització de compres sense diners en efectiu
i possibiliten diferir el pagament d'aquestes. Així mateix, permeten disposar de diner efectiu
(fins i tot encara que el compte no tinga fons), ja siga a través de caixers automàtics o mitjançant
la seua presentació en oficines bancàries i fins i tot, de manera excepcional, en alguns establiments
(hotels, oficines de canvi).
L'ús dels anomenats “diners de plàstic” està cada vegada més estés, ja siga per la comoditat (no
haver de portar efectiu) com per la flexibilitat quant al termini i forma dels pagaments, podent
constituir una forma de finançament a curt termini.
CLASSES DE TARGETES
Targetes de dèbit El càrrec de cada pagament realitzat amb la targeta o de cada disposició
d'efectiu en caixers es realitza immediatament
en el compte bancari del titular fins al límit pactat amb
l'entitat emissora. Les targetes de dèbit permeten disposar
d'efectiu en la xarxa de caixers automàtics.
Targetes de crèdit Les operacions (fins al límit de crèdit) es deuen en
un termini determinat (generalment al mes) en el compte
bancari del titular de la targeta. El pagament a realitzar pot ser
únic o ajornat.
Targetes de compres Les emeten les empreses comercials. Les seues transaccions es deuen
en un compte que es liquida, generalment, amb
periodicitat mensual, encara que també brinden la possibilitat
de finançar les compres i diferir els pagaments.
Targetes revolving Es tracta d'un producte financer de recent aparició, de similars
característiques a les targetes de crèdit tradicionals.
No obstant això, es diferencien d'aquestes en la manera d'efectuar
el pagament: permeten el pagament ajornat mitjançant un percentatge
del crèdit concedit o quotes fixes, com si d'un
préstec es tractara, a diferència de les de crèdit, que
cobren d'una vegada les quantitats degudes (generalment
a final de mes). Cal destacar que el saldo pendent
de pagament es finança a interessos molt elevats, pròxims a vegades
pròxims al 25% anual, que es converteixen en préstecs
molt cars.
42 Manual d'Educació Financera
Triar finançament
CARACTERÍSTIQUES
• La targeta s'emet mitjançant la signatura d'un contracte pel qual l'entitat emissora de la mateixa
s'obliga a fer front als pagaments realitzats pel titular de la targeta, ja siga per compres en
establiments o per disposar d'efectiu en caixers automàtics, facilitant crèdit al client
fins al límit fixat en el contracte. Per part seua, el titular de la targeta s'obliga a reembossar
les quantitats pagades, si escau, els interessos pactats i la quota periòdica per la seua possessió.
• En el cas de les targetes “revolving”, la quantitat fixa a pagar mensualment es negocia entre les
dues parts podent variar en el temps. En la majoria dels casos sol consistir en un percentatge
de la despesa.
• En el contracte de la targeta hauran de vindre especificades les condicions financeres d'aquesta:
tipus d'interés nominal i TAE, recàrrecs per ajornament si n'hi haguera, per excés de límit,
dates de liquidació i comissions aplicables.Així mateix,hauran de reflectir les comissions que es deriven
de la seua emissió, renovació,manteniment, i totes aquelles vinculades al seu ús, qualsevol
que aquest siga.
• Per a obtindre una targeta, qualsevol que siga la seua modalitat, l'entitat bancària o financera
requerirà al sol·licitant documentació bàsica:dades del compte bancari,últimes nòmines, així com
estudiar la seua situació financera.
• Les targetes emeses per part de les entitats de crèdit, inclouen un codi personal (PIN),
per al seu ús en caixers automàtics.
COMISSIONS I INTERESSOS
Les comissions més habituals que s'apliquen en els contractes de targeta, són:
• Comissió per emissió de targeta/quota anual: Es cobra per l'entitat en el moment d'emetre
la targeta, i a partir de llavors, se sol repercutir una quota anual. Aquestes comissions han de pactar-se,
de forma clara i expressa, en el contracte. En el cas de les targetes “revolving” la quota
sol ser gratuïta,però els imports finançats ho són a un tipus d'interés superior als dels
préstecs al consum.
• Comissió per disposició d'efectiu: La majoria d'entitats de crèdit repercuteixen comissions
per la disposició d'efectiu a través de caixers automàtics d'una altra xarxa diferent a la que
pertany l'emissor de la targeta (en alguns casos, també es carreguen comissions quan, disposant
d'efectiu en la pròpia xarxa, el caixer pertany a una altra entitat bancària). L'import
d'aquesta comissió ha de reflectir-se en el contracte. En el cas de les targetes de crèdit, la disposició
d'efectiu comporta unes comissions superiors.
Manual d'Educació Financera 43
Triar finançament
CONSELLS ÚTILS
• El fet d'efectuar compres amb “diners de plàstic” pot fer-nos oblidar que en realitat estem
realitzant una despesa, encara que no paguem amb diners en aqueix moment. Això pot ocasionar que no
tinguem en compte el nostre pressupost i quan ens arribe el càrrec, no disposem de fons o
se'ns desequilibre la nostra economia.
• La facilitat de l'ús de la targeta de crèdit per a l'ajornament de pagament d'una compra en diversos
mesos mitjançant una simple comunicació de les condicions, no ha de confondre's amb un crèdit al
consum, ja que les condicions relacionades amb el tipus d'interés en aquest cas seran molt més
altes que en un crèdit al consum.
• La disposició d'efectiu mitjançant targeta de crèdit (obtenim uns diners que retornarem en
un mes) no ha d'utilitzar-se com a mitjà de finançament habitual, ja que independentment de les
despeses que comporta, ens pot conduir a una espiral d'endeutament. L'adequat és utilitzar-la
només en situacions puntuals (viatges, etc.)
• Analitzar el cost de posseir una targeta de crèdit. Segons el sistema de pagament adoptat pot suposar
pagar uns interessos molt elevats, superiors als de qualsevol préstec personal. Especial atenció
mereix el cas de les targetes revolving, les quals es poden convertir en un préstec de condicions
abusives i un deute perpetu. Molta prudència a l'hora de contractar i utilitzar una d'aquestes targetes.
• Sempre que es realitze el pagament d'un interés, exigir que el tipus d'interés mensual i la TAE. En la majoria
dels casos un tipus d'interés mensual baix comporta una TAE alta.en les targetes revolving només indiquen
el TAE mensual, exigir informació de la TAE anual.
• A l'hora de disposar d'efectiu en caixers automàtics, hem de tindre en compte el caixer en el qual
realitzarem l'operació. Hem d'observar amb antelació si la disposició es realitza en la xarxa
pròpia de la targeta, en la pròpia entitat bancària o en altres entitats o xarxes, ja que les comissions
seran diferents. És en els caixers de la pròpia entitat on s'aconsegueix el preu més barat i fins i tot
estan exemptes d'aquestes.
• També hem de tindre en compte que a la disposició d'efectiu amb targetes de crèdit se li aplica
una comissió molt superior.
• Memoritzar el número secret (PIN) de la targeta; mai portar-ho anotat al costat de la mateixa ni facilitar-ho
a persones que puguen fer un ús indegut. Per exemple, evitar que coincidisca amb referències recognoscibles
(data de naixement, dígits del DNI o de telèfon).
• Signar la targeta en el moment de rebre-la. És preferible retirar la targeta i el PIN en la sucursal en lloc
que rebre-la per correu (si fora així, haurien d'anar en sobres separats i enviats en dates diferents).
• Mostrar sempre el DNI en realitzar pagaments amb targeta i recordar a l'establiment l'obligació d'exigir-lo.
• En pagar en un establiment comercial per mitjà de targeta, no permetre que l'empleat manipule
la mateixa fora de l'abast de la seua visió. Comprovar, així mateix, que la quantitat reflectida en el rebut
coincideix amb l'import de la compra.
• No tirar els resguards en disposar d'efectiu en un caixer automàtic o realitzar una compra.Ens permetran
d'una banda acarar amb l'extracte bancari la correcció de les operacions realitzades, així com
evitar que les nostres dades personals i els de la targeta puguen ser coneguts per terceres persones.
44 Manual d'Educació Financera
Triar finançament
• No acumular massa targetes en la cartera. Pot suposar córrer un risc innecessari de furt,
robatori o extraviament.
• En cas de pèrdua o sostracció de la targeta, cridar urgentment als telèfons 24 hores i denunciar-ho
a la policia.
• En cas de rebre una targeta no sol·licitada, valorar si en realitat es necessitarà. En cas contrari, es poden
retornar a l'entitat de crèdit que l'haja enviada; comprovarem que no s'haja carregat
cap comissió per l'emissió i enviament d'aquesta targeta, en aquest cas haurem de sol·licitar la devolució
d'aquesta.
• En Internet: si utilitzem la targeta com a mitjà de pagament en operacions a través d'Internet hem d'assegurar-nos
de què es tracta d'una pàgina segura (en la part inferior dreta de la pàgina es pot
veure la icona de seguretat).
• Estudiar i valorar les diferents condicions de pagament existents entre les targetes.A vegades, per ignorància,
s'incorren en pagaments amb targetes (revolving) el termini de les quals de devolució és etern i a un cost molt
superior al pagament a comptat o en diversos terminis.
• Com a anotació final, podem dir que l'ús, el mal ús o l'abús de les targetes de crèdit i dèbit
poden suposar un risc addicional de sobreendeudamiento,per la qual cosa la recomanació bàsica és
la prudència.
Volem fer un esment especial sobre les targetes de pagament ajornat o revolving. Encara semblant
una targeta com les altres, en realitat es tracta de mitjà de pagament en el qual el titular de la
mateixa s'embarca en un deute sense fi.
El fet de fraccionar el pagament de la despesa realitzada, (generalment en un percentatge que oscil·la entre
el 10% i el 20%) implica que cada mes es pagarà només un percentatge del deute pendent.
Per aquest motiu, el deute es retornarà en un termini indefinit i interminable, que anirà creixent i
allargant-se:
• Creixent perquè d'una banda, al capital pendent se li sumen els interessos de finançar el mateix,
i per un altre, si es realitzen nous pagaments amb aquesta, aquests se sumen al capital pendent.
• Alagándose, perquè en augmentar el capital pendent (per nous usos de la targeta) i liquidar només
uns xicotets percentatges mensuals, a un mateix percentatge i major import, el termini s'allarga.
Estem, doncs, davant un mitjà de pagament gens avantatjós, especialment a terminis llargs. Els interessos
que es paguen solen ser a més, molt superiors als dels préstecs al consum. Si a més, s'incorren
en retards en el pagament, les penalitzacions són molt més oneroses que un altre mitjà
de finançament.
El nostre consell és, evitar-los en la mesura del possible.
Manual d'Educació Financera 45
Triar finançament
.Exemple: El cost de pagar amb targeta
Mitjançant aquest exemple pràctic, il·lustrarem la diferència de cost que implica pagar
les compres depenent de la targeta que s'utilitze.
Suposem una persona que té un consum mig mensual amb targeta de 300
euros.
• Amb una targeta de dèbit, quan es realitza la compra, aquesta es carrega en el compte.
El cost de pagar la compra amb la targeta és “0”. Pagarem els 300 euros.
• Amb una targeta de comerç o de grans magatzems, el pagament es liquida a 30 o 60 dies.
Pagarem els 300 euros, no tenint res pendent de pagament.
• Amb una targeta de crèdit tradicional, a final de mes es liquida la despesa realitzada. El
cost de finançar-lo és “0”. Pagarem els 300 euros no tenint res pendent
de pagament.
• Amb una targeta de crèdit de pagament ajornat o revolving, suposant que es paga un
10% mensual, pagarem:
1r mes: 30 euros (10%) i el saldo pendent serà 270 euros.
2n mes: 27 euros (10% pendent) + 5,6 (270€ * 25%) =32,6 euros.
3r mes: 24,3 euros + 5,06 (243 * 25%) = 29,36 euros.
I així successivament mes a mes. Podria semblar que en pagar un 10% liquidem el
deute en 10 vegades, però no és així. En pagar cada mes només un 10% del saldo pendent,
seran necessaris anys per a liquidar el deute. Si a més es realitzen altres compres, el
termini s'allarga eternament i el deute creix i s'embulla cada vegada més, ja que els
interessos generen més capital, i per tant, més interessos.
Com podem comprovar, les diferències tant de cost com de terminis, són evidents.
La principal recomanació és estudiar i valorar tant la capacitat de pagament com el
termini a l'hora d'utilitzar l'un o l'altre mitjà de pagament.
46 Manual d'Educació Financera
Triar finançament
en compte
corrent manteniment
administració
de posicions deutores