L'EMBARGAMENT, El deute de les famílies creix cada any. El Banc d'Espanya ha arribat a advertir del perill d'aquesta, tendència que, en nombroses ocasions, està aconseguint fins a nivells insostenibles. La, taxa de morositat (no fer front als de crèdits) està creixent, tenint com a conseqüència, més greu l'embargament., QUÈ ÉS L'EMBARGAMENT?, L'embargament de béns és una retenció, trava o segrest de béns per mandat d'un jutge o una, autoritat competent. Així, tota persona morosa que es veja involucrada en una situació d'aquest, tipus haurà d'acudir davant el jutge, qui dictarà quins béns li poden ser requisats per a abonar, els deutes pendents., L'embargament de béns, a més de ser conseqüència d'una inadequada planificació familiar o d'acumular, deutes amb una entitat financera, pot tindre el seu origen en altres motius, com són:, • Deure una lletra de canvi (document mercantil pel qual una persona ordena a una altra el pagament, d'una determinada quantitat de diners, en una data determinada o de venciment)., • No pagar multes de trànsit., • No abonar els impostos corresponents., QUI DICTA L'EMBARGAMENT?, • Quan els deutes les tenim amb un particular ha de ser un jutge qui determine la situació, d'embargament. Una vegada declarat l'embargament, se sol·licita al Jutjat que permeta realitzar les, investigacions requerides per a saber quins béns embargables posseeix el deutor. Per exemple,, es demana al jutjat que oficie a la Direcció General de Trànsit per si hi haguera vehicles embargables, a nom del deutor, o a la banca per a conéixer sobre els comptes corrents amb saldo,, o fins i tot a Hisenda per a conéixer sobre el patrimoni d'aquests., • Quan el deute és amb l'Administració Pública el procediment és diferent. Aquestes institucions, poden executar forçosament els seus propis actes i embargar béns i drets sense haver d'acudir, als Tribunals. Per tant, no és necessària ordre judicial cap, sinó que l'Administració, pot procedir a l'embargament, sempre que respecte la Constitució i actue, d'acord amb els procediments establits en la llei (articles 93 a 101 de la Llei 30/1992)., QUINS BÉNS PODEN SER EMBARGATS?, Existeix un ordre per a l'embargament de béns:, 1. Diner efectiu o en comptes oberts en entitats de depòsit., 2. Crèdits, efectes, valors i drets realitzables en l'acte o a curt termini (realitzables en, un termini no superior a tres mesos)., 3. Sous, salaris i pensions que excedisquen de la quantia assenyalada per al salari mínim interprofessional., 4.Tot tipus de rendes que reba el deutor, interessos i fruits de tota espècie., 68 Manual d'Educació Financera, Situacions complicades, Manual d'Educació Financera 69, Quan els deutes s'acumulen, 5. Béns immobles., 6. Establiments mercantils i industrials., 7.Metalls preciosos, pedres fines, joieria, orfebreria i antiguitats., 8. Béns mobles i semovientes., 9. Crèdits, drets i valors realitzables a llarg termini., QUINS BÉNS NO ES PODEN EMBARGAR?, Malgrat que són molts els béns que es poden requisar, existeixen excepcions inembargables. No, es podran embargar:, • Sous, salaris i pensions en la quantia del salari mínim interprofessional., • Els mobles i utensilis del parament de la llar., • Les robes del deutor i de la seua família., • Béns com a aliments, combustible i uns altres que segons el parer del Tribunal, resulten imprescindibles, perquè el deutor i les persones que depenguen d'ell poden atendre amb raonable dignitat, a la seua subsistència., • Els llibres i altres instruments necessaris per a l'exercici de la professió a la qual es dedique, el deutor., IMPAGAMENT D'HIPOTECA I EMBARGAMENT DE L'HABITATGE, Els tipus d'interés continuen pujant; a això s'afig el consum de les famílies que es manté en, nivells molt alts.Tot això provoca un alt grau d'endeutament, que en una situació límit,, provoca la impossibilitat de fer front a les despeses i a les quotes dels préstecs, entre ells, el, pagament de la hipoteca. Estem, doncs, davant una situació d'impagament., En general, quan es produeix el primer impagament de la hipoteca, el banc genera automàticament, cartes, trucades, correus electrònics, i altres accions encaminades a reclamar el deute. Aquestes, comencen, en general, quan el deutor té una quota impagada de més de 15 dies i solen acabar, quan porta entre 90 i 120 dies amb quotes impagades., El banc sempre intentarà negociar per a aconseguir la millor eixida per a totes dues parts. Com, hem vist anteriorment, se sol plantejar allargar el termini del préstec per a abaratir les quotes,, contactar amb entitats que refinancen el deute o reunificar els pagaments, i fins i tot assessorar en, la venda del pis perquè es puga fer en bones condicions i sense les càrregues d'un procediment, hipotecari (millor vendre abans que subhastar). L'embargament sempre és últim recurs a utilitzar,, gens desitjable per a cap de les parts involucrades., Si tot això falla i l'impagament de la hipoteca persisteix, o no hi ha resposta per part del client, aquest, entra en la llista de morosos i l'entitat trasllada el cas a l'assessoria jurídica per a la seua reclamació, judicial., Aquest procediment de reclamació judicial,depenent de la zona geogràfica,pot tardar entre, 8 i 18 mesos. És llavors quan el jutge declara l'embargament de l'habitatge, la qual serà subhastada, posteriorment., No hi ha dubte que aquesta és una situació dramàtica de no retorn.Per a evitar arribar a aquesta,cal, esgotar totes les possibilitats de negociació amb les entitats a les quals es deu diners., 70 Manual d'Educació Financera, Situacions complicades, Existeix una última via que es pot intentar per a evitar els embargaments i és la declaració de fallida, o suspensió de pagaments d'una persona o família. Aquest procediment es regeix gràcies a la nova Llei, Concursal, de la qual parlarem en el pròxim capítol., CONSELLS ÚTILS, • Evitar, abans de res, arribar a aquesta situació extrema., • Realitzar un estudi exhaustiu de la situació financera., • Prioritzar els deutes., • Negociar amb el banc i amb aquells creditors amb els quals tinguem deutes., • Sol·licitar ajuda a l'entorn: familiars, amics, empresa,…, • Acudir a professionals que ens puguen ajudar i defensar els nostres drets., • En cas d'haver esgotat totes les possibles vies (refinançament, altres opcions de finançament) és, preferible intentar la venda de l'immoble.Millor vendre abans que subhastar., En aquest capítol, Hem aprés com funcionen els registres de morosos, quals són els nostres drets, i com és, l'òrgan que protegeix als consumidors i usuaris., També hem estudiat amb detall com s'origina l'embargament i quals són les alternatives per a evitar, que el mateix es materialitze i perdem el control i la titularitat dels nostres béns., Manual d'Educació Financera 71, Detindre el cercle viciós del deute