En els últims anys, el terme 'open banking' (banca oberta) s'ha convertit en sinònim de digitalització i transformació de el sector financer. L'impuls normatiu, amb Europa al capdavant, ha estat un dels grans catalitzadors del seu desenvolupament.
A falta d'una definició fixa, els conceptes de ' open banking ' i, per extensió, 'open finance', solen fer referència a una liberalització de l'accés a dades i comptes de clients . En un món de banca (o finances) oberta, els clients tenen la potestat d'atorgar permís a tercers per accedir a determinada informació privada o realitzar operacions concretes en nom seu. L'accés en si mateix es realitza a través d' APIs (interfícies de programació d'aplicacions); és a dir, enllaços de programari que permeten a dues empreses comunicar-se d'una manera segura, ràpida i fiable.
En última instància, el que es pretén és fomentar la competència entre empreses i, amb això, la innovació. Obligant a entitats bancàries i financeres a compartir les dades sobre els seus clients i usuaris amb la competència. Permetrà tant a persones com a empreses aprofitar millor les seues dades per negociar condicions més avantatjoses. De la mateixa manera, aquest nou paradigma permetrà la creació de nous serveis al voltant d'aquests ecosistemes d'intercanvi de dades. El moviment de la banca oberta està inspirat en multitud d'aspectes pels mateixos ideals que van prevaldre durant els primers anys de l'era d'Internet: retornar el control als clients i reduir els obstacles d'entrada .
Al llarg i ample del globus s'està treballant en iniciatives orientades a desenvolupar les polítiques adequades per fer realitat aquesta aspiració: des requisits normatius directes (com a la UE, Regne Unit, Mèxic, Turquia o Austràlia), fins a la coordinació de mercat ( Japó, Hong Kong), passant per recomanacions (Singapur) o iniciatives impulsades per la pròpia indústria (Nova Zelanda, Colòmbia).
Es tracta d'iniciatives que difereixen en multitud d'aspectes, des del grau d'intervenció que contemplen, com a:
les entitats i productes a les que afecten (bancs o altres tipus d'entitats financeres exclusivament),
el tipus d'informació a la qual s'ha d'atorgar accés a tercers, sempre amb el consentiment del client (p.ex., informació sobre transaccions, dades de productes o dades estadístiques agregades), o
El tipus d'operacions contemplades, com a pagaments de compte a compte o contractació de nous productes.
A més, aquestes iniciatives també contemplen enfocaments molt diferents pel que fa a estandardització d'aspectes com el format de dades, regles de seguretat (com l'autenticació de client), marcs API i elements d'experiència de l'usuari, aspectes que molts tercers consideren d'igual rellevància - si no més gran - que els enunciats en el paràgraf anterior. L'estandardització facilita enormement l'aprofitament dels compartits i el compliment dels requisits mínims, tot i que també pot comportar majors costos i menor flexibilitat.
Aquestes són algunes de les iniciatives que permeten observar els diferents enfocaments:
Europa : La Directiva Europea de Serveis de Pagament revisada (PSD2) obliga tant a entitats bancàries com a proveïdors de diners electrònics a compartir les seues dades transaccionals i de pagaments amb tercers. Les entitats poden optar per desenvolupar APIs que, encara que no estiguen estandarditzades, si han de ser aprovades per les autoritats. Grups sectorials com The Berlin Group han desenvolupat els seus propis estàndards per facilitar el desenvolupament i la implantació d'APIs.
Mèxic : La Llei de Tecnologia Financera de Mèxic, d'altra banda, abasta pràcticament la totalitat d'entitats financeres i de dades sobre transaccions i productes, però no inclou operacions de pagament. En aquest cas, l'ens regulador és el que ha assumit el desenvolupament d'un conjunt comú d'estàndards API.
Austràlia : A Austràlia, la Llei sobre Drets de l'Consumidor de Dades està dirigida exclusivament a la banca (encara que amb el temps anirà abastant altres sectors productius, com l'energètic i telecomunicacions). La llei estipula la condicions d'accés a dades sobre transaccions i productes en una àmplia gamma de productes, així com el desenvolupament d'API estandarditzades.
Les diferents modalitats de 'open banking' han servit per posar de relleu alguns dels reptes i inconsistències dels marcs emergents. En primer lloc, tot i el consens que sembla existir al voltant de la sensibilitat de les dades financeres, no en totes les iniciatives s'estableixen mecanismes per controlar el tipus d'empreses que pot actuar com a tercer per accedir a les dades en nom d'un client .
En segon lloc, fins i tot quan aquests controls hi ha, molts marcs no tenen un conjunt de regles clar sobre la responsabilitat i resolució de disputes entre les diferents parts involucrades en cas d'incidències.
En tercer lloc, no tots els marcs han estat dissenyats tenint en compte la seua sostenibilitat . Encara que en algunes jurisdiccions es contempla el cobrament d'una tarifa nominal d'accés a les dades per cobrir el cost de la infraestructura API, en altres, com a Europa, es prohibeix explícitament aquest tipus de càrrecs.
També s'estan començant a plantejar preguntes crítiques sobre el possible impacte de la banca oberta sobre la competitivitat i l'estructura de el sector financer a mitjà termini.
Un dels pilars de la banca oberta és la potestat del client per decidir amb qui comparteix les seues dades financeres. No obstant això, en cap jurisdicció s'estan impulsant iniciatives similars orientades a dotar-li de el mateix poder de decisió sobre les dades que acumulen empreses d'altres sectors. En un entorn digital amb límits intersectorials cada vegada més difusos, la banca oberta atorga un avantatge injust a les empreses no financeres pel que fa els permet accedir als dipòsits de dades de les entitats financeres, sense que hi haja una reciprocitat .
A més, les autoritats normatives ja han reconegut que, pel ritme a què s'estan impulsant aquests canvis estructurals i la possibilitat d'entrada dels gegant tecnològics en diferents segments de mercat de serveis financers, la banca oberta poden tenir un impacte perjudicial sobre l'estabilitat financera. Així, el Consell d'Estabilitat Financera , ha destacat que podria reduir la "pegalositat" dels dipòsits bancaris.
És molt probable que en futur segueixen impulsant-se iniciatives de banca oberta, segons incremente el nombre de jurisdiccions que recorre a aquests models com a palanques per fomentar la competència, la innovació i, en resposta a la crisi de l'Coronavirus, la digitalització. Però per aprofitar a l'màxim el potencial d'aquestes iniciatives, posant límit als riscos que comporta, cal aprendre de l'experiència acumulada fins a la data i dissenyar marcs intersectorials més amplis , que tinguen en compte l'impacte de les polítiques en l'estructura dels mercats.