Els Préstecs Personals es coneixen normalment com a préstecs al consum, ja que faciliten
la compra en el moment de produir-se la necessitat o el desig sense haver d'esperar a estalviar
els diners necessaris per a adquirir-los.
Comprar un cotxe, fer reformes en la llar, adquirir mobiliari o electrodomèstics, gaudir de les
vacances o finançar els estudis dels fills són despeses que es poden finançar mitjançant un
préstec personal.
Es tracta, per tant, de préstecs per import inferior a 30.000 euros, que el prestatari obté
mitjançant la seua garantia personal i a vegades d'un o diversos avalistes, responent en
cas d'impagament, amb tots els béns presents i futurs. Com a norma general, el seu termini màxim d'amortització
no sol excedir de 8 anys. Quant als interessos, són superiors al dels crèdits hipotecaris.
CARACTERÍSTIQUES DELS PRÉSTECS PERSONALS
El contracte ha de formalitzar-se per escrit, amb punts exemplars com parts intervinguen, i en
el qual necessàriament s'ha de fer constar:
• L'import, número i la periodicitat de les dates de pagament que ha de realitzar el consumidor
per al reembossament del crèdit.
• El tipus d'interés aplicable (fix / variable).
• La Taxa Anual Equivalent (TAE).
• El cost total del crèdit.
• La necessitat de constitució d'una assegurança d'amortització del crèdit per defunció, invalidesa,
malaltia o desocupació del titular.
• Les diferents comissions a abonar.
Manual d'Educació Financera 37
Triar finançament
CONSELLS ÚTILS
• Abans de res, cal valorar la capacitat d'endeutament i la capacitat de pagament mensual (present
i futura), sospesant els riscos de possibles eventualitats personals i familiars que es puguen
presentar.
• Hem de consultar diverses entitats financeres i sol·licitar ofertes, i posteriorment, comparar-les. La
millor manera és comparar la T.A.E. (Taxa Anual Equivalent), ja que no solament s'inclou l'interés
nominal sinó també aquestes càrregues afegides.
• Convé també que els imports i terminis d'amortització s'ajusten a les possibilitats reals
de la nostra economia domèstica. Per exemple, si s'allarga el termini de devolució, les quotes seran més
baixes però el cost total serà major ja que es pagaran més interessos.
• També hem de valorar la possible evolució desfavorable dels tipus d'interés, en el cas que el
préstec/crèdit se subscriga a interés variable.
• La informació obtinguda a través de la publicitat de les entitats de crèdit no sempre és perfecta ni
suficient, per això sol ser necessari, si volem conéixer bé les ofertes, completar-la personalment.
En qualsevol cas, les entitats estan obligades a respectar les condicions contractuals oferides
en la seua publicitat.
• Analitzar diverses ofertes existents en el mercat, aconseguint una oferta vinculant per part de l'entitat
d'un mínim de 10 dies hàbils.
• La millor referència per a comparar les diferents ofertes és examinar la TAE del producte, ja que expressa
el cost real del préstec (el tipus d'interés nominal és només un punt de partida).
• Negociar tant el tipus d'interés com totes i cadascuna de les comissions que li tracte de repercutir l'entitat
de crèdit.
• Exigir abans de signar el contracte l'oferta vinculant, i una vegada obtingut el préstec una còpia d'aquest.
• En crèdits personals aplicats a determinats béns,podem obtindre certs avantatges si el venedor
té la seua pròpia financera. Per exemple, si per a la compra de l'automòbil s'utilitza la mateixa financera
proposta per la marca, posteriorment podran obtindre's altres crèdits en altres entitats
financeres per a altres activitats sense les complicacions que podrien donar-se en tindre un altre expedient
creditici obert.
38 Manual d'Educació Financera
Triar finançament
CRÈDITS RÀPIDS
“…Envia aquesta sol·licitud de diners i aconsegueix fins a 3.000 euros per al que tu vulgues.
Transferim els diners en el teu compte en només 24 hores després d'aprovar la seua sol·licitud.
Sense explicar per a què ho vols. Fàcil i sense eixir de casa. Flama ara…”.
En els últims anys, mitjançant una publicitat massiva, seductora i a vegades enganyosa, s'està
registrant un important increment en l'oferta i concessió d'aquest tipus de crèdits.
Es tracta de préstecs personals que es caracteritzen per dos elements bàsics:
• Rapidesa amb la qual l'interessat rep contestació a la seua sol·licitud.
• Simplificació dels tràmits i gestions necessaris per a la seua concessió.
Aquest tipus de crèdits té un efecte psicològic que atrau el consumidor, pel xicotet import
mensual de les quotes a pagar per a la seua devolució. Contrasta amb els productes tradicionals en
el sistema bancari,destinats normalment a clients que posseeixen referències favorables per a la concessió
de l'operació. La banca tradicional està també entrant en el mercat d'aquests crèdits
ràpids ja siga a través de les seues empreses filials o a través de la banca en Internet.
Per a sol·licitar-los, sol ser suficient amb el DNI/NIE, nòmina, algun rebut que acredite la residència
del sol·licitant, i dades d'un compte en la qual ingressar els diners. Tot això, sense eixir de casa i contactant
amb l'entitat que ho concedeix per telèfon o a través d'Internet. Simplement, s'emplena
un senzill formulari que no exigeix aclarir la situació personal del sol·licitant ni la finalitat
a la qual es pretén destinar els diners.
Enfront de totes aquestes aparents facilitats, el cost sol ser molt superior al dels crèdits personals.
Les entitats financeres que els ofereixen compensen amb aqueixos elevats tipus d'interés (pròxims
al 25% i a vegades fins i tot d'un 30%) els majors riscos, igual que ocorre, per exemple,
amb el finançament mitjançant targetes de crèdit. A més, en la realitat el temps necessari
per a la tramitació i disposició final dels diners és molt similar al d'un préstec personal en
un banc.
És molt important estudiar al detall l'alt tipus d'interés que s'aplica i les comissions que
cobren per devolució de rebuts, per exemple, i prendre consciència de la situació d'abús a la qual
es pot arribar.
Hem de llegir amb molta tranquil·litat la publicitat,i estudiar a fons la lletra xicoteta,ja que encara que
aquests crèdits es presenten com la gran oportunitat per a fer front a un imprevist o satisfer
un capritx, suposen el major cost financer del mercat. Sens dubte, és molt més econòmic
un préstec personal ”normal”.
Un altre element molt important a tindre en compte és que actualment no existeix un registre que
agrupe les empreses dedicades a aquestes activitats, la qual cosa facilita l'existència d'entitats que
embenen productes financers amb una comissió molt alta i una transparència baixa, aprofitant
que no estan supervisades pel Banc d'Espanya. Existeixen fins i tot, nombroses empreses que no
compten amb un lloc físic al qual poder dirigir-se en cas de necessitat.
La recomanació principal en aquest tema és la cautela. Les empreses que gestionen aquest tipus de crèdits
es nodreixen fonamentalment dels problemes econòmics de les famílies, sent fins i tot la
causa de molts d'ells. És per això, que desaconsellem utilitzar aquest tipus de finançament.
Manual d'Educació Financera 39
Triar finançament