04 - Повышение финансовой грамотности приведет к революции финтеха

Владимир Шабасон Forbes Contributor

Что мы получили в итоге? В стране, по данным Объединенного бюро кредитных историй, 44,7 млн должников, 67% россиян хотя бы раз в жизни брали кредиты в банках, у 57% долги еще не погашены. При этом только 36% граждан имеют накопления в виде банковских вкладов и вложений в ценные бумаги, и только 38%, согласно исследованию S&P, считают себя финансово грамотными (на самом деле таковыми являются не более 5-7%, судя по большому количеству рисковых инвестиций в сомнительные активы). Говорить о финансовом здоровье нации тут не приходится, это иллюзия.

Справедливости ради нужно отметить, что на Западе эра потребления привела к примерно таким же результатам. Но там ситуация все же попроще, потому что с давних пор хорошо развиты институты по управлению активами. Например, у каждой американской семьи, которая задумывается о будущем, есть собственный финансовый советник — он помогает экономить расходы и увеличивать доходы. Капитала на Западе намного больше в том числе и потому, что сформирована культура правильного отношения к деньгам.

В России по понятным причинам такой культуры не сложилось. Если до революции детей (особенно купеческого сословия) еще обучали финансовой грамотности, то с приходом советской власти это закончилось. Как можно научиться управлять деньгами, если живешь при плановой экономике и все вопросы за тебя решает государство? У нас выросло несколько поколений граждан, которые не имели никакого представления о том, что можно делать с финансами, кроме как тратить и прятать.

Сейчас ситуация в экономике и политике складывается так, что россияне уже не могут себе позволить надеяться на государство и не думать самостоятельно об увеличении своих накоплений. Нужно учиться экономить, откладывать и инвестировать, причем делать все это в связке. Это должно стать финансовой гигиеной, что непросто для людей без специальных знаний. Поэтому на российском финансовом рынке должны появиться сервисы, аналогичные западным советникам, — онлайн-ресурсы для эффективных накоплений, настроенные на клиента, а не на банки и брокерские компании.

Отношение к деньгам у наших граждан уже начало меняться. Прошло 20 лет, россияне «повзрослели» и стали думать о деньгах больше, чем о прочем «сексе». Личная финансовая эффективность выходит на первый план, и это очень заметно. Раньше модно было как можно больше потратить и похвастаться чем-то дорогим, а сейчас люди активно следят за скидками, ездят в определенные магазины, осваивают какие-то лайфхаки — не потому, что у них меньше денег, а из соображений рациональности. На первое место выходит ум, а не эмоции.

Финансовый хакинг становится трендом, и это естественный ход вещей. Я даже слышал как-то в кафе разговор двух милых барышень, которые обсуждали не платья и косметику, а то, как они эффективны в деньгах. Это большой шаг вперед, потому что настоящее взросление нации, на мой взгляд, начнется тогда, когда женщины вместо шуб начнут просить купить им портфель облигаций.

Умение грамотно распорядиться деньгами сейчас становится очень ценным, потому что мы переходим наконец из адаптивной культуры в конкурентную, где самое важное — наличие доступа к ресурсам. Время быстрых шальных денег безвозвратно прошло, придется учиться инвестировать и сколачивать капитал. Сейчас это умеют только те, кто работает в финансовой сфере.

Наступление эры эффективности означает, что банкам придется серьезно меняться. Сейчас они бездумно продвигают продукты, которые ставят клиента в очень неудобную позицию. Потребительские кредиты, которые они активно выдают, — это продукт неосознанного желания человека, за последствие удовлетворения которого банк не несет никакой ответственности. Получается, что банк совсем не заботится о клиенте. Он заинтересован только в том, чтобы прожить с заемщиком несколько лет, потом пережевать его и выплюнуть.

Дальше так жить уже не получится. Банку придется играть в долгую, то есть думать, как сделать так, чтобы клиент оставался с ним на десятилетия, в идеале — на всю жизнь. Чтобы пароль от счета передавали детям по наследству. При такой стратегии нельзя удовлетворять сиюминутные потребности, потому что клиенты становятся от этого инфантильными. Нужно помочь клиенту повзрослеть, а именно — вовремя сказать «нет», помочь выстроить рамки финансового поведения и позаботиться о его финансовом здоровье.

Смогут ли российские банки перестроиться, учитывая, как быстро сейчас меняется мир? Возможно, но для этого им придется победить свою инертность и консервативность. Впрочем, если банки не успеют этого сделать, то им быстро помогут другие игроки рынка. Заботу о финансовом здоровье клиентов возьмут на себя более мобильные финтехсервисы.

Думаю, что уже в ближайшие месяцы на российский рынок может выйти несколько таких стартапов — сервисов по управлению личными финансами, которые в первую очередь будут уделять внимание финансовому здоровью человека и, как следствие, помогать ему инвестировать, планировать расходы и приумножать доходы. Такие проекты успешно работают на западе — это, например, Betterment ($10 млрд активов под управлением), Wealthfront (активы на $9,5 млрд под управлением), Personal Capital (сейчас сервисом пользуются около 1,6 млн человек и он управляет активами более чем на $6,5 млрд), Wealthsimple (управляет активами на $1,9 млрд, сервисом пользуются 65 000 человек в трех странах). В России финтех стартапы только начинают появляться, но уже понятно, что наступление эры эффективности сформировало для них весьма перспективный рынок.

Как все новые игроки, сервисы по управлению личными финансами будут быстро и чутко реагировать на изменение трендов. И выиграет эту гонку тот проект, который возьмет на себя ответственность за финансовое здоровье клиентов, сделает личные инвестиции такими же простыми и привычными, как утренняя гигиена, и объяснит наконец россиянам, что богатство — это хорошо, всерьез и надолго. Массовое подключение к такому сервису будет означать, что грамотно тратить и выгодно инвестировать наши граждане научились, и эра эффективности в России наконец-то наступила.