llll➤ Guía para conseguir préstamos estando en ASNEF, sin intermediarios ni rechazos, febrero 2025

Dinero urgente sin intermediarios

Si necesitas dinero de manera inmediata, es importante conocer las opciones disponibles en cuanto a tipos de cuentas bancarias en el mercado actual: cuentas de ahorro, cuentas corrientes, cuentas remuneradas o cuentas nómina. Cada una ofrece características particulares como comisiones, importes mínimos requeridos y beneficios adicionales que varían según la entidad bancaria. Escoger la cuenta adecuada depende de tu perfil financiero y del flujo de ingresos y gastos que manejes. Por ello, resulta clave comparar cuentas similares antes de tomar una decisión.

Cuentas nómina  

Estas son similares a las cuentas corrientes, pero exigen domiciliar una nómina o pensión. A cambio, ofrecen ventajas como menores comisiones, posibles regalos, bonificaciones por permanencia y tarjetas de crédito y débito gratuitas. Algunos bancos incluso ofrecen rentabilidades atractivas, llegando hasta el 5% TAE. Sin embargo, para mantener este tipo de cuenta, es necesario tener ingresos mensuales constantes o mantener un saldo mínimo si estos ingresos cesan. Es una opción ideal para empleados con contrato fijo y pensionistas, y también permite domiciliar gastos y recibos.

Cuentas remuneradas o de ahorro  

Estas cuentas destacan porque no exigen ingresos mensuales, aunque requieren mantener un saldo mínimo para obtener rentabilidad. Ofrecen mayor flexibilidad que los depósitos, ya que el dinero es accesible de manera inmediata sin penalizaciones. Sin embargo, la rentabilidad más alta suele durar unos meses, reduciéndose después considerablemente. A diferencia de las cuentas nómina, no permiten domiciliar pagos, pero son ideales si buscas acceso rápido a tu dinero y una rentabilidad inicial interesante.

Cuentas corrientes  

No generan rentabilidad, pero permiten domiciliar nóminas, pagos, pensiones y otros gastos. Son prácticas porque permiten acceso al dinero mediante cheques o cajeros automáticos. Sin embargo, algunos bancos aplican comisiones de mantenimiento, por lo que es esencial comparar antes de abrir una.

¿Qué cuenta elegir?  

Si tienes ingresos mensuales regulares, las cuentas nómina son una excelente opción por sus beneficios adicionales. No obstante, debes prever si mantendrás esos ingresos a futuro, ya que algunos bancos exigen permanencia. Si prefieres flexibilidad o no cuentas con ingresos periódicos, las cuentas remuneradas pueden ser más convenientes, ofreciendo rentabilidad inicial y acceso inmediato al dinero. Si necesitas gestionar pagos y recibos, una cuenta corriente será más práctica.

Antes de contratar cualquier cuenta, verifica detalles como comisiones de apertura, gastos de mantenimiento y condiciones de las tarjetas asociadas. Siempre revisa el contrato y, en caso de cuentas online, contacta al banco para aclarar cualquier duda. Analiza todas las opciones con calma y toma una decisión informada; después de todo, se trata de tu dinero y tus ahorros.

Cómo solicitar un préstamo para autónomos en minutos

Solicitar una línea de crédito para trabajadores autónomos es un proceso rápido y completamente digital. Solo necesitas proporcionar información personal y datos de tu negocio, incluir documentos como los formularios recientes del IRPF y vincular la cuenta bancaria de tu empresa. Por ejemplo, los usuarios de Finteres pueden acceder a su propia línea de crédito una vez que se aprueben las condiciones, permitiéndoles usarla de manera flexible según sus necesidades. 

El sistema evalúa el rendimiento y la capacidad crediticia del negocio mediante algoritmos avanzados, ofreciendo una respuesta en cuestión de minutos. El dinero puede ser retirado según se necesite y solo se pagan intereses por el monto utilizado, con un plazo de devolución de hasta 12 meses. Además, no hay costes ocultos ni penalizaciones por pagos anticipados.

Los autónomos trabajan incansablemente para aportar valor con sus ideas y servicios, y no deberían enfrentar barreras al buscar financiación. Empresas como Kviku han diseñado soluciones pensadas en este sector, ofreciendo líneas de crédito flexibles, rápidas y accesibles, eliminando trámites engorrosos y largas esperas. Mediante un algoritmo que analiza los datos del negocio y sus flujos de efectivo, aumentan significativamente las probabilidades de obtener financiamiento en comparación con los métodos tradicionales.

Gracias a la tecnología, se ha revolucionado la manera en que las pequeñas empresas acceden al crédito. No es necesario realizar papeleos extensos ni reuniones prolongadas; el registro toma solo unos minutos, y la aprobación puede llegar en menos de 24 horas. Esto contrasta con las dificultades recientes, en las que los bancos limitaron severamente el acceso a préstamos para autónomos y pequeñas empresas, especialmente tras la crisis financiera. 

Muchos autónomos, a diferencia de las sociedades mercantiles, no cuentan con capital social obligatorio ni reservas legales que les respalden ante emergencias financieras. En ausencia de opciones bancarias tradicionales, empresas de crédito online han emergido como alternativas viables. Usando plataformas y comparadores, los autónomos pueden encontrar opciones ajustadas a sus necesidades, logrando financiación que de otro modo sería inaccesible.

Opciones de financiación rápida para autónomos  

En los últimos años, los autónomos han enfrentado serias dificultades para acceder a créditos, ya que los bancos han reducido significativamente la oferta de financiación sin aval. Esto ha afectado especialmente a las pequeñas empresas, muchas de las cuales dependían de pólizas de crédito o líneas de descuento de pagarés como sus únicas alternativas. Tras la crisis de la burbuja inmobiliaria, los préstamos sin aval se volvieron escasos, obligando a numerosos autónomos a cerrar sus negocios ante la falta de apoyo financiero.

Uno de los principales problemas para los autónomos es su bajo capital privado en comparación con las sociedades. A diferencia de estas últimas, los autónomos no están obligados por ley a tener un capital social mínimo ni a dotar una reserva legal basada en los resultados de su actividad. Esto los deja sin un respaldo financiero suficiente para afrontar imprevistos o mantener la operatividad de su negocio. Por esta razón, muchos emprendedores recurren a préstamos específicos para autónomos. Sin embargo, bancos tradicionales como Santander o BBVA han reducido los préstamos preconcedidos, incluso para clientes con cuentas en estas entidades, limitándose a ofrecer créditos personales con condiciones más estrictas.

En respuesta a la falta de opciones bancarias, los autónomos han buscado alternativas, como empresas de crédito rápido que permiten acceder a financiación sin aval. Estas plataformas suelen incluir comparadores que facilitan encontrar la opción que mejor se ajuste a las necesidades individuales de cada negocio. Esta modalidad ha resultado crucial para emprendedores que buscan iniciar o mantener sus proyectos.

Muchos emprendedores optan por establecerse como autónomos en lugar de crear una sociedad, debido a los menores costos y trámites iniciales. Sin embargo, esta elección no garantiza un acceso más sencillo a financiación. En la práctica, sobrevivir como autónomo requiere acceso a capital privado o préstamos sin aval, especialmente para quienes inician un negocio con recursos limitados, como los obtenidos del subsidio por desempleo.

Los bancos que aún ofrecen créditos para autónomos, como Banco Santander, BBVA, La Caixa o ING, suelen aprovechar estas operaciones para vender otros productos, como seguros, vinculados a la apertura de cuentas. En algunos casos, los préstamos ICO también ofrecen opciones de financiación con condiciones específicas, diseñadas para apoyar a nuevos negocios. No obstante, estos programas suelen requerir garantías que muchos emprendedores no pueden aportar, como hipotecas o avales personales, dificultando aún más el acceso.

Los bancos consideran arriesgado prestar dinero a nuevos negocios gestionados por autónomos, ya que suelen enfrentar mayores desafíos para mantenerse en el mercado. Por esta razón, prefieren financiar empresas de mayor tamaño con una estructura societaria, mejores balances y resultados más sólidos. A pesar de ello, los créditos rápidos y las alternativas no tradicionales continúan siendo una esperanza para aquellos autónomos que buscan hacer crecer sus proyectos.

Diferencias y ventajas de los préstamos online  

Obtener un préstamo bancario suele ser más complicado que acceder a un crédito rápido, pero continúa siendo una alternativa sólida para conseguir financiación. Aunque los préstamos bancarios requieren más trámites y tiempo para su aprobación, ofrecen condiciones más favorables. Esto se refleja en montos de financiación mayores, plazos de devolución más largos que pueden extenderse varios años, y tasas de interés más bajas. 

Si bien los créditos rápidos online son útiles para cubrir necesidades inmediatas de liquidez, es recomendable iniciar los trámites necesarios con los bancos que ofrezcan las mejores opciones. Esto permitirá acceder, en caso necesario, a mayores sumas de dinero bajo condiciones más ventajosas.  

Además, los bancos que operan exclusivamente por internet suelen ofrecer préstamos sin comisiones y con condiciones más atractivas, convirtiéndose en una opción interesante para quienes buscan financiación con menores costos asociados.

Préstamos inmediatos  

Elegir una hipoteca adecuada requiere analizar las opciones disponibles en las diferentes entidades bancarias. Si tu objetivo es reunificar deudas o buscar una hipoteca con condiciones específicas, es importante considerar factores como el tipo de interés, las comisiones de apertura o cancelación, y el porcentaje máximo que la entidad puede financiar sobre la vivienda. Dado que no todos tienen la posibilidad de adquirir una propiedad sin financiamiento, comparar las principales hipotecas del mercado resulta fundamental.  

Las hipotecas pueden clasificarse según el tipo de interés. Las de interés fijo garantizan cuotas constantes a lo largo del plazo pactado y suelen cubrir hasta el 80 % del valor del inmueble. En contraste, las hipotecas de interés variable dependen de índices como el euríbor, lo que provoca fluctuaciones en las cuotas o el número de pagos necesarios. También existen hipotecas de interés mixto, donde parte del interés es fijo y otra parte varía según un índice, haciendo que los pagos sean menos predecibles.  

En España, el interés variable, generalmente ligado al euríbor, es el más común. Además, hay hipotecas según su naturaleza, como las que se asumen directamente del promotor al adquirir una vivienda nueva, o las que permiten reunificar deudas en una única cuota mensual avalada por una propiedad. Estas últimas son útiles si se tienen múltiples deudas provenientes de tarjetas de crédito o préstamos, aunque requieren contar con un bien libre de cargas como garantía.  

Otra opción es la hipoteca inversa, destinada a personas mayores que reciben dinero a cambio de su propiedad, la cual queda en manos del banco tras su fallecimiento. También influye el tipo de inmueble a financiar, ya sea de protección oficial, rústico, urbanizable o destinado a ser una segunda vivienda.  

Usar un comparador de hipotecas ayuda a conocer las distintas opciones disponibles en el mercado y elegir la que mejor se adapte a tu situación. Antes de firmar, es crucial leer con atención la letra pequeña del contrato para comprender los plazos, las cuotas mensuales y las comisiones aplicables. Además, un interés bajo al inicio no siempre garantiza un ahorro real a largo plazo. Por ello, evalúa cuidadosamente las condiciones ofrecidas por los bancos para tomar la mejor decisión posible.

Préstamos rápidos sin rechazos

Cuando la mayoría de las personas deciden iniciar un negocio, suelen optar por hacerlo como autónomos. Esto se debe a que constituir una sociedad resulta más costoso y lento que trabajar bajo esta forma jurídica. Sin embargo, elegir una u otra no garantiza un acceso más fácil a la financiación empresarial. Para que un emprendedor pueda sobrevivir, necesita capital privado o créditos dirigidos a autónomos o empresas recién creadas.  

Esto es especialmente evidente en el caso de desempleados que, al iniciar su negocio como autónomos, recurren a cualquier tipo de ayuda disponible. Muchos de ellos solo cuentan con los fondos obtenidos mediante la capitalización del paro. Algunos buscan financiación en bancos tradicionales como La Caixa, Bankia, Banco Santander, ING, Banco Popular o BBVA, que ofrecen líneas de crédito para fomentar nuevos negocios.  

El principal obstáculo para obtener estos créditos es la exigencia de garantías. Los bancos suelen requerir hipotecas o avales personales, lo que lleva a muchos autónomos a poner su vivienda como garantía. Los bancos consideran que financiar un negocio nuevo representa un alto riesgo, ya que los autónomos enfrentan mayores dificultades para mantenerse en el mercado. Por ello, las entidades financieras prefieren otorgar préstamos a pymes más grandes con forma jurídica societaria, que cuentan con balances más sólidos y mejores resultados financieros.  

En el pasado, las pólizas de crédito eran una de las principales formas de financiamiento para autónomos. Sin embargo, tras la restricción del crédito, muchos bancos dejaron de renovarlas, provocando el cierre de numerosos negocios que dependían de ellas para mantenerse en funcionamiento. Ante esta situación, los autónomos comenzaron a recurrir a créditos rápidos online, que no requieren aval y ofrecen montos de hasta 900 euros.  

A pesar de ello, obtener un crédito hipotecario sin aval sigue siendo complicado para los autónomos, cuya única garantía suele ser su vivienda. A diferencia de una pyme con socios, los autónomos no pueden recurrir a avales externos para acceder a financiación. Incluso aquellos sin deudas registradas en listas como el RAI enfrentan grandes dificultades para obtener préstamos.  

Las estadísticas reflejan que la mayoría de los negocios gestionados por autónomos no supera el primer año de actividad. La falta de capital privado es el principal desafío al que se enfrentan estos emprendedores, haciendo aún más necesario encontrar alternativas de financiación accesibles y adaptadas a sus necesidades.

Opciones de financiación para autónomos  

Los autónomos pueden agrupar diversas deudas con distintos vencimientos e intereses en una sola cuota mensual más baja que la suma de las cuotas individuales. Este mecanismo permite destinar menos dinero al pago de deudas, liberando recursos para financiar el negocio. No realizar una reunificación de deudas puede resultar riesgoso para los autónomos, ya que, a diferencia de las sociedades mercantiles, deben responder a las deudas del negocio con todo su patrimonio presente y futuro.  

Los créditos dirigidos a autónomos suelen tener condiciones desfavorables, con intereses altos y plazos de amortización cortos. Por ello, muchas veces recurren a créditos rápidos, cuya financiación es limitada y debe devolverse en un plazo máximo de 30 días. Otra opción es el uso de tarjetas de crédito, que permiten obtener hasta 2,000 euros de bancos tradicionales como BBVA, La Caixa o Bankia. Sin embargo, al igual que los préstamos rápidos, estas tarjetas suelen tener plazos cortos y se consideran una deuda menos favorable.  

Un desafío importante para los autónomos es la falta de separación entre el patrimonio personal y el empresarial. Esto dificulta su capacidad para recapitalizar el negocio, a diferencia de las sociedades mercantiles que pueden recurrir a nuevos socios financieros para aportar capital y sanear las cuentas. Ante esta limitación, los autónomos suelen optar por refinanciar sus deudas o, en casos extremos, declararse en concurso de acreedores como única alternativa para evitar la quiebra.  

La refinanciación de deudas implica alargar los plazos de pago, consolidar todas las deudas en un único préstamo con un interés más bajo y, en algunos casos, establecer periodos de carencia de uno o dos años donde solo se paguen intereses. Estas medidas ayudan a reducir las cuotas mensuales, permitiendo al autónomo ganar tiempo y proteger su patrimonio personal, especialmente su vivienda.  

Sin embargo, este proceso suele requerir garantías adicionales, como una hipoteca sobre un bien inmueble. Las hipotecas permiten extender los plazos de amortización y acceder a tipos de interés más bajos. En estos casos, la refinanciación incluye no solo la consolidación de todas las deudas, sino también los gastos asociados al proceso, como los costos notariales y la inscripción en el Registro de la Propiedad.  

Cada vez más autónomos recurren a empresas de crédito online para gestionar sus necesidades financieras. Aunque estas opciones pueden ofrecer mayor flexibilidad, es fundamental analizar cuidadosamente las condiciones y garantizar que las cuotas mensuales sean sostenibles a largo plazo.

Minicréditos disponibles para necesidades inmediatas  

Hoy en día, existen múltiples opciones de minicréditos disponibles, incluso para quienes figuran en listas como ASNEF. Estos créditos son ofrecidos por diversas entidades financieras y su estructura varía según los plazos de amortización, lo que permite a los solicitantes encontrar la opción que mejor se ajuste a sus necesidades.  

Una de las opciones más comunes es la línea de crédito, que generalmente se asocia a una tarjeta. Este sistema permite al cliente disponer de dinero según lo necesite, con un límite previamente establecido por el banco. El interés que se aplica depende de la cantidad utilizada, lo que supone una ventaja frente a otros tipos de financiación debido a su menor coste en intereses.  

Otro tipo habitual es el préstamo a plazos, en el que el solicitante recibe el dinero directamente en su cuenta y lo devuelve en cuotas regulares durante un periodo determinado. Estos préstamos pueden dividirse en categorías según el destino del dinero. Los préstamos a corto plazo suelen usarse para objetivos específicos o proyectos puntuales, con un plazo de devolución que varía en función de la cantidad necesaria y la duración del proyecto.  

Por otro lado, los préstamos a largo plazo tienen un periodo de amortización superior al año y suelen emplearse para adquirir bienes de mayor valor, como viviendas, o para financiar la expansión de una empresa. En estos casos, la inversión generada por el préstamo es la que se utiliza para cubrir su costo.  

Además, existen préstamos específicos según el perfil del cliente y el propósito de la financiación, como préstamos para estudiantes, para la compra de vehículos, para reformas en el hogar, o al consumo. Cada uno de ellos ofrece condiciones adaptadas a las necesidades del solicitante, con plazos y tasas de interés que varían según el tipo de préstamo.  

Una alternativa interesante son los préstamos entre particulares, que no requieren la intervención de los bancos. Este tipo de minicréditos suele ser ideal para quienes necesitan dinero urgente, ya sea para gastos inmediatos o para proyectos más extensos. En muchos casos, los créditos online son utilizados para adquirir bienes de consumo duradero, como muebles, electrodomésticos o vehículos. Por lo general, los importes de estos préstamos son moderados, pero pueden alcanzar sumas significativas dependiendo de las necesidades del solicitante.  

Los minicréditos se presentan como una herramienta útil para ayudar a las personas a cumplir objetivos que de otra manera serían difíciles de alcanzar, siempre y cuando se gestionen de manera responsable.

El empeño de vehículos como alternativa de financiación para autónomos  

El empeño de vehículos se está consolidando como una solución de financiación innovadora para autónomos, especialmente para quienes cuentan con vehículos industriales, como furgonetas. Aunque no es un método tradicional, puede ser una opción viable para obtener liquidez sin recurrir a los complejos créditos para autónomos que, además, suelen requerir avales.  

Una de las principales ventajas de esta alternativa es que el vehículo sirve como garantía, eliminando la necesidad de avalistas. Empresas que disponen de una flota de vehículos pueden beneficiarse especialmente, ya que es posible obtener financiación significativa, incluso superiores a 3.000 o 6.000 euros, dependiendo del valor de los automóviles empeñados. Sin embargo, este sistema es menos común entre autónomos con un solo coche, ya que generalmente utilizan el vehículo tanto para actividades comerciales como personales.  

Tradicionalmente, la adquisición de vehículos por parte de empresas y autónomos se ha gestionado a través de métodos como el renting o el leasing financiero. Mientras que el renting suele ser más adecuado para vehículos con una vida útil corta, el leasing es preferible para aquellos de uso prolongado, como camiones. El empeño de vehículos, por su parte, no requiere procedimientos administrativos complejos, bastando con una tasación para determinar el valor actual del automóvil.  

Este sistema se presenta como una solución rápida para obtener dinero, incluso en menos de 24 horas, sin necesidad de cambiar de cuenta bancaria o realizar trámites adicionales. El importe financiado puede ser utilizado para múltiples propósitos, como la compra de maquinaria, equipos informáticos, mobiliario o para cubrir obligaciones fiscales.  

Es importante destacar que, aunque pedir un préstamo puede ser una ayuda puntual efectiva, abusar de este recurso para cubrir problemas financieros constantes puede generar deudas acumulativas y llevar a situaciones de morosidad. Esto puede tener consecuencias negativas, como ser incluido en listas de morosidad como ASNEF o RAI, lo que dificultará futuras solicitudes de financiación.  

Los préstamos para autónomos tienen requisitos específicos que suelen incluir facturas proforma, presupuestos de los elementos a financiar, declaraciones de renta, IRPF, resúmenes anuales de IVA y certificados de estar al corriente con la Seguridad Social. Algunas entidades financieras también exigen vinculación con el banco, como domiciliar seguros sociales o contratar productos específicos para ofrecer condiciones más ventajosas en cuanto a interés y plazos.  

En resumen, el empeño de vehículos puede ser una solución eficaz y rápida para autónomos que necesitan liquidez, siempre y cuando se utilice de manera responsable y como parte de una estrategia financiera bien planificada.