การบริหารสินเชื่อ

การบริหารสินเชื่อ หากคุณมีนิสัยชอบกู้ยืมเงินเพื่อให้บรรลุเป้าหมาย ให้นั่งคิดทบทวนว่า คุณจะชำระหนี้ได้อย่างสบายใจหรือไม่? ต่อไปนี้คือเคล็ดลับบางประการที่จะช่วยคุณกำหนดการใช้จ่ายตามลำดับ

ให้ความสำคัญกับหนี้ที่มีดอกเบี้ยสูงก่อน

ผู้คนมักผิดนัดเงินกู้หรือประสบปัญหาทางการเงินเนื่องจากไม่ได้รับการจัดระเบียบ คุณต้องนั่งลงและอ่านเงินกู้ทั้งหมดของคุณและดอกเบี้ยที่คุณจ่ายเพื่อที่คุณจะได้ทราบว่าภาระผูกพันทางการเงินของคุณเป็นอย่างไรในแต่ละเดือน ตัวอย่างเช่น หากคุณใช้บริการโรงรับจำนำคุณต้องเข้าใจเงินกู้ของคุณและคำนวณให้แน่ชัดว่าคุณจะจ่ายคืนเป็นจำนวนเท่าใดต่อเดือนและนานเท่าใด

ทำความเข้าใจสัญญา

คุณต้องใช้เวลาในการดูสัญญาเงินกู้ (คุณควรทำสิ่งนี้ก่อนลงนามเสมอ) เพื่อให้คุณเข้าใจข้อตกลงนี้มากขึ้น รวมถึงระยะเวลาในสัญญา และหากคุณสามารถเคลียร์หนี้ได้เร็วกว่านี้ สิ่งนี้จะช่วยคุณหลีกเลี่ยงความประหลาดใจที่น่ารังเกียจและช่วยให้คุณปรับงบประมาณครัวเรือนของคุณเพื่อให้คุณสามารถจัดการได้ในระหว่างการกู้เงิน

ติดตามการชำระเงิน

อาจดูเหมือนชัดเจน แต่หลายคนไม่ชำระเงินในแต่ละเดือนด้วยเหตุผลใดสาเหตุหนึ่ง และนี่คือเมื่อคุณเริ่มตกอยู่ในดินแดนอันตราย เป็นเรื่องฉลาดที่จะตั้งค่าการชำระเงินอัตโนมัติเพื่อให้เงินได้รับการชำระโดยอัตโนมัติในแต่ละเดือน ซึ่งหมายความว่าคุณไม่จำเป็นต้องจำและชำระเงินด้วยตนเองให้เสร็จสิ้นในแต่ละเดือน เพียงตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณมีเงินเพียงพอในบัญชีของคุณเสมอ คุณควรพิจารณาด้วยว่าการจ่ายเงินล่าช้ามีผลอย่างไร เนื่องจากผู้ให้กู้ทุกรายจะมีข้อกำหนดและเงื่อนไขที่แตกต่างกัน หากคุณเคยดิ้นรน คุณควรแจ้งให้ผู้ให้กู้ทราบเสมอ เนื่องจากพวกเขาอาจปรับโครงสร้างข้อตกลงได้

คุณควรกู้เงินเมื่อใด

นอกจากการยืมเพื่อซื้อตั๋วจำนวนมาก ผู้คนก็ยืมด้วยเหตุผลอื่นด้วย เหล่านี้แบ่งออกเป็น 2 กลุ่มใหญ่:

• • • เหตุการณ์ที่หลีกเลี่ยงไม่ได้ เช่น เหตุฉุกเฉิน ความจำเป็นทางการแพทย์ หรือการสูญเสียรายได้อย่างกะทันหัน

    • เหตุการณ์ที่หลีกเลี่ยงได้ เช่น การใช้จ่ายเกิน การซื้อแรงกระตุ้น และค่าใช้จ่ายที่ไม่จำเป็น

ใช้เวลาสักครู่เพื่อพิจารณาว่าทำไมคุณถึงกู้เงิน หากคุณกำลังยืมส่วนใหญ่เพื่อหลีกเลี่ยงเหตุการณ์ก็ถึงเวลาที่ต้องสต็อก

ก่อนที่คุณจะกู้เงิน

การยืมเงินเป็นความรับผิดชอบที่ยิ่งใหญ่ ก่อนที่คุณจะตกลงที่จะยืม ให้ถามตัวเองด้วยคำถามเหล่านี้:

คุณต้องการกู้เงินเท่าไหร่?

ยืมเฉพาะสิ่งที่คุณแน่ใจว่าจะจ่ายได้ แม้ว่าคุณจะมีสิทธิ์ได้รับเงินกู้ที่มากขึ้นก็ตาม ถามตัวเองว่าจำเป็นไหม? ฉันควรเก็บไว้ก่อนไหม ฉันสามารถจ่ายชำระคืนนอกเหนือจากเงินกู้และค่าใช้จ่ายอื่น ๆ ทั้งหมดของฉันได้หรือไม่?

คุณจะชำระคืนเงินกู้อย่างไร?

การชำระคืนเงินกู้ทั้งหมดจะต้องชำระเต็มจำนวนและตรงเวลา แม้ว่าสถานการณ์ของคุณจะเปลี่ยนไป ถ้าเงินเดือนของคุณถูกตัด คุณตกงาน หรือคู่สมรสของคุณหยุดทำงาน คุณยังคงสามารถชำระคืนเงินกู้ของคุณได้หรือไม่?

• • • เพื่อให้ได้ภาพที่เหมือนจริงของความสามารถในการชำระเงินของคุณ คุณควรตรวจสอบสถานะการเงินในปัจจุบันของคุณ:

    • ดูจำนวนเงินที่คุณเหลือหลังจากกันเงินออมบางส่วนและจ่ายค่าใช้จ่ายรายเดือนของคุณ รวมทั้งเงินกู้ที่มีอยู่

    • ตั้งสำรองกองทุนฉุกเฉินไว้ มีเงินออมเพียงพอประมาณ 3 ถึง 6 เท่าของค่าใช้จ่ายรายเดือนของคุณ เผื่อมีอะไรเกิดขึ้น

    • สร้างในบัฟเฟอร์บางส่วน พิจารณาว่าค่าใช้จ่ายของคุณอาจเพิ่มขึ้นเมื่อเวลาผ่านไป

คุณสามารถจ่ายชำระหนี้ได้หรือไม่?

ขอตารางการชำระคืนเพื่อให้ทราบถึงต้นทุนการกู้ยืมทั้งหมด (รวมถึงดอกเบี้ยทั้งหมดที่ต้องชำระ) ก่อนที่คุณจะยืม เช่นเคย อ่านตัวพิมพ์เล็ก คุณควรคิดถึง:

• • • อัตราดอกเบี้ยที่ผันผวน –อัตราดอกเบี้ยสามารถขึ้นได้ แม้แต่การเพิ่มขึ้นเพียงเล็กน้อยก็สามารถสร้างความแตกต่างอย่างมากในจำนวนเงินทั้งหมดที่คุณจ่าย โดยเฉพาะอย่างยิ่งสำหรับสินเชื่ออัตราดอกเบี้ยลอยตัว

    • ระยะเวลา เงินกู้ –เงินกู้ระยะยาวมีค่าใช้จ่ายมากขึ้น สำหรับจำนวนเงินที่ยืมเท่ากัน ดอกเบี้ยทั้งหมดที่ต้องชำระสำหรับเงินกู้ระยะยาวจะมากกว่าอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ระยะสั้น

    • ความสามารถในการจ่ายได้ -คิดถึงความสามารถของคุณในการชำระคืนรายเดือนเมื่อเลือกระยะเวลาเงินกู้

คุณสามารถกู้เงินที่สั้นกว่านี้ได้หรือไม่?

ระยะเวลาเงินกู้ที่สั้นลงหมายความว่าคุณประหยัดการจ่ายดอกเบี้ย แม้แต่ในวงเงินกู้และอัตราดอกเบี้ยที่เท่ากัน

ตัวอย่างเช่น สำหรับสินเชื่อรถยนต์ 500,000 บาทดอกเบี้ย 6% ต่อปี ต่อไปนี้คือจำนวนเงินที่คุณสามารถประหยัดได้โดยการเลือกสินเชื่อรถยนต์อายุ 5 หรือ 6 ปี เทียบกับเงินกู้ 7 ปี

หลังจากที่คุณยืม

คุณควร:

• • • ชำระคืนตรงเวลาและเต็มจำนวนเพื่อหลีกเลี่ยงค่าปรับหรือดอกเบี้ยเพิ่มเติม

    • ชำระคืนเงินกู้บางส่วนหรือทั้งหมดก่อนกำหนด หากคุณมีเงินสดสำรอง เช่น โบนัสหรือเงินเดือนที่เพิ่มขึ้น แต่ให้ตรวจสอบว่ามีบทลงโทษการชำระเงินล่วงหน้าหรือไม่

    • ตรวจสอบหนี้ของคุณอย่างสม่ำเสมอ

    • หลีกเลี่ยงการมีสินเชื่อที่แตกต่างกันมากเกินไป เนื่องจากอาจเป็นเรื่องยากที่จะติดตาม

เท่าไหร่หนี้มากเกินไป?

คุณสงสัยหรือไม่ว่าภาระหนี้ของคุณสามารถจัดการได้หรืออยู่นอกเหนือการควบคุม? คุณสามารถวัดสถานะได้โดยการเพิ่มยอดบัตรเครดิตและยอดเงินกู้ คำพิพากษาที่ยังไม่ได้ชำระ ภาระภาษี และหนี้อื่นๆ ที่คุณเป็นหนี้ จากนั้นหารตัวเลขนี้ด้วยรายได้ประจำปีของคุณเพื่อคำนวณว่าภาระหนี้ของคุณขึ้นอยู่กับรายได้ของคุณอย่างไร

ต่ำกว่า 36 เปอร์เซ็นต์ ของรายได้ ถือว่าเป็นภาระหนี้ที่จัดการได้

36 ถึง 42 เปอร์เซ็นต์ ของรายได้ ถือว่าเป็นสูงเล็กน้อยและควรย่อให้เล็กสุดผ่านแผนปฏิบัติการที่คุณสามารถดำเนินการได้ด้วยตัวเอง

43 ถึง 50 เปอร์เซ็นต์ ของรายได้ ถือว่าเป็นเสี่ยงสูง

50 เปอร์เซ็นต์ขึ้นไป ของรายได้ ถือว่าเป็น ภาระหนี้ที่มากเกินไปซึ่งอาจรับประกันความช่วยเหลือจากทนายความล้มละลาย

อะไรคือผลที่ตามมาของการจัดการหนี้ที่ไม่ดี?

เมื่อจัดการหนี้ของคุณไม่ได้แล้ว คุณอาจประสบกับความเครียดและความยากลำบากทางการเงิน ตัวอย่างเช่น คะแนนเครดิตของคุณอาจได้รับผลกระทบหากคุณไม่ชำระเงินขั้นต่ำตรงเวลาในแต่ละเดือนเป็นอย่างน้อย ซึ่งหมายความว่าคุณจะต้องจ่ายดอกเบี้ยเพิ่มขึ้นสำหรับบัตรเครดิตและผลิตภัณฑ์สินเชื่อ นอกจากนี้ คุณอาจถูกบังคับให้หันไปใช้ผลิตภัณฑ์หนี้ที่มีดอกเบี้ยสูง เช่น สินเชื่อเงินสดล่วงหน้าและสินเชื่อเครดิตไม่ดี หากคุณประสบปัญหาทางการเงินและไม่ได้รับการอนุมัติสำหรับบัตรเครดิตหรือสินเชื่อส่วนบุคคลกับธนาคารแบบดั้งเดิม เครดิตยูเนี่ยน หรือทางออนไลน์ ผู้ให้กู้

นอกจากนี้ การชำระเงินล่าช้ามักส่งผลให้มีการประเมินค่าธรรมเนียมโดยผู้ให้กู้หรือเจ้าหนี้ ซึ่งอาจเพิ่มขึ้นเมื่อเวลาผ่านไปและทำให้ยอดค้างชำระของคุณสูงขึ้น ผู้ออกบัตรเครดิตบางรายยังเรียกเก็บค่าปรับ ซึ่งโดยทั่วไปจะเพิ่มการชำระเงินขั้นต่ำของคุณและจำนวนเงินที่คุณถูกเรียกเก็บสำหรับดอกเบี้ย และการจ่ายขั้นต่ำตามช่วงเวลาเท่านั้นหมายความว่าคุณจะจ่ายดอกเบี้ยมากขึ้นและมีหนี้อยู่นานขึ้น

ผลลัพธ์ทั่วไปอีกประการหนึ่งของการจัดการหนี้ที่ไม่ดีคือการขาดรายได้ที่ใช้แล้วทิ้ง หากภาระหนี้ของคุณยังคงเพิ่มขึ้นและการชำระเงินไม่สามารถควบคุมได้ คุณอาจพบว่าตัวเองต้องอาศัยเช็คเงินเดือนและพยายามประหยัดเงิน ที่แย่กว่านั้นคือ หากคุณประสบวิกฤตทางการเงิน คุณจะต้องใช้บัตรเครดิตใบเดียวกับที่คุณพยายามจะจ่ายเพื่อออกจากหลุม

ประโยชน์ของการจัดการหนี้อย่างชาญฉลาดและการชำระหนี้

ต่อไปนี้คือข้อดีที่สำคัญบางประการในการจัดการหนี้ของคุณอย่างชาญฉลาดและชำระคืนสิ่งที่คุณเป็นหนี้:

สุขภาพเครดิตที่ดีขึ้น:ประวัติการชำระเงินคิดเป็น 35 เปอร์เซ็นต์ของคะแนนเครดิตของคุณ ดังนั้นการชำระหนี้ตรงเวลาในแต่ละเดือนสามารถปรับปรุงสถานะเครดิตของคุณได้ การใช้เครดิตของคุณ ซึ่งคิดเป็น 30 เปอร์เซ็นต์ของคะแนนเครดิตของคุณ จะลดลงเมื่อคุณชำระยอดคงเหลือในบัตรเครดิตและอาจเพิ่มคะแนนเครดิตของคุณ

อิสรภาพทางการเงิน:การชำระหนี้อาจเป็นส่วนสำคัญของรายได้ของคุณและทำให้เกิดความตึงเครียดทางการเงิน ขึ้นอยู่กับจำนวนเงินที่คุณค้างชำระ แต่ในขณะที่คุณทำงานเพื่อชำระยอดคงเหลือ คุณจะมีเงินเหลือในงบประมาณเพิ่มขึ้นเพื่อมุ่งไปสู่เป้าหมายทางการเงินที่เร่งด่วนอื่นๆ นอกจากนี้ คุณจะบรรเทาความเครียดที่มาพร้อมกับการชำระค่าจ้างต่อเงินเดือน และมีเงินสำรองไม่เพียงพอสำหรับกรณีฉุกเฉินทางการเงิน

วิธีจัดการหนี้ของคุณ

แม้ว่าหนี้ของคุณจะดูเหมือนจัดการไม่ได้ แต่ก็อย่ากังวล ด้านล่างนี้คือวิธีปฏิบัติบางประการในการจัดการกับยอดคงเหลือที่น่ารำคาญและกลับมาดำเนินการด้านการเงินได้:

เข้าใจว่าคุณเป็นหนี้เท่าไหร่

การสร้างแผนการชำระหนี้โดยไม่รู้ว่าคุณเป็นหนี้เท่าไหร่นั้นเป็นสิ่งที่ท้าทาย ดังนั้น คุณต้องการทำรายการหนี้ของคุณและรวมยอดคงเหลือ การชำระเงินรายเดือนขั้นต่ำ อัตราดอกเบี้ย วันที่ครบกำหนดและสถานะสำหรับแต่ละบัญชี รวมทั้งระบุข้อมูลติดต่อของเจ้าหนี้และติดต่อเพื่อสอบถามเกี่ยวกับสัมปทานที่อาจใช้ได้สำหรับคุณ

• • • กำหนดงบ รายรับรายจ่าย
      ขั้นตอนต่อไปคือการกำหนดจำนวนเงินที่คุณสามารถจัดสรรให้กับความพยายามในการชำระหนี้ของคุณในแต่ละเดือน หากคุณยังไม่มีงบประมาณ ตอนนี้ก็ถึงเวลาสร้างงบประมาณที่สมเหตุสมผลเพื่อจัดการเงินของคุณอย่างมีประสิทธิภาพมากขึ้น การปฏิบัติตามแผนการใช้จ่ายเป็นสิ่งสำคัญเท่าเทียมกัน เพื่อให้คุณบรรลุเป้าหมายการชำระหนี้ของคุณ

    • ชำระเงินขั้นต่ำหรือมากกว่า
      คุณต้องการชำระเงินขั้นต่ำในแต่ละเดือนเป็นอย่างน้อยเพื่อหลีกเลี่ยงค่าธรรมเนียมที่ล่าช้าและการรายงานเครดิตที่ไม่พึงประสงค์ หากคุณเลยกำหนดชำระในบัญชีใด ๆ ให้นำบัญชีที่เป็นปัจจุบันก่อนที่จะจัดสรรเงินพิเศษให้กับบัญชีอื่น เมื่อคุณพร้อมที่จะโจมตีหนี้ของคุณอย่างจริงจัง ให้ลองใช้กลยุทธ์หนี้ท่วมหัวหรือกลยุทธ์ลดหนี้ทับถม จนเป็นดินผอกหางหมู

    • ด้วยภาวะหนี้สินล้นพ้น คุณจะเน้นไปที่บัญชีที่มีอัตราดอกเบี้ยสูงสุดก่อน แต่ก้อนหิมะหนี้เรียกร้องให้คุณจัดลำดับความสำคัญของบัญชีที่มียอดคงเหลือต่ำสุดในการเริ่มต้น

    • การชำระหนี้ของคุณจนเกินกำหนดอาจทำให้ความคืบหน้าของคุณหยุดชะงัก โดยเฉพาะอย่างยิ่งในกรณีที่ค่าธรรมเนียมการชำระล่าช้ามากเกินไป