ทำความรู้จัก สินเชื่อ คือ อะไร

สินเชื่อ คือ อะไร

สินเชื่อ คือ การจัดหาเงินในรูปของ ”เงินกู้” ที่มอบให้โดยเจ้าหนี้ (ผู้ให้กู้) แก่ลูกหนี้ (ผู้ยืม) สำหรับเจ้าหนี้ธุรกรรมดังกล่าวก่อให้เกิดการเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนจากผู้กู้ ซึ่งเขาสามารถขอรับเงินคืนและชำระค่าตอบแทน (ดอกเบี้ย) ตามกำหนดเวลา สำหรับผู้กู้ ไม่ว่าจะเป็นบริษัทหรือบุคคล หากเงินกู้ไม่ชำระคืนภายในระยะเวลาที่กำหนด จะเรียกว่าผิดนัด และจะถูกบันทึกลงในฐานข้อมูล Blacklist ทำให้ส่งผลต่อการขอสินเชื่อในครั้งถัดไป

สรุป สินเชื่อ คือ ความสัมพันธ์ของ การยืมและให้ยืม โดยอิงตามหลักการชำระคืนโดยการใช้เงินคืนหรือสินค้าที่ผู้ยืมให้ยืมเป็นระยะเวลาหนึ่ง ผู้ยืมมีหน้าที่ต้องดอกเบี้ยตามเงื่อนไขจนครบสัญญา

นอกจากขั้นตอนการขอสินเชื่ออย่างง่ายแล้ว เวลาเบิกจ่ายในบริษัทการเงินก็เร็วมากเช่นกัน ภายใน 2 ชั่วโมงหลังจากที่ใบสมัครได้รับการอนุมัติ นอกจากนี้ เมื่อยืมเงินที่บริษัททางการเงิน ลูกค้ายังสามารถชำระเงินออนไลน์ผ่านระบบออน์ไลน์ หรือแอปพลิเคชันได้ด้วยการดำเนินการที่ง่ายและสะดวกอย่างยิ่ง

เปรียบเทียบ การกู้เงินไม่มีหลักประกัน กับ การกู้เงินแบบมีหลักประกัน

กระบวนการสินเชื่อ 10 ขั้นตอน

อย่างไรก็ตาม กระบวนการขอสินเชื่อ มีหลักการคร่าวๆดังนี้ ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับเงื่อนไขแต่ละบริษัท เว็บเงินด่วนสรุปแนวทางๆคร่าวๆ มาดังนี้

ขั้นตอนที่ 1: ส่งคำขอสินเชื่อให้บริษัท

ความต้องการสินเชื่อจะได้รับผ่านทางสายด่วน หรือ กรอกแบบฟอร์มลงทะเบียนออนไลน์ที่เว็บไซต์ของธนาคาร หรือวิธีการติดต่อโดยตรงที่สาขา

อย่างไรก็ตาม เว็บไซต์ปลอมจากมิจฉาชีพ คุณอาจถูกหลอกได้ โปรดตรวจสอบความหน้าเชื่อถือกับบริษัทอีกครั้ง เช่นอ่านชื่อเว็บไซต์ว่าตรงกับชื่อบริษัทไหม หรือ ไปตามลิงค์ที่เราแนะนำ

ขั้นตอนที่ 2: เจ้าหน้าที่แนะนำผู้กู้เพื่อเตรียมเอกสาร

เอกสารที่จำเป็นทั่วไปบางประการในใบสมัครประกอบด้วย:

• • บัตรประจำตัวประชาชน/หนังสือเดินทาง

  • สมุดทะเบียนบ้านสมุดที่อยู่ชั่วคราวหรือใบยืนยัน (ถ้ามี)

  • สัญญาจ้างงาน (สามารถเป็นสำเนา)

  • หลักฐานความสามารถทางการเงิน : ยืนยันเงินเดือนหรือเงินเดือน (กรณีรับเงินเดือนสด) ใบแจ้งยอดบัญชีเงินเดือน (กรณีรับเงินเดือนโดยโอน)

  • แบบฟอร์มใบสมัครตามแบบที่ธนาคารกำหนด

  • เอกสารอื่นๆที่ธนาคารหรือสถาบันสินเชื่อกำหนด

ขั้นตอนที่ 3: ลูกค้าส่งใบสมัครสินเชื่อไปยังสถานที่ที่เลือกสินเชื่อ

ขั้นตอนที่ 4: รอการตรวจสอบการขอสินเชื่อจากสถาบันสินเชื่อ

กระบวนการตรวจสอบใบสมัครประกอบด้วยขั้นตอนต่อไปนี้:

• • การประเมินเงื่อนไขสินเชื่อ

  • กำหนดวิธีการกู้เงิน

  • พิจารณาความพร้อมของเงินทุนเงื่อนไขเงินกู้และอัตราดอกเบี้ยของธนาคาร

  • ทำรายงานประเมินสินเชื่อ

  • การประเมินสินเชื่อใหม่

  • รายงานผลการพิจารณาสินเชื่อ

เงื่อนไขเงินกู้รวมถึง:

• • อายุของลูกค้ามากกว่า 18 ปี รับรองความสามารถทางกฎหมายเต็มรูปแบบด้วยความสามารถด้านกฎหมายแพ่งและทางแพ่ง

  • ประกันการชำระหนี้ด้วยความมั่นคงของแหล่งรายได้

  • อย่าเป็นหนี้เสีย

  • วัตถุประสงค์ของการกู้ยืมนั้นชอบด้วยกฎหมายและสอดคล้องกับเงื่อนไขนโยบายของสถาบันสินเชื่อ

  • พิสูจน์แผนการใช้ทุนอย่างมีประสิทธิภาพ

  • เป็นไปตามข้อกำหนดทั่วไปของสถาบันสินเชื่อแต่ละแห่ง

ขั้นตอนที่ 5: ลงนามในสัญญาเงินกู้

ขั้นตอนที่ 6: สถาบันสินเชื่อจ่ายเงินกู้ตามสัญญาที่ลงนาม

ขั้นตอนที่ 7: ลูกค้าปฏิบัติตามภาระผูกพันเงินกู้ตรงเวลา ปฏิบัติตามข้อตกลงที่ลงนามในสัญญาเงินกู้อย่างเคร่งครัด

ขั้นตอนที่ 8: การชำระบัญชีสัญญาสินเชื่อและสัญญาหลักประกันเงินกู้

ขั้นตอนที่ 9: การชำระบัญชีหลักประกัน

ขั้นตอนที่ 10: เก็บบันทึกสินเชื่อและบันทึกความปลอดภัยเงินกู้

หลักประกันสินเชื่อ

หลักประกันในโลกการเงินเป็นทรัพย์สินที่มีค่าที่ผู้กู้ให้คำมั่นเพื่อเป็นประกันเงินกู้

เมื่อผู้ซื้อบ้านได้รับการจำนอง บ้านจะทำหน้าที่เป็นหลักประกันเงินกู้ สำหรับสินเชื่อรถยนต์ รถยนต์เป็นหลักประกัน ธุรกิจที่ได้รับเงินทุนจากธนาคารอาจจำนำอุปกรณ์ที่มีค่าหรืออสังหาริมทรัพย์ที่ธุรกิจเป็นเจ้าของเป็นหลักประกันเงินกู้

เงินกู้ที่มีหลักประกันมีอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าเงินกู้ที่ไม่มีหลักประกัน ในกรณีที่ผิดนัด ผู้ให้กู้สามารถยึดหลักประกันและขายเพื่อชดใช้ค่าเสียหาย

ลูกหนี้

ลูกหนี้ หรือ เดบิตเป็นนิติบุคคล (นิติบุคคล) ที่เป็นหนี้กับนิติบุคคลอื่น นิติบุคคลอาจเป็นบุคคล บริษัท รัฐบาล บริษัท หรือนิติบุคคลอื่น คู่สัญญาเรียกว่าเจ้าหนี้ เมื่อคู่ของการจัดการหนี้นี้เป็นธนาคารลูกหนี้มักถูกเรียกว่าเป็นผู้กู้

ถ้า X ยืมเงินจากธนาคาร X เป็นลูกหนี้และธนาคารเป็นเจ้าหนี้ ถ้า X ใส่เงินในธนาคาร X คือเจ้าหนี้ และธนาคารคือลูกหนี้

การไม่ชำระหนี้ไม่มีความผิดในสถานการณ์ล้มละลาย แต่ส่วนใหญ่ที่ยังไม่ล้มละลายจะมีความผิด ลูกหนี้สามารถเลือกที่จะชำระหนี้ตามลำดับความสำคัญที่ตนเลือกได้ แต่ถ้าใครไม่ชำระหนี้ก็ถือว่าผิดสัญญาหรือข้อตกลงระหว่างกันกับเจ้าหนี้ โดยทั่วไป ข้อตกลงโดยวาจาและเป็นลายลักษณ์อักษรส่วนใหญ่สำหรับการชำระหนี้ของผู้บริโภค

หนี้ที่เกี่ยวข้องกับธุรกิจส่วนใหญ่ต้องทำเป็นหนังสือจึงจะมีผลใช้บังคับได้ตามกฎหมาย หากข้อตกลงเป็นลายลักษณ์อักษรกำหนดให้ลูกหนี้ต้องจ่ายเงินตามจำนวนที่กำหนด เจ้าหนี้ไม่ต้องรับจำนวนที่น้อยกว่านี้ และควรชำระเต็มจำนวน นอกจากนี้ ถ้าไม่มีข้อตกลงที่แท้จริง แต่เจ้าหนี้ได้พิสูจน์แล้วว่าให้กู้ยืมเงิน ดำเนินการบริการ หรือให้สินค้าแก่ลูกหนี้ ลูกหนี้จะต้องชำระเงินให้เจ้าหนี้

เงินต้น

ขนาดเดิมของเงินกู้ ซึ่งอาจรวมหรือไม่รวมค่าใช้จ่ายอื่นๆ บางอย่าง เมื่อมีการชำระคืนเงินต้นใด ๆ เงินต้นจะลดลงในขนาด

ดอกเบี้ย

ค่าใช้จ่ายทางการเงินสำหรับการใช้เงินของผู้ให้กู้ โดยสถาบันสินเชื่อและลูกค้าตกลงให้กู้ยืมอัตราดอกเบี้ยตามอุปสงค์และอุปทานของเงินทุนในตลาด อุปสงค์เงินกู้ และระดับสินเชื่อของลูกค้า

ระยะเวลาเงินกู้

ระยะเวลานับจากวันถัดไปของวันที่สถาบันสินเชื่อจ่ายเงินให้กู้ยืมแก่ลูกค้าจนถึงเวลาที่ลูกค้าต้องชำระเงินต้นเงินกู้และดอกเบี้ยตามที่ตกลงกันโดยสถาบันสินเชื่อและลูกค้า ในกรณีที่วันสุดท้ายของระยะเวลาเงินกู้เป็นวันหยุดนักขัตฤกษ์หรือวันหยุดประจำสัปดาห์ ให้เลื่อนไปเป็นวันทำการถัไป สำหรับเงื่อนไขการกู้ยืมที่มีระยะเวลาน้อยกว่าหนึ่งวันให้ปฏิบัติตามบทบัญญัติแห่งประมวลกฎหมายแพ่งในเวลาเริ่มต้นของระยะเวลา

โดยสถาบันสินเชื่อและลูกค้าจะตกลงกันในเงื่อนไขการกู้ยืมโดยพิจารณาจากความสามารถในการชำระหนี้ของลูกค้า แหล่งเงินทุนของเงินกู้ และระยะเวลาดำเนินการที่เหลืออยู่ของสถาบันสินเชื่อ

ความสามารถทางการเงิน

ความสามารถของลูกค้าในด้านเงินทุน ทรัพย์สิน และแหล่งการเงินอื่นๆ ที่ชอบด้วยกฎหมาย

ระยะเวลาการชำระหนี้

คือระยะเวลาภายในระยะเวลาเงินกู้ที่ตกลงกันไว้ ซึ่งลูกค้าต้องชำระเงินต้นเงินกู้และ/หรือดอกเบี้ยบางส่วนหรือทั้งหมดให้กับสถาบันสินเชื่อเมื่อสิ้นสุดแต่ละงวด

การปรับกำหนดระยะเวลาการชำระหนี้

การที่สถาบันสินเชื่ออนุมัติให้ปรับเงื่อนไขการชำระหนี้หรือการขยายระยะเวลาการชำระหนี้

• • การปรับระยะเวลาการชำระคืน หมายถึง การอนุมัติของสถาบันสินเชื่อเพื่อขยายระยะเวลาการชำระคืนเงินต้นบางส่วนหรือทั้งหมด และ/หรือดอกเบี้ยของระยะเวลาการชำระคืนที่ตกลงกันไว้ (รวมถึงหากไม่มีการเปลี่ยนแปลงจำนวนเงื่อนไขการชำระคืนที่ตกลงกันไว้) ระยะเวลาเงินกู้ยังคงไม่เปลี่ยนแปลง

  • การต่อหนี้ หมายถึง การที่สถาบันสินเชื่ออนุมัติให้ขยายระยะเวลาการชำระคืนเงินต้นและ/หรือดอกเบี้ยเงินกู้เกินระยะเวลาที่ตกลงกันไว้

การไถ่ถอน

การชำระคืนครั้งสุดท้ายของจำนวนเงินคงค้าง เมื่อสิ้นสุดระยะเวลาที่กำหนดไว้หรือการไถ่ถอนเป็นก้อนโดยทั่วไปเมื่อผู้กู้ตัดสินใจขายทรัพย์สิน บัญชีจำนองที่ถูกปิดเรียกว่า “ไถ่ถอน“

เงินเบิกเกินบัญชี (OD)

เพื่อตอบสนองความต้องการสินเชื่อที่หลากหลายมากขึ้นในปัจจุบัน ธนาคารและสถาบันการเงินได้เปิดตัวผลิตภัณฑ์สินเชื่อใหม่มากมาย หนึ่งในนั้นคือ ผลิตภัณฑ์ สินเชื่อ เงินเบิกเกินบัญชี อย่างไรก็ตาม ไม่ใช่ลูกค้าทุกคนที่เข้าใจเงินกู้ประเภทนี้

เพื่ออธิบายเงื่อนไขทางการเงิน “เงินเบิกเกินบัญชี” คุณเพียงแค่เข้าใจว่าเมื่อคุณยืมเงินเบิกเกินบัญชี ธนาคารจะให้วงเงินสูงสุดแก่คุณ คุณสามารถใช้จ่ายเกินได้เมื่อยอดคงเหลือในบัญชีของคุณเป็นศูนย์ ทุกครั้งที่ใช้จ่ายเกิน ธนาคารจะจ่ายเงินล่วงหน้าให้คุณ ในเวลาเดียวกัน ดอกเบี้ยจะถูกคิดจากจำนวนเงินที่คุณใช้จ่ายเกินกว่าจำนวนเงินนั้น

หนี้สูญ

หนี้เสียเรียกอีกอย่างว่าหนี้เสีย หนี้ที่เลยกำหนดชำระแต่ยังไม่ได้ชำระ และมีข้อสงสัยจากธนาคารหรือสถาบันการเงินเกี่ยวกับความสามารถในการชำระหนี้ หนี้เสียมักเกิดขึ้นเมื่อลูกค้ารายบุคคลหรือเจ้าของธุรกิจล้มละลาย ตกงาน และสูญเสียแหล่งรายได้

สภาพคล่อง

สภาพคล่องคือความสะดวกในการซื้อ ขาย หรือแลกเปลี่ยนสินค้าด้วยเงินของคุณเอง เงินสดเป็นของเหลวมากที่สุด เพราะสามารถแลกเปลี่ยนเป็นอย่างอื่นได้แทบจะในทันที สินทรัพย์ประเภทอื่นที่มีสภาพคล่องต่ำคือบ้านของคุณ โดยปกติผู้คนไม่สามารถขายบ้านในชั่วข้ามคืนและแปลงเป็นเงินสดได้ทันที

ผู้จำนอง

บุคคลที่เรียกว่าผู้จำนองในสัญญาจำนอง

เอกสารความเป็นเจ้าของ

ได้แก่หนังสือรับรองสิทธิการใช้ที่ดิน หนังสือรับรองสิทธิการใช้ที่ดินและทรัพย์สินที่แนบกับที่ดิน หนังสือรับรองการเป็นเจ้าของบ้านและสิทธิการใช้ที่ดินที่อยู่อาศัย หรือหนังสือรับรองสิทธิการใช้ที่ดิน กรรมสิทธิ์บ้านและทรัพย์สินอื่นที่แนบมากับที่ดิน .

เอกสารสินเชื่อ

รวมถึงสัญญาจำนอง สัญญาจำนอง สัญญาสินเชื่อ และสัญญาและ/หรือเอกสารอื่นใดที่คู่สัญญาตกลงกันให้เป็นเอกสารสินเชื่อในแต่ละครั้ง

สัญญาจำนอง

เป็นสัญญาจำนองรูปแบบที่ธนาคารจัดทำขึ้นโดยผู้กู้จำนองหลักประกันให้กับธนาคารเพื่อเป็นหลักประกันการชำระหนี้ของผู้กู้ตามข้อกำหนดและเงื่อนไขของธนาคาร สัญญาสินเชื่อ

เงินต้น

เงินต้นทั้งหมดตามที่ระบุไว้ในสัญญา เงินกู้

การเบิกจ่าย

จำนวนเงินกู้ที่ผู้กู้เสนอและเบิกจ่ายโดยธนาคารตามข้อกำหนดและเงื่อนไขของสัญญาเงินกู้

บัญชี เจ้าหนี้

จำนวนเงินที่เท่ากับผลรวมของส่วนหนึ่งของเงินต้นพร้อมดอกเบี้ยที่ผู้ยืมจะจ่ายให้กับธนาคารเป็นรายเดือนผ่านบัญชีชำระคืนในวันที่ชำระเงินรายเดือน

การเบิกจ่าย

การเบิกจ่ายเงินกู้ของธนาคารตามการเบิกจ่ายตั้งแต่หนึ่งรายการขึ้นไปตามที่ระบุไว้ในสัญญาเงินกู้

คำขอ เบิกจ่าย

คำขอเบิกจ่ายตามแบบที่ธนาคารกำหนดให้เพื่อให้ผู้กู้สามารถถอนเงินหรือเงินกู้ยืมได้

วันที่เบิกจ่าย ครั้งแรก

วันที่เบิกจ่ายครั้งแรกที่ระบุไว้ในสัญญาสินเชื่อ

วันทำการ

วันทำการใดๆ ยกเว้นวันเสาร์ อาทิตย์ หรือวันหยุดนักขัตฤกษ์ที่ธนาคารเปิดทำการตามปกติ

วันที่ชำระเงินรายเดือน

วันที่ผู้กู้จำเป็นต้องชำระคืนเจ้าหนี้ที่เกี่ยวข้อง (ในวันที่กำหนดในแต่ละเดือนหรือวันอื่น ๆ ที่ธนาคารอาจกำหนดโดยดุลยพินิจของตนแต่เพียงผู้เดียวตามที่กำหนดไว้ในคำสั่งจ่ายเงินประจำหรือจดหมาย ดอกเบี้ย) หักเงินเดือนหรือเอกสารอื่น ๆ แล้วแต่กรณี) ให้กับธนาคารตามสัญญาเงินกู้

คำสั่งการชำระเงินที่ เกิดซ้ำ

คำสั่งการชำระเงินที่ได้รับการยืนยันโดยผู้ยืมเพื่อหักรายเดือนจากบัญชีปัจจุบันของผู้ยืมเป็นจำนวนเงินที่กำหนดไว้ล่วงหน้าในวันที่ที่กำหนดไว้ล่วงหน้า

ภาระผูกพันในการชำระเงิน

จำนวนเงิน ภาระผูกพัน หนี้สินและหนี้สินในลักษณะใดๆ(ไม่ว่าจะเป็นเงินต้น ดอกเบี้ย ดอกเบี้ยที่ค้างชำระ (ดอกเบี้ยค่าปรับ)ค่าธรรมเนียม ค่าธรรมเนียม ความเสียหาย หรือหนี้สินอื่น ๆ ในสกุลเงินใด ๆ ก็ตาม) ในขณะนี้หรือในเวลาใด ๆ ในอนาคตอันเนื่องมาจาก การชำระเงินที่ค้างชำระหรือเกิดขึ้นโดยผู้ยืมหรือชำระเงินให้กับธนาคารตามเอกสารสินเชื่อหรือตามที่กฎหมายกำหนด(ไม่ว่าจะในปัจจุบันหรือเป็นไปได้ในอนาคตและไม่ว่าจะเกิดขึ้นในฐานะผู้ค้ำประกัน ผู้ค้ำประกัน หรือผู้ค้ำประกัน คนเดียวหรือแยกกันหรือร่วมกับ บุคคลอื่นหนึ่งคนขึ้นไป)

ค่าธรรมเนียมการทำธุรกรรม

ค่าธรรมเนียมที่ระบุไว้ในสัญญาสินเชื่อที่ผู้กู้ต้องชำระผ่านธนาคารให้กับบุคคลภายนอกตามวัตถุประสงค์ของสัญญาสินเชื่อ

นอกจากนี้ ผู้ให้กู้อาจคิดค่าธรรมเนียมเพิ่มเติม เช่นค่าธรรมเนียมแรกเข้า ค่าบริการหรือค่าธรรมเนียม การชำระ เงินล่าช้า สำหรับสินเชื่อขนาดใหญ่ พวกเขาอาจต้องการหลักประกัน เช่น อสังหาริมทรัพย์หรือยานพาหนะ หากผู้กู้ผิดนัดชำระหนี้ ทรัพย์สินเหล่านี้อาจถูกยึดไปชำระหนี้ที่เหลือได้