ไม่สามารถชำระหนี้

ไม่สามารถชำระหนี้ จะเกิดอะไรขึ้นเมื่อคุณประกาศล้มละลายในหนี้? สิ่งนี้สามารถเกิดขึ้นได้กับเราทุกคนด้วยเหตุผลที่เป็นรูปธรรมและตามอัตวิสัยที่หลากหลาย ปัญหาที่เกิดขึ้น เช่น ตกงาน เจ็บป่วย หรืออุบัติเหตุ หรือ ผลกระทบของโรคระบาดตลอดปี 2563 และคงอยู่จนถึงปัจจุบัน ทำให้รายได้ของคุณได้รับผลกระทบไม่มากก็น้อย

การไม่สามารถชำระหนี้ส่วนบุคคลคืออะไร?

การประกาศล้มละลายในสินเชื่อส่วนบุคคลหมายความว่าคุณชำระเงินตามสัญญาเงินกู้ล่าช้า ธนาคารสามารถดำเนินการขั้นตอนเพิ่มเติมเพื่อกู้คืนจำนวนเงินนี้

ตามทฤษฎีแล้ว คุณอาจถูกมองว่าเป็น “หนี้สินล้นพ้นตัว” เนื่องจากการมาช้าหรือไม่ชำระเงินงวดแรก แต่เนื่องจากการจัดเก็บหนี้เป็นกระบวนการที่มีราคาแพงและใช้เวลานาน โดยทั่วไปแล้วธนาคารจะรอจนกว่าคุณจะมาสายอย่างน้อยสองสามเดือนก่อนที่จะบังคับใช้มาตราการเรียกเก็บจริงในสัญญา

เมื่อคุณผิดนัดกับสินเชื่อส่วนบุคคล ผู้ให้กู้อาจต้องการรับเงินคืน หากคุณถูกผิดนัด สิ่งสำคัญคือต้องตระหนักว่าหนี้เป็นหนี้ตามกฎหมาย คุณและทรัพย์สินของคุณได้รับการคุ้มครองตามกฎหมายหรืออยู่ภายใต้การเรียกเก็บตามกฎหมาย

• • • ประกาศไม่สามารถชำระหนี้ส่วนบุคคลได้
      ไม่มีใครอยากประกาศว่าไม่สามารถจ่ายสินเชื่อส่วนบุคคลได้ โดยเฉพาะสินเชื่อธนาคารเพื่อซื้ออสังหาริมทรัพย์ขนาดใหญ่อย่างบ้าน อย่างไรก็ตาม หากคุณตั้งใจจะเป็นเจ้าของบ้านเมื่อคุณไม่มีความสามารถทางการเงินเพียงพอและต้องการการสนับสนุนจากผู้ให้กู้สินเชื่อ คุณควรคำนึงถึงกรณีต่อไปนี้:

    • ส่งผลต่อความสามารถในการรับเครดิต
      การชำระเงินล่าช้าของคุณ ก่อนที่คุณจะถือว่าล้มละลาย จะถูกรายงานไปยังเจ้าหนี้ของคุณ นี้อาจเป็นอันตรายต่อคะแนนเครดิตของคุณ ขึ้นอยู่กับคะแนนของคุณในตอนแรกและระยะเวลาที่เกินกำหนดซึ่งอาจส่งผลต่อคะแนนไม่น้อย แน่นอนว่าไม่มีธนาคารใดต้องการเปิดสินเชื่อให้กับลูกค้าที่มีหนี้เสียมากเกินไป โดยประวัติเครดิตที่ไม่ดีจะส่งผลต่อคุณในหลายวิธี อาจทำให้การเช่าบ้าน ซื้อบ้านและหางานทำได้ยากขึ้น แม้ว่าคุณจะได้รับการอนุมัติเงินกู้ แต่คะแนนเครดิตที่ไม่ดีอาจส่งผลให้อัตราดอกเบี้ยเงินกู้นั้นสูงขึ้นมาก

    • ผู้ให้กู้ยึดทรัพย์สินที่จำนองไป
      หากคุณใช้เงินกู้ที่มีหลักประกัน ผู้ให้กู้จะมีสิทธิ์นำหลักประกันใดๆ ที่คุณให้มาเพื่อค้ำประกันเงินกู้ ตัวอย่างเช่น หากคุณใช้รถของคุณเป็นการจำนอง ผู้ให้กู้ของคุณอาจยึดรถของคุณคืน หากคุณใช้บัญชีออมทรัพย์หรือซีดีเป็นหลักประกัน พวกเขาก็สามารถเรียกคืนได้

    • ผลกระทบต่อผู้ค้ำประกัน
      ในทำนองเดียวกัน หากคุณมีผู้ค้ำฯ(บางครั้งเป็นเพื่อนหรือสมาชิกในครอบครัว) ในเงินกู้ของคุณ สิ่งนี้จะส่งผลต่อพวกเขาเช่นกัน อาจเป็นอันตรายต่อคะแนนเครดิตของพวกเขาได้มากเท่ากับของคุณ และธนาคารอาจติดต่อคุณและผู้ลงนามร่วมของคุณเพื่อเรียกเก็บเงิน สิ่งนี้นำไปสู่ความขัดแย้งที่ไม่จำเป็น โดยเฉพาะอย่างยิ่งผู้ลงนามร่วมมีความคิด “ภาระหนี้” ที่เลวร้ายที่สุด คุณได้ทำลายความสัมพันธ์ที่สำคัญ

    • คุณอาจถูกข่มขู่โดยนักทวงหนี้
      คำว่ายึดทรัพย์ เป็นหนึ่งในคำที่ไม่มีใครอยากได้ยิน หากคุณผิดนัดในสินเชื่อส่วนบุคคลของคุณผู้ให้กู้อาจพยายามทวงหนี้โดยอาจจ้างหน่วยงานเรียกเก็บเงินเพื่อเรียกเก็บเงินหรือแม้แต่ขายหนี้ของคุณให้กับผู้ทวงหนี้ อื่น ๆ

การหักหนี้โดยตรง

กลอุบายทางกฎหมายอย่างหนึ่งที่ผู้ทวงหนี้สามารถทำได้คือการฟ้องคุณ หากสิ่งนี้เกิดขึ้น คุณจะต้องไปขึ้นศาล หากคุณไม่ทำเช่นนั้น ผู้พิพากษาอาจตัดสินคุณโดยอัตโนมัติ ในกรณีที่คำพิพากษาไม่เป็นประโยชน์ ผู้ทวงหนี้อาจต้องการหักเงินเดือนของคุณ ความเป็นไปได้ที่น่ากลัวอีกประการหนึ่งคือผู้เก็บหนี้อาจจำนองบ้านของคุณ สิ่งนี้สามารถป้องกันไม่ให้คุณขายหรือทำสินเชื่อบ้าน ในบางกรณี นักทวงหนี้อาจบังคับให้คุณขายบ้านเพื่อชำระหนี้

สิ่งที่ต้องทำก่อนประกาศล้มละลาย?

หากคุณไม่ได้อยู่ในสถานะล้มละลายแต่มีความเสี่ยง หรือหากคุณประสบปัญหาในการชำระเงิน คำแนะนำที่ดีที่สุดคือติดต่อธนาคารของคุณ เงินกู้

การยืมเงินจากธนาคารเพื่อซื้อบ้านหรือยืมเงินจากธนาคารผู้บริโภคในจำนวนมากยังคงเป็นสิ่งที่ดีที่ควรทำในกรณีที่คุณต้องการเงินจริงๆ ด้วยบทบัญญัติและข้อกำหนดที่กฎหมายรับรอง

นอกจากนี้ ให้ลองใช้มาตรการต่อไปนี้

• • • พูดคุยกับผู้ให้กู้/บริษัทสินเชื่อของคุณ
      ให้พวกเขารู้ว่าเกิดอะไรขึ้น เป็นความล่าช้าในการชำระเงินชั่วคราวหรือคุณไม่สามารถชำระเงินในอนาคตได้หรือไม่? หากเป็นเพียงชั่วคราว ผู้ให้กู้ของคุณอาจยอมรับที่จะชะลอการชำระเงินบางส่วนหรือแนะนำวิธีแก้ไขปัญหาอื่น หากเป็นการถาวร พวกเขาอาจปรับเงื่อนไขเงินกู้ของคุณหรือเสนอทางเลือกอื่นได้

    • รับการสนับสนุนจากเพื่อนและครอบครัว
      แม้ว่าการยืมเงินจากครอบครัวอาจไม่เหมาะเสมอไป แต่ก็อาจเป็นทางเลือกที่ดีที่สุดหรือทางเลือกเดียวของคุณเมื่อต้องเผชิญกับหนี้ที่ยังไม่ได้ชำระ ตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณเข้าใจว่าคุณเป็นหนี้เงินกู้จำนวนเท่าใดและกำหนดจำนวนเงินที่คุณต้องการกู้ จากนั้น เสนอแนวคิดให้กับเพื่อนหรือสมาชิกในครอบครัวที่ให้การสนับสนุน ตกลงเงื่อนไขการชำระคืน และเขียนข้อตกลงเป็นลายลักษณ์อักษร

    • ขอความช่วยเหลือจากบริษัทของคุณ
      คล้ายกับข้างต้น บางบริษัทมีโครงการช่วยเหลือพนักงานที่ประสบปัญหาทางการเงิน โปรดติดต่อฝ่ายทรัพยากรบุคคลของบริษัทของคุณเพื่อสอบถาม การรับเงินกู้อาจเป็นประสบการณ์ที่ตึงเครียดเมื่อคุณตระหนักว่าคุณไม่สามารถชำระคืนได้ ตามหลักการแล้วคุณต้องแน่ใจว่าคุณสามารถชำระคืนก่อนที่จะทำการกู้ยืม แต่บางครั้งสถานการณ์ทางการเงินที่ไม่คาดฝันก็เกิดขึ้นซึ่งทำให้สิ่งนี้ยากหรือเป็นไปไม่ได้

วันนี้เรามาดูกันว่าจะเกิดอะไรขึ้นเมื่อคุณไม่สามารถชำระคืนเงินกู้ได้

จะเกิดอะไรขึ้นหากฉันไม่สามารถชำระคืนเงินกู้ได้?

หากคุณพลาดการชำระคืนเงินกู้ คุณอาจถูกเรียกเก็บค่าธรรมเนียมการชำระคืนล่าช้า คุณควรคำนึงถึงด้วยว่าคุณสามารถคิดดอกเบี้ยเพิ่มเติมจากจำนวนเงินที่พลาดไป ค่าใช้จ่ายที่เพิ่มขึ้นเหล่านี้จะดำเนินต่อไปหากคุณพลาดการชำระคืนเพิ่มเติม

การขาดการชำระคืนเงินกู้จะทำให้คุณค้างชำระ หมายความว่าคุณจะเป็นหนี้ดอกเบี้ยมากกว่าที่คุณเคยทำ ยิ่งคุณจ่ายคืนน้อยเท่าไร หนี้ของคุณก็จะยิ่งสะสมมากขึ้นเท่านั้น

สิ่งที่เกิดขึ้นต่อไปจะขึ้นอยู่กับประเภทของเงินกู้ที่คุณนำออกไปและเงื่อนไขการกู้ยืมของคุณ

สินเชื่อที่มีหลักประกัน

หากคุณได้นำเงินกู้ที่มีหลักประกัน (เงินกู้ที่คุณได้นำทรัพย์สินไปเป็นหลักประกัน) คุณจะทำให้บ้านหรือทรัพย์สินของคุณตกอยู่ในความเสี่ยงหากคุณยังคงไม่สามารถชำระหนี้ได้เนื่องจากผู้ให้กู้สามารถเริ่มขั้นตอนในการเรียก เงินกู้เต็มจำนวน

สินเชื่อไม่มีหลักประกัน

หากเงินกู้ของคุณเป็นเงินกู้ที่ไม่มีหลักประกัน (หรือที่เรียกว่าสินเชื่อส่วนบุคคล) ผู้ให้กู้จะกระตือรือร้นให้คุณพิจารณาวิธีการชำระเงินคืน คุณอาจต้องเสียค่าธรรมเนียมและค่าธรรมเนียมที่จะเพิ่มต้นทุนโดยรวมของหนี้

การชำระคืนที่ไม่ได้รับเป็นเวลานานอาจหมายความว่าเงินกู้ถูกจัดประเภทว่าผิดนัดโดยสมบูรณ์ ผู้ให้กู้สามารถติดตามการคืนเงินกู้และค่าใช้จ่ายที่ค้างชำระผ่านทางศาลได้

ผู้ค้ำประกันและสินเชื่อร่วม

หากคุณได้นำเงินกู้ผู้ค้ำประกัน ออกไป แล้ว หากคุณพลาดการชำระคืน ผู้ให้กู้จะมองหาผู้ค้ำประกันของคุณเพื่อชำระจำนวนเงินที่ไม่ได้รับ คุณจะเป็นอันตรายต่อโปรไฟล์เครดิตของผู้ค้ำประกันหากคุณพลาดการชำระคืน

หากคุณได้กู้ยืมเงินในชื่อร่วม คุณทั้งคู่จะต้องรับผิดชอบในการชำระคืนเท่ากัน คุณไม่สามารถจ่ายครึ่งหนึ่งเป็นรายบุคคลและถือว่าคุณปฏิบัติตามความรับผิดชอบแล้ว คุณทั้งคู่มีความรับผิดชอบเท่าเทียมกันในการชำระคืนเต็มจำนวนทุกเดือน และความรับผิดเท่าเทียมกันสำหรับความล้มเหลวในการปฏิบัติตามเงื่อนไขของเงินกู้

การล้มละลาย

การล้มละลายควรพิจารณาก็ต่อเมื่อไม่มีวิธีอื่นที่คุณสามารถจัดการกับหนี้ของคุณได้ คุณควรขอคำแนะนำจากบริการด้านหนี้สินและองค์กรการกุศลเพื่อให้เข้าใจกระบวนการและผลกระทบอย่างถ่องแท้ก่อนดำเนินการต่อ

หากต้องการล้มละลาย คุณจะต้องสมัครออนไลน์ผ่านเว็บไซต์ของรัฐบาล และมีค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้อง ผู้ตัดสินจะตัดสินว่าคุณจะถูกประกาศล้มละลายหรือไม่ กระบวนการนี้อาจรวมถึงการสัมภาษณ์และอาจต้องใช้ทรัพย์สินของคุณเพื่อล้างหนี้ของคุณ ในขณะที่คุณล้มละลายอย่างเป็นทางการ คุณจะต้องปฏิบัติตามข้อจำกัด โดยปกติคุณจะออกจากการล้มละลายหลังจาก 12 เดือน

การล้มละลายอาจใช้เวลา 7-10 ปีกว่าจะไม่แสดงในรายงานเครดิตของคุณ

การขาดการชำระคืนเงินกู้จะส่งผลต่อคะแนนเครดิตของฉันได้อย่างไร?

การไม่ชำระคืนเงินกู้ของคุณอาจส่งผลกระทบร้ายแรงต่อคะแนนเครดิตของคุณ ผู้ให้บริการของคุณมีหน้าที่รายงานการชำระคืนล่าช้าหรือที่ไม่ได้รับไปยังหน่วยงานอ้างอิงเครดิต

ไฟล์เครดิตของคุณแสดงประวัติการชำระคืนเงินกู้ใด ๆ ที่แสดงให้ผู้ให้กู้ที่คาดหวังเห็นว่าคุณมีความน่าเชื่อถือ น่าเชื่อถือและมั่นคงทางการเงินเพียงใด หากผู้ให้บริการของคุณแจ้งหน่วยงานอ้างอิงเครดิตของคุณว่าคุณพลาดการชำระคืนหรือผิดนัดเงินกู้ คะแนนเครดิตของคุณจะลดลง

ฉันจะทำอย่างไรถ้าฉันจะพลาดการชำระเงิน?

ติดต่อผู้ให้กู้ของคุณทันทีที่คุณคิดว่าคุณจะพลาดหรือรอการชำระคืนเงินกู้ หากคุณเชื่อว่านี่จะเป็นเพียงปัญหาระยะสั้น พวกเขาอาจให้เวลาพิเศษกับคุณ หรืออาจล่าช้าในการรายงานคุณต่อหน่วยงานอ้างอิงเครดิตที่เกี่ยวข้อง

แต่อย่าชะล่าใจ เพราะการผ่อนปรนดังกล่าวไม่น่าจะเกิดขึ้นซ้ำๆ หากคุณยังไม่ได้รับการชำระคืน หากคุณคิดว่าปัญหาในการชำระคืนของคุณเป็นปัญหาในระยะยาว การติดต่อผู้ให้กู้ของคุณเพื่อพูดคุยอย่างเปิดเผยและตรงไปตรงมาก็ไม่เสียหาย

เหตุผลหลักประการหนึ่งที่ต้องติดต่อผู้ให้กู้ของคุณก่อนที่คุณจะพลาดการชำระคืนคือ เมื่อคุณได้ทำลายโปรไฟล์เครดิตของคุณแล้ว คุณจะจำกัดและความสามารถในการหาวิธีอื่นในการจัดการหนี้

สิ่งสำคัญคือต้องจัดลำดับความสำคัญของหนี้ของคุณ โดยทั่วไปจะมีลำดับความสำคัญสำหรับค่าสาธารณูปโภคและการจำนองของคุณ หากคุณไม่ชำระเงิน คุณอาจเผชิญกับระบบทำความร้อนที่ปิดอยู่หรือสูญเสียบ้านโดยสิ้นเชิง

การจัดทำงบประมาณ

นี่เป็นวิธีที่แน่นอนที่สุดในการหลีกเลี่ยงหนี้ก้อนโต ระบุค่าใช้จ่ายที่จำเป็นทั้งหมดของคุณและค่าใช้จ่ายที่คุณต้องจ่าย

จากที่นั่น ให้คำนวณว่าคุณสามารถจัดสรรเงินในแต่ละเดือนได้มากน้อยเพียงใดเพื่อชำระหนี้ของคุณ วางแผนล่วงหน้าด้วยวิธีนี้และคุณจะรู้สึกสงบและพร้อมมากขึ้นเมื่อถึงกำหนดชำระคืน

การปรับโครงสร้าง

เจ้าหนี้ของคุณอาจอนุญาตให้คุณปรับโครงสร้างเงินกู้ของคุณเพื่อให้มีระยะเวลานานขึ้นและการชำระคืนรายเดือนลดลง คุณจะต้องจ่ายดอกเบี้ยโดยรวมมากขึ้น อย่างไรก็ตาม หากการปรับค่าใช้จ่ายดังกล่าวทำให้การชำระคืนมีราคาไม่แพง นี่อาจเป็นทางเลือกที่สมเหตุสมผล

ขอพักชำระหนี้

ผู้ให้บริการบางรายเสนอวัขอพักชำระหนี้ ซึ่งช่วยให้คุณพลาดการชำระคืนรายเดือนเป็นครั้งคราวเมื่อนัดหมายล่วงหน้า ตรวจสอบกับผู้ให้กู้ของคุณว่าจะมีผลกระทบในทางลบต่อคะแนนเครดิตของคุณหรือไม่

อย่างไรก็ตาม ผู้ให้กู้ของคุณจะต้องเพิ่มยอดรวมของการชำระคืนรายเดือนในอนาคตของคุณเพื่อชดเชยช่วงวันหยุดของคุณ

การรวมหนี้

การรวมหนี้เกี่ยวข้องกับการรวมหนี้ทั้งหมดของคุณเข้าเป็นเงินกู้และการชำระคืนเดียว แนวคิดในการชำระคืนครั้งเดียวมีราคาไม่แพงมาก คุณสามารถใช้เงินกู้รวมที่มีหลักประกันหรือไม่มีหลักประกันทั้งนี้ขึ้นอยู่กับขนาดของหนี้ที่รวมกัน โดยปกติคุณจะพิจารณาเฉพาะเงินกู้รวมที่มีหลักประกันสำหรับจำนวนเงินกู้ที่สูงขึ้นเท่านั้น อัตราจะขึ้นอยู่กับขนาดและประเภทของเงินกู้ที่คุณเลือก

โปรดจำไว้ว่า การขยายระยะเวลาของหนี้ของคุณจะเพิ่มจำนวนเงินทั้งหมดที่คุณจะชำระคืน และคุณจะต้องมีคะแนนเครดิตที่ดี ในกรณีส่วนใหญ่ของสินเชื่อรวมที่ไม่มีหลักประกัน