วิธีคิดดอกเบี้ย

วิธีคิดดอกเบี้ย จะ คำนวณจำนวนเงินต้นและดอกเบี้ยที่คุณต้องจ่ายในแต่ละเดือนควบคุมการชำระเงินของคุณในแต่ละเดือนเพื่อหลีกเลี่ยงค่าธรรมเนียมล่าช้า ฯลฯ คุณสามารถทำทั้งหมดนี้ได้ด้วยความเข้าใจที่ชัดเจนว่าคำนวณดอกเบี้ยอย่างไร อัตราดอกเบี้ยเงินกู้ธนาคารผ่อนชำระทำตามคำแนะนำใน บทความด้านล่าง

ดอกเบี้ย คืออะไร

ดอกเบี้ยคืออัตราที่ ผู้ยืมจ่าย ดอกเบี้ยสำหรับการใช้เงินที่ยืมมาจาก ผู้ให้กู้ โดยเฉพาะอย่างยิ่ง

อัตราดอกเบี้ย (I/m) คือ เปอร์เซ็นต์ของเงินต้น (P) ที่ต้องชำระเป็นระยะเวลาหนึ่ง (m) ต่องวด (โดยปกติเป็นปี)

ตัวอย่างเช่น บริษัทขนาดเล็กยืมเงินจากธนาคารเพื่อซื้อสินทรัพย์ใหม่สำหรับธุรกิจของตน และในทางกลับกัน ผู้ให้กู้จะได้รับดอกเบี้ยในอัตราที่กำหนดสำหรับการเลื่อนการใช้เงินทุนและแทนที่ เข้าไปโดยให้ยืมแก่ผู้ยืม ดอกเบี้ยมักจะแสดงเป็นเปอร์เซ็นต์ของเงินต้นในระยะเวลาหนึ่งปี

ประเภทดอกเบี้ย

• • • สินเชื่ออัตราดอกเบี้ยคงที่ หมายความว่าในช่วง ระยะเวลา เงินกู้ไม่ว่าอัตราดอกเบี้ย ของธนาคารจะ เปลี่ยนแปลงไปอย่างไร ผู้กู้จะชำระดอกเบี้ย ตาม อัตราดอกเบี้ยคงที่ที่ลงนาม ใน สัญญาและจำนวนเงินที่ชำระคืน จะไม่เปลี่ยนแปลงเนื่องจากการเปลี่ยนแปลงดอกเบี้ย

    • สินเชื่ออัตราดอกเบี้ยลอยตัว หมายถึงเงินกู้ ที่มีการปรับอัตราดอกเบี้ย อย่างสม่ำเสมอโดยมีการเปลี่ยนแปลง อัตราดอกเบี้ยใน ตลาดหรือ อัตราดอกเบี้ย ตามกฎหมายตลอด ระยะเวลา การกู้ยืมทั้งหมด

สินเชื่ออัตราดอกเบี้ยคงที่เทียบกับสินเชื่ออัตราดอกเบี้ยลอยตัว

ข้อดีของเงินกู้ที่มีอัตราดอกเบี้ยคงที่คือสามารถหลีกเลี่ยงความเสี่ยงที่อัตราดอกเบี้ยจะสูงขึ้นแต่เมื่ออัตราดอกเบี้ยคงที่หรือลดลงผู้ให้กู้จะถูกล็อคไว้ที่ระดับอัตราดอกเบี้ย ที่สูงขึ้น และจ่ายดอกเบี้ยแบบไร้ประโยชน์มากขึ้น ดังนั้น การลอยตัว อัตราดอกเบี้ยและอัตราดอกเบี้ยคงที่ ไม่มีข้อได้เปรียบหรือเสียเปรียบที่แน่นอน

วิธีคิดดอกเบี้ย

วิธีการคำนวณดอกเบี้ยเงินกู้แบบผ่อนชำระตามยอดเงินต้นเป็นวิธีการพื้นฐานในการคำนวณดอกเบี้ยเงินกู้ พนักงานธนาคารมักจะใช้วิธีนี้เพื่อให้ลูกค้าเห็นภาพจำนวนเงินที่ต้องจ่ายตามเงื่อนไขได้อย่างง่ายดาย ดอกเบี้ยของแบบฟอร์มนี้คำนวณจากจำนวนเงินกู้เดิมของผู้กู้ ดังนั้นจำนวนดอกเบี้ยที่จ่ายสำหรับเงินกู้จะไม่เปลี่ยนแปลงตลอดระยะเวลาเงินกู้

สูตรคำนวณดอกเบี้ยเงินกู้แบบผ่อนชำระตามยอดเงินต้นจะเป็นดังนี้

• • อัตราดอกเบี้ยรายเดือน = อัตราดอกเบี้ยปี/12 เดือน

  • ดอกเบี้ยจ่ายรายเดือน = เงินต้น x อัตราดอกเบี้ยรายเดือน

  • ชำระรายเดือนทั้งหมด = เงินต้น/12 เดือน + ดอกเบี้ยรายเดือน

คำนวณดอกเบี้ยเงินกู้ผ่อนชำระตามยอดคงค้างที่ลดลง

วิธีการคำนวณอัตราดอกเบี้ยเงินกู้แบบผ่อนชำระ ตามยอดดุลที่ลดลงนั้น ต่างจากยอดเงินต้นที่ลดลง โดยจะคำนวณจากจำนวนเงินจริงที่ผู้กู้ค้างชำระหลังจากหักเงินต้นที่ชำระไปแล้วก่อนหน้านี้ ดังนั้น ด้วยวิธีการคำนวณดอกเบี้ยนี้ ผู้กู้จึงสามารถชำระหนี้ได้ในเวลาอันสั้น

สูตรคำนวณดอกเบี้ยเงินกู้แบบผ่อนชำระตามยอดคงค้างที่ลดลงมีดังนี้

• • เงินต้นรายเดือน = จำนวนเงินกู้/จำนวนเงินกู้เดือน

  • ดอกเบี้ย = (ยอดเงินจริง x จำนวนวันที่ต้องรักษาจริง x อัตราดอกเบี้ย)/365

สรุป ควรเลือกวิธีคิดดอกเบี้ยแบบใด? อันที่จริงแล้ว คุณจะต้องเลือกวิธีการคำนวณที่เหมาะสม ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับความต้องการและประเภทของสินเชื่อที่แตกต่างกัน ตัวอย่างเช่น วิธีการคำนวณอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ตามยอดเงินต้นที่ลดลง มักใช้กับสินเชื่อเพื่อผู้บริโภค สินเชื่อธุรกิจในรูปของสินเชื่อจำนอง วิธีการคำนวณอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ตามยอดเงินกู้เริ่มต้นนั้นไม่เป็นประโยชน์สำหรับผู้กู้สินเชื่อเพื่อผู้บริโภค

ประสบการณ์สินเชื่อผ่อนชำระ

ในการพิจารณาสินเชื่อธนาคาร มีเกณฑ์หลายประการที่คุณควรคำนึงถึงเพื่อเลือกธนาคารที่เหมาะสมและดีที่สุดดังนี้

• • อัตราดอกเบี้ยที่ดี: เมื่อกู้ยืม อัตราดอกเบี้ยต่ำจะช่วยลดภาระในการชำระคืนได้มากขึ้น อย่างไรก็ตาม อัตราดอกเบี้ยยังต่ำอยู่ แต่คุณควรให้ความสนใจด้วยว่าธนาคารได้แนบเงื่อนไขเพื่อรับรองแพ็คเกจเงินกู้ที่ปลอดภัยหรือไม่

  • มูลค่าสินเชื่อที่เหมาะสม: ธนาคารรองรับสินเชื่อบ้านได้ถึง 60-80% ของมูลค่าบ้านทั้งหมด อย่างไรก็ตาม คุณควรพิจารณาว่าธนาคารใดมีระดับเงินกู้ที่เหมาะสมกับความสามารถทางการเงินในปัจจุบันเพื่อปรับสมดุลการชำระคืนในภายหลัง การยืมมากเกินไปโดยไม่มีแผนการชำระคืนที่ชัดเจนในอนาคตอาจทำให้คุณไม่สามารถชำระคืนเงินกู้ได้อย่างง่ายดาย

  • ให้ความสนใจกับอัตราดอกเบี้ยและค่าปรับ: เมื่อคุณยืมเงินจากธนาคาร เป็นการยากที่จะหลีกเลี่ยงเวลาที่คุณจำเป็นต้องครบกำหนดเงินกู้หรือจ่ายเงินกู้ล่าช้า ดังนั้น คุณต้องศึกษานโยบายของธนาคารอย่างรอบคอบสำหรับสถานการณ์ดังกล่าว ค่าปรับสำหรับการชำระล่าช้าคืออะไร? ถือว่าช้าไปกี่วันคะ? หากเงินกู้เกินกำหนดและยังไม่สามารถชำระได้ คุณควรโทรหาผู้กู้อย่างจริงจังเพื่อเจรจา ขยายสัญญาเงินกู้ หรือขอลดค่าปรับเพื่อให้เงินกู้เสร็จสิ้นโดยเร็วที่สุด

  • เลือกธนาคารด้วยวิธีการชำระเงินกู้ที่ยืดหยุ่นและหลากหลาย: วิธีนี้จะช่วยให้คุณลดภาระการชำระเงินรายเดือน ประหยัดเวลา และหลีกเลี่ยงการจ่ายค่าธรรมเนียมล่าช้า

อัตราดอกเบี้ยคืออะไร?

อัตราดอกเบี้ยเป็นเครื่องมือนโยบายการเงินที่สำคัญมากซึ่งควบคุมโดยธนาคารกลางหรือรัฐบาล นอกจากนี้ อัตราดอกเบี้ยมีความเกี่ยวข้องอย่างใกล้ชิดกับอัตราเงินเฟ้อและการว่างงาน ดังนั้น คุณสามารถเข้าใจได้ง่ายๆ ว่าอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ของธนาคารคือต้นทุนที่คำนวณเป็นเปอร์เซ็นต์สำหรับจำนวนเงินที่ระบุภายในระยะเวลาที่กำหนด ทั้งหมดจะตกลงกันก่อนลงนามในสัญญาเงินกู้ นอกเหนือจากการให้ความสนใจกับสิ่งที่ธนาคารจำเป็นต้องกู้เงินคุณยังต้องเข้าใจประเภทของอัตราดอกเบี้ยและวิธีที่ธนาคารเหล่านั้นคำนวณดอกเบี้ย นี่คือสิ่งที่น้อยคนนักเมื่อทำการกู้ยืมเงินจากธนาคารในวันนี้

อัตราดอกเบี้ยมี 6 ประเภท แบ่งเป็น 2 กลุ่ม ดังนี้

กลุ่มตามลักษณะดอกเบี้ยเงินกู้

• • อัตราดอกเบี้ยคงที่: อัตราดอกเบี้ยเฉพาะคงที่สำหรับช่วงเวลาที่ระบุในสัญญาเงินกู้ อัตราดอกเบี้ยสามารถกำหนดได้ตลอดอายุเงินกู้

  • อัตราดอกเบี้ยลอยตัว: อัตราดอกเบี้ยเงินกู้ที่มีการปรับเป็นระยะ อัตราการปรับปรุงและระยะเวลาในการปรับอัตราดอกเบี้ยจะตกลงกันระหว่างผู้กู้และธนาคาร ระยะเวลาการปรับอัตราดอกเบี้ยคือทุกๆ 3 เดือน ทุกๆ 6 เดือน หรืออาจจะทุกๆ 12 เดือน

  • อัตราดอกเบี้ยแบบผสม: ประกอบด้วยอัตราดอกเบี้ยคงที่สำหรับช่วงเวลาที่ตกลงกันไว้ หลังจากนั้นอัตราดอกเบี้ยจะลอยตัว

กลุ่มตามระยะเวลาเงินกู้

• • อัตราดอกเบี้ยเงินกู้ระยะยาว: อัตราดอกเบี้ยเงินกู้ที่มีระยะเวลา 5 ปีขึ้นไป เงินกู้นี้มีความเสี่ยงมากมายสำหรับทั้งธนาคารและผู้กู้เมื่อตลาดผันผวนอย่างต่อเนื่อง

  • อัตราดอกเบี้ยเงินกู้ระยะกลาง: อัตราดอกเบี้ยเงินกู้ระยะเวลา 1 ถึง 5 ปี ขึ้นอยู่กับความต้องการเงินกู้ของลูกค้าแต่ละราย

  • อัตราดอกเบี้ยเงินกู้ระยะสั้น: คืออัตราดอกเบี้ยเงินกู้ระยะเวลา 3 เดือน ถึง 1 ปี

คำนวนดอกเบี้ย

คำนวณจากยอดเงินต้นเดิมนี่เป็นวิธีคำนวณดอกเบี้ยเงินกู้ธนาคาร โดยดอกเบี้ยจะคำนวณจากยอดเงินต้นที่ไม่เปลี่ยนแปลงในแต่ละเดือน พูดง่ายๆ ก็คือ แม้ว่าเงินต้นจะลดลง ดอกเบี้ยจะยังคงเท่าเดิมจนถึงสิ้นงวดการคำนวณนี้มักใช้กับสินเชื่อที่ไม่มีหลักประกันซึ่งมีมูลค่าเงินกู้ต่ำ สำหรับวัตถุประสงค์ในการจับจ่ายทั่วไป เช่น การซื้อโทรทัศน์ ตู้เย็น รถจักรยานยนต์ โทรศัพท์ เป็นต้น โดยเฉพาะสำหรับธนาคารพาณิชย์ วิธีการคำนวณดอกเบี้ยนี้มักจะไม่ใช้กับมูลค่าเงินกู้จำนวนมาก

ตัวอย่างเช่น:

คุณยืมเงิน 10,000,000 บาท ดอกเบี้ย 12% ใน 12 เดือน

ดอกเบี้ยรายเดือนที่ต้องชำระคือ: 10,000,000 * 12%/12 = 100,000 บาท

จำนวนเงินที่ต้องชำระรายเดือน: 10,000,000/12= 833,333 บาท

ดังนั้น ด้วยเงินกู้นี้ ในช่วงระยะเวลาเงินกู้ 12 เดือน คุณต้องจ่าย บาท 933,333 บาทต่อเดือน

คำนวณจากยอดเงินต้นที่ลดลง

นี่คือวิธีที่ธนาคารคำนวณอัตราดอกเบี้ยเมื่อทำการยืมเงินแต่ดอกเบี้ยจะคำนวณจากจำนวนเงินที่คุณค้างชำระเท่านั้น หลังจากหักจำนวนเงินต้นที่คุณจ่ายในแต่ละเดือน ซึ่งเป็นวิธีการคำนวณทั่วไปของธนาคารพาณิชย์สำหรับความต้องการกู้ยืมเงินจาก สินเชื่อเพื่อ ผู้บริโภคไปจนถึงสินเชื่อธุรกิจในรูปแบบหลักประกัน

ตัวอย่างเช่น:

คุณยืมเงิน 10,000,000 บาท ดอกเบี้ย 12% ใน 12 เดือน

ดอกเบี้ยรายเดือน = 12%/12 = 0.01%

เดือนแรกที่คุณจ่าย:

เงินต้นรายเดือน = 10,000,000/12 เดือน = 833,000 บาท

กำไรเดือนแรก = 10,000,000 * 0.01 = 100,000 บาท

ดอกเบี้ยทั้งหมด + เงินต้นที่ต้องชำระ = 833,000 + 100,000 = 933,000 บาท

เดือนที่สองที่คุณจ่าย:

กำไรเดือนกุมภาพันธ์ = (10,000,000 – 933,000) * 0.01 = 90,670 บาท

เงินต้นเดือนกุมภาพันธ์ = 10,000,000/12 เดือน = 833,000 บาท

ดอกเบี้ยทั้งหมด + เงินต้นที่ต้องชำระในเดือนที่ 2 = 90,670 + 833,000 = 923,670 บาท (ลดลงเกือบ 10,000 บาท เมื่อเทียบกับเดือนแรก)

เดือนต่อไปจะใช้สูตรนี้ด้วย