車禍與保險處理

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前一陣子出了一點小車禍，停在左線待轉被美國小屁孩的 Pickup Truck 從後面撞上，好在人都沒大礙。前前後後花了一個多月把整個保險的流程走完，也收到了對方保險公司退回的自負額，至少在帳面上沒有損失（但處理花時間的卻回不來啊⋯）趁著還記得細節把這段處理的過程記錄下來，也給大家作個參考。

前情提要一下，我自己的車險是保 AAA，Basic Collision（Deductible ＄500），Comprehensive（Deductible $100，但這次沒用到這個）。Deductible 即自負額，即需要自行吸收的部分，超過自負額的保險公司才會出。由於這次車禍我不是責任方 (Not at fault)，所以以下都是從非責任方的角度來敘述的。這篇的重點會放在我自己車禍處理的過程，至於保險怎麼保比較完善/便宜等部分再麻煩其他大大們補充。

－正文開始－

1. 車禍發生

下車拍照紀錄現場，然後報警（打911，很重要，非常重要）。情況允許的話，在紀錄完現場之後把車移動到不會妨礙到交通的地方。拍照紀錄車禍時雙方汽車的位置，路況，天氣，時間，車子損傷部分，在後續跟警察敘述事件的時候，如果跟我一樣英文不好，有照片會幫助很大，如果對方硬拗的話也有助於證明你的說法

很多時候如果錯在對方，他們會要求不要報警，想要私下了事，但是請堅持，也不用跟他們吵。有聽說過對方給假資料，或是在現場說會負責但離開之後就不認帳的狀況。警察處理後會有一份 Police Report，這份文件對後續的處理很重要。之後你的保險公司會跟你要 Police Report 的 Case ID 以釐清責任歸屬，如果你要對方保險公司負責你的自負額（Deductible，流程後面會說明），他們也會要求看 Police Report。如果沒有這份文件後續處理會很麻煩

2. 報警之後

警察會跟雙方要駕照、保險單，詢問事情發生的經過，並要你寫一份紙本的 Statement 敘述你的觀點。請儘量回想紀錄下所有的細節，特別是被撞上的經過，警察會根據兩方的故事寫 Police Report 。如果你不是責任方的話，跟警察確認你們有共識。也試試看能不能在現場要到一份 Report Copy，有問題立刻反應。如果解散回家之後才發現 Report 裡面的敘述不正確，你能拿來爭論的就只有當時寫的 Statement 還有你的照片

我是回家之後花了13USD買（對，要花錢買＝＝），覺得裡面寫得不太對才又打電話回去給警察局，幸好警察還記得我們的狀況，沒碰到太多麻煩（順便提一下，警察的稱呼是 Officer + Last Name）

3. 就醫

現場警察會問你 “有沒有人受傷？” 如果不是完全確定沒有問題的話，不要說 “I’m fine” or “No one got injured” ，你的回答會被寫在 Report 裡面。很多時候會不會立即覺得不舒服（學校醫院說叫 Delay Reaction），我自己狀況最不好的時候是在車禍隔天

有需要就去醫院檢查（可評估狀況自行前往或搭救護車，救護車的 Staff 說讓救護車送去醫院至少要$500），但醫療費的部分可能要自付（我的醫療保險公司是Primary，所以我的自負額由他們負擔；汽車醫療險是 Secondary，負責超過我自負額的部分）。看醫生或急診（Emergency Room, ER）時記得說你是車禍，後續處理保險可能會用到。如果當下沒有立即發現問題，AAA 說未來一年都可以再跟他們聯繫

4. File a Claim

跟保險公司說你出車禍，需要他們處理後續，用的詞是 File a claim。部分保險公司似乎會要你在現場就打電話告知有車禍，但 AAA 不用。保險公司會給你一個 Claim Number 要你敘述事情經過，然後跟你要 Police Report Case ID 查你不是屬於責任方，如果不是的話保險就不會漲

5. 決定修車地點

保險公司可能會向推薦他們合作的維修廠 (Repair Facility)，但你找自己喜歡的也可以。如果決定要修的車廠不是保險公司的合作對象，保險公司會派人（Adjuster）檢查你的車況，估計維修費用並給你一份估價單（Estimation），然後再跟你指定的維修廠談價錢。價錢談妥後便可以拿車去修，你只要負擔自負額（以我的 Case 是$500），超出的部分保險公司會付。美國不像台灣有代理原廠的修車廠，所以需要去查各維修廠的評價或問朋友

同時需要注意你的Policy，如果有額外購買 “Enhanced Exterior Repair Option“ 的話可以用原廠零件（ Original Equipment Parts, OE），沒有的話 AAA 預設的維修規定要求車廠只能用”Aftermarket, Reconditioned and Recycled parts（只給你裝最便宜零件的概念）"，要用原廠得自己貼價差

我最後是換了原廠零件，但知道這個 Policy 的時候有點傻眼，之前沒注意到。如果是其他保險公司也可以確認一下，可能也會有類似的項目。值得注意的是有些修車廠會提供原廠零件的 Price Match，找維修廠時可以特別問問

6. 要求對方負擔你的自負額

雖然密西根的法律是 No Fault（由各自的保險公司負責保戶的車損），但有另一條叫 Mini Tort，如果錯不在你的話可以要求對方的保險公司出你的自負額，最高可到＄1000 (按: 該額度自 2020 年起上修到 $ 3000)。跟維修廠估價拿到估價單（Estimation）後，打電話給對方保險公司說明你要 File a claim for Mini Tort（ Police Report 裡會寫對方的保險公司跟 Policy Number），保險公司同樣會給你一個 Claim Number，然後會跟你要一份 Report Copy（再次強調報警釐清責任很重要），你的汽車保險內容（Declairation Page）跟維修估價單（Estimation），確認沒問題後會寄一張與你自負額相等的支票給你

7. 修車跟Rental

如果你有保險有含 Rental，在確認維修地點後，打電話去保險公司跟說你要租車即可。保險公司會再次說明你的 Rental Coverage 含了哪些內容，而在車子維修期間他們會負擔租車的費用（根據你保的內容，有時間/金額的上限，超出的需要自負）。因為我自己有保 Rental，而修車廠旁邊就是租車行，車子放了就走去隔壁拿車，修車反而是最放鬆的部分⋯lol。有些修車廠會提供優惠的 Car Rental 或免費的代步車/接駁車（Shuttle），決定修車地點時也可以注意一下

整個流程大概就是這樣，有點長，希望打得還算清楚

但也希望這些資訊備用就好，大家不會真的用到⋯xD

除了以上的經驗分享，各位同學也可以參考美國移民生活指南的如何在美國處理車禍。

作者資訊:

Winn Wen (05/23/2016)

ShihHsing Chen (09/13/2020)