畢業後公司保險

畢業後進入的公司如果有提供保險可以選擇加入，因為公司的保險或多或少有補助在裡面，可能會比F-1 visa時強制加保的方案更為划算，選擇最適合自己健康狀況的方案，達到有保障又能省下不少保費的目的。以我來說，目前F-1 Visa使用的Aetna保險每月約$173（as of 2019/05）。實際視你的公司合作的plan而定，有可能讓你每月只需繳少於$50的保費同時還提供其他額外Benefits。

美國的醫療保險

但在選擇方案之前，要對以下的名詞有個概念。

定額自行負擔項目

• • Premiums, or monthly premiums: the money you pay monthly or biweekly (=semi-monthly) for the insurance plan. Usually the frequency is the same as your paycheck.

  • Deductibles: before insurance company shares your medical bill, the amount you have to pay yourself first. Can be accumulated over the year. E.g. Say your plan's deductibles is $3000, means before your total medical expenses reaches $3000, you’ll have to pay medical bills yourself. After that, when your total medical expenses gets over $3000, your insurance company then starts to share your bill (by either copay or coinsurance, according to the plan).

  • Out of Pocket (maximum pay) : in the worst case where you need a lot of medical services, the largest amount you only need to pay. E.g. a plan of deductibles of $3000, might also have an out-of-pocket amount of $6000. In case you face major medical needs, $6000 is the amount you are paying at most, then the rest will be covered 100% by the insurance company.

保險公司分擔你醫療費用的幾種方式

• • No charge / no copay: good for you! However, if the plan is overall cheaper than others yet provide no-charge benefits that seem way better than other plans, be aware. E.g. even if the plan says no charge for lab tests / X-Ray, you might find it harder to get approval from your physician to access those no-charge service. Check out some reviews or comments online, and take your own risk choosing a plan.

  • Copay: the insurance company shares your bill by setting a flat amount you have to pay, then you don't have to care about the bill.

  • Coinsurance: the insurance company shares your bill by setting a proportional amount you have to pay, based on your bill.

醫生、藥局等機構醫療單位

以看病時的醫生性質區分

• • Primary Care Physician (PCP): 有點像國內的一般內科、家醫科，性質上比較綜合，適合小病或你不知道該看什麼專科的情況，PCP能幫你判斷適合的專科，並幫你refer介紹給專科醫師。

  • Specialist: 專科如耳鼻喉科、婦產科、骨科、過敏免疫...等等。注意有些plan要求看specialist之前，必須先獲得PCP的referral。不代表一定要先看PCP才能看Specialist，網路上也有直接聯絡PCP要referral的例子，可以跟PCP溝通。要注意有些plan的公司下的referral曠日費時，可先上網查詢評價。

與保險公司是否有合作

• • In Network: insurance company通常有自己的網絡，包含合作的醫生、醫院、診所、醫療中心、藥局。注意許多plan的coverage主要是設計給這些有合作的單位。如果不是的話保險公司會減少給付或甚至完全不給付，視你的plan而定。

  • Out of Network: 非insurance company合作的單位。注意藥局也要考慮進去，如果選擇Out of Network的藥局，當你拿處方箋去買藥時會比較貴，甚至要自付全額藥費。

醫療帳單三大項目

• • Preventive Care: 多半指預防性的健康檢查包括女性乳癌檢查等。注意如果是因為看醫生後醫生評估需要照X光等等，這不在此類範圍內（比較是在Physician Service之下）。這個類別的服務開銷，通常保險會全部cover。

  • Physician Service & Hospital Medical Service: 一般包含看醫生、掛號、診療後醫師評估需要做的身體檢查(如照X光)、急診、手術等等。保險公司會以no charge、copay或者coinsurance的方式分擔費用。

  • Prescription: 看完醫生後，醫生如果判斷需要開藥，就會開給你處方箋讓你去藥局買藥。因為美國不像台灣，有多個健保公司，所以要注意藥局是否跟保險公司有合作 (= In Network Pharmacy)。如果去了Out of Network的藥局，保險公司很可能不會分擔你的藥費。如同前項看醫生的方式，保險公司會以copay或者coinsurance分擔費用，你勢必會支付一定藥費。這點跟台灣不太一樣，在台灣一些小病可以不用付費直接領藥，健保全部給付。

以上只是提供一個大致的分類，幫助你在理解plan與比較時能快速進入狀況，詳細情形還是要你查看各個plan的說明，哪些有包含在內。

保險方案粗略歸類

• • HMO (Health Maintenance Organization)：這種保險型態的精神是提供managed care，讓醫生決定適合你的醫療資源。著重減少資源濫用，預防勝於治療。所以醫生對於小病會更偏向於給你改善生活習慣的建議，不開不必要的藥。但有時也因為成本控管，比較難要求醫生做進一步精密檢查。不過以每月交的Premuim來說，HMO並不見得都比較便宜。另外，基於全程管理醫療資源的精神，很多HMO限制保險只適用In Network的醫生、藥局等等。Out of Network的單位（醫生、藥局...）不在保險範圍內。好處是有些HMO的Deductibles較低甚至沒有，所以能立刻分擔你的醫療費用。支出上比起其他plan比較穩定容易估算，付完每月Premium（=保費）後一般看病幾乎只需付幾十塊錢即可。

  • PPO (Preferred Provider Organization)： 保險項目可分擔Out of Network的醫生、藥局等等費用，保險給付的服務較HMO限制少。但通常有一定Deductibles一開始要自行負擔一陣子。最後，雖然可分擔Out of Network的醫療費用，可以的話使用In Network單位的醫療服務還是最划算的（保險公司分擔比較多）。

  • PPO Saving：多數地方同PPO，差別在Premium會較低但Deductibles（請看上面說明）很高。也就是雖然每月保費便宜，但你的醫療花費得累計達到一定金額以上（以一年為單位），你的保險公司才會開始分擔你的費用。雖然聽起來很坑，但很多公司提供HSA (Health Saving Account)，基本上就是設立一個銀行專戶專門用來讓你花在醫療上。視公司而定，會提供大小不等的金額補助，例如每年幫你補助$500存到這個戶頭，甚至每年幫你補助個一兩千。HSA可以花在藥費之外還有牙醫、眼鏡、視力保健都可以適用，用途相當廣泛。每月也可以讓公司提撥一部分收入存到HSA，IRS允許當計算所得稅時，存入HSA的金額可以不算在收入裡面，達到節稅目的。總之，雖然Deductibles高，但有了HSA再加上公司補助，你或許甚至不用花額外的錢。

最後大家最關心的：哪個最便宜？這邊提供一個參考：一般PPO Saving最便宜，PPO最貴。詳情還是請看plan的細節。另外，HSA多半只適用Saving / High Deductible的plan。其他plan想要設立醫療支出專戶，詳情可Google查FSA (Flexible Saving Account)。

補充: 醫療支出專戶

這裡做一個簡單的介紹，詳細情形還是請參考plan或你的公司給的資料。醫療專戶的概念是設立一個帳戶專門做醫療支出（看醫生、牙齒眼科醫藥費等等），主要好處是作為社會福利的一環IRS允許這些專戶可免稅。視你所在的州與年收而定，省去的稅甚至可達25%甚至更多。但也因此，每年存入專戶的錢有上限，年底前帳戶沒用完的錢能否能保留(roll over)也有規範。以下說明幾種主要專戶：

• • HSA (Health Saving Account): 條件最好 、限制最少的醫療專戶。每年存入上限較高（2019年為例IRS公布為當專戶用於個人時為$3500，若加入配偶or/and小孩可到$7000，65歲之後可再多存$1000）年底的結餘可全數roll over保留累積。帳戶可用於看醫生、牙醫眼科也可以（包含牙齒矯正），詳細清單以IRS公布為準。但是通常只能跟Deductibles很高的plan一起使用，在公司的plan中應該會有說明哪些plan可以適用HSA。另外，由於結餘可全數累積，因此帳戶也有儲蓄的功能，65歲後能全數提領出來當作退休金。要注意作為醫療支出時可以免federal income tax，但作為退休金提領出來時還是要課所得稅。但這點跟401K一樣，所以以節稅角度來看HSA比401K條件更好。最後，失業時HSA甚至能拿來繳保費。

  • FSA (Flexible Saving Account): 與HSA同樣，存入的錢不需繳Federal income tax。但每年存入金額上限較低，且不太能保留年底結餘。好處是可以跟大部分plan一起使用。要注意如果plan已經適用HSA，則不能再搭配使用FSA，但可以搭配LFSA。

    • 一般 FSA: 能保留的年底結餘為$500 (as of 2019)，每年存入上限為$2750 (as of 2019)。可支應的用途大致上與HSA相同，詳細清單以IRS公布為準。

    • LFSA (Limited purpose FSA): 限制用途為牙醫或眼科相關醫療費用，包括有處方箋的隱形眼鏡、眼鏡等，其餘條件跟FSA差不多。

    • Dependent Care FSA: 可用於請小孩保姆、看護、day care center來照顧你的dependents（小孩或伴侶）。要注意使用的條件之一必須是dependent無法獨立生活時。這裡因為我沒有用過所以只簡單說明，有請有經驗的人補充。詳細條件要以IRS公布為準。

    • Commuter FSA: 可用做大眾運輸通勤車費、停車費。額度較小，一般大約通勤、停車各兩三百塊，依照你公司說明為準。注意這筆錢如果公司沒有另外說要補助，你必須自行從薪水提撥，跟其他FSA一樣。但Commuter FSA有個特別的地方是雖然額度小，但年底結餘可以全數roll over（在同一家公司任職的前提下）。

要注意的是，如果是有伴侶包括男女朋友要加保的情況，雖然plan裡一般可以算domestic partner加入保險，但醫療專戶因涉及稅收，必須要求是tax eligible dependent，也就是要legal spouse / dependent。在報稅的時候如果你的伴侶不是tax dependent，則這些醫療專戶並無法支付你伴侶的醫療支出。

退出UM UHS的健康保險

International Center 表示，須先與公司確定已經加入保險後，才能要求退保UM的F-1健保。Staff表示在加入公司保險後，請先email到 ihi@umich.edu 告知希望停保。依照International Center網頁的說明，下載Waiver Request Form，並準備公司保險證明（可以是Election Confirmation，或有註明你保險的起始日期等詳細資訊的文件），寄到ihi@umich.edu。詳細資訊可看上述International Center的網頁說明，如果有更多問題也可以直接打電話向International Center詢問。