信用卡

已經有銀行帳戶及Debit Card的你，網購店內消費不成問題，為什麼還要申請信用卡呢？因為信用卡對你在美國建立信用歷史很重要！且信用需要時間累積，越早開始，就越早建立良好的信用紀錄。好的信用在許多地方都需要，例如有些租房、Lease長期租車、車保、分期付款、貸款等，好的信用除了比較不會被拒，還能拿到價格優惠。反之，信用紀錄不好可能需要付較高的租金、首付或利率。

另一個申請信用卡的理由，就是各家信用卡所提供的各種福利。從購物優惠、現金反饋，延長保固，免費短期租車保險，旅遊機票優惠、升等，甚至行李遺失協助、旅程取消保障、道路救援協助等等，能讓你的金錢產生更大的價值。

新生、第一張卡

在你有了銀行帳戶後，就可以開始考慮申請信用卡。對於沒有信用紀錄的人來說，挑選第一張信用卡的類型，重要程度由上到下：

  1. 挑對無信用紀錄、學生族群友善的信用卡：雖然許多信用卡，尤其好的福利的卡，都需要你良好的信用紀錄，但這就陷入雞生蛋蛋生雞的問題。還好部分銀行推出了讓無信用紀錄、無SSN、或較差信用紀錄的人申請的信用卡，可以好好利用。先申到了第一張信用卡開始累積信用紀錄，之後就沒那麼難了。

    1. 挑無年費的信用卡：避免造成額外財務負擔，且一張能長久開卡累積信用歷史的卡。有年費的卡雖然可以關卡就不用再繳年費，但該卡的信用紀錄會被移除，相當影響你的信用分數。因此無年費的信用卡適合長久持有、累積信用，也最適合作為第一張信用卡。

截至目前(2020.07.11)，幾張推薦的卡如下：

    • Discover IT Cash Back: 對無信用紀錄的人蠻友好的，福利也不錯，有每個季度(3個月為一季度)對特定類型消費的5%現金回饋（相當於自動打95折），如Amazon.com網購、超市、用餐/外賣、加油站等等。對其他所有消費1%現金回饋。

    • Bank of America (BoA), Cash Reward (123卡): 依照前人經驗開卡也是相對容易，也有不錯的現金回饋。不需要有BoA的銀行帳戶才能開，但擁有他家銀行帳戶對開信用卡多少有幫助，銀行內存夠多錢還能增加信用卡的返現趴數。這張卡還有開卡刷滿額的獎勵，詳細可參考Tripplus網站。

    • University of Michigan Credit Union (UMCU), Platinum Cash Reward : UMCU 為信用合作社，需要先加入合作社會員，繳交 10 元的入股費用，往後如果退出可以退款。依照之前經驗，學生辦卡相當容易，只需要 I-20 上的財力證明即可。這張信用卡沒有年費，消費也有最基本的 1% 回饋，很適合當新手第一張信用卡。而且 UMCU 的其他業務也不錯 (例如車貸利率很低)，他們在北校和中校都有分行，可以在上班時間直接去辦卡。

拿到第一張信用卡之後要注意的事情：

    • 注意信用卡額度使用率Utilization Rate：雖然信用卡提供多種刷卡優惠、想鼓勵你多刷，但另一方面，額度使用率太高，會降低你的信用分數。尤其第一張卡通常額度給不高，大概$500上下，一個月刷個兩三百，使用率很容上50%-70%。理想情況上，使用率10%以下可提高你的信用分數。不過對第一張信用卡來說，或許不用太在意，最重要的還是確定不要刷爆、都有按時還款還。另外，信用卡都能讓你隨時還款，不一定要一個月才繳一次。例如，有大額消費後馬上繳清，也是一個降低額度使用率的方式。（但注意繳款後要等幾天甚至一兩個禮拜，額度才會回來）

    • 記得過一段時間（每半年～一年），都有準時還款紀錄之後，可以要求額度提升。額度高一點除了降低使用率，第一張卡額度越高，也會對第二張申請有幫助。

第二張卡以及之後

每次申請信用卡無論通過與否，都會在信用報告上留下Hard Inquiry。 Hard Inquiry一般會留在信用紀錄上1~2年。太多Hard Inquiry會傷害信用分數並提高被拒風險。各家銀行對申請信用卡張數也有限制，且許多是把你在其他家的信用卡也算進去。也因此，申請信用卡最好事先規劃，去最大化你的選擇，減低這些限制造成的影響。申請的路線也有許多方式，根據不同的考量，哪種路線比較好也並非絕對。

以下分享的個人經歷偏Chase路線，其他路線或補充有待其他信用卡前輩們的分享了！

Chase（大通銀行）路線入門

這條路線主要考量的是Chase有相當嚴格的信用卡張數限制。思路是，如果先申請了其他家信用卡，之後想要申請Chase信用卡就會受限，因此不如先申請Chase的卡，之後其他家的卡也能申請，藉此最大化申請機會。 Chase最有名的是5/24規則（Tripplus連結詳細說明），也就是針對他家的信用卡（詳見前面Tripplus連結），當你申請時，Chase會去看你24個月內開的所有信用卡有多少張，不是Chase的也算！如果超過5張，那麼Chase會直接拒絕申請。

入門卡

Chase的幾張入門卡：

  • Chase Freedom Flex (CFF)：無年費、最好賺取Chase的UR(Ultimate Reward)點數回饋的卡。提供5%季度指定類別的UR回饋，其餘消費1%。UR可以拿來以100:1的比例Cash Back。如果你有高階一點的卡像Sapphire系列，UR還能兌換航空公司的里程數及機票、以更高的比例像100:1.25兌換酒店等等。開卡禮，一般是刷滿額$500會送UR點數。送的點數會隨著時間或促銷變動，可以關注信用卡相關的網站取得相關開卡禮最新資訊。

  • Chase Freedom Unlimited (CFU)：無年費，也是拿來可以賺UR點數的卡，提供所有消費無論類別1.5%的UR回饋。開卡禮跟CF相似

  • Chase Sapphire Preferred (CSP)：有年費$95 (as of 2020.07.11) (最新年費請參考官網或offer)。基本提供2%旅遊、2%用餐優惠。還提供額外的旅行服務，像行李遺失保險、尋找行李服務、旅程延誤取消保障等等。

Chase還有很多其他卡，可能是跟特定商家合作推出的、或有些高年費的高級卡這邊就不列出，Chase家的完整卡片清單可參考Tripplus網站。

我現在的條件能申請嗎？

就我的經驗，Chase的卡相較其他銀行比較難申請。由於申請信用卡會Hard Inquiry在信用紀錄上，所以最好確定有一定機會過，再出手申請比較好。幾個考量點決定要申哪一張卡、什麼時候出手：

    • 信用歷史夠長嗎？網路上建議一般CF/CFU在有信用紀錄一年後就能申請。當然並非絕對。像有人一年半以上信用，但第二張卡申請Chase還是被拒(2020.04 Data Point, DP)。

    • 近期1~3個月前是否剛申過信用卡？如果有，可以考慮間隔半年再申。但也不是絕對，詳見下一點。

    • 本身是否已有足夠信用卡張數？如果你已經有多張信用卡，表示其他家銀行信任你，就會提高通過機會。然而如果你才正要申請第二張信用卡，會陷入雞生蛋蛋生雞的情況，自然就不適用。但別灰心還是有機會。一個可行的方法是，先申一張其他家信用卡過了之後，再申Chase的，也能提高機會。有人第二張卡申請CSP遭拒，轉而申American Express金卡通過了，一個月後第三張再申CF通過 (2019.02 DP)。另一個Data Point是申請CF遭拒 (2020.04 DP)，轉而申請American Express Everyday Blue通過 (2020.04 DP)，一個月後申CF+CSP通過 (2020.07 DP)。

    • 你現有信用卡的額度Credit Limit (CL)或收入是否夠高，符合要申的信用卡的等級？像CF/CFU額度一般約4~6K起跳，或CSP額度5~10K起跳。如果你現有信用卡有額度5K上下的，就比較有機會。收入方面，不見得要你每個月都有同等金額的收入，但如果有會提高通過機會。家人的定期經濟支持也能算入收入，不過Chase也會問你工作職位、有時會跟你確認收入來源是否來自薪水，確定你的收入穩不穩定。

    • 當下大環境經濟情勢的影響。像在Covid-19普遍不景氣的情況下，申請有年費的卡可能過的機率會提高，因為年費對銀行來說是賺錢項目。當然前提是你其他條件還不錯像還款記錄好，收入也穩定，那麼或許收入雖普通或信用歷史沒有特別長，也能申請上CSP (2020.06 DP)。

    • 考慮一天申請兩張提高機會：Chase可能會合併同一天的Hard Inquiry，所以同一天申請多張信用卡，信用紀錄上可只算為一次Hard Inquiry。但也不一定每次都會合併，有時候會留2個Hard pull (2021.05 DP)。目前Chase允許(as of 2020.07)一天最多批兩張信用卡，所以一天申請兩張，也是一個選項。當然也有風險，可能會讓Chase覺得你短時間申請太多信用卡有疑慮，進而提高被拒機會。因此整體上一天申兩張是否真正提高過卡機率其實不一定。

    • 如果你有Chase Bank Account、開戶時間長，可能也有幫助。

  • 是否有收到來自Chase的Pre-approval offer。雖然可遇不可求，如果有，並且內含promotion code專門讓你用來申請，那麼會大大提高通過機率。

簡要申請流程

當你決定好哪張信用卡出手之後，就是去網上申請了：

  1. 有沒有哪裡提供更好的開卡禮(sign up offer)：除了Tripplus等網站，有時候一些網站也會提供輸入你的SSN與資料，幫你查是否有更好的Offer，透過他們的網站上的連結申請，可能有更好的開卡禮。或者你本來就收到Chase的email或mail提供你Pre-approval offer，可以用offer上指示的網址申請。另外，如果你有朋友已經有Chase信用卡，也可以請他refer，或上FB一些信用卡相關的社團，使用其他人提供的referal link。提供referal link的人可以獲得獎勵。

  2. 當你決定好要用哪個link申請（沒有特別的offer也可以去直接去Chase官網），就開始填申請表輸入個人資訊。

    1. 網路遞交申請後，網頁會馬上顯示有幾種結果，由好到壞：秒過、需要進一部審核、或秒拒。

    2. 秒過的情況，恭喜你加入Chase信用卡大家庭！一般5-7工作天卡會寄到。當然，你也可以打後門電話（888-270-2127或888-609-7805, as of 2020.07）要求加急寄卡（expedite card delivery），禮貌地表示希望能早點使用卡片消費。就我經驗CSP、Sapphire等有年費的卡要求加急比較容易，有些高階卡甚至是一開始就加急了。如果要加急建議通過後當天或隔天打電話試試，不然卡片已經寄出，行員較大機會拒絕你。加急的話非常快，打電話最快隔天就會收到UPS包裹。一般通過後當天或隔天Chase Mobile App你就能看到卡片。如果行員表示無法加急也別灰心，Chase一般通過後3-5天可以讓你在卡片抵達前把卡加進Apple Pay / Google Pay等，可以在Chase Mobile App裡設定，過幾天你也會收到Chase的email提醒。

    3. 如果網頁結果顯示需要進一步審核，這不代表是拒絕。可以先馬上打電話給自動語音查詢申請狀態 800-436-7927。有幾種結果可能是You'll receive decision in 2 weeks，另一種是Receive decision in 7-10 days，或Receive decision in 30 days。網傳2 weeks表示過的機率大、7-10天表示不樂觀等等，但其實都沒有一定，2 weeks過幾天也可能變成7-10 days。不管如何，你有幾個選項

      1. 等待Chase通知後再決定下一步。等待期間，可以隔一到兩天打自動語音電話查詢狀態有沒有改變。據前人結合自身經驗，Chase有可能電話聯繫、可能發電子letter給你（要登入chase website或Chase Mobile App查看），或寄紙本letter通知（要等比較久），後兩種聯繫方式比較常見。通知的內容可能是需要進一步確認你的身份訊息、或者直接告訴你有沒有過。等待時間從遞交申請3-5天後到兩個禮拜之後都有可能。

        1. 如果是要進一步確認身份訊息，則請打letter上所附的電話號碼。注意這些電話必須在美東上班時段內打。當然，你也能選擇直接拜訪分行，帶上你的身份證明文件像EAD卡、駕照、護照、SSN卡等等，請分行幫你提交證件。雖然分行也是要聯繫信用卡部門，但對不習慣電話回答credit問題驗證身份訊息的人而言，親自到分行處理也是一個選擇。確認身份沒問題後，可能當場或隔天(2020.07 DP)就approve，但多數是跟你說會繼續審批(2020.04, 2020.06 DP)。如果是說繼續審批，你可以選擇等待Chase的letter結果通知再決定下一步，或者你等不及了，可以參考下面的第5.2點「等不及」的情況。

        2. 萬一letter結果是拒絕，先不要太失望。深呼吸緩口氣後，仔細閱讀letter上應該會提供被拒理由。了解被拒原因後，可以準備相應的解釋理由，準備播打reconsider電話。當然，如果你想就此罷休，等幾個月後再試也是可以的。然而不太建議這麼做的原因是因為，這次申請已經用到一個Hard Inquiry，打reconsider電話並不會有負面影響，至多就是維持原來結果，因此一般都會建議被拒一定要打reconsider電話。如何打，請參考下面第6點。

      2. 等不及：如果你不想等到Chase發letter通知你下一步，你也可以打上面提到的reconsider後門電話，兩個之中隨選一個。然後參考下面第6點打reconsider電話。

    4. 如果網頁結果顯示秒拒，你可以選擇放棄等幾個月後再申，你也可以打reconsider電話，一般推薦你打打看，畢竟Hard Inquiry已經在信用報告上，打電話也頂多維持原來被拒結果。打電話的重點是，先看清楚被拒的理由是什麼，然後準備相應的解釋理由，為什麼你符合條件申請這張信用卡。

      1. 一般你可以爭取的點

        1. 無任何延遲繳款紀錄

        2. 信用分數大於七百分

        3. 你在其他信用卡上有高額度（四五千、或更高等等）

        4. 你有Chase銀行帳戶，之前就是他們的「客戶」

        5. 其他視你自身情況可以爭取的點

      2. 準備回答一些其他問題

        1. 你為什麼需要這張卡？你主要可以從這張卡的福利講起（5%或3%點數現金回饋，什麼特定類型消費等等），講講這張卡的優點，然後這些優點為什麼對你有用等等。也可結合自身狀況，比如當前申請的是Visa卡，而目前你沒有Visa信用卡所以也需要申請一張。

        2. 你的被拒原因是有太多信用卡申請，為什麼你提交這麼多申請？你可以從每張卡的福利、功能不同，解釋你為什麼同時需要這些卡。

        3. （如果你持有他人的副卡 / 他人持有你的副卡）你是否分擔副卡的還款、Are you responsible for your authorized user account？如果你使用別人的副卡，或許你們彼此分擔household開銷，平常也合理使用對方的副卡不會把別人刷爆。。等等，你就可以說Yes I'm responsible for those account。畢竟副卡的還款紀錄也在你的信用紀錄上，你確實需要對副卡負責。

        4. 確認你的收入、你的工作是什麼？這個問題相對直截了當，主要是讓銀行了解你的收入來源與穩定與否。在Covid-19期間也被問過工作是否受到疫情影響、是否有工時減低情形。

      1. 打電話時的注意事項

        1. 溝通要積極主動、要積極主動、要積極主動（重要！）。在reconsider電話中簡短表明被拒、自己的基本資料之後，就要準備好解釋理由找機會講出來，不要被動等著行員一一詢問。行員會調出你的申請案件，然後提起你的被拒理由。曾經行員在電話中說：Let me pull out your case ... okay I see on your letter the reason that we didn't approve your application is because you have too few accounts on file. How can I help you? 我傻傻的只說 I want to see if I can provide more information to be reconsidered，就停了，以為上面的各種問題，行員會陸續一個一個問我。之後打reconsider電話比較有經驗之後，其實可以直接針對被拒理由提出解釋。像是while I only have one credit card account on file, I have no late payment at all, and {開始把上面幾個可以爭取的點挑2-3個重點提出}

        2. 過程中保持禮貌，感謝行員reconsider、講的時候不用急從容的解釋即可，也調整好心態打完reconsider後被拒是常有的事。保持積極溝通的態度，是你的就會是你的XD，沒有也不是世界末日，等幾個月再試試看就好。

        3. 打完Reconsider電話萬一說還要繼續審、或直接被拒，有看到不少人繼續再打reconsider電話，打完三次如果都被拒才正式放棄。這是因為每次接聽的行員可能不同，不同行員得出的結果確實可能不一樣。要注意的是每次打，行員可能看到前面的電話詢問紀錄，所以或許打太多次會沒有太多效果，但打個1-2次應該都在合理範圍內。

    1. 如果打算一天申請兩張：有人的方法是先申請第一張沒秒過，直接打reconsider電話，如果電話中沒有秒過，就再網上申第二張。或者一口氣連申請兩張，之後照上面的流程慢慢一步一步來。哪一種比較好沒有絕對，綜合自己的信用歷史、自身條件、也考量自己的心力與時間，做出對自己最make sense的move吧。

祝大家最後都能有好結果！

參考網站

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編輯者資訊：

Shaung Cheng (07/11/2020)

Fan-Wei Wang (5/29/2022)