Cajón de Educación Financiera

Para saber más


1.5. Beneficios de la educación financiera

Los consumidores con mayores niveles de educación financiera, comparados con aquellos con niveles bajos, tienden a:

  • Disfrutar más de la vida por tener mejor relación ingresos/gastos.
  • Tener más ahorros.
  • Ahorrar más para la jubilación.
  • Gestionar mejor sus deudas.
  • Ser más prudentes a la hora de pedir financiación.
  • Tener objetivos financieros más realistas.
  • No sobrestimar sus capacidades y conocimientos (ejercen más cuidado en la valoración de riesgos).
  • Participar más en los mercados financieros.
  • Elegir productos financieros más adecuados a sus necesidades, evitando costes innecesarios.
  • Conocer mejor sus derechos y obligaciones como consumidores.
  • Comprender mejor los productos financieros y por lo tanto tener más capacidad de negociación con sus entidades financieras.
  • Planificar mejor sus finanzas personales, tener un presupuesto y saber priorizar los gastos.
  • Tener una cobertura adecuada de seguros (ni infraseguro ni sobreseguro).

Fuente: What Causes Suboptimal Financial Behaviour? An Exploration of Financial Literacy, Social Influences and Behavioural Economics (Capuano y Ramsay, 2011, Universidad de Melbourne).

Los beneficios van más allá de los aspectos económicos. La salud financiera de un individuo afecta a su salud física, su seguridad, su productividad, su autoestima y sus relaciones personales. El estrés debido a problemas financieros está relacionado con mayores niveles de infarto cardíaco, úlceras y otros problemas gastrointestinales, migrañas, depresión y trastornos musculares; y los problemas económicos figuran entre las principales causas de divorcio y separación de parejas.


2. La psicología en la toma de decisiones financieras

2.1. Actitudes sobre el dinero y la riqueza que nos pueden perjudicar

La actitud y las creencias que tenemos con respecto al dinero condicionan nuestros hábitos, aunque no siempre nos damos cuenta de ello. Para muchas personas, el dinero es un tema sensible, cargado de sentimientos negativos que influyen en sus conductas y limitan sus posibilidades.

Saber gestionar el dinero incluye el ahorro y la creación de riqueza. La palabra “riqueza” no tiene que ver con un estilo de vida extravagante. Es simplemente la diferencia entre nuestros activos (bienes tangibles que producen ingresos o que tienen un valor monetario que puede aumentar con el tiempo) y nuestros pasivos (deudas). Está más relacionada con la seguridad financiera que con un estilo de vida o posesiones materiales.

Bienestar financiero significa:

    • Independencia.
    • Tener más oportunidades de hacer cosas.
    • Libertad.
    • Seguridad.
    • Tiempo libre para disfrutar.
    • Poder ayudar a los demás.

2.2 Sesgos psicológicos que influyen en nuestras decisiones financieras

Todo lo relacionado con el dinero tiene aspectos psicológicos. Las decisiones financieras no se basan únicamente en la lógica y en los conocimientos, sino que están influenciados por las emociones, los valores personales y la presión social.

Aunque los principios de la seguridad financiera son simples (gasta menos de lo que ingresas, ahorra para el corto y medio plazo, invierte para el futuro, desconfía de ofertas demasiado buenas para ser verdades…), todos tomamos decisiones que van en contra de nuestros intereses.

La economía conductual estudia nuestro comportamiento con respecto al dinero, teniendo en cuenta la psicología. Reconoce que somos seres emocionales, frecuentemente irracionales, y que nuestras decisiones financieras no están guiadas solamente por la lógica, el razonamiento y el análisis, sino por emociones, heurística y prejuicios. Tiene especial relevancia para las decisiones de inversión.

El Premio Nobel de Economía en 2017 fue otorgado a Richard Thaler por su trabajo en el campo de la economía conductual.


http://infografias.segurosypensionesparatodos.fundacionmapfre.org/2-consejos-para-elegir-tu-seguro/index.html

3.1. La planificación financiera

La planificación financiera es un proceso para determinar cómo ingresar, ahorrar, gastar e invertir tu dinero para conseguir bienestar financiero. Te sirve como guía para tus decisiones financieras. La planificación financiera no es algo reservado para grandes fortunas. Puede ser incluso más necesario cuando el dinero escasea.

Podemos dividir el proceso en cinco pasos:

1. Saber dónde estás: Es importante conocer y analizar tu situación financiera actual. Ya hemos dicho que “riqueza” se puede definir como la diferencia entre tus activos (reales y activos financieros) y tus pasivos (deudas). Esta riqueza neta también se llama “valor neto”.

Los activos reales son bienes tangibles como una casa, una finca, un negocio, oro, etc. Son bienes que producen ingresos o que podrían aumentar en valormonetario con el tiempo. Los activos financieros son las cuentas o depósitos bancarios, planes de pensiones, bonos, acciones, fondos de inversión, etc.

Normalmente, las otras posesiones como ropa, muebles y coches no cuentan como activos porque no aumentan en valor. Los coches pierden valor en cuanto salen del concesionario.

Tus pasivos son todas tus deudas y otras obligaciones de pago.

2. Saber a dónde quieres ir: Es decir, definir tus objetivos financieros a corto, medio y largo plazo. ¿Quieres comprar una casa? ¿Viajar? ¿Acumular un colchón de seguridad? ¿Recibir una renta durante la jubilación? Prioriza tus objetivos para dedicar más esfuerzo a lo que realmente te importa. Cada objetivo ha de ser concreto, alcanzable, delimitado en el tiempo (saber para cuándo necesitas alcanzarlo) y de un importe definido.

Es primordial establecer tus objetivos para poder tomar decisiones financieras. Si no sabes a dóndes quieres ir, difícilmente podrás elegir el mejor camino.

3. Trazar tu hoja de ruta: Una vez que sepas lo que tienes y hayas estimado el importe necesario para tus objetivos y su plazo, podrás calcular el ahorro mensual o anual necesario y decidir las acciones que tomar para conseguirlo. Sin ahorro es imposible lograr tus objetivos y para ahorrar, tienes que gastar menos de lo que ingresas. Es muy simple, pero no fácil. Requiere disciplina y constancia. Y será de ayuda:

  • Elaborar un presupuesto y seguirlo. El presupuesto es un plan de gastos. Se trata de una herramienta esencial para sacar el máximo partido a tu dinero. Te permite controlar a dónde va tu dinero en vez de tener que preguntarte a dónde se ha ido.
    • Gestionar tus deudas. Tener que pagar deudas es como conducir con el pie en el freno. Te deja con menos dinero disponible cada mes para ahorrar y para disfrutar de la vida. Antes de contratar un préstamo o comprar a crédito, considera bien el efecto que tendrá en tu presupuesto el pago de las cuotas.
    • Invertir para el largo plazo. Ahorrar es reservar dinero y no gastarlo. Invertir es utilizar parte de los ahorros para adquirir activos con la esperanza de obtener de los mismos un beneficio en el futuro. La inversión permite hacer crecer el dinero, pero siempre supone un riesgo porque el beneficio futuro no es seguro.

4. Proteger tu patrimonio: Forma parte de la planificación financiera proteger tu dinero, tu persona y tus seres queridos con una cobertura adecuado de seguros.

Infografía animada: Consejos para elegir tu seguro (Fundación Mapfre)

5. Revisar tus objetivos y tu plan periódicamente.


3.2. El interés

El interés es el precio que se paga por conseguir dinero durante un cierto periodo de tiempo. En las modalidades más simples, interés es lo que pagas a una entidad de crédito a cambio de que te preste dinero, y también lo que te paga la entidad por tus depósitos).

El tipo de interés sería entonces el interés que corresponde a un capital (lo que se llama principal). Se expresa en tanto por ciento sobre el importe del capital y se refiere a un periodo de tiempo determinado. Lo más normal es que se hable de un porcentaje sobre un capital que se presta durante un año.

Ejemplo:

      • Si se dice que el tipo de interés de un préstamo es el 5% anual, significa que el interés que recibirá la entidad de crédito es de 5 euros por cada 100 euros que haya prestado durante un año.
      • Si se dice que el tipo de interés de un depósito de 100 euros es el 8% anual pagadero solo durante un trimestre, significa que al final del trimestre le darán 2 euros, que es lo mismo que un tipo de interés del 2% trimestral.

Tenga en cuenta que, por razones de economía lingüística, muchas veces se utiliza el término “interés” como sinónimo de tipo de interés. Ejemplo: el interés a cobrar por este préstamo es el 5% anual; en realidad, el 5% es el tipo anual de interés, y el interés será el resultado de aplicar dicho porcentaje al principal del préstamo durante el periodo de tiempo que corresponda. En el ejemplo anterior, 5 euros.

[ Explicación y ejemplo práctico del poder del interés compuesto y el factor tiempo (de Finanzas para Todos) ]


3.3. La inflación

La inflación es el aumento generalizado y sostenido de los precios de bienes y servicios en un periodo de tiempo. Dicho de otra forma, representa la disminución del poder adquisitivo del dinero en el tiempo.

Si no sacamos una rentabilidad a nuestros ahorros, por lo menos igual a la tasa de inflación, nuestro dinero perderá valor con los años.

3.4. Riesgo y rentabilidad

Para tomar decisiones financieras hay que comprender que riesgo y rentabilidad van de la mano. Para este apartado te remitimos a la explicación de Finanzas para Todos: el concepto de riesgo-rentabilidad en la toma de decisiones de inversión.

3.5. Cómo gestionar los riesgos

Hay muchos riesgos que nos podrían suponer pérdidas económicas en caso de materializarse. Algunos resultarían en el daño, destrucción o robo de bienes. Otros podrían afectar a nuestra capacidad de trabajar y generar ingresos. ¿Cuál es la forma más adecuada para gestionar estos riesgos? Dependerá de cada persona y su situación, pero normalmente lo mejor es una combinación de accionesdirigidas a la protección de las personas, de nuestro dinero y de nuestros bienes. Estas medidas de protección son:

  • Prevención
  • Ahorro
  • Inversión diversificada
  • Seguros

Producto final

Como producto final os animamos a crear un recurso didáctico digital para mejorar la competencia financiera de un colectivo específico. Puede ser una presentación online, una infografía, un vídeo, un prototipo de app, etc. En función de vuestra profesión, situación personal o interés, podéis elegir entre los siguientes segmentos de la población:

  • Alumnos de un aula específico.
  • Mujeres.
  • Jubilados.
  • Trabajadores autónomos.
  • Inmigrantes.

Para su realización es necesario realizar una pequeña investigación en Internet sobre los retos financieros específicos que afrontan las personas del segmento elegido, así como los beneficios prácticos que les aporta una mayor competencia financiera.

Teniendo en cuenta estos retos y beneficios diseñaremos el recurso didáctico incluyendo:

  1. Exposición de los retos financieros específicos del segmento.
  2. Tema o concepto a enseñar para mejorar su competencia financiera: mensaje principal y objetivos de aprendizaje (beneficios prácticos).
  3. Desarrollo de la explicación, personalizando los mensajes para el segmento elegido.
  4. Listado de fuentes externas de información utilizadas (tres, como mínimo).

Una vez realizado este producto, alójalo en un servicio gratuito en línea que permita la visualización pública de material digitalizado electrónicamente (ISSUU, Slideshare, Google Docs, Dropbox, etc).

Escribe más abajo la URL pública del producto en el formulario que te proporcionamos a continuación para agregarlo a los retos finales de todos los participantes en el NOOC y así continuar aprendiendo unos de otros. En la página "Productos finales" puedes ver todas las producciones agregadas.