Банк и счет

Полезные ссылки

• arbeiterkammer.at – странички от Arbeiterkammer на тему счетов, денег итп. (см. в навигации под разделом "Geld", с подразделами "Bargeldlos zahlen", "Geldanlage" итд.)

• bankenrechner.at – портал от Arbeiterkammer, где можно сравнить условия разных банков/счетов/вложений

  • есть и другие странички такого рода, например durchblicker.at, finanz.at, gratis-konto.at итп.; они хорошие, но могут принимать комиссионные, и не стоит им безоговорочно доверять

Где открыть счет?

С нынешней ситуацией счет банки открывают (практически) только при наличии карточки ВНЖ на руках.

Часто рекомендуют Erste Bank, у них хорошее мобильное приложение. Студенческий счет бесплатный до 27 лет, а банковская карта является еще и интернациональным студенческим удостоверением ISIC, позволяющим получить разные скидки (конечно, ISIC можно сделать и без этого). Если тебе уже исполнилось 27, вместо этого можно открыть сравнительно недорогой онлайн-счет. Если открыть счет по рекомендации, есть маленькая премия, обговори это с друзьями. Карту обычно присылают позже по почте, отдельным письмом пин-код (его можно найти и в приложении).

• Мы не рекомендуем проводить операции с криптовалютой на этом счете, включая P2P. Высока вероятность, что счет заблокируют и/или закроют без возможности открыть новый. Лучше проводить их на счете в другом банке (например Револют), хотя его точно так же могут закрыть. Или можно попробовать заранее согласовать такие операции с банком (запросить разрешение и доказать происхождение денег), но мы не знаем, насколько это реально.
• Видимо, австрийские банки гражданам РФ онлайн не открывают счета, кроме как если уже открыт другой счет, при помощи которого можно авторизоваться. Но ничто не говорит против того, чтобы открыть обычный счет и переставить его на онлайн-модель.

Банки ниже мы не рекомендуем для граждан РФ, да и вообще не очень их рекомендуем:

• Про BAWAG мы слышали разные отзывы. Были кейсы, когда он блокировал счет у граждан РФ, в том числе семейный счет (у одного из пары было гражданство РФ), но потом снова разблокировал.
• В Bank Austria студенческий счет бесплатный аж до 30 лет, но не у всех с этим банком хороший опыт. Помимо того, что там "итальянская точность сочетается с немецкой гибкостью", они закрыли счета многим гражданам РФ – скорее всего, чтобы избежать любых, даже потенциальных проблем из-за санкций.

• С Райфом (Raiffeisenbank) тоже возникали проблемы в связи с гражданством РФ. Независимо от этого, он неоправданно дорогой, и приложения у них так себе, поэтому он непопулярен среди городского и молодого населения.

Чтобы открыть студенческий счет, понадобятся паспорт, ВНЖ, Meldebestätigung, Studienbestätigung / студ. удостоверение (обычно с возрастным ограничением <27 лет), австрийский номер телефона (в некоторых банках).

• Примечание для несовершеннолетних. По закону финансово независимые несовершеннолетниe начиная с 14 лет имеют право открыть счет (oesterreich.gv.at, konsumentenfragen.at). Если банк этого вдруг не знает (редко, но бывает), тыкайте его носом в oesterreich.gv.at, брошюру konsumentenfragen.at -> "Elternarbeit kompakt: Das erste Konto", где черным по белому написано "Jugendliche können mit dem 14. Geburtstag ohne Zustimmung der Eltern ein Privatkonto ohne Überziehungsmöglichkeit eröffnen" и § 170 Abs. 2 ABGB; требуйте поговорить с менеджером, покажите доказательство, что деньги ваши (письмо от спонсора), и объясните, что иначе вы не получили бы ВНЖ; попробуйте пойти в другой филиал банка. Заставить банк вы не можете, нужно попробовать его убедить. В худшем случае ничего не выйдет, и придется ждать совершеннолетия, или понадобится совершеннолетний опекун (может быть другой студент).

Если ты уже не подходишь по возрасту, но все равно хочешь сэкономить, стоит изучить вариант с онлайн-банками. Они особенно удобны для путешествий, т.к. у них часто лучше условия, например нет комиссии при платежах в другой валюте (например в Венгрии). Такие банки часто используются для Zweitkonto (второго счета).

Если у тебя есть какая-то информация, которая поможет – например в каких банках проще открыть счет гражданам РФ, пиши нам.

Онлайн-банки

У Onlinebank, он же Direktbank, (в отличие от Filialbank) обычно нет своих филиалов, операции выполняются через интернет, и иногда по телефону (хотя чем лучше условия, тем больше они экономят на всем остальном, например обслуживании клиентов, т.е. некоторым банкам дозвониться фактически невозможно). Нужно различать традиционные банки с бизнес-моделью "онлайн-банк" (например easybank и DKB), и банки-финтехи (например Revolut и N26). Последние лучше не использовать для основного счета.

Из австрийских банков есть вариант еasybank (с гражданством РФ может не получиться открыть счет). Он принадлежит BAWAG, в их филиалах даже можно положить деньги на счет еasybank (за дополнительную плату). Еще один популярный местный Direktbank, это Dadat. Некоторые банки предлагают варианты счета, по условиям схожие с Direktbank, т.е. все делается онлайн, например "почтабанк" Bank99, но условия там часто похуже.

Если австрийский IBAN не обязателен (дискриминация в зоне SEPA встречается все реже), то самые популярные варианты с хорошими условиями, это британский Revolut, и немецкие DKB и N26. Там можно открыть счет с австрийским ВНЖ. (При этом Revolut и N26 могут запросто закрыть счет при проблемах.)

К онлайн-банкам особо стоит присмотреться, если ты собрался путешествовать (viel-unterwegs.de). Например, некоторые банки позволяют бесплатно снимать деньги за границей (в DKB по всему миру, kontofinder.de), и платить кредитной картой в других валютах без комиссии (Fremdwährungsgebühr).

Итог. Если мы тебя запутали: Самый популярный и с нашей точки зрения разумный вариант, это счет в Erste Bank и второй счет в Revolut или N26.

Перевод по реквизитам (без счета)

Пока нет счета, можно платить переводом наличных денег по реквизитам. Не все банки/филиалы предлагают эту услугу; попробуй Bank99, Raiffeisen, Erste Bank и/или в центральных филиалах других банков. Для перевода нужно будет заполнить Zahlungsanweisung (это официальное название, австрийцы его часто называют Erlagschein или Zahlschein). Еще это можно сделать с помощью компаний-посредников, таких как Western Union, MoneyGram или Ria. Почта кооперирует с Ria, т.е. если не получается в банке, попробуй в почтовом отделении. И самый дешевый вариант: Попроси друзей перевести, и отдай им наличными.

Tax identification number

Заграничные банки вроде Revolut могут запросить твой идентификационный номер налогоплательщика, ИНН (tax identificaiton number, TIN). Австрийцы его называют Abgabenkontonummer или Steuernummer, сокращенно Steuer-Nr. или St.-Nr. Он состоит из 9 цифр и используется для уникальной идентификации налогоплательщика. 

Steuernummer выдается налоговым ведомством (Finanzamt) каждому физическому или юридическому лицу, обязанному платить налоги в Австрии. Его можно найти например на справках о доходах, расчетном листке или в ЛК (раздел Steuerakt -> Steuernummer) FinanzOnline.

Похоже, Finanzamt требуется какое-то время, чтобы зарегистрировать вас в системе; до этого не получится зайти даже с ID Austria. Если нет ID Austria или все равно не получается зайти, нужно на сайте FinanzOnline перейти к "Zur Online-Registrierung" и заполнить данные, включая адрес и страховой номер. Ответ придет письмом примерно через неделю; после этого Steuernummer можно посмотреть в ЛК. Если Steuernummer в системе отсутствует, можно начать заполнять декларацию за предыдущий год, тогда он сгенерируется системой.

Кстати, свой российский ИНН можно найти по данным паспорта на сайте налоговой (service.nalog.ru).

Оплата в интернете

• Оплата часто производится просто через банковский перевод (SEPA-Überweisung), например при "Kauf auf Rechnung"; в этом случае продавец присылает товар и выставляет счет, а покупатель оплачивает его переводом. Перевод занимает 1 рабочий день, т.е. если ты перевел деньги на выходных, они скорее всего дойдут не раньше вторника.

• Для оплаты внутри Австрии иногда предлагают eps-Überweisung, это надежная национальная система мгновенной оплаты, необходим австрийский счет.

• После того, как у тебя будет счет, удобно зарегистрироваться в PayPal, через который можно оплачивать почти все покупки в интернете. Еще PayPal позволяет мгновенно посылать деньги друзьям через функцию "Familie und Freunde" (paypal.com), но ее лучше не использовать для покупок в интернете, так как деньги трудно вернуть в случае обмана (verbraucherzentrale.de). Мы предпочитаем оплату через PayPal другим вариантам оплаты, если есть такая возможность.

• Оплата может происходить через (SEPA-)Lastschrift, т.е. ты кому-то разрешаешь списывать деньги со счета (разрешение называется Lastschriftmandat, его потом можно отозвать в любой момент); это особо удобно для регулярных списываний. Теоретически, это можно использовать и в обманных целях (см. также verivox.de), но мы с таким не встречались, этот вариант оплаты считается достаточно надежным. Скорее возможны просто ошибки, поэтому нужно проверять выписки со счета; в случае проблемы, деньги можно вернуть (см. также ombudsstelle.at).

• Часто для оплаты используется дебетовая (debit card) или кредитная (charge card) карта. Ее можно привязать и к Google Pay или Apple Pay. Платить через Google/Apple Pay надежнее, чем физической картой, потому что данные (номер карты и т.д.) невозможно украсть (onlinesicherheit.gv.at).

Обмен валют

Деньги обычно меняют просто в банках, но процент за обмен (Wechselspesen или просто Spesen) может различаться; сравнение: wien.arbeiterkammer.at (страничка лучше отображается на десктопе).

Крупные суммы лучше всего менять у Bankhaus Schelhammer and Schattera AG. Их курсы обмена валют можно посмотреть на сайте; внизу пишут "Bei einem Gegenwert über € 700 entfallen diese Kosten gänzlich. Keine Wechselspesen!", т.е. при обмене свыше этой суммы нет процента за обмен.

На вопрос, где менять доллары на евро, мы слышали еще такое предложение: "Можно открыть аккаунт в любом нео банке: traders republic, n26, vivid money, или просто напрямую с каким-нибудь брокером типа interactive brokers, и просто менять по рыночному курсу с комиссией брокера, они обычно довольно маленькие, и более выгодного курса обмена не бывает." Мы не можем это прокомментировать за отсутствием опыта, но решили упомянуть.

Сбережения

[Набросок] На эту тему лучше проинформироваться отдельно, но мы рекомендуем не покупать первые попавшиеся продукты (варианты вложения), которые тебе захотят впарить в банке, а присмотреться например к ETF и Robo-Advisor, таким как Growney.

Международные переводы

У нас мало опыта с этими сервисами; мы просто собрали здесь информацию, которую нашли. Это не руководство к действию. Если у вас есть опыт, поделитесь, плиз!

По Европе SEPA-переводы бесплатны. Международные SWIFT-переводы не самые дешевые, и не всегда возможны. Есть компании-посредники и многочисленные финтехи, которые обещают более выгодные условия. Сервисы различаются в ограничениях по странам и валютам; часто переводы возможны в одном направлении, но не наоборот. Хотя многие компании оперируют в большей или меньшей степени глобально, некоторые в первую очередь обслуживают или просто являются более популярными в англоязычных странах, в то время как другие больше ориентированы на европейские или восточные рынки.

• Если в стране работает PayPal (прайс-лист), часто это самый простой вариант; для переводов в другие страны, у PayPal есть сервис Xoom

• Револют позволяет делать переводы с карты на карту (card transfer), есть ограничения по странам

• Часто рекомендуют сервисы, которые поддерживают Visa Direct; это система позволяет делать почти мгновенные переводы между картами Visa, в т.ч. виртуальными (см. например gazeta.uz, visa.com.kz)

• В контексте европейского рынка и стран СНГ часто упоминают сервис Paysend и менее известные Transfergo и Profee

• На реддите также советуют Wise и Atlantic money – для тех стран, где они работают

• Не нужно забывать о ветеранах денежных переводов, Western Union и MoneyGram; у Western Union один из самих (если не самый) широких обхватов из всех компаний

• Другие известные компании, это Remitly и Ria

• Мы еще нашли WorldRemit и CurrencyFair, но о них мало информации

• Трудно дать конкретные рекомендации по компаниям; играют роль такие факторы как надежность, комиссия, ограничения по странам, быстрота перевода, юзабилити, репутация; оценить популярность приложения можно по количеству отзывов в Google Play / App store, и количеству упоминаний на форумах; полный (?) список компаний можно посмотреть на remitfinder.com

• На сайтах monito.com и moneytransfers.com можно сравнить цены разных сервисов, но они учитывают не все варианты

• Еще есть криптовалютные биржи, например Binance, Bybit и т.п. – если вы разбираетесь

По странам (примеры):

• из ЕС в Беларусь: Paysend, MoneyGram, на реддите еще упоминают fin.do (но больше мы об этом сервисе пока не слышали)

• из ЕС в Украину: SWIFT, PayPal, Western Union, Wise (хотя был кейс, когда банк-получатель обложил эту операцию комиссией), Paysend, MoneyGram

• из ЕС в Казахстан: люди пользовались Transfergo и Paysend; в обратном направлении работает Paysend, Visa Direct и Western Union

• из Узбекистана в ЕС: Western Union, Paysend (gazeta.uz), Visa Direct (gazeta.uz), nbu.uz; пример (перевод через Visa Direct на другую карту, в данном случае виртуальную карту Wise)

• из ЕС в Узбекистан: помимо вышеупомянутых вариантов, в этом направлении можно еще послать деньги через Transfergo, MoneyGram и Paypal/Xoom

• из ЕС в Россию: для пересылки небольших сумм в РФ, кроме SWIFT-переводов, люди пользовались Profee (работает только с некоторыми банками/картами, см. profee.com), KoronaPay и Volet, но мы не пробовали; говорят, нужно, чтобы банк-получатель в РФ не был под санкциями

Перевод денег из РФ

Возможности для перевода денег из РФ в Австрию, например чтобы оплатить депозит для общежития, ограничены. Варианты:

• Валютный счет в банке РФ, где (пока еще) работают переводы SWIFT. Некоторые банки устанавливают высокие минимальные суммы и комиссии. Например, на 04/2024 работает SWIFT в ОТП, но все быстро меняется (см. banki.ru). Зарубежные банки при платежах из РФ тоже могут создавать проблемы – например отклонить или заморозить перевод, или потребовать доказать легальность происхождения средств (forbes.ru). Помогает четко указывать назначение платежа и прикреплять обоснование (например счет) и подтверждение источника средств (например справку НДФЛ).

  • По состоянию на 04/2024, российские карты в Австрии больше не работают, пока за исключением Huawei Pay и возможно каких-то виртуальных карт (journal.tinkoff.ru)

  • По состоянию на 22/10/2024, вот что мы слышали о работе «Райфайзен Банка» в РФ. Начиная с 09/2024, в Райфе больше нет SWIFT. Система отключена для переводов в евро и долларах. Зато пока возможны входящие поступления в евро из Австрии в РФ – если вы, к примеру, решите помочь своим родителям, а не наоборот. Кроме того, слухи гласят, что из РФ в Австрию можно каким-то образом переводить деньги в четыре австрийских банках (LGT Bank AG Austria, Bank Gutmann AG, Kathrein Privatbank AG, Wiener Privatbank SE); но скорее всего, простым смертным это не доступно, если это вообще правда.

• Счет в иностранном банке. Если есть такая возможность, можно открыть карты в соседних ("дружественных") странах, например Казахстан, Киргизия (Кыргызстан), Беларусь (хотя здесь риск, что карты тоже перестанут работать в будущем), Узбекистан. В Грузии и Армении не открывают счет без обоснования вроде ВНЖ. Заводя карту в "дружественной" стране, надо заранее узнать ее возможности; как правило, банки, открывающие счет без ВНЖ, имеют ограничения.

  • Примечание 04/2024: Казахстан разрешил получать ИИН (индивидуальный идентификационный номер, не путать с ИНН) не только в стране, но и в посольствах и консульствах (journal.tinkoff.ru), хотя может быть это возможно и онлайн; с ним можно дистанционно открыть карту Казахстана, хотя могут быть трудности; мы слышали про карту Freedom (если поискать в ТГ по ключевому слову "фридом", можно найти такие каналы как @ffin_kz_news, @ffin_global_chat и т.п.). ОСТОРОЖНО: СВИФТ переводы из Казахстана в страны ЕС могут не работать, см. например обсуждения на форуме Винского
  • Ссылки для Узбекистана (нашли в интернете): travel.yandex.ru, journal.tinkoff.ru; мы слышали про Капиталбанк

  • После открытия счета, туда можно переводить рубли по реквизитам, через систему Золотая Корона, Юнистрим, МТС Банк или другую систему переводов, и конвертировать в евро из мобильного приложения соответствующего банка.

• • В Австрии можно снимать наличку в банкомате (узнайте насчет комиссии), или платить картой. Кроме того, можно переводить деньги через SWIFT (если он есть и работает для граждан РФ), на Револют (он умеет списывать с карты, см. help.revolut.com -> "Add money with a card"), через Visa Direct на карту Visa, или через компании-посредники, такие как Western Union и всякие финтехи (см. раздел "международные переводы").

  • Потенциальные минусы: если по какой-либо причине счет заблокируют, нужно будет ехать в эту страну и разбираться (можно попробовать удаленно связаться с банком через тех. поддержку); могут возникнуть проблемы с сим-картой этой страны (можно попробовать сделать E-sim)

• Знакомые, у которых счет в иностранном банке.

• Незнакомые, у которых счет в иностранном банке, т. е. помогаторы. Не обращайтесь к кому попало, поищите проверенных людей.

• Некоторые люди используют «стабильную» криптовалюту (стейблкоин Tether / USDT), и криптовалютные биржы (с P2P), такие как Bybit, KuCoin или HTX (бывшая Huobi) (bloomberg.com, forbes.ru; интересная статья: dw.com). Имейте в виду, что местные банки этого не любят, и при подозрении на какую-то непонятную или тем более нелегальную ситуацию могут просто закрыть счет. Говорят, при небольших переводах (до 1000 долларов) на Револют проблем обычно не возникает.

• • Интересная тема, это криптовалютные дебетовые карты (investopedia.com). Мы мало о них знаем; если у вас есть опыт, поделитесь, плиз. Например, у ByBit есть карта (виртуальная и физическая), к которой можно привязать Google Pay. У KuCoin есть KuCard. Мы слышали про азиатскую виртуальную (и физическую) карту BitFree (можно привязать Apple/Google Pay); похоже, для нее даже не требуется KYC. С помощью таких карт можно оплачивать покупки, снимать деньги в банкомате или переводить на счет в Революте. Есть и такая интересная вещь как Curve card (wise.com), к которой можно привязать все остальные карты и Google/Apple Pay.
  • Отзыв знакомого о карте ByBit: "Карта имба. Курс получается довольно выгодный (на 1% отличается от гугловского и где-то на 2% от курса P2P на байбите). Деньги снять с нее не получится без комиссий, поэтому остается только тратить. Но можно перевести на другие банки, например револют (лучше не на основной австрийский, чтобы счет не заблочили). Но все же самым выгодным вариантом обмена остается P2P обмен рублей на евро со знакомыми или покупка валюты в РФ, потому что только один контрагент в цепочке, а не 2-3 как при покупке за USDT."
  • Binance ушла из России.
  • В Вене есть магазин bitcoin.wien, где в принципе можно продать USDT за наличку; но опыта с гражданами РФ у них нет, и они без восторга отнеслись к нашему запросу, так как с правовой точки зрения ситуация настолько сложная, что они на консультации с юристом потеряют больше, чем выиграют на комиссионных. Биткоины можно продавать и в автомате (de.kurant.net), но в Австрии с 2024 года ввели налог на прибыль от криптовалюты (при продаже), и хотя при переводе через USDT никакой прибыли нет и налог платить не надо, нужно пройти сложную процедуру проверки. Как вариант, в Братиславе тоже есть автоматы для продажи биткоинов (поищите на coinatmradar.com), там эта операция проще (пока что). Похоже, там невозможно напрямую продать USDT, но их можно непосредственно перед этим конвертировать в биткоины. Если у вас есть опыт, напишите нам, плиз.
  • Гайд (по состоянию на 10/2022): habr.com
  • Дополнительные ссылки: reddit, habr.com, habr.com, habr.com

• Статьи в интернете могут дать общее представление о ситуации (journal.tinkoff.ru, quote.rbc.ru), но информация быстро устаревает; стоит помнить о форумах / блогах вроде форума Винского, Хабр, Пикабу, Reddit, и т.п.; наиболее актуальную информацию можно почерпнуть в ТГ-группах интересующих банков и т.п.

• Если на счёт в австрийском банке будут регулярные поступления из-за пределов ЕС, то, скорее всего, нужно будет объяснить происхождение средств и разобраться с налогами