ผลงานนวัตกรรม
ด้านสินเชื่อ
"โปรแกรมคำนวณอนุมัติสินเชื่อแบบผ่อนชำระหลังเกษียณ"
นำเสนอโดย นางสาวอติมา เอกบุตร และ นายมณี เทศทัน
สหกรณ์ออมทรัพย์สาธารณสุขเพชรบุรี จํากัด
หลักการ เหตุผล และความเป็นมา
จากคำกล่าวที่ว่า "การไม่มีหนี้ เป็นลาภอันประเสริฐ" และเป็นความฝันของทุกคน แต่เมื่อถึงคราวจำเป็นขึ้นมา ก็ต้องยอมเป็นหนี้ การเป็น "หนี้" เป็นเรื่องธรรมดาในยุดบริโภคนิยม โดยเฉพาะบุคคลที่ไม่ได้มีทรัพย์มรดกให้ใช้จ่ายได้อย่างสะดวก สบาย ถ้าจะรอการเก็บเงินให้ได้พอที่จะนำไปซื้อบ้าน ซื้อรถยนต์ หรือซื้อสิ่งอำนวยความสะดวกสบายในชีวิตประจำวันหลายๆ อย่าง ในยุคสมัยนี้ต้องใช้เวลานาน หลายคนจึงเริ่มตันด้วยการเป็นหนี้ และขึ้นอยู่กับลักษณะการดำรงชีวิตของแต่ละบุคคล หากไม่รู้จักคำว่า พอเพียง หนี้สินจะพอกพูนไปเรื่อย ๆ ยิ่งเป็นปัญหาหนักให้ต้องคิด หลายคนที่มีปัญหาเดือดร้อนเรื่องเงิน ไม่ว่าจะด้วยเหตุผลใด ๆ ก็ตาม ที่อาจจะเกิดจากตัวเราเอง หรือบุคคลอื่นในครอบครัวที่เราต้องช่วยเหลือเกื้อกูล ให้ดำรงชีวิตอยู่อย่างสุขสบาย สิ่งแรกที่นึกถึงอาจจะเป็นการหยิบยืมเงินจากคนในบ้านหรือบุคคลใกล้ชิด แต่ด้วยภาวะเศรษฐกิจในปัจจุบันเช่นนี้ ใครจะมีเงินมาช่วยเหลือ หรือ
บรรเทาความเดือดร้อนของเราได้ตลอดเวลา หากไปกู้หนี้ยืมสินกับเจ้าหนี้นอกระบบด้วยแล้ว ยิ่งเป็นการแก้ไขปัญหาที่ไม่ถูกทาง เพราะจะต้องทนแบกรับภาระดอกเบี้ยที่สูงมาก มีเงินเท่าไรก็ต้องส่งให้กับเจ้าหนี้นอกระบบทั้งหมด ตันเงินไม่เคยลด ดอกเบี้ยท่วมทบกลายเป็นต้น เพิ่มความตึงเครียด ส่งผลกระทบต่อการดำรงชีวิตของตนเองและครอบครัวอย่างแน่นอน ซึ่งก็เหลือทางเลือกสุดท้ายก็คือ การขอใช้บริการ สินเชื่อจากสหกรณ์ฯ นั่นเอง
สหกรณ์ออมทรัพย์สาธารณสุขเพชรบุรี จำกัด ห่วงใย ใส่ใจ ดูแล สมาซิกของเราเป็นอย่างดี จะเห็นได้จากวิสัยทัศน์ที่ว่า "เป็นสหกรณ์ออมทรัพย์ชั้นนำ บริหารงานตามหลักธรรมาภิบาล สมาชิกมั่นคงสังคมเป็นสุข" โดยกำหนดพันธกิจ " ส่งเสริมให้สมาชิกมีการออมเงินและมีวินัยทางการเงิน " สหกรณ์มีการให้บริการสินเชื่อหลายประเภท ที่ครอบคลุมวัตถุประสงค์ของการใช้เงินให้ตอบสนองกับยุคบริโภคนิยม ในอัตราดอกเบี้ยที่เหมาะสมกับภาวะเศรษฐกิจในปัจจุบัน แต่ทั้งนี้ การเป็นหนี้ของสมาชิกต้องคิดให้รอบคอบ ต้องวางแผนไม่กู้เกินกำลัง สำหรับคนที่ดิดจะก่อหนี้ควรดำนึงว่า จะเป็นหนี้อย่างไรที่ไม่ทำให้การดำรงชีวิตลำบาก ลสามารถชำระหนี้ได้ตามเงื่อนไข แม้จะมีเหตุการณ์ฉุกเฉินเกิดขึ้นก็ตาม สิ่งแรก
ที่ต้องคิดก่อนตัดสินใจเป็นหนี้ คือความสามารถในการผ่อนชำระ เลือกเป็นหนี้ อย่างมีอนาคต มีสินทรัพย์ และมีกำลังความสามารถที่ผ่อนชำระได้ ไม่ทำให้ความสุขในการดำรงชีวิตลดลง นอกจากนี้สหกรณ์ฯ ยังส่งเสริมให้สมาชิกออมเงินฝากควบคู่ไปกับการใช้บริการสินเชื่ออีกด้วย ออมก่อนใช้ถึงแม้จะอยู่ในฐานะของลูกหนี้ที่ต้องผ่อนชำระ แต่สิ่งหนึ่งที่สมาชิกมีคือ เงินออม และจะกลายเป็นเงินเก็บไว้ใช้จ่ายในอนาคตต่อไป
แรกเริ่มนั้น สหกรณ์ฯ อนุมัติสินเชื่อแบบคำนวณจากเงินได้รายเดือน ณ ปัจจุบันว่า สมาชิกมีเงินได้รายเดือนเพียงพอกับการผ่อนชำระหรือไม่ หากสามารถผ่อนชำระได้ ตามงวดที่ระบุในประเภทสินเชื่อก็อนุมัติให้กู้ไป โดยไม่คำนึงถึงว่า เหตุการณ์ข้างหน้า สมาชิกจะต้องมีการเกษียณอายุราชการ หรือมีการลาออกจากราชการแบบได้รับเงินเดือนข้าราชการบำนาญที่น้อยลงไปจากเดิมมาก จึงทำให้เกิดปัญหาต่อระบบสหกรณ์และภาระของผู้ค้ำประกัน เช่น สมาชิกไม่มีดวามสามารถที่จะผ่อนชำระได้แบบเดิม ทำให้ต้องมีการขอลดชำระหนี้ลง มีการขอปรับปรุงโครงสร้างหนี้ บางรายมีดอกเบี้ยด้างชำระเพราะเงินเดือนไม่พอหัก ดังนั้นสหกรณ์ออมทรัพย์สาธารณสุขเพชรบุรี จำกัด จึงได้คิดแก้ไขปัญหาโดยสร้างเครื่องมือคำนวณยอดขอสินเชื่อ ผ่อนชำระก่อนเกษียณ และหลังเกษียณ มาประยุกต์ใช้กับสมาชิกเพื่อให้เกิดประโยชน์สูงสุดในการบริหารสินเชื่อ เพื่อกำหนดเพดานการกู้เงิน และยอดชำระในแต่ละเดือน โดยที่สมาชิกสามารถเข้ามาขอคำแนะนำ ปรึกษาสิทธิการกู้ การผ่อนชำระทั้งก่อนเกษียณ และหลังเกษียณเพื่อให้สมาชิกวางแผนหรือดวบคุมการใช้จ่ายเงินอย่างไร เพื่อให้มีความสามารถในการชำระหนี่ได้จนตลอดสัญญาเงินกู้ จึงถือได้ว่าโปรแกรมคำนวณอนุมัติสินเชื่อ แบบผ่อนชำระหลังเกษียณ เป็นนวัตกรรมที่ ทำให้การบริหารจัดการของสหกรณ์ฯ เกิดประสิทธิภาพ ลดความเสี่ยง สร้างกรอบวินัยให้กับตัวสมาชิกผู้กู้ และการค้ำประกันด้วยความมั่นคง
วัตถุประสงค์
1. เพื่อใช้เป็นเครื่องมือในการควบคุม ลดความเสี่ยง ให้ผู้บริหารสำหรับการอนุมัติสินเชื่อแบบมีคุณภาพ
2. เพื่อใช้เป็นเครื่องมือในการปฏิบัติงานของเจ้าหน้าที่ ลดภาระงาน ลดขั้นตอนการดำนวณและมีความถูกต้อง แม่นยำ
3. เพื่อให้ได้ข้อมูลทางการเงิน และวางแผนอนาดต ประกอบการพิจารณาตัดสินใจใช้บริการสินเชื่อของสมาชิก
4. เพื่อแก้ไขปัญหาสำหรับสมาชิกให้มีความสามารถชำระหนี้ได้ถึงแม้จะเกษียณอายุราชการ
ประโยชน์ของผลงานนวัตกรรมต่อสมาชิก ต่อสหกรณ์ และ/หรือต่อสังคม
จากวิธีการบริหารงานด้านสินเชื่อ ด้วยเครื่องมือ วิธีการคำนวณยอดขอสินเชื่อ ผ่อนชำระก่อนเกษียณ และหลังเกษียณ ตั้งแต่ปี พ.ศ. 2556 เป็นต้นมา ทำให้เกิดประโยชน์ต่อสมาชิก ต่อสหกรณ์ และต่อขบวนการสหกรณ์ ดังนี้
สมาชิก
1. ทำให้สมาชิก มีหนี้ที่ดี เกิดความมั่นคง มีสินทรัพย์ มีรายได้เพิ่มจากการเป็นหนี้ โดยไม่กระทบต่อสภาพคล่องในการดำรงชีวิตประจำวัน
2. สมาชิกจะมีการวางแผน คิดพิจารณา ถึงความสามารถในการผ่อนชำระหนี้จนกว่าจะหมดหนี้
3. ทำให้สมาชิกมีวินัย มีการวางแผน ก่อนการเป็นหนี้ ไม่ก่อหนี้เกินกำลัง เลือกเป็นหนี้ อย่างมีอนาคต
4. สมาชิกผู้ค้ำประกัน เกิดความสบายใจ และเชื่อมั่นในการค้ำประกัน และความสามารถในการผ่อนชำระหนี้ของสมาชิกผู้กู้
สหกรณ์
1. สหกรณ์ฯ ไม่เกิดความเสี่ยงกับการอนุมัติสินเชื่อให้กับสมาชิก
2. สหกรณ์ฯ มีสมาชิกที่มีความมั่นคง ทั้งในชีวิต ทรัพย์สิน สมกับวิสัยทัศน์ที่ตั้งไว้
3. สหกรณ์ มีลูกหนี้ที่ดี มีความสามารถในการผ่อนชำระหนี้ตรงตามกำหนด
4. เจ้าหน้าที่ปฏิบัติงานด้วยความมั่นใจ นำเสนอข้อมูลที่ถูกต้อง แม่นยำใ ให้ทั้งกับสมาชิกและคณะกรรมการดำเนินการ
5. สหกรณ์ฯ ไม่เสียค่าใช้จ่ายใดๆ ในการนำเครื่องมือคำนวณยอดขอสินเชื่อ ผ่อนชำระก่อนเกษียณ และหลังเกษียณ มาประยุกต์ใช้ในการบริหารสินเชื่อ
ขบวนการสหกรณ์
สหกรณ์อื่นๆ สามารถนำเครื่องมือคำนวณยอดขอสินเชื่อ ผ่อนชำระก่อนเกษียณ และหลังเกษียณไปประยุกต์ใช้ในการบริหารสินเชื่อให้เหมาะสมกับองค์กรของตัวเองได้