ผลงานนวัตกรรม
ด้านสินเชื่อ
"การคำนวณเพื่อลดความเสี่ยงของผู้ค้ำประกันด้วยการกำหนดงวดชำระหนี้ที่แน่นอน"
นำเสนอโดย นายโชคชัย คุนาพงษ์กิติ
สหกรณ์ออมทรัพย์ครูสมุทรสงคราม จำกัด
หลักการและเหตุผล
นวัตกรรมนี้เป็นนวัตกรรมที่สหกรณ์ต่อยอดจากของเดิมที่ใช้อยู่แล้ว อันสืบเนื่องมาจาก ป.พ.พ. ว่าด้วยการค้ำประกัน ที่แก้ไขใหม่ ห้ามขยายระยะเวลาการชำระหนี้ให้กับสมาชิกออกไป โดยผู้ค้ำประกันไม่ยินยอมถ้าสหกรณ์เรียกเก็บเงินต้นเท่ากันทุกงวดตั้งแต่ขณะรับราชการจนกระทั่งเกษียณอายุราชการ ก็จะทำให้สมาซิกไม่สามารถชำระหนี้ได้เพราะเงินบำนาญที่ได้รับจะลดลง สหกรณ์จึงคิดโปรแกรมคำนวณขึ้นมาเพื่อให้คำนวณว่าต้องชำระกี่งวด ในขณะรับราชการอยู่ต้องชำระเงินต้นเท่าไร เพื่อให้หนี้คงเหลือน้อยลงเมื่อเกษียณอายุ และเมื่อเกษียณอายุจะต้องชำระเท่าไรเพื่อให้เงินบำนาญพอหัก อีกทั้งยังต้องชำระให้เหลือหนี้เท่ากับหุ้นบวกด้วยสวัสดิการที่ได้รับเมื่อเสียชีวิตเมื่ออายุไม่เกิน 74 ปีอีกด้วย โดยโปรแกรมนี้จะคำนวณทั้ง 2 อย่างให้เสร็จโดยอัตโนมัติ เพียงเจ้าหน้าที่ใส่ตัวเลขอายุ ที่ต้องการทราบในอนาคตเข้าไป โปรแกรมก็จะคำนวณให้เสร็จ
วัตถุประสงค์
1. เพื่อเป็นการลดความเสี่ยงของผู้ค้ำประกันที่จะต้องชำระหนี้แทนผู้กู้ เมื่อผู้กู้เสียชีวิต
2. เพื่อลดภาระเรื่องการขยายงวดของคนค้ำประกันตาม พรบ.ค้ำประกันใหม่
3. เพื่อลดปัญหาการเรียกเก็บเงินจากสมาชิกไม่ได้ และทั้งยังเป็นการจูงใจให้สมาชิกส่งหุ้นให้มากขึ้น เพื่อให้มีหุ้นมารวมกับสวัสดิการ มากขึ้น
4. สมาชิกสามารถใช้สิทธิในการกู้ได้ โดยต้องชำระหนี้ให้เหลือเท่ากับสวัสดิการบวกด้วยหุ้น ไม่เกินอายุ 74
5. เพื่อไม่ให้สมาชิกเอาเงื่อนไขของระยะเวลาในการชำระหนี้มาเป็นข้อกำหนดเรื่องระยะเวลาในการขอชำระหนี้
6. เพื่อให้ผู้ค้ำประกันลดระยะเวลาในการรับผิดซอบลง และสมาชิกไม่สามารถใช้สิทธิในการกำหนดระยะเวลาการกู้ได้เอง
7. เพื่อให้เจ้าหน้าที่หน่วยทุกหน่วย มีโปรแกรมคำนวณเงินกู้ที่จะให้สมาชิกกู้ได้เหมือนกันทุกหน่วย เพื่อความรวดเร็วในการอนุมัติการจ่ายเงินกู้
8. เพื่อให้มีหลักฐานให้ผู้ตรวจสอบกิจการ และคณะกรรมการเงินกู้ ตรวจสอบการปล่อยเงินกู้ว่าเป็นไปตามระเบียบของสหกรณ์หรือไม่
9. เพื่อให้มีข้อมูลที่ชัดเจนในการแสดงให้สมาชิกได้เห็นว่าสามารถกู้ตามจำนวนที่ขอกู้ได้หรือไม่ได้ ทำให้ลดการขัดแย้งระหว่างเจ้าหน้าที่และสมาชิกลง
10. เพื่อให้คณะกรรมการเงินกู้ได้พิจารณาถึงความเสี่ยงในเรื่องของระยะเวลาในการชำระหนี้ในอันที่จะทำให้ผู้ค้ำประกันลดภาระการรับผิดชอบลงได้
ประโยชน์ของผลงานนวัตกรรมต่อสหกรณ์อื่น
1 . สหกรณ์อื่นสามารถนำผลงานนวัตกรรมไปใช้และนำไปพัฒนาได้เองให้เข้ากับระเบียบของสหกรณ์นั้นๆ โดยไม่ต้องจ้างบริษัทเขียนโปรแกรม
2. โปรแกรมคำนวณนี้เป็นโปรแกรมที่สร้างขึ้นจากโปรแกรม EXCEL ซึ่งเป็นโปรแกรมคำนวณพื้นฐานสหกรณ์อื่น ๆ สามารถคัดลอกได้โดยไม่มีลิขสิทธิ์และสามารถนำไปแก้ไข เปลี่ยนแปลง ให้เข้ากับระเบียบของแต่ละสหกรณ์ได้
3. โปรแกรมนี้ไม่ต้องเสียค่าใช้จ่ายในการจัดทำโปรแกรม เพราะใช้โปรแกรม EXCEL ซึ่งเป็นโปรแกรมพื้นฐานที่ทุกสหกรณ์มีใช้อยู่แล้ว
4. ช่วยลดภาระของผู้ค้ำประกันที่ต้องรับผิดซอบของแต่ละสหกรณ์ลง และช่วยลดภาระงานของเจ้าหน้าที่สหกรณ์ ลงได้เป็นอย่างมาก
5. ข้อสำคัญ โปรแกรมนี้สามารถนำไปคำนวณและพัฒนาเพื่อให้เข้า พระราชบัญญัติ ประกันฉบับใหม่เรื่องการขยายงวดเวลาการชำระหนี้ได้ด้วย
ประโยชน์ของผลงานนวัตกรรมต่อขบวนการสหกรณ์
1. ทำให้สหกรณ์มีหลักเกณฑ์ที่แน่นอนในการอนุมัติเงินกู้ และระยะเวลาชำระหนี้
2. ทำให้สหกรณ์ลดหนี้สูญ จากการเรียกจากผู้ค้ำประกันไม่ได้ลง
3. ทำให้ผู้ตรวจสอบกิจการและคณะกรรมการเงินกู้ ตรวจสอบการให้กู้ว่าถูกระเบียบหรือไม่
4. ทำให้สหกรณ์ไม่ต้องไปเรียกร้องให้ผู้ค้ำประกันมาชำระหนี้แทน
5. ทำให้สหกรณ์ลดภาระเรื่องการฟ้องร้องดำเนินคดีกับผู้ค้ำประกันลง