在加拿大多伦多买房，首次购房指南 

作者：hank zhao    电话：4168308686    职业：地产经纪 

买第一套房子可能有些艰巨，您可能不确定从哪里开始。阅读有关在加拿大购买房屋的分步指南，以便您可以放心交接。

在加拿大，精通理财的千禧一代正在投入购房的机会，因为他们知道这是他们可以进行的最佳长期投资之一。

无论您是要购买房屋，公寓还是联排别墅，这个过程都可能让人望而生畏，并且您可能不确定从哪里开始。阅读我们的分步指南，了解如何在加拿大购买首套房，这样您就可以放心关闭。

节省首付款和其他费用

在开始购买房地产之前，您的第一步是为预付款节省一些钱。“预付款”是您用于购买房屋的金额。

通常，您的首付越大，就越容易获得抵押。

如何节省首付款？首先，开设一个高利息储蓄帐户并设置一个自动储蓄计划。储蓄是一个很好的选择：对于新客户，他们的高息储蓄帐户正在付出令人印象深刻的2.15％* 前5个月，超过了大多数大银行提供的。这是一个很好的率。 

当您开始存钱时，您可能会问：预付款需要存多少钱？最低金额取决于房屋的购买价格。

在加拿大，人们通常将购买价格的5％至20％用于首付。

加强首付的另一个原因是？为了避免支付加拿大抵押和住房公司（CMHC）的抵押违约保险。

根据抵押和预付款的大小计算的巨额费用旨在保护贷方，并且通常只能在首付达到20％或更多的情况下才被放弃。因此，现在就开始保存！

节省 结账成本 

虽然节省首付款应该是头等大事，但还是要留出一些钱（通常是购房价格的1.5％至4％）以支付未来的交易费用。

这些是房地产交易完成时支付的法律和行政费用，通常为售价的1.5％至4％。在购房之前要节省这些费用，这一点很重要，因此，当您需要交接房屋时，您不必担心。

交易费用可能包括：

结算费用

土地出让税：

以您房屋成本的百分比计算，该税因省和市而异。请注意，在安大略省，不列颠哥伦比亚省和爱德华王子岛以及多伦多市，首次购房者有资格获得此项费用的退税。

律师费：

您将需要一名律师来准备您的文件。预计将支付约1000-1500的法律费用和支出。

产权保险：

一些放款人要求在拥有权纠纷中使用此保险来保护自己。这是通过您的律师购买的，通常费用最高为$ 300。

抵押违约保险：

这是被称为“ CMHC保险”的强制性保险政策，适用于购买首付少于20％的房屋的人。

抵押贷款违约保险（PST）：

购买者必须在购买时支付CMHC保险的营业税。

新购房屋的商品及服务税/ HST：

如果您要购买或建造新房屋或公寓，请在购买价格上加上GST / HST。

房屋检查（可选）：

尽管不是强制性的，但强烈建议将房屋检查作为要约的条件。此项检查可能会在您购买之前发现该物业的隐形问题。每次检查的费用约为350-500。

这不是一个详尽的清单，例如，它不包括财产税或公用事业账单，但它给出了可能的结算成本的概念。

一种明智的储蓄策略是建立一个免税储蓄帐户（TFSA），作为您的“结转成本基金”。顾名思义，对余额，利息，股息或资本利得无需缴税，可以免税地撤回。

2019年的年度捐款限额为6,000美元，您可以看到这可能是一个存放和增长资金的好地方。同时，如果需要您的结算费用，这笔钱很容易兑现。

免税储蓄帐户是加拿大最好的银行服务之一：对于新客户，他们的TFSA储蓄帐户 在您的第一个储蓄帐户的头5个月内的利息为2.15％*。另外，您可以赚取$ 200 *。

加上Tangerine的免费服务，您的积蓄将迅速累积。

准备财务 

整理房地产清单之前，请先整理好财务状况。此过程将帮助您估计有多少钱买得起，以及组织支持抵押贷款申请所需的重要文件。

检查您的信用评分

信用评分是贷方用来评估他们在向您提供信用时面临的风险程度的等级（介于300到900之间）。通常，您的分数越低，您获得贷款批准的可能性就越小。通过检查信用等级，您可以查看自己的信用等级，并在提交抵押贷款申请之前弄清楚如何提高信用评分。

如果您的分数低于您想要的分数，则可以采取一些措施。尝试使用My Marble .ca的智能咨询软件Score-Up。对于每月订阅，Score-up将分析您的信用评分，并为您提供可行的提示，以帮助您快速获得积分。他们将帮助您查看支付哪些账单，何时付款以及取消哪些服务，这些都为您提供了更好的信用评分。与其他信用监控服务不同，它们会向征信机构报告，因此您的付费订阅习惯会反映在您的评级中。您也可以随时使用“分数上调”访问您的信用报告。

整理文件

贷方在为您提供抵押之前将要考虑三件事：您的流动资产（拥有的资产），收入和当前的债务水平。在申请过程中，抵押贷款人可能会要求您提供以下几项：

• 政府签发的带照片的身份证件（驾驶执照，护照等）

• 就业和收入证明（工资单，T4，所得税申报表，银行对帐单等）

• 预付定金的证明及其来源（例如，储蓄帐户，RRSP，出售其他财产，礼物等）。如果家庭成员为您的预付款供款，则您还需要他们的签名信，以确认礼物的目的，并确认该礼物不可偿还。

• 有关其他资产的信息

• 有关您的债务（例如信用卡余额，汽车贷款或租赁，信贷额度，学生贷款）或财务义务（例如配偶/子女抚养费）的信息

随身携带这些文件是寻宝之道，它最终将阻止您在最后一刻纠缠在一起。

获得抵押预先批准

有了您的财务状况，下一步就是弄清楚您可以负担的金额。抵押计算是一个很好的起点，因为您可以考虑预付款的金额，摊销（还款）时间表，总售价等，以得出预算。

如果您想要更正式的东西，请到抵押贷款机构获得“预先批准”。这意味着潜在的抵押贷款放款人会查看您的财务状况，并确定他们将向您贷款多少钱，以及将向您收取多少利率。

这需要一些工作，但是预先批准可以使您：

• 了解您可能有资格获得的抵押贷款的最高金额

• 估计您的抵押贷款付款

• 锁定利率60至120天，具体取决于贷款人

预先批准不是强制性的，但强烈建议您这样做。预先批准将确定您可以负担的房屋价格，这实际上将为您寻找房屋的预算。

实际上，某些房地产经纪人会在与您合作之前需要它。获得预先批准的信号表明您是一个认真且合格的购买者，并且有助于避免为找到梦想中的家而心碎，只会意识到这超出了您的预算。

一个警告：抵押贷款预先批准不能保证融资，而提出要约时，解除融资条件不一定是“安全的”。

接受报价后，您需要返回抵押贷款机构以取得正式的批准印章。

购买房屋前找到最佳抵押率

由于利率不断波动，因此货比三家并找到最具竞争力的抵押贷款利率至关重要。

按揭类型

没有一种适合所有人的抵押贷款。最好的选择是货比三家，挑选适合您生活状况和预算的东西。这里有一个概述，可以帮助您确定最佳选择。

类型

对于封闭式抵押，除非根据抵押条款，否则您无法进行重新谈判，再融资或还款。开放抵押更加灵活，但通常也具有更高的利率。

低比率/高比率：

这是指预付款的百分比。在低比率抵押贷款中，预付款为20％或更多。

固定利率/可变（可调）利率：

如果您的利率是固定的，则抵押期限不变。使用可变利率抵押贷款或可变利率抵押贷款，可以在整个期限内定期检查和更改利率。

房屋净值信贷额度（HELOC）：

这是一种用您当前房屋净值借钱的方法，但也可以用来代替传统抵押。

在加拿大，抵押贷款还款期通常为5至30年，更长的期限通常要求更高的利率。

研究首次购房者激励措施 

说到省钱，别忘了利用加拿大的首次购房者激励措施。它可以为您节省一些面团。

激励措施

RRSP购房计划：

允许首次购房者从其RRSP中提取最多25,000美元（一对夫妇为50,000美元）作为首付。RRSP必须至少存在90天，并且您必须签署协议来建造或购买房屋。

首次购房者（FTHB）税收抵免：

在2009年1月27日之后购买的合格房屋中提供$ 5,000的不可退款所得税抵免额。对于合格的个人，该抵免额将提供高达$ 750的联邦税收减免。

GST / HST新住房回扣：

向符合条件的房主偿还部分GST / HST，包括购买价或建造新房的费用，大幅翻新或在现有房屋上进行重大增建的费用，或将非住宅物业转换为房屋的费用。

抵押违约保险：

这是被称为“ CMHC保险”的强制性保险政策，适用于购买首付少于20％的房屋的人。

土地转让退税：

多伦多市的首次购房者也有资格获得该市土地转让税的回扣。

开始寻找房子！

您的银行里有一些钱，而且手中已经有预先批准。这是购房过程中令人兴奋的部分，您可以使用多种方法对房屋进行过滤：按位置，大小，类型，便利设施，价格等进行筛选。

在这个阶段，您将要认真考虑与房地产经纪人合作。

房地产经纪人在流程的每个步骤均具有专家信息，可帮助缓解压力，并且它们还是检查员，保险代理等专业网络的一部分，他们可能会成为您团队的一部分。

最后的话

买第一套房子对任何人来说都是艰巨的经历。在有趣的部分—真正寻找梦想中的房子—之前，您必须弄清楚自己的财务状况，发现和利用储蓄机会，获得抵押贷款的预先批准，并雇用房地产经纪人，律师和其他专业人员。

作者：hank zhao  

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