פורסם ב-24.08.19

חברת מיטב דש הודיעה כי החל מסוף יולי היא מפסיקה את פעילותה בתחום ההלוואות החברתיות, ולא תאפשר להשקיע כספים חדשים בפלטפורמה שניהלה החברה, תחת השם "מיטב דש הלוואות". אף שההכרזה עברה בשקט יחסי, מדובר באירוע משמעותי בענף ההלוואות החברתיות, שכן מיטב דש הלוואות רכשה את חברת eLoan שהיתה החלוצה בענף.

הפסקת פעילותה של מיטב דש בענף הלוואות החברתיות, כמו גם נתח השוק הנמוך (כ-4%) של תחום ההלוואות החברתיות, מעיד על הקשיים שאיתם מתמודד הענף ועל העתיד הלא ברור הצפוי לתחום.

הלוואות חברתיות מקשרות בין לווים למלווים פרטיים, המעוניינים לקבל או להשיג ריבית אטרקטיבית. הקשר בין המלווים ללווים מתבצע באמצעות פלטפורמה אינטרנטית שמפעילה חברה חיצונית, דוגמת מיטב דש. בניגוד לפעילות הבנקים, הלוואות חברתיות נשענות על אידיאולוגיית הכלכלה השיתופית. האידאולוגיה של הכלכלה השיתופית גורסת כי במידה ולאדם מסוים קיים צורך במוצר שנמצא בבעלותו של אדם אחר, אך לאותו אדם אין צורך במוצר, ניתן לקשר בין שני הצדדים ולבצע חליפין ביניהם באופן ישיר. הקישור, בין אותם אנשים זרים, מתבצע לרוב באמצעות פלטפורמה אינטרנטית, שאותה מנהלים גופים מתווכים תמורת עמלה.בדומה לכך, הלוואות חברתיות מחברות בין אנשים הזקוקים להלוואה ובין אחרים בעלי סכום כסף פנוי המיועד להשקעה. הפלטפורמה, שמפעילות חברות דוגמת מיטב דש הלוואות, מחברת בין הלווים והמלווים באופן ישיר ומדלגת מעל מוסדות תיווך מסורתיים, דוגמת הבנקים, חברות האשראי וחברות הביטוח. אולם בעוד הכלכלה השיתופית יצרה שינוי בדפוסי הפעילות בתחום המלונאות, התחבורה הציבורית והבידור, נדמה כי שינוי דומה לא התרחש במערכת הפיננסית. נשאלת השאלה, מדוע תחום הלוואות החברתיות לא מצליח לייצר תהודה רבה יותר בקרב הצרכנים?

על מנת לענות על שאלה זו, נערך סקר בקרב מדגם מייצג של כ-1,200 צרכנים, ובו נבחנו עמדות הציבור כלפי הלוואות חברתיות. בסקר שנערך על ידי קליין, שטודינר וצווילינג, מהמחלקה לכלכלה ומנע"ס באריאל ובמימון מרכז חת לחקר התחרות והרגולציה, טענו מרבית המשיבים כי הם אינם מכירים את הפלטפורמה וחשים כי רמת הסיכון בהלוואות חברתיות גבוה. אולם, למרות ההיכרות המועטה, טענו המשיבים כי הלוואות חברתיות מייצרות הכנסה נוספת, ובו בזמן הן גם מהוות אלטרנטיבה למערכת הבנקאית הממוסדת ומאפשרות לסייע לאחרים. תפישות אלו מייצגות את ליבת הכלכלה השיתופית. הכלכלה השיתופית איננה רק מנוע ליצירת רווחים. כלכלה שיתופית היא שיטה שנועדה לשנות את המבנה הכלכלי המסורתי. הכלכלה הפיננסית המסורתית, דוגמת הבנקים, דוגלת בחציצה בין לקוחות הארגון (למשל מלווים ולווים), ועל כן כל פעולה מתבצעת אך ורק באמצעות נציגי המוסדות. בניגוד לגישה זו, הכלכלה השיתופית גורסת כי חליפין כלכלי צריך להתבצע ישירות בין אנשים, כשהחברות מהוות צינור לחיבור בין האנשים ולא ליצירת חיץ. לפיכך, היתרון האמיתי של הלוואות חברתיות הוא ביכולתן להוות אלטרנטיבה למוסדות המסורתיים ובמקביל לתרום ולסייע לאחרים. אולם, בעוד החברות הפעילות בענף מתמקדות בהיבטים הכלכליים וברווחים הצפויים למלווים, רובן מתעלמות מאותם היבטים המייחדים את הענף ממוסדות מסורתיים. במקום להדגיש את היתרונות בסיוע לאחרים ואת השותפות של הפעילים בפלטפורמה, הן מדגישות בפרסומיהן את ההיבט הכלכלי. ובהינתן רק היבט כלכלי צר, הציבור אינו מבין מדוע עליו להשקיע באמצעות פלטפורמה חדשה, בלתי מובנת ומסוכנת ולא באמצעות הבנק המוכר והידוע. אם בעלי החברות לא ישכילו להבין שהם פועלים מתוך אידאולוגיה שונה, חברת מיטב דש הלוואות תהיה הראשונה אך לא האחרונה להיסגר.