finance

- Oсновная идея различных пенсионных программ (401K, IRA, Roth-IRA) как раз в том чтобы в той или иной степени не облагать налогом пенсионные деньги. Все риски связанные при этом с вложениями в фондовые инструменты при этом никуда не уходят.

(1) Независимо от того, где Вы работаете, Ваш работодатель отчисляет деньги в государственый пенсионный фонд. Вы тоже, в форме так называемого payroll tax (не путать с федеральным подоходным налогом).
(2) Если Вы работаете в государственой организации, Вам идут отчисления в пенсионный фонд для госслужащих (федеральный или местный, в зависимости от принадлежности госорганизации).
Все остальные пенсионные фонды - частные. По существу, Ваш частный фонд - это счёт в финансовой организации. Такие счета делятся на два класса:
А. Счета, которые Вы можете открыть по собственной инициативе (например, это обычный IRA и Roth IRA)
Б. Счета, которые может (но вообще-то не обязан) открыть для Вас работодатель (например, 401k или 403b, в зависимости от того, в какой организации Вы работаете).
Oбычный IRA и Roth IRA oтличаются они тем, что в Roth вы вкладываете деньги после уплаты налогов, а в обычный - до (то есть, та сумма, которую Вы вложили в обычный IRA, вычитается из налогооблагаемого дохода, а в Roth - нет). Но деньги, которые Вы потом снимаете с Roth, НЕ облагаются налогом, а с обычного IRA - облагаются. Roth очень выгоден (для тех, кто знает, что с ним делать), но, к сожалению,вклады в Roth очень сильно ограничиваются. Я бы вот и вложил в Roth, но не могу :)
Открывши собственный счет и положив в него некоторую сумму, Вы можете в любой момент инвестировать её практически во что угодно, и не обязательно надолго. Во что когда вкладывать - это отдельный разговор. Давать конкретные советы имеют право только люди со специальным образованием. Но надо еще знать, что спрашивать и кого спрашивать :)
Важно следующее: если вы во что-то вложились внутри своего IRA (любого типа), а потом выгодно продали, то прибыль от продажи не облагается налогом. Это очень серьезное преимущество по сравнению, скажем, с обычным брокерским счетом. (С другой стороны, если Вы потеряли сколько-то денег в IRA, то Вы их потеряли. А потеря в обычном счете вычитается из налогооблагаемого дохода.)
На самом деле, именно это безналоговое передвижение денег из одного класса инвестиций в другой и есть достоинство пенсионного счета. При одном условии: если Вы знаете, во что когда вкладывать. А чтобы знать, нужно сначала довольно много прочитать, а потом тратить хотя бы час в неделю на наблюдение за поведением рынков и чтение публикаций умных людей.
А миллион сколотить "легко": надо всего лишь вложить в IRA тысячу и 38 раз перепродать с 20% прибылью :)
- А если Вам удастся это сделать 51 раз, то у Вас будет уже 10 миллионов
и вот когда Вы из тыячи сделали миллион или десять, и оказывается, что в Roth IRA он Вам достался бы весь, а в обычном IRA надо еще налоги платить, скажите мне - какой IRA лучше? :)
Если Ваш годовой доход превышает определенную сумму, то в Roth вкладывать не разрешается. А если не превышает, то все равно есть ограничения на размер вклада. Кроме того, в Roth можно вкладывать только заработанные деньги, то есть безработный, пенсионер или буржуа вкладывать в Roth не может http://www.irs.gov/pub/irs-pdf/p590.pdf
- PENSIYA
- Госпенсия в США довольно небольшая, типа тысяча долларов с чем-то. Учитывая, что рент квартиры в Калифорнии стоит порядка полутора тысяч, у народа есть следующие альтернативы:
- 1. Для особо бедных. Переехать в другой штат, где рент квартир ниже, и тратить 300 долларов в месяц на питание.
- 2. Бедный. Если за рабочую жизнь человек купил в 30-летнюю ипотеку дом, то жить в этом доме и тратить госпенсию на пропитание, одежду и автосервис для старой машины.
- 3. Бедный с хитринкой. Использовать "обратную ипотеку" (reverse mortgage) при которой банк постепенно выкупает у него выплаченный дом. Когда человек умирает, дом продается, часть денег идет банку, часть - наследникам умершего.
- 4. Вместо (2) и (3) продать дом в Калифорнии, перехать во Флориду (где жить дешевле), снять квартирку и играть с другими старичками в шахматы на пляже (В Калифорнии купаться в океане холодно из-за холодного течения, а во Флориде - в самый раз).
- 5. Пенсии от больших компаний. Если человек проработал в IBM или General Motors всю жизнь, то ему вроде компания платит какую-то пенсию, хотя я лично с такими случаями не сталкивался.
- 6. Средний клас. Дом + инвестиционные ПИФы (mutual funds), включая специализированные 401(k) plan, 403(b), IRA, Keogh. Возьмем для примера 401(k) plan. Он дает возможность вкладывать в ПИФы, состоящие из акций и бондов разной степени риска. В юном возрасте люди вкладывают в рискованные ПИФ-ы, в более зрелом - в бонды. Человек лет в 25 начинает откладывать несколько сотен в месяц в такой фонд, через 30-40 лет за счет роста акций он становится миллионером и живет на это в старости - конвертируя в 65 лет накопленные деньги в annuity или обычный ПИФ. Отличие 401(k) - на них не нужно платить каждый год налоги. За десятилетия экономия на налогах исчисляется шестизначными суммами.
- В течение жизни 401(k) можно использовать для оплаты обучения детей, можно брать у плана в долг (фактически брать в долг у самого себя и выплачивать себе процент). Вскрыть 401(k) до пенсии и потратить тоже можно, но это будет стоить 10%+налоги.
- В случае глобального кризиса аккурат перед старостью вариант (6) заменяется вариантами (2-5).
- 7. Variable Universal Life Insurance - страховка жизни, часть которой вкладывается в акции и бонды, доход из которых используется для оплаты premium. С помощью определенных извращений ее cash-value можно использовать до смерти, для финансирования старости. Кому надо - прочитает на интернете.

Identity fraud

Social Security (fraud line) - (800) 269 - 0271

Equifax - (800) 525 - 6285

Experian - (888) 397 - 3742

Trans Union - (800) 680 - 7289

Buy or rent

http://community.livejournal.com/rusam/1459634.html

http://www.nytimes.com/2007/04/10/business/2007_BUYRENT_GRAPHIC.html?_r=2&ex=1182916800&en=5d272f11b4830519&ei=5070&oref=slogin&oref=slogin

Page updated

Google Sites

Report abuse