Kuluttajansuoja ja velka

13. Kuluttajansuoja

Kuluttajansuojalaki

• koskee kulutushyödykkeiden tarjontaa, myyntiä ja muuta markkinointia elinkeinonharjoittajilta kuluttajille 

  • kulutushyödyke = tavara tai palvelus jotka luonnollinen henkilö hankkii yksityistä talouttaan varten 

  • kuluttajapalvelu = vastikkeellinen palvelus, jonka elinkeinonharjoittaja suorittaa kuluttajalle

Tehtävä 2 kpl 13.

Markkinointi 

• ei saa käyttää hyväntavanvastaista tai sopimatonta menettelyä

2. Luku, 2 § (29.8.2008/561)

Markkinoinnin hyvän tavan vastaisuus

Markkinointia pidetään hyvän tavan vastaisena, jos se on selvästi ristiriidassa yleisesti hyväksyttyjen yhteiskunnallisten arvojen kanssa ja erityisesti jos:

1) se loukkaa ihmisarvoa taikka uskonnollista tai poliittista vakaumusta;

2) siinä esiintyy sukupuoleen, ikään, etniseen tai kansalliseen alkuperään, kansalaisuuteen, kieleen, terveydentilaan, vammaisuuteen, seksuaaliseen suuntautumiseen tai muuhun henkilöön liittyvään seikkaan perustuvaa syrjintää; taikka

3) siinä suhtaudutaan hyväksyvästi toimintaan, jossa vaarannetaan terveyttä, yleistä turvallisuutta tai ympäristöä ilman, että tällaisen toiminnan esittämiseen on markkinoitavaan hyödykkeeseen liittyvää asiallista perustetta.

Alaikäisille suunnattua tai alaikäiset yleisesti tavoittavaa markkinointia pidetään hyvän tavan vastaisena erityisesti, jos siinä käytetään hyväksi alaikäisen kokemattomuutta tai herkkäuskoisuutta, jos se on omiaan vaikuttamaan haitallisesti alaikäisen tasapainoiseen kehitykseen tai jos siinä pyritään sivuuttamaan vanhempien mahdollisuus toimia täysipainoisesti lapsensa kasvattajina. Hyvän tavan vastaisuutta arvioitaessa otetaan huomioon markkinoinnin yleisesti tavoittamien alaikäisten ikä ja kehitystaso sekä muut olosuhteet.

• markkinointi on oltava tunnistettavaa 

• ei saa antaa valheellisia tai harhaanjohtavia tietoja 

• ei saa pimittää olennaisia tietoja 

• kylkiäisen ja itse tuotteen arvo ilmoitettava erikseen, jos ei alle 10 € ostos 

• ostos ei saa olla ainoa mahdollisuus osallistua arpajaisiin

• markkinaoikeus, kuluttaja-asiamies tai aluehallintovirasto voi määrätä markkinointikiellon ja sitä voidaan tehostaa uhkasakolla

• Esimerkkejä Urheiluvälineliikkeet lupaavat luopua tekaistuista alennuksistaan ja toinen Kasviliha

2. Luku 9 § Kielto käyttää aggressiivisia menettelyjä

Markkinoinnissa tai asiakassuhteessa ei saa käyttää aggressiivista menettelyä.

Aggressiivisena menettelynä pidetään häirintää, pakottamista ja muuta sellaista kuluttajan painostamista, joka on omiaan johtamaan siihen, että kuluttaja tekee ostopäätöksen tai muun kulutushyödykkeeseen liittyvän päätöksen, jota hän ei ilman painostamista olisi tehnyt.

Menettelyn aggressiivisuutta arvioitaessa otetaan huomioon erityisesti:

1) menettelyn ajoitus, paikka, luonne ja kesto;

2) uhkaava tai halventava kielenkäyttö tai käyttäytyminen;

3) kuluttajan vastoinkäymisten tai muiden sellaisten henkilöön liittyvien seikkojen hyväksikäyttö, jotka heikentävät kuluttajan arvostelukykyä;

4) sopimukseen tai lakiin perustuvien kuluttajan oikeuksien käytön hankaloittaminen;

5) uhkaus ryhtyä toimiin, jotka eivät ole lain mukaan sallittuja.

10 § (29.8.2008/561)

Kulutushyödykkeiden toimittaminen ilman tilausta

Markkinoinnissa ei saa tarjota kulutushyödykkeitä toimittamalla niitä kuluttajille ilman nimenomaista tilausta ja edellyttämällä kuluttajalta maksua, hyödykkeen palauttamista tai säilyttämistä taikka muuta toimenpidettä.

Erilaisia kauppoja

Kulutustavaran kauppa

• kauppa on sopimus, sitoo myyjää ja ostajaa 

• kauppa voi myöntää vaihto- ja palautusoikeuden 

• jos tuote on virheellinen, on kuluttajalla oikeus virheettömään tuotteeseen tai kaupan purkuun 

• koti- ja etämyynnissä kuluttajalla min. 14 päivän palautusoikeus 

Kuluttajapalvelus

• auton huolto, vaatteiden teettäminen, remontti 

• ei kampaamopalvelut, kurssit, hotelli- ja ravintolapalvelut 

• työ tehtävä huolella, työn vastattava alan normaalikäytäntöjä 

• hinta kiinteä, enimmäis-, hinta-arvio tai suuntaa antava (ei rajoitusta) 

  • hinta-arvio ylitys max. 15 % 

Osamaksukauppa

• hinta maksuerissä, tuote niin pitkään myyjän, kun hinta kokonaan maksettu 

  • omistusoikeus tai takaisin otto-oikeus myyjällä 

  • tilitys: tuote takaisin myyjälle, katsotaan, kumpi maksaa kummalle 

Kotimyynti

• tuote tarjotaan muualla kuin elinkeinonharjoittajan toimipaikassa 

• kotimyyntiasiakirja: tiedot tuotteesta, peruutusoikeudesta 

• oikeus peruuttaa sopimus ilmoittamalla siitä elinkeinonharjoittajalle 14 p. kuluessa kotimyyntiasiakirjan vastaanottamisesta taikka tavaran tai ensimmäisen tavaraerän vastaanottamisesta. 

  • ei saa ottaa tavaraa käyttöön 

Etämyynti

• tarjotaan etäviestimen kautta 

• ennakkotiedot, vahvistus kaupasta 

• 13 § Ennakkotiedot etämyynnissä 

            Etämyynnissä kuluttajalle on hyvissä ajoin ennen sopimuksen tekemistä annettava seuraavat tiedot: 

            1) elinkeinonharjoittajan nimi ja osoite sekä sijaintipaikka, jos se ei käy ilmi osoitteesta; 

            2) kulutushyödykkeen pääominaisuudet

            3) kulutushyödykkeen hinta, toimituskulut ja maksuehdot;     

            4) toimitusta tai sopimuksen täyttämistä koskevat muut ehdot;     

            5) sopimuksen vähimmäiskesto, jos sopimus koskee hyödykkeiden jatkuvaa tai toistuvaa toimittamista; 

            6) etäviestimen käyttämisestä syntyvät kulut, jos siitä veloitetaan perushintaa enemmän; 

            7) tarjouksen voimassaoloaika; 

            8) tieto 15 §:n mukaisesta peruuttamisoikeudesta tai siitä, että sitä ei 16 §:n 1 momentin 2–7 kohdan mukaan ole. 

          Edellä 1 momentissa tarkoitetut tiedot on annettava käytettyyn etäviestimeen sopivalla tavalla, selkeästi, ymmärrettävästi ja niin, että tietojen kaupallinen tarkoitus käy selvästi ilmi. Puhelimitse tapahtuvissa  yhteydenotoissa elinkeinonharjoittajan on ilmoitettava nimensä ja puhelun kaupallinen tarkoitus heti puhelinkeskustelun alussa. 

• 14 p. palautusoikeus, ei käyttöön (poikkeuksia esim. yksilöllisesti tehdyt tuotteet, avatut äänitteet, hygieniatuotteet) 

T 6 ja 7 kpl 13

Virhe

• Tavaran on lajiltaan, määrältään, laadultaan, muilta ominaisuuksiltaan ja pakkaukseltaan vastattava sitä, mitä voidaan katsoa sovitun. 

• virhe = tavara ei vastaa sovittua 

• ei vastaa tietoja, ei tavanomaisen kestävä 

• ei asennus-, kokoonpano-, käyttö-, hoito- tai säilytysohjeita 

• palvelu: ei tehty ammattitaidolla ja huolella 

• ostajalla on velvollisuus tarkistaa tuote 

  • Ostaja ei kuitenkaan saa virheenä vedota seikkaan, josta hänen täytyy olettaa tienneen kauppaa tehtäessä. Ostaja ei myöskään saa virheenä vedota seikkaan, joka johtuu hänen toimittamistaan tavaran valmistamiseen käytetyistä tarveaineista, paitsi jos myyjän puolella on menetelty huolimattomasti. 

• ilmettävä pääsääntöisesti vuoden kuluessa, oltava ostettaessa 

  • 15 § Virheellisyyden määräävä ajankohta 

    • Tavaran virheellisyyttä on arvioitava sen perusteella, millainen tavara on ominaisuuksiltaan tavaran luovutushetkellä. Myyjä vastaa virheestä, joka tavarassa on ollut tänä ajankohtana, vaikka virhe ilmenisi vasta myöhemmin.  

    • Virheen oletetaan olleen olemassa tavaran luovutushetkellä, jos se ilmenee yhden vuoden kuluessa tästä ajankohdasta, jollei toisin osoiteta tai oletus ole virheen taikka tavaran luonteen vastainen.  

• virheilmoitus eli reklamaatio myyjälle 

  • kohtuullisessa ajassa: 2 kk: kuluessa havaitsemisesta 

• hinnan maksusta pidättäytyminen virheen osalta 

• virheen oikaisu: korjaus, virheetön tuote 

• hinnanalennus 

• kaupan purku jos virhe ei ole vähäinen 

• vahingonkorvaus virheen aiheuttamasta vahingosta 

Takuu

• lisäetu, eri asia kuin virhevastuu 

• ei kata vikaa, jos johtuu tapaturmasta, väärästä käsittelystä tai ostajan aiheuttamasta syystä 

Tuotevastuulaki

• korvaus viallisen tuotteen terveydelle tai omaisuudelle aiheuttamasta vahingosta 

• tuote ei ole ollut niin turvallinen kuin voi olettaa

• Vahingonkorvausvelvolliset  5 § (8.1.1993/99)

            Tämän lain mukainen vahingonkorvausvelvollisuus on:

                1) sillä, joka on valmistanut tai tuottanut vahinkoa aiheuttaneen tuotteen;

                2) sillä, joka on tuonut tuotteen Euroopan talousalueelle siellä liikkeelle laskettavaksi;

                3) sillä, joka on liikkeelle laskettavaksi tuonut tuotteen Euroopan vapaakauppaliittoon kuuluvasta valtiosta (EFTA-valtiosta) Euroopan yhteisöön, Euroopan yhteisöstä EFTA-valtioon tai EFTA-valtiosta toiseen                            EFTA-valtioon, sekä

                4) sillä, joka on markkinoinut vahinkoa aiheuttanutta tuotetta omanaan, jos tuote on varustettu hänen nimellään, tavaramerkillään tai muulla erottuvalla tunnuksellaan.

Kuluttajaviranomaiset

• kuluttajaneuvoja sovittelee kuluttajan ja elinkeinonharjoittajan välisiä riitoja

• kuluttajariitalautakunta: elinkeinonharjoittajien ja kuluttajien väliset kulutushyödykkeitä koskevat erimielisyydet 

  • voi antaa elinkeinonharjoittajille suosituksia

• asian voi loppupelissä viedä käräjäoikeuden ratkaistavaksi

• kuluttaja-asiamies: valvoo markkinointia ja menettelyjä asiakassuhteissa 

  • voi määrätä uhkasakon tai viedä asian markkinaoikeuteen 

  • ryhmäkanne usean kuluttajan puolesta

• kv. kaupassa asiaa voi sovitella Euroopan kuluttajakeskus

Irtaimen kauppa

• yksityisten tai yritysten väliset kaupat: ei sovelleta kuluttajansuojalakia 

• sitova sopimus, kun tarjous hyväksytään 

• ennakkotarkastus 

• virhe: tavara ei vastaa sovittua 

• virheilmoitus l. reklamaatio

Kuluttajaneuvonta

Kotiin: T. 3, 4, 6 ja 7 kpl 14

15. Velka 

Velka

• velkasuhde alkaa, kun toinen lainaa toiselle rahaa: velkoja ja velallinen 

• voidaan sopia: 

  • suullisesti:

    • velan antajan pystyttävä todistamaan 

    • todistaja 

  • kirjallisesti 

    • velkakirja, tavallinen tai juokseva 

    • juoksevassa velkakirjassa velka maksetaan sille, jonka hallussa velkakirja on

• yhteisvelalliset 

  • useampi henkilö velka yhdessä 

  • molemmat vastuussa 

  • velan perintä keltä tahansa 

  • suurmaksajalla oikeus periä ylimäärä osuus muilta 

  • voidaan myös sopia maksuosuuksista

• velan korosta sovittava erikseen (korottomuusolettama)

  • korkolain mukainen korko EKP:n viitekorko (nyt 3,5 %)

  • viivästyskorko lisäksi, jos velkaa ei makseta ajallaan

    • viivästyskorko korkolain mukaan 7 % (kun ei ole sovittu korosta)/8 % 

• velkasuhde lakkaa kun velka on maksettu 

  • velalliselle kuitti tai velkakirja takaisin 

• velan vanhentuminen

  • pääsääntöisesti 3 v. ottamisesta, jos velkoja ei katkaise vanhenemista esim. muistuttamalla

  • 5 v. jos ulosotossa

  • lopullisesti 15 - 30 vuoden päästä

  • lisätietoa

Tehtävä 3

Velan vakuudet

• velan ottajalla vakuudet: pantti (esim. kiinteistö, asunto) tai takaajat 

• takaaja sitoutuu vastaamaan toisen velasta 

  • oikeus vaatia velkaa velalliselta 

  • useita takaajia = yhteisvastuullinen takaus

    • voi periä ylimääräosuuden muilta 

Kulutusluotot ja pikaluotot

• eivät vaadi yleensä vakuutta, näkyy korossa

• kulutusluottoa pankilta tai rahoitusyhtiöltä

• tililuotot: sovitut ehdot 

  • tililuottoa lyhennettävä, korko 

  • luottokortit 

• pikaluottojen vuosikorko max. 20 %

Maksukyvyttömyys ja sen seuraukset

• Seuraukset 

  • maksumuistutus ja tarvittaessa kaksi maksuvaatimusta

    • korkokulut, kenties perintätoimiston kulut

  • pakkoperintä 

    • tuomioistuimen ja ulosottoviranomaisten avulla 

    • velkojen tutkinta - maksutuomio 

    • tuomio on ulosottoperuste

      • ulosmittauksessa ensin rahaa, sitten omaisuutta: pakkohuutokaupat 

    • ulosotto ilman tuomiota erikoistapauksessa 

      • maksamattomat pakollisen liikennevakuutuksen maksut, verot 

    • velkoja voi vaatia velallisen omaisuutta takavarikkoon tai myymis- ja hukkaamiskieltoon 

    • maksuhäiriömerkintä

  • Konkurssi

    • velallisen kaikki omaisuus käytetään velan maksuun 

    • konkurssihakemus velalliselta tai velkojalta 

    • velkojan osoitettava, että yritys ei ole maksanut velkojaan 

    • jaetaan omaisuus tasapuolisesti velkojille 

• Yksityisen velkajärjestely 

  • mahdollisuus järjestää taloudellisia asioita, vapaus elinikäisestä velkataakasta 

  • neuvottelut osapuolten kesken, molemminpuolinen vapaaehtoisuus 

  • järjestelyä haetaan tuomioistuimelta 

  • maksuohjelma 

    • kesto yleensä max 5 vuotta

  • jos noudattaa, vapautuu lopuista veloistaan 

  • voidaan myöntää, jos taustalla maksukyvyn heikkeneminen ilman omaa syytä 

  • kaikki muu paitsi perusturvarallisuus muutettava rahaksi 

Kotiin: tehtävä 5