कर्ज़ का गणित: कैसे 18% ब्याज आपको ज़िंदगी भर का गुलाम बना देता है?

कर्ज़: एक ऐसा नर्क जिससे बाहर निकलना सबसे मुश्किल होता है

🕒Last Updated : 19 December 2025 | 04:42 PM (IST)

charlie munger kahte hai

एक बार जब आप कर्ज़ में फँस जाते हैं,
तो उससे बाहर निकलना किसी नर्क से कम नहीं होता।

खासतौर पर तब,
जब आप हर महीने क्रेडिट कार्ड पर 18% ब्याज चुकाते रहते हैं
और बैलेंस हर बार आगे बढ़ता चला जाता है।

सबसे खतरनाक बात ये है कि
आपको लगता है कि सब ठीक है।
आप खुद को मिडिल क्लास मानते हैं,
ज़िम्मेदार समझते हैं—
लेकिन असल में आप वित्तीय गुलामी में जी रहे होते हैं।

आप 18% ब्याज दे रहे हैं,
और जिन पैसों से आप 8% कमा सकते थे,
वो पैसे आप पाँच साल पहले
ऐसी चीज़ों पर उड़ा चुके हैं
जिन्हें आज आप याद भी नहीं कर सकते।

कर्ज़ का गणित बहुत साधारण है—लेकिन निर्दयी है

यहाँ कोई जटिल फाइनेंस नहीं है।
सिर्फ़ साधारण जोड़-घटाव है।

अगर आप बुनियादी गणित नहीं समझते,
तो ज़िंदगी में दिक्कतें आनी तय हैं।

कर्ज़ का गणित आपको अमीर बनने से रोकने के लिए नहीं,
आपको गरीब बनाए रखने के लिए बनाया गया है।

यह लेख अमीर बनने की कहानी नहीं है।
यह लेख है—
पैसे के मामले में मूर्ख न बनने की चेतावनी।

क्योंकि सच ये है👇
लोग इसलिए असफल नहीं होते कि
वे बहुत शानदार काम नहीं कर पाए,
बल्कि इसलिए होते हैं क्योंकि
वे बार-बार बेवकूफ़ी भरे फैसले लेते हैं।

1990 के बाद क्या बदला? – जब सिस्टम ने आपको टारगेट किया

1990 के दशक के बाद
और 2000 के दशक में तेज़ी से
वित्तीय उद्योग ने एक बड़ा खेल खेला।

क्रेडिट कार्ड कंपनियों ने
ऐसे एल्गोरिदम बनाए
जिनका सिर्फ़ एक मकसद था👇

👉 ऐसे ग्राहकों को ढूँढना
जो जरूरत से ज़्यादा खर्च करेंगे,
लेकिन इतने नहीं कि दिवालिया हो जाएँ।

यानी—
जो हर महीने minimum payment करेंगे,
थोड़ा-सा extra देंगे,
और खुद को ज़िम्मेदार समझते रहेंगे।

वो आपको ढूँढ रहे थे।

यह आधुनिक गुलामी है—बस जंजीरें दिखाई नहीं देतीं

आप रोज़ नौकरी पर जाते हैं।
40–50 घंटे काम करते हैं।
और महीने के अंत में
अपनी कमाई का हिस्सा
एक अदृश्य “मालिक” को भेज देते हैं।

फर्क सिर्फ़ इतना है कि
अब वह मालिक किसी ज़मींदारी में नहीं,
बल्कि किसी कॉर्पोरेट बैंक बिल्डिंग में बैठा है—
जिसे आपने कभी देखा भी नहीं।

कानूनी होना ≠ नैतिक होना।

आप ज़िम्मेदार नहीं हैं—आपकी “खेती” की जा रही है

बड़ी वित्तीय संस्थाएँ जानती हैं👇
सबसे अच्छा ग्राहक कौन है?

❌ जो पूरा पैसा चुका दे – नहीं
❌ जो डिफॉल्ट कर जाए – नहीं
✅ जो बीच में फँसा रहे – हाँ

जो सालों तक
मिनिमम पेमेंट करता रहे
और हर महीने
अपनी कमाई भेजता रहे—
घड़ी की तरह।

आपको लगता है आप कंट्रोल में हैं,
असल में आप कंट्रोल किए जा रहे हैं।

साधारण गणित जो आपकी आँखें खोल देगा

मान लीजिए👇
आपके ऊपर 18% ब्याज पर 5,000 डॉलर का कर्ज़ है
और आप सिर्फ़ minimum payment कर रहे हैं।

👉 इसे चुकाने में लगेंगे: दशक
👉 ब्याज में जाएगा:
आपकी असली खरीद से भी ज़्यादा

अब वही 5,000 डॉलर
अगर 8% से निवेश हों👇

10 साल → ≈ 11,000
20 साल → ≈ 23,000
30 साल → ≈ 50,000

लेकिन आप निवेश नहीं कर पा रहे…
क्योंकि आपके पास +5,000 नहीं,
बल्कि –5,000 है।

👉 आप 8% कमा नहीं रहे
👉 आप 18% चुका रहे हैं

26% का फर्क।
यही फर्क है
अपनी संपत्ति बनाने
और
किसी और की संपत्ति बनाने में।

कर्ज़ = उल्टी कंपाउंडिंग (Compounding of Poverty)

कंपाउंडिंग का पहला नियम है👇
उसे बीच में मत तोड़ो।

लेकिन कर्ज़ में रहते हुए
आप सिर्फ़ कंपाउंड नहीं खोते,
आप गरीबी को कंपाउंड करते हैं।

18% चुकाते हुए आगे बढ़ना
गणितीय रूप से असंभव है।

समस्या समझने की नहीं,
व्यवहार बदलने की है—
और व्यवहार बदलना असहज होता है।

जो औकात से नीचे जीते हैं, वही मुसीबत में बचते हैं

जज मंगर की कहानी यही सिखाती है।

उन्होंने पूरी ज़िंदगी
अपनी आय से कम खर्च किया,
ताकि मुसीबत आने पर
उनके पास विकल्प हों।

और मुसीबत…
हमेशा आती है।

AE हाउसमैन की पंक्तियाँ इसे समेट देती हैं👇

“मेरे विचार मुसीबत के थे—और स्थिर थे।
इसलिए जब मुसीबत आई, मैं तैयार था।”

आज ज़्यादातर लोग तैयार नहीं हैं।
क्योंकि वे कर्ज़ में हैं।

लीवरेज: अस्थायी नुकसान को स्थायी विनाश बना देता है

Long-Term Capital Management
दुनिया के सबसे तेज़ दिमाग़ों का फंड था।
नोबेल पुरस्कार विजेता तक।

फिर भी👇
4.7 अरब की पूँजी पर
124 अरब का कर्ज़।

एक महीने में 44% गिरावट।
पूरी दुनिया को बचाने के लिए बेलआउट।

सीख साफ़ है👇
शानदार नंबर × शून्य = शून्य

आप सोचते हैं “मैं तो मार्जिन नहीं लेता”

लेकिन👇
हर क्रेडिट कार्ड बैलेंस
हर महँगा कार लोन
हर औकात से बड़ी लाइफस्टाइल

👉 बिना सेफ़्टी मार्जिन चलना ही है।

ज़िंदगी टाइटरोप पर चलने के लिए नहीं बनी।

पैसा पीछे मुड़कर नहीं, आगे देखकर मैनेज करो

ज़्यादातर लोग कहते हैं👇
“अगली बार ठीक करेंगे।”

अगली बार कभी अलग नहीं होती—
जब तक आप उसे
जानबूझकर अलग न बनाएँ।

पैसा महीने की शुरुआत में तय करो,
वरना पैसा खुद तय करेगा—
और वह फैसला
कभी आपके पक्ष में नहीं होगा।

पहले 1,00,000 सबसे मुश्किल होते हैं

10 लाख या 1 करोड़ नहीं—
पहले 1,00,000।

यहीं ज़्यादातर लोग हार जाते हैं,
क्योंकि वे उधार लेकर
अमीर बनना चाहते हैं।

अंतिम सच

फॉर्मूला एक ही है👇

जो कमाते हो, उससे थोड़ा कम खर्च करो
ज़रूरी और औकात का घर—ठीक
बाक़ी हर कर्ज़ में सावधानी

कर्ज़ = भविष्य की आज़ादी गिरवी रखना।

चुनाव अमीर-गरीब का नहीं है।
चुनाव है👇
आजादी या गुलामी।

आख़िर में सवाल सिर्फ़ एक है—
👉 क्या आप मुसीबत आने पर तैयार रहना चाहते हैं?
👉 या उससे कुचल जाना चाहते हैं?

तैयार रहिए।