مكون الاقراض الفردي

1- الهدف :

تحسين الأحوال الاقتصادية للراغبين فى زيادة دخولهم من أصحاب الأنشطة الصغرى و الصغيرة والمتوسطة مع التركيز على السيدات بمحافظة سوهاج

2-  الفئة المستهدفة

تستهدف الجمعية  الأسر الفقيرة والمحدودة الدخل في مناطق عمل الجمعية  والتي تدير مشروعات اقتصادية ذات حجم استثمار مناسب ( من 2000 إلى 50000 ) ولا يشمل حجم الاستثمار قيمة المبنى أو الأصول الثابتة.

وعلى أن يتميز المشروع بقدر عال من الثبات في السوق وانتظام التشغيل وقدرة المشروع على التوسع بدون حدوث خلل في التشغيل أو اهتزاز لقدرته على المنافسة وكذلك قدرة العميل على إدارة قدر أكبر من مصروفات التشغيل والبضاعة وعدم وجود مديونيات كبيرة على العميل في حياته الخاصة أو مديونيات من أي نوع على المشروع من جهات إقراض كبيرة وبوجه خاص لابد من توافر المواصفات الآتية في العميل :

2-1 مواصفات العميل

·        مصرية / مصري الجنسية

·        أن تقبل/ يقبل الالتزام بالقواعد والإجراءات

العمر :-

لا يقل عن 21 عاما وذلك لضمان وصول العميل إلى سن الرشد القانوني الذي يسمح له بالتوقيع على أوراق القانون. ولا يزيد عن 65 عاما وذلك لضمان انتظام تشغيل المشروع .

الحالة الاجتماعية :

يقوم المشروع بتوفير القروض للعميل الذي تتوافر له السمعة الاجتماعية الجيدة – الاستقرار الأسري – البعد عن المكيفات بوجه عام ولا يفضل توفير القروض للأسر في مراحل الخلافات الأسرية أو المراحل الانتقالية قبل الطلاق – مراحل وجود مرض خطير حاد بالأسرة.

 الوظيفة :-

يمكن للجمعية  إقراض الموظفين أو من يشغلون وظائف لكل الوقت او بعض الوقت وذلك في حالة إنتظام عمل المشروع لفترة كافية قبل الحصول على القرض بواسطة عمال المشروع أو من يفوضهم صاحب القرض.

الأولويات :-

تعطى الأولوية في القرض للمرأة التي تدير مشروعا صغيرا ناجحا وفي مرحلة استقرار أسري سواء كان ذلك الاستقرار باستقرار الزواج – الترمل – الطلاق منذ فترة – الهجر أو اختفاء الزوج وغير ذلك من أسباب إعالة المرأة للأسرة.

كما تعطى الأولويات للمرأة – أو الرجال الذين لديهم حسن تخطيط للموارد المتاحة لهم من المشروع أو من مصادر أخرى للدخل حتى في حالة وجود أمراض مزمنة تأقلمت عليها الأسرة وهي قادرة على الوفاء بالتزاماتها تجاهها بدون الاقتراب من القرض.

أقارب العاملين بالجمعية  :-

- لا يجوز إقراض العاملين بالجمعية  أو أقاربهم من الدرجة الأولى حتى في حالة توافر جميع الشروط الأخرى     - يحظر على العاملين بالجمعية  المشاركة في أي من المشروعات أو الأنشطة التي يتم تمويلها بواسطة الجمعية

2-2 مواصفات المشروع :-

يتم منح قروض للمشروعات الصغيرة – المتناهية الصغر والتي تتراوح حجم استماراتها من 2000 ج إلى

50000(كبضاعة أو مصروفات تشغيل ) غير شامله المباني أو المعدات الثابتة والتي تعمل بنجاح

وانتظام مده لاتقل عن سنه قبل الحصول على قرض والغير مكبله بمديونيات من جهات إقراض أخرى .

وبوجه خاص لابد وان يتصف المشروع بالمواصفات الاتيه :ـ

المشروع قائم :ـ

ويعنى ذلك وجود المشروع في السوق لمده لاتقل عن عام

انتظام التشغيل :ـ

ويعنى ذلك ان المشروع له أوقات محدده يمارس فيها نشاطه ووجود عماله منتظمة بالمشروع سواء كانت عن طريق صاحب المشروع أو أقاربه أو عمال منتظمين .

نجاح المشروع :-

إيرادات المشروع الحالية تغطي مصروفاته وتدر ربحا يكفي مصروفات العميل الأخرى.

مكان المشروع :-

-         يفضل ان يكون المشروع فى مكان ثابت وقانوني

-         يمكن إقراض المشروعات التي ليس لها مكان ثابت رسمي في حاله توافر رخصه إشغال طريق ويقصد من ذلك ضمان عدم تهديد راس المال من قبل السلطات الحكومية التي لاتسمح بوجود هذا الأشغال .

- يمكن إقراض المشروعات الغير مسجلة في حالة وجود مكان ثابت لهذه المشروعات – قرب المنزل المؤجر أو داخل المنزل المؤجر أو المملوك مادام محل المشروع مستقرا وغبر مهددا من الآخرين.

إمكانية التوسع : - 

يمكن للمشروع التوسع واستيعاب هذا التوسع بدون مخاطرة عالية ويعني ذلك عمل المشروع في نفس المجال بدون تغيير سوى إضافة بضاعة من نفس النوع أو مكملة للأنواع الموجودة والتي يثق العميل في إمكانية تسويقها بسهولة ولها عائد سريع.

سرعة دوران رأس المال :-

يفضل المشروعات التي تتميز بسرعة دوران رأس المال مثل المشروعات التجارية – الصناعية الحقيقية الخدمية والتي لا تزيد فيها دورة رأس المال عن شهرين كحد أقصى.

اختيار العميل والمشروع :-

لا يمكن فصل مواصفات العميل عن مواصفات المشروع ولكن يجب أن تشمل التصفية كلا من العميل والمشروع وبشكل متوازي.

3 – 2 مواصفات القرض

أنواع القرض

توفر الجمعية  في هذه المرحلة نوعا واحدا من القروض وهو القروض النقدية الصغيرة والتي تتراوح من 2000جنيه وحتى  9000جنية.

استخدام القرض

يستخدم القرض في الأغراض الآتية :-

·        شراء مواد خام لزوم التصنيع

·        بضاعة للمكان

·        مقدم يدفع لتاجر جملة للحصول على بضاعة بقيمة تساوي منحة القرض على الأقل أو تزيد.

·        أدوات ومعدات بسيطة لا تغير من نوعية النشاط مثل ماكينة تقطيع صغيرة

·    ولا يفضل استحداث ماكينات أو معدات جديدة بمبلغ القرض ولكن يمكن استبدال بعض المعدات والماكينات التي استهلكت بعد أثبتت نجاحها

أن يراعى ألا تزيد نسبة القرض المستثمرة في الأصول الثابتة عن 25% من قيمة القرض. 

أن الغرض الأساسي من القرض هو زيادة كمية المبيعات المباشرة – السريعة وإيجاد عائد سريع للعميل حتى يتمكن من سداد القرض.

القروض المرفوضة :-

·        عميل يرغب في تغيير مكان نشاطه

·        عميل يرغب في فتح المشروع لأول مرة

·        عميل أغلق مشروعه من قبل ( لا يعتد بالمدة قبل عام )

·        المشروع غير منتظم

مراحل الإقراض

ترغب الجمعية في بناء علاقة انتمائية جادة مع العميل وتعويده على الانتظام في السداد وكذلك تدرج المخاطرة في الإقراض. لذا يتم الإقراض على المراحل والشرائح الموضحة بالجدول المرفقة(جدول 1) .

القروض المجددة  " المكررة"

شروط التجديد  من القرض الأول إلى الثاني :-

شروط تجديد القرض :

 يتم التجديد بناء على :

ü     السداد الكامل للقرض السابق

ü      اجمالى صافى ايام التأخير " ايام تأخير – ايام التبكير " لاتزيد عن 30 يوم "

ü     المشروع أعطى عائدا لا يقل عن 5% كأرباح إضافية للعميل بعد سداد القرض

ü     العميل استغل 85% من القرض في المشروع

ü     الالتزام بشروط العقد وسياسات البرنامج

ü     أحقية الجمعية الإقليمية في رفض أي قرض لأي عميل مشكوك فيها

v     يتم التجديد بناء على طلب العميل وتقييم أخصائية / اخصائى القروض ومدير المقر

إذا قام  العميل  بالسداد  حسب المعايير السابقة  يتم تجديد  القرض مباشرة بعد سداد القسط الأخير في نفس الشهر أو الشهر التالي كحد افصى