Mesut Yavas | Conseils pour un bon plan financier

Objectifs financiers

Si vous rédigez votre plan ou si vous travaillez avec un professionnel, votre plan devrait commencer par une liste de vos objectifs, grands et petits, car vous ne pouvez pas en élaborer un à moins de savoir ce que vous voulez faire de votre argent. Les organiser en fonction du moment où vous aurez besoin de l'argent pourrait être utile :

1. Les objectifs que vous souhaitez atteindre au cours des cinq prochaines années incluent le remboursement de la dette et l'achat d'un nouveau véhicule.

2. Le délai de cinq à dix ans pour les ambitions à moyen terme comprend des choses comme épargner pour un acompte sur une maison ou lancer votre propre entreprise.

3. Les études collégiales et, bien sûr, la retraite sont des exemples d'aspirations à long terme, c'est-à-dire celles qui sont à 10 ans ou plus.

Inclure un montant financier et une date limite pour chaque objectif. Plus il est facile de suivre vos progrès vers vos objectifs, selon Rob Williams, vice-président de la planification financière au Schwab Center for Financial Research, plus vos objectifs doivent être explicites.

Vous pouvez exécuter les statistiques, comparer des priorités concurrentes et choisir le meilleur plan d'action pour vous à l'aide d'une variété d'outils en ligne. De plus, si vous avez plusieurs objectifs à atteindre, un Robo-conseiller, ou une plateforme d'investissement automatisée, peut vous aider à évaluer l'importance de chaque objectif et à les hiérarchiser en fonction des besoins, des envies et des souhaits.

Le meilleur moment pour créer un plan financier est toujours maintenant

Bien qu'il soit idéal de commencer tôt à épargner pour des objectifs financiers, c'est une bonne idée de vérifier vos finances à tout moment pour voir si vous êtes toujours sur la bonne voie. Avez-vous des objectifs supplémentaires auxquels vous n'aviez pas pensé auparavant ? Vous pouvez évaluer où vous en êtes maintenant et où vous voulez aller en utilisant un plan financier.

Déclaration de valeur nette

Selon Mesut Yavas, la deuxième étape consiste à calculer votre valeur nette car chaque plan a besoin d'un point de départ. Faites une liste de tous vos actifs, y compris les biens immobiliers, les objets personnels de valeur, les comptes bancaires et de placement, et une autre de toutes vos obligations (cartes de crédit, hypothèques, prêts étudiants). Votre valeur nette est la somme de vos actifs moins vos obligations.

Si votre passif dépasse vos actifs, Rob vous conseille de ne pas abandonner. Lorsque vous commencez, surtout si vous avez un prêt immobilier et universitaire, ce n'est pas inhabituel.

Planification du budget et de la trésorerie

Du point de vue de la planification, votre budget est vraiment là où tout se réunit. Il peut vous aider à déterminer où va votre argent et où vous pouvez économiser pour atteindre vos objectifs.

Un calculateur de budget peut garantir que vous n'oubliez pas les factures sporadiques mais importantes comme l'entretien automobile, les frais médicaux remboursables et les taxes foncières. Faites une liste de vos dépenses et divisez-les en deux catégories : les nécessités (comme la nourriture et le loyer) et les extras (comme les restaurants et les abonnements à la salle de sport).

Vous voudrez peut-être mettre votre budget à l'épreuve en utilisant des scénarios "et si" tout en déterminant comment vos objectifs s'y intègrent. Par exemple : que faire si vous souhaitez ou devez prendre votre retraite plus tôt ? Et si votre prêt hypothécaire était réduit? Certains robots-conseillers incluent des outils qui vous permettent de modifier certaines de vos hypothèses pour voir comment votre plan d'épargne pourrait être affecté.

Plan de gestion de la dette

Bien que la dette soit parfois appelée un mot de quatre lettres, toutes les dettes ne sont pas des créances irrécouvrables. Par exemple, une hypothèque peut contribuer au développement des capitaux propres tout en augmentant votre pointage de crédit. D'un autre côté, les dettes de consommation à taux d'intérêt élevé des cartes de crédit nuisent à votre pointage de crédit. De plus, chaque dollar que vous dépensez en frais financiers et en intérêts ne peut pas être utilisé pour d'autres objectifs.

Assurez-vous de développer une stratégie qui vous permettra de rembourser votre dette à taux d'intérêt élevé aussi rapidement que possible si vous le faites. Si vous ne savez pas par où commencer, un conseiller financier peut vous aider à hiérarchiser vos objectifs et à déterminer quelle part de votre budget mensuel doit être allouée au remboursement de vos dettes.

Régime de retraite

Selon une maxime dépassée, vous aurez besoin d'environ 80 % de votre salaire actuel à la retraite. Cependant, cela suppose que vous ayez remboursé votre hypothèque, que vos enfants soient financièrement indépendants et que vous soyez libéré de toutes les factures et taxes liées au travail une fois à la retraite.

Mesut Yavas dit qu'il est crucial de se rappeler que Medicare n'est pas complet et que les coûts des soins de santé qu'il ne couvre pas, tels que les soins de longue durée, peuvent s'accumuler rapidement. À la retraite, vous pourriez également dépenser plus pour des extras comme des vacances, des sorties au restaurant, des cadeaux ou pour aider financièrement un ami ou un parent.

Vous pouvez estimer vos besoins potentiels à la retraite en saisissant plusieurs scénarios dans un calculateur d'épargne-retraite.

Ne comptez pas sur la règle des 80%

La ligne directrice de remplacement du revenu de 80 % est un point de départ judicieux si vous économisez de 20 à 30 % de votre revenu avant la retraite. Sinon, il est plus sage de viser 100 % de votre couverture de revenu avant la retraite, moins toute épargne-retraite. Il y a plusieurs exceptions à toute généralisation. Par conséquent, lorsque le moment approche, assurez-vous de vous asseoir et d'ajuster votre budget de retraite. Étant donné que vous pouvez emprunter de l'argent pour la plupart des autres objectifs, mais pas pour la retraite, cela devrait être votre principale priorité.

Fonds d'urgence

Un fonds d'urgence peut vous empêcher d'utiliser votre épargne à long terme en cas d'imprévu, comme la perte de votre emploi ou des frais médicaux imprévus.