Cuando se trata de seguros, las ideas no siempre son muy claras porque estás mal informado y te ves obligado a confiar en la propuesta del agente de seguros. Desenredar las propuestas de las compañías de seguros y las entidades de crédito no es fácil. La complejidad deriva de la materia, del número de empresas, de los canales de distribución, de la amplia cobertura brindada, así como de los derechos y deberes.
Conocer el planeta de las pólizas de seguros es importante porque representa una forma de proteger a las personas y familias frente a los peligros e imprevistos de la vida diaria.
Leer y comprender un contrato de seguro no es fácil porque es necesario orientarse entre muchas y complicadas cláusulas, de las cuales hay que aprender a conocer el significado: descubiertos, deducibles, techo, etc.
L ' ISVAP - Instituto de supervisión de seguros privados e interés público - tiene capacidad de vigilancia con respecto a las compañías de seguros y todas las personas sujetas a las normas sobre seguros privados, incluidos los agentes y corredores de seguros.
¿Qué política?
A la hora de decidir contratar una póliza de seguro, en la elección del contrato es necesario:
evaluar sus necesidades individuales y familiares para seleccionar los productos de seguro que realmente necesita con una relación costo / beneficio correcta;
realizar un correcto análisis de riesgos en relación con sus necesidades: proteger bienes muebles e inmuebles de incendios, robos y otros imprevistos; garantizar a la unidad familiar una adecuada protección de la salud; proteger sus activos del riesgo de tener que pagar una indemnización por los daños causados por terceros; proporcionar a la familia una fuente de ingresos o capital en caso de accidente grave o muerte prematura del jefe de familia; etc.;
Examine cuidadosamente la cobertura de seguro ya disponible (por ejemplo, en combinación con una cuenta corriente o tarjeta de crédito) y si cubre adecuadamente el riesgo. Recuerde que un mismo reclamo no puede compensarse con dos pólizas.
La empresa mas confiable
Para evitar gastar más en el mismo producto, debe aprender a recopilar más propuestas.e intente compararlos para tener una idea general de lo que ofrece y cuáles son los costos. La solidez de la empresa debe valorarse recabando información relativa a la antigüedad de la empresa, su buen nombre y la distribución de sus agencias en el territorio nacional o internacional (si es una empresa extranjera). Además, se debe asegurar que la compañía de seguros esté autorizada por el Instituto para la supervisión de los seguros de intereses privados y colectivos (ISVAP). Ante comportamientos considerados indebidos por una empresa (por ejemplo, retraso o negativa a pagar la indemnización pactada), el asegurado puede presentar una reclamación periódica a Isvap que puede sancionar a la empresa en caso de incumplimiento comprobado.
Para una elección sin sorpresas
Los contratos de seguro se pactan con la firma de formularios o formularios, en los que es necesario aprobar expresamente y por escrito todas las condiciones propuestas por los formularios.
Antes de registrarse
El formulario preimpreso del contrato debe leerse con atención : la ley prevé la posibilidad de que el asegurado renegocie las cláusulas estándar del formulario o formulario además de las preimpresas y si no son compatibles. Si una cláusula es de difícil comprensión o ambigua, la ley establece que siempre prevalece la interpretación más favorable al consumidor / cliente.
Es necesario comprender completamente las condiciones económicas (los límites máximos de los seguros) y las condiciones injustas (es decir, las cláusulas en beneficio de los seguros como empresa). Buscar la mejor solución significa tratar de obtener la mejor cobertura al costo más conveniente después de examinar cuidadosamente sus propias necesidades y las de los miembros de la familia en relación con la etapa de la vida que está atravesando (primera asignación profesional, matrimonio, nacimiento de un hijo). , etc.).
Un breve manual puede proporcionar información útil:
comprobar que se indique el nombre, apellidos y fecha de nacimiento exactos de las personas a asegurar;
identificar claramente todos los riesgos asegurados y una indicación de los casos de ausencia de cobertura de la propia póliza;
verificar la fecha de vencimiento del contrato, las reglas de desistimiento y los términos de la cancelación para evitar la renovación automática prevista por casi todas las pólizas;
comprobar que el valor del seguro también se extiende a países extranjeros (de la Unión Europea y posiblemente países de fuera de la UE);
Para la evaluación de la cobertura del seguro es necesario considerar: el rango de beneficios garantizados, el techo, es decir, el monto máximo que se puede liquidar como compensación, los deducibles y descubiertos, es decir, aquellos montos de daño que la empresa no compensa y que queden a cargo del asegurado, los límites de indemnización que pongan un límite al monto de la indemnización y la duración de la póliza;
verificar si los métodos de rescisión del contrato o rescisión anticipada no son solo unilaterales (solo por parte de la empresa);
verificar que la sede del tribunal competente, en caso de controversias, tenga la relevancia territorial de su interés;
tome nota de la fecha de vencimiento más temprana en comparación con la inicial y los términos de tolerancia de pago. Lo que hace que la garantía sea realmente efectiva es el pago de la prima, es decir, la cantidad de dinero especificada en la póliza, según los plazos pactados;
La cancelación del contrato de seguro se produce cuando, al vencimiento, no se renueva y, por tanto, no se requiere comunicación escrita del asegurado.
La Política de Responsabilidad Civil (TPL)
El seguro de responsabilidad civil del propietario y del conductor es obligatorio con respecto a todas las demás formas de garantía (como robo e incendio) que se pueden elegir libremente.
Para suscribir un contrato de seguro para su automóvil, debe evaluar cuidadosamente la relación costo / beneficio que ofrece la empresa.
ISVAP realizó recientemente una investigación de mercado para comparar los precios de las pólizas de responsabilidad de automóviles que ofrecen varias compañías de seguros, para guiar a los consumidores a hacer comparaciones adecuadas entre los precios ofrecidos y elegir los operadores más convenientes.
A partir de los resultados de esta encuesta, ISVAP ha elaborado los siguientes consejos para los consumidores:
información - El asegurado tiene derecho a ser informado por su asegurador del cambio en la prima solicitada. Las empresas están obligadas a notificar a sus asegurados por escrito de cualquier cambio en la prima que pretendan aplicar al vencimiento del contrato, según lo establecido por ISVAP con la circular núm. 235 de enero de 1995. El asegurado puede comunicar al asegurador, 30 días antes de la expiración del contrato, su intención de no aceptar la prima que se le propone;
elección de la empresa - El asegurado puede buscar en el mercado una empresa que ofrezca un producto más económico. En este sentido, el asegurado no debe limitarse a evaluar el aumento porcentual abstracto aplicado por su asegurador sino que debe comparar los montos reales de las primas solicitadas por los distintos operadores;
cancelación - El asegurado, si lo considera conveniente para cambiar de empresa, debe saber que hoy es más fácil cancelar el contrato. De hecho, en el caso de que el aumento de prima solicitado por el antiguo asegurador sea superior a la inflación programada, puede cancelar el contrato por correo certificado o incluso por fax hasta el día de su vencimiento. En caso de rescisión, que puede ejercitarse según lo dispuesto contractualmente tanto por el asegurador como por el asegurado, la garantía no opera dentro del "período de gracia" de 15 días siguientes a la expiración del contrato, que por lo tanto deja de ser efectivo en el día de la expiración;
certificado de riesgo - El asegurado tiene derecho a emitir un certificado de riesgo , que es el documento que registra los reclamos ocasionados, que le permite hacer valer la clase de mérito acumulado con el nuevo asegurador. En otras palabras, el asegurado que cambia de negocio trae consigo su historial de seguros, para bien o para mal;
publicidad de los nombres de las empresas - Las primas de referencia relativas a cada empresa para las tarifas que estarán en vigor a partir del 1 de julio deben ser públicas por ley; [D]
relación entre consumidor y compañía de seguros - El consumidor debe superar la tradicional rigidez que lo liga a su aseguradora para buscar el producto - prima y condiciones de la póliza - que mejor se adapte a sus necesidades: esto debe aplicarse a la cobertura máxima del seguro de responsabilidad civil considerada más congruente, para la verificación de la existencia en la política de las condiciones de exclusión y compensación, para el conocimiento de la participación de la empresa elegida en los acuerdos existentes sobre compensación directa (CID) y colisiones múltiples por alcance, para una evaluación cuidadosa de las garantías accesorias al RCauto (incendio / robo, protección judicial, cobertura por vandalismo, etc.);
Visibilidad y transparencia de la información - Las empresas de Motor TPL están obligadas a hacer visibles a los usuarios, en los puntos de venta, las tarifas adoptadas y las condiciones contractuales aplicadas . Las tarifas y condiciones también deben hacerse visibles dentro de los sistemas de información telemática.
En caso de accidente de tráfico
La compañía de seguros debe ser informada, por escrito, dentro de los tres días siguientes al momento en que ocurrió el accidente o si se conoció. Es necesario seguir en detalle los tiempos y métodos indicados en el contrato, ya que un procedimiento incorrecto en la denuncia del accidente a la empresa puede resultar en una reducción de la indemnización o incluso la pérdida total del pago de la prima.
En general, en caso de accidente, se pueden seguir algunos consejos :
recopilar todos los datos relacionados con el otro vehículo (matrícula, modelo, compañía de seguros, número de póliza) y su propietario o conductor (nombre, apellido, residencia, número de licencia de conducir y números de teléfono);
entregar todos sus datos al conductor del otro vehículo;
si no hay heridos y no existe Autoridad de Seguridad Pública (Policía Municipal, Carabinieri, Policía de Tránsito), sería recomendable tomar fotografías antes de retirar los vehículos, con el fin de demostrar la dinámica de los hechos y la magnitud de los daños sufridos. ;
tenga cuidado de tomar los datos personales de los extraños presentes en el momento del incidente, para cualquier evidencia;
si el conductor del otro vehículo reconoce su responsabilidad en producir el accidente, haga que firme una declaración a tal efecto, completa con sus datos personales y los relativos a los vehículos involucrados;
Si el accidente se produce en Italia con un vehículo extranjero , además de lo especificado anteriormente, deberá solicitar todos los datos relacionados con la tarjeta verde para acortar el tiempo para solicitar una indemnización por daños que debe dirigirse a la Oficina Central italiana. (UCI);
Si el accidente de tránsito se produce con un vehículo extranjero en el exterior , deberá proceder a realizar, con la máxima atención, todas las obligaciones señaladas anteriormente, ya que entonces la solicitud de daños se dirigirá al seguro del extranjero y al Negociado de ese. Estado (el equivalente de la UCI italiana).
Para acelerar el plazo de indemnización, es posible utilizar el llamado formulario azul que se aplica a los daños a vehículos y personas transportadas (hasta 15.000 euros por herido) y se limita a accidentes entre dos vehículos. En caso de resultado amistoso, es decir, cuando ambos conductores firman el formulario azul, el perjudicado puede recurrir al convenio de compensación directa ( CID ) que permite la compensación directa de su propia empresa. En este caso, el asegurador, luego de recibir el informe del siniestro por parte del asegurado, deberá entregar el informe de daños dentro de los 10 días, desde el momento en que el vehículo fue puesto a su disposición, y luego del informe tiene 15 días para pagar. .la cantidad pactada con el asegurado.
No solo agentes de seguros
En la promoción de las pólizas de seguros, además de las figuras tradicionales de intermediación como agentes y corredores, hay promotores financieros, bancos, empresas telefónicas y sitios de Internet que están ganando cada vez más espacio.
Un agente de seguros profesional puede ser una sola empresa , si distribuye los productos de una sola empresa, o multiempresa en caso contrario, y debe estar inscrito en el registro especial establecido en el Ministerio de Industria.
En los últimos tiempos también se ha afianzado en nuestro país una nueva figura profesional: el broker(que, traducido, significa "corredor") que, a diferencia de los agentes, opera en nombre y por cuenta de una o más empresas y actúa en el interés exclusivo del cliente para quien debe encontrar la póliza más conveniente.
Los mismos bancos pueden ofrecer a sus clientes contratos de seguros preimpresos, que no pueden ser modificados salvo en las oficinas de las empresas, titulares de los contratos y responsables directos tanto de la cobertura como del cumplimiento de las cláusulas.
Los asesores financieros deben estar inscritos en el Registro establecido por la Consob (Commissione Nazionale per le Società e la Borsa) y operar casi exclusivamente en la rama de las pólizas de vida.
Otros dos canales de distribución se componen deCompañías telefónicas y pólizas de Internet que tienen costos más bajos que las anteriores.