M 9 CURS E-Learning Business StartUp

Cum poți să obții un împrumut bancar

Băncile sunt un excelent partener pentru o companie aflată la început de drum prin pachetele de creditare și alte servicii oferite. Învață cum poți să-ți crești șansele de a obține un împrumut bancar pentru compania ta în cadrul celei de-a 8-a lecții din Cursul “Cum să devii un antreprenor mai bun”.

Când antreprenorii se gândesc la atragerea unei finanțări de la un business angel sau de la un fond de investiții, forma prin care are loc intrarea de capital în companie este sub forma de achiziții de părți sociale. Acest lucru arată că riscurile și beneficiile sunt împărțite și este una dintre cele două cele mai comune forme prin care o companie își finanțează necesarul de capital.

Cea de-a doua este firește, împrumutul. Și în acest caz, partenerul ideal de conversație este o bancă. Băncile au un rol critic în economie, deoarece atrag excedentul de numerar din partea deponenților și oferă credite pentru cei care au nevoie de capital, realizând o funcționalitate vitală de recirculare a valorii, reprezentând “inima” financiară a sistemului.

În relația cu persoanele juridice, băncile oferă o serie variată de servicii. Însă relevant în cadrul acestei lecții este oferirea de împrumuturi bancare. (credite investiționale, linii de credit etc.)

La ce se uită o bancă când oferă un împrumut și cum poți să te califici și tu?

Capacitatea de rambursare. Acordarea de credite cu dobândă reprezintă una dintre principalele activități din care o bancă comercială realizează profit și își menține activitatea. Este așadar normal ca bonitatea clienților săi să fie o temere aparte. Cum se asigură banca că împrumutul va fi rambursat și care sunt metricii pe care îi analizează când evaluează o cerere de credit din partea unei companii?
1. Riscul de creditare. Principalul metric analizat este volumul datoriei raportat la capitalurile proprii. Evident, cu cât este mai mic acest raport, cu atât mai bine.
2. Capacitatea de plată a dobânzii. Banca va compara cheltuiala companiei cu dobânzile vs. profitul operațional și va rula teste de stres ca să verifice cât de solid rezistă cash flow-ul companiei în eventualitatea în care cresc brusc dobânzile (de pildă la modificarea contextului macroeconomic, reflectat în indici interbancari precum ROBOR)
3. Capacitatea generală de rambursare. Numerarul este regele. Fluxul de numerar al companiei trebuie să poată susține ratele (principal + dobânzi); preferabil este ca totalul datoriilor.

Condițiile și contextul împrumutului. Nu contează doar cât vrei să împrumuți, ci și pentru ce și în ce condiții. Reține, o bancă bună este mai mult decât doar o sursă de creditare, este un partener. Și un partener va analiza și fundamentul necesității tale. La ce se va uita din această perspectivă:

Scopul împrumutului. Este un împrumut pentru o expansiune internațională? Sau poate pentru extinderea liniei de credit? Sau o linie de credit pentru a fluidiza operațiunile comerciale? Se va analiza obiectivul împrumutului și gradul de implicare a acționarilor.
Volumul împrumutului. Împrumutul oferit ar trebui să fie benefic companiei, nu să o împovăreze pe termen lung. Din această perspectivă, trebuie analizat volumul împrumutului, relativ la dimensiunea companiei și obiectivele sale strategice.
Ratingul de credit. Acest indicator complex reflectă riscul asociat cu creditarea unei companii și poate fi perfectat prin reducerea îndatorării, optimizarea managementului sau a furnizorilor.

Caracterul Afacerii. O afacere nu este definită doar de declarațiile sale financiare și această realitate este recunoscută de către bănci în procesul de creditare. Cu cât este mai bine înțeleasă compania în adevărata sa complexitate, cu atât mai bine îi pot fi deservite interesele prin serviciile oferite de bancă. În această categorie sunt analizate aspecte precum:

Credențialele companiei. Dincolo de situațiile financiare, planurile de afaceri și rapoartele de rating externe reprezintă surse valoroase de informații pentru a înțelege seriozitatea unei companii. Este verificată sinceritatea acționarilor privind obiectivele asumate.
Piață. La fel precum oamenii, nicio companie nu este o insulă. Toate companiile coexistă în contextul unei piețe în care acționează. Care este situația sectorului de activitate? Este afectat de evoluții externe, legislative ori schimbări tehnologice? Ce face competiția? Toate aceste întrebări și multe altele pot oferi un context extrem de relevant pentru a înțelege traiectoria unei companii.
Cultura de management. Există o echipă solidă de management cu experiență și pregătire în domeniu? Cum este distribuită puterea de decizie în companie?