Korkojen kanssa joutuu tekemisiin sekä säästettäessä että otettaessa lainaa. Jos ei muuta ilmoiteta, niin korko ilmoitetaan aina vuotta kohti eli vuosikorkona. Säästöille maksetaan korkoa sen mukaan, millaisia summia tallettaa, kuinka pitkäksi aikaa ja mihin (pankkiin, rahastoihin, osakkeisiin ym.). Periaatteena on, että korkeammasta riskistä saa korkeamman koron.
Kun pankkiin talletetaan rahasumma eli pääoma, pankki maksaa siitä vuosittain korkokannan eli korkoprosentin mukaan lasketun koron. Saaduista koroista peritään lähdevero valtiolle. Lähdevero on vuoden 2012 alusta lähtien ollut 30 % koron määrästä. Veron perii koron maksaja (esim. pankki), ja se näkyy tiliotteessa. HUOM! Lainojen koroissa ei tarvitse laskea lähdeveroa, sillä ne eivät ole ”saatuja korkoja”.
ESIMERKKI
Talletat tilillesi 840 euroa. Korko on 2 %. Mikä on todellinen korkoprosentti, kun korosta peritään lähdeveroa 30 %? Paljonko tililläsi on vuoden kuluttua?
Korosta jää lähdeveron jälkeen jäljelle 100 % - 30 % = 70 % = 0,70
Todellinen korko on 0,70 · 2 % = 1,4 %
Käytetään korotuskerrointa: 100 % + 1,4 % = 101,4 % = 1,014
Talletus vuoden päästä on 1,014 · 840 € = 851,76 €.
Harjoittele osavuoden korkotehtävät ja koronkorkotehtävät Symmetriasta. Jos sinulla ei ole omaa materiaalia, tule tunneille harjoittelemaan opettajan kanssa.
Lainan takaisinmaksuerä muodostuu lyhennyksen osuudesta ja koron osuudesta
Yleensä lainan takaisinmaksu tapahtuu kuukausittain
Viitekorko on korko, johon pankki sitoo myöntämänsä lainan koron esim. euribor ja prime
Viitekoron päälle pankit lisäävät marginaalikoron. Marginaali on koron osuus, jolla pankki tekee voittoa. Lainaa ottaessa marginaali neuvotellaan pankin kanssa.
Lainojen yleisimmät takaisinmaksutavat:
Kiinteä tasaerä
Kiinteässä tasaerässä kaikki takaisinmaksuerät (= lyhennys + korko) ovat laina-aikana yhtä suuria eli:
jos viitekorko laskee, laina-aika lyhenee
jos viitekorko nousee, laina-aika pitenee
Tämä on hyvä vaihtoehto, jos arvostaa sitä, että kuukausittain maksettava määrä pysyy aina saman suuruisena.
Tasaerä- eli annuiteettilaina
Annuiteettilainassa kaikki takaisinmaksuerät ovat (alussa) yhtä suuria. Lainan maksuerä muuttuu, jos korko muuttuu. Lyhennyksen osuus on aluksi pieni, mutta se kasvaa laina-ajan kuluessa samalla, kun korkojen osuus pienenee. Tämä on hyvä vaihtoehto, jos haluaa tietää laina-ajan tarkalleen etukäteen ja maksukyky kestää korkojen mahdollisen nousun.
Tasalyhennys
Tasalyhennyksessä lainan lyhennys on aina samansuuruinen. Korkoa maksetaan aluksi enemmän, eli alussa maksuerät ovat suurempia. Koron määrä pienenee, kun laina pienenee, eli maksuerät vähitellen pienentyvät.
jos viitekorko nousee, maksut nousevat,
jos viitekorko laskee, maksut pienenevät.
Tämä on hyvä vaihtoehto, jos pystyy alussa maksamaan suurempia takaisinmaksueriä ja haluaa tietää laina-ajan etukäteen.
Tehtävät:
Käytä seuraavia sanoja järkevästi lauseissa: lyhennys, korko, takaisinmaksuerä
a) koostuu ja .
b) Lainan pienentää lainan määrää.
c) ei lyhennä lainan määrää.
Yhdistä minkälainen on lainan lyhennyksen osuus lainasta.
Kiinteä tasaerä Alussa pienempi, mutta kasvaa loppua kohden
Annuiteetti Laina lyhenee aina samalla summalla
Tasalyhennys Alussa pienempi, mutta kasvaa loppua kohden
Mitä laina-ajalle tapahtuu jos korot nousevat? Yhdistä oikeaan vaihtoehtoon.
Kiinteä tasaerä Laina-aika pysyy samana
Annuiteetti Laina-aika pitenee
Tasalyhennys Laina-aika pysyy samana
Mitä takaisinmaksuerälle tapahtuu jos korot nousevat? Yhdistä oikeaan vaihtoehtoon.
Kiinteä tasaerä Takaisinmaksuerä kasvaa
Annuiteetti Takaisinmaksuerä voi tilapäisesti kasvaa, mutta jatkaa sitten pienenemistään
Tasalyhennys Takaisinmaksuerä pysyy samana
Minkä lainanlyhennystavan sinä itse valitsisit? Perustele.
Näihin tehtäviin ei ole oikeita vastauksia nähtävillä. Jos haluat tietää, oliko vastauksesi oikein, niin voit kysyä opettajalta wilmaviestillä tai sähköpostilla (hannele.manni@edu.hel.fi).