הלוואות

מהי הלוואה?

הלוואה היא עסקה שבה אדם או גוף משפטי (כמו בנק) נותן סכום כסף לאדם או לגוף אחר, לתקופה מוגבלת בזמן לפי תנאים שנקבעו מראש. הגוף שנותן את הכסף נקרא מלווה והגוף שמקבל את הכסף נקרא לווה.

לרוב מי שנותן הלוואה הוא הבנק אך ניתן לקבל הלוואות גם מקרוב משפחה, חבר או חברות אשראי, הלוואה מגוף שאינו בנק נקראת הלוואה חוץ בנקאית.

קיימים סוגים רבים של הלוואות השונים זה מזה בשיטות בהן הכסף מתקבל ומוחזר- יש הלוואות בתשלום אחד, הלוואות עם החזר בתשלומים ועוד.

לפעמים המלווה דורש בטוחות על מנת שיהיה לו הביטחון שהלווה יעמוד בהתחייבויותיו.

כיון שבנק הוא עסק מסחרי שמטרתו להרוויח כסף , אחת הדרכים בהן הוא מייצר את הכנסותיו היא גביית תשלום על ההלוואה . תשלום זה הוא הריבית שנשלם על ההלוואה.

מהי ריבית על מסגרת האשראי?

אחת מן ההלוואות שלקוחות רבים לא מודעים לקיומה היא ניצול מסגרת האשראי בחשבון העובר ושב. מסגרת האשראי היא הסכום שהבנק מאפשר לנו להיות במינוס בחשבון העובר ושב, כלומר ביתרה שלילית. היתרה השלילית היא למעשה הלוואה שהבנק נותן לנו ותמורתה אנחנו צריכים לשלם ריבית בשיעור מוסכם מראש. שיעור הריבית על יתרה שלילית הוא לרוב גבוה משיעור הריבית על הלוואות ולכן חשוב להיות מודעים אליה.

כיצד מחושבת העלות של היתרה השלילית:

365 : (שיעור ריבית שנתית על יתרה שלילית) = ריבית יומית

(מספר הימים שנמצאים ביתרה שלילית) * (ריבית יומית) = ריבית על היתרה השלילית

(ריבית על ההיתרה השלילית) * (גובה היתרה השלילית)=עלות היתרה השלילית

דוגמה:

  • כמה תעלה ניצול מסגרת אשראי לשלושה חודשים (90 יום) בסכום של 10,000 ש"ח בריבית של 8.5%?

ריבית יומית : 0.023% = 365 : 8.5%

ריבית על היתרה השלילית: 2.095% = 90 * 0.023% ( נעבור לשבר עשרוני: 0.02095= 2.095% )

עלות היתרה השלילית: 209.5 = 0.02095 * 10000

כלומר - עלות היתרה השלילית למשך 90 יום היא 209ש"ח.

עכשיו היכנסו לשאלון המצורף ותרגלו את חישוב עלות היתרה השלילית במקרים המוצגים, לאחר מכן מוזמנים להמשיך ללמוד מהי תכנית חסכון.

להרחבה נוספת:

מקורות וקישורים: