Lãi suất tiết kiệm ngân hàng

GỬI TIẾT KIỆM LÀ GÌ? TIỀN GỬI TIẾT KIỆM LÀ GÌ?

Gửi tiết kiệm là một hình thức đầu tư mà khách hàng gửi một khoản tiền vào ngân hàng với mục đích tiết kiệm để dành trong một khoảng thời gian nhất định, kết thúc thời gian đó, người gửi sẽ nhận được một khoản lãi nhất định cộng gốc.

Tiền gửi tiết kiệm là khoản tiền của cá nhân được gửi vào tài khoản tiền gửi tiết kiệm, được xác nhận trên thẻ tiết kiệm, được hưởng lãi theo quy định của tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm và được bảo hiểm theo quy định của pháp luật về bảo hiểm tiền gửi.

Loại tiền gửi này được xem là một khoản đầu tư ngày hôm nay để có được một khoản tiền lớn hơn trong tương lai (bao gồm phần gốc là số tiền gửi ban đầu và khoản tiền lãi).

ĐẶC ĐIỂM CHUNG CỦA CÁC SẢN PHẨM TIỀN GỬI

• Kỳ hạn gửi: Không kỳ hạn và có kỳ hạn (từ 1 tháng đến 36 tháng)
• Loại tiền gửi: VND, USD, EUR, GBP, AUD, CAD, JPY...
• Số tiền gửi tối thiểu: Tùy vào từng sản phẩm mà mỗi ngân hàng sẽ quy định số tiền gửi tối thiểu là bao nhiêu, có thể là 500.000VND, 1.000.000VND hoặc 50USD, 100USD...
• Lãi suất: Theo biểu lãi suất công bố của từng ngân hàng tại từng khu vực và từng thời điểm
• Cách thức trả lãi: Cuối kỳ, đầu kỳ, định kỳ

CÁC GÓI GỬI TIẾT KIỆM

Hiện nay, để đáp ứng nhu cầu gửi tiền tiết kiệm của khách hàng, ngân hàng cho ra mắt rất nhiều những loại hình gửi tiết kiệm phù hợp với từng nhu cầu. Dưới đây là các gói gửi tiết kiệm đang có trên thị trường:

- GỬI TIẾT KIỆM BẰNG NGOẠI TỆ

Gửi tiết kiệm bằng ngoại tệ là gửi tiết kiệm với đồng tiền nước ngoài. Hiện nay, với lượng ngoại tệ xuất hiện ngày càng nhiều trên thị trường, nhiều người có xu hướng gửi tiết kiệm bằng ngoại tệ.

- GỬI TIẾT KIỆM CHO CON

Gửi tiết kiệm cho con là cách mà rất nhiều bố mẹ sử dụng để tích lũy cho con, chuẩn bị tương lai cho con. Lúc này, tài khoản gửi tiết kiệm được đứng tên bé dưới sự giám hộ của bố mẹ.

- GỬI TIẾT KIỆM CÓ KỲ HẠN

Gửi tiền tiết kiệm có kỳ hạn trong các ngân hàng luôn là phương thức đầu tư cất giữ được nhiều người lựa chọn. Tuy nhiên, các vấn đề về kỳ hạn gửi, lãi suất tiết kiệm hay sổ tiết kiệm khi gửi tiền thì không phải ai cũng nắm rõ.

- GỬI TIẾT KIỆM CÁ NHÂN

- GỬI TIẾT KIỆM CÓ THỜI HẠN

Gửi tiết kiệm luôn được đánh giá là kênh đầu tư và tích lũy sinh lời hiệu quả và an toàn nhất. Theo lời khuyên của các chuyên gia tài chính, nếu phải huy động vốn nhanh và gấp để đầu tư hoặc kinh doanh thì nên gửi tiết kiệm ngắn hạn dưới 3 tháng để linh động sử dụng đồng vốn.

Ngược lại, nếu bạn có số tiền chắc chắn rảnh rỗi thì nên gửi tiết kiệm kỳ hạn dài của các ngân hàng để có thể nhận được lãi suất cao nhất.

- GỬI TIẾT KIỆM DÀI HẠN

Nhiều người có tiền nhàn rỗi đều muốn đồng vốn sinh lời và lúc này gửi tiết kiệm là cách được lựa chọn nhiều nhất.

Nếu đang có ý định gửi tiền tiết kiệm dài hạn, bạn không nên chỉ quan tâm đến việc gửi ngân hàng nào có lãi suất cao nhất mà còn phải quan tâm đến nhiều yếu tố khác. Có được lợi nhuận cao khi đáo hạn là rất quan trọng nhưng bạn cũng không nên bỏ qua yếu tố an toàn khi gửi tiết kiệm dài hạn.

- GỬI TIẾT KIỆM DÀNH CHO SINH VIÊN

Là sinh viên thì việc quản lý tài chính là hết sức cần thiết, nhiều sinh viên chọn cách gửi tiết kiệm tại ngân hàng vừa bảo đảm an toàn vừa sinh lời cho khoản tiền của mình.

- GỬI TIẾT KIỆM ĐỒNG SỞ HỮU

Gửi tiết kiệm đồng sở hữu là tài khoản tiết kiệm được sở hữu bởi từ 2 cá nhân trở lên. Với hình thức này, nếu 1 trong các cá nhân đồng sở hữu không thể rút tiền thì các cá nhân còn lại vẫn có thể rút tiền 1 cách dễ dàng.

Hầu như ngân hàng nào cũng có loại hình này. Nhưng mỗi ngân hàng mỗi quy định khác nhau nên cần tham khảo kỹ trước khi mở sổ.

- GỬI TIẾT KIỆM ĐỊNH KỲ

Gửi tiết kiệm định kỳ là sản phẩm tiền gửi của các tổ chức tín dụng, đối tượng là khách hàng cá nhân.

Thực tế hiện nay khách hàng vẫn hay nhầm lẫn giữa tiền gửi định kỳ và tiền gửi tiết kiệm định kỳ, thậm chí cho rằng hai loại tiền gửi này là một. Nhưng về bản chất, hai loại tiền gửi này khác nhau hoàn toàn, có chăng giống nhau chỉ ở một số tính năng của sản phẩm mà thôi.

- GỬI TIẾT KIỆM ĐÁO HẠN

Gửi tiết kiệm đáo hạn là khi bạn chưa có nhu cầu sử dụng số tiền mình dành dụm được vào một công việc nào đó. Bạn muốn mang số tiền mà bạn dành dụm được để đi gửi ngân hàng với mục đích tạo vốn sinh lời. Bởi vì, hầu hết các ngân hàng đều có các chính sách khuyến khích khách hàng gửi tiết kiệm với với một mức lãi suất cố định, bạn sẽ có nguồn tiền ổn định và có thời hạn gửi rõ ràng.

Nhưng trong quá trình gửi tiết kiệm, hết kỳ hạn mà bạn vẫn chưa đến ngân hàng rút lại tiền thì ngân hàng sẽ tự động đáo hạn quay vòng số tiền gửi tiết kiệm của bạn trong thời gian kế tiếp.

Dù vậy, bạn vẫn phải làm các thủ tục bằng văn bản chọn thời gian gửi nhất định. Một thời gian sau, khi đến thời điểm đáo hạn (hết thời gian gửi theo nhu cầu) thì bạn sẽ được nhận lại cả vốn lẫn lời từ ngân hàng.

Và thời gian ngân hàng trả lại số tiền tiết kiệm cũng như tiền lời cho bạn khi hết thời hạn gửi thì được gọi là gửi tiết kiệm đáo hạn.

- GỬI TIẾT KIỆM BẰNG VÀNG

Hiện nay, gửi tiết kiệm bằng vàng cũng rất phổ biến ở Việt Nam. Thay vì gửi tiết kiệm tại ngân hàng bằng tiền mặt thì bây giờ, bạn đem vàng gửi, lãi suất sẽ tính trên giá vàng và phần tiền lãi thì được tính theo giá mua vào và nhận tiền mặt.

- GỬI TIẾT KIỆM HÀNG THÁNG

Gửi tiết kiệm hàng tháng là hình thức gửi tiền tích lũy định kỳ vào mỗi tháng. Bạn sẽ được hưởng lãi suất có kỳ hạn được ngân hàng áp dụng riêng cho hình thức này.

Theo đó, cứ đến mỗi ngày hoặc mỗi tháng, bạn sẽ gửi một số tiền nhất định vào tài khoản. Số tiền này được thống nhất lúc bạn mở tài khoản tiết kiệm gửi góp.

Gửi tiết kiệm kỳ hạn 1 tháng và đáo hạn gửi vào và cứ như vậy bạn gửi vào thời gian bao lâu cũng được. Lãi suất sẽ được tính theo lãi vào ngày đáo hạn.

- GỬI TIẾT KIỆM RÚT GỐC LINH HOẠT

Đây là khoản tiền mà khách hàng sẽ được rút một phần gốc trước hạn mà không phải tất toán toàn bộ tiền gửi.

Khi tham gia gửi tiền rút gốc linh hoạt, khách hàng có thể yên tâm gửi khoản tiền lớn tại ngân hàng với kỳ hạn dài để hưởng lãi suất cao nhất, nếu có việc phát sinh cần phải rút tiền , khách hàng vẫn sẽ được hưởng nguyên lãi suất kỳ hạn cho số tiền gốc còn lại sau khi đã trừ đi khoản tiền vừa. Gửi tiền một lần được rút nhiều lần là điều không còn xa lạ nữa.

Có thể thấy, tiền gửi tiết kiệm rút gốc linh hoạt là sự đầu tư vừa an toàn vừa dễ dàng thu lại khi cần thiết.

Có nên tham gia tiền gửi tiết kiệm trả lãi định kỳ?

Tiền gửi tiết kiệm trả lãi định kỳ là gì?

Tiền gửi tiết kiệm trả lãi định kỳ hay còn có tên gọi ngắn gọn hơn là tiết kiệm lĩnh lãi định kỳ, tiết kiệm trả lãi định kỳ là hình thức tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn. Theo đó bạn sẽ được lĩnh lãi định kỳ theo từng khoảng thời gian cụ thể đã cam kết trước với ngân hàng như theo ngày, theo tháng hoặc theo quý.

Thời gian chọn lĩnh lãi sẽ được nhân viên tư vấn trước khi tham gia dịch vụ để phù hợp với nhu cầu tài chính hàng ngày, hàng tháng của cá nhân tham gia và gia đình.

Với dịch vụ này thì phần gốc của tiền gửi sẽ được thanh toán vào ngày đáo hạn.

Theo những thông tin kể trên thì tiền gửi tiết kiệm trả lãi định kỳ là loại hình tiền gửi tiết kiệm phổ biến hiện nay tại các ngân hàng.

Sự khác biệt giữa trả lãi định kỳ và trả lãi trước

Như đã đề cập bên trên thì:

• Trả lãi định kỳ: Là hình thức tiền gửi tiết kiệm mà theo đó, ngân hàng sẽ trả lãi định kỳ theo quy định đã thống nhất từ trước với khách hàng, thường theo những mốc thời gian ngày, tháng, quý và năm.
• Trả lãi trước: Là hình thức tiền gửi tiết kiệm mà người gửi sẽ nhận ngay lãi suất khi tham gia gửi tiết kiệm, tối thiểu là 1 tháng sau khi gửi tiết kiệm.

Lợi ích của tiền gửi tiết kiệm trả lãi định kỳ

• Ưu điểm đầu tiên phải kể đến khi tham gia sản phẩm này là sự linh hoạt khi lĩnh lãi: theo hàng tháng, hàng quý, nửa năm hoặc hàng năm. Tiếp đến là khoản tiền gửi sẽ tự động được gia hạn và chuyển sang kỳ hạn tiếp theo vào ngày đáo hạn.
• Hình thức gửi tiền tiết kiệm cũng khá đa dạng, bạn có thể lựa chọn đến trực tiếp chi nhánh hoặc phòng giao dịch của ngân hàng để gửi. Hoặc bạn cũng có thể gửi tiền thông qua Internet Banking với các thiết bị có kết nối mạng nếu đã đăng ký sử dụng dịch vụ ngân hàng trực tuyến.
• Bên cạnh đó, bạn có thể dễ dàng kiểm tra tình trạng tài khoản tiết kiệm mọi lúc mọi nơi thông qua ngân hàng điện tử.
• Một lợi ích đáng chú ý nhất là khả năng tất toán tài khoản tiền gửi nhanh chóng, chỉ trong vài cú nhấp chuột.
• Phần lớn ngân hàng hiện nay còn cho phép bạn cầm cố tài khoản tiền gửi tiết kiệm này để thế chấp, vay vốn, bảo lãnh,…

Đặc điểm của sản phẩm tiền gửi tiết kiệm trả lãi định kỳ

Đây là sản phẩm mà ngân hàng dành cho đối tượng là khách hàng cá nhân, với loại tiền gửi được chấp nhận là VND, USD hoặc EUR. Với mỗi ngân hàng khác nhau sẽ có quy định về mức tiền gửi tối thiểu khác nhau.

Về phần lãi suất sẽ được áp dụng theo quy định của từng ngân hàng trong từng thời kỳ. Trong thời gian gửi nếu có tất toán tài khoản trước hạn, bạn vẫn được tính lãi suất nhưng là loại lãi suất không kỳ hạn.

Có nên tham gia tiền gửi tiết kiệm trả lãi định kỳ?

Tuy hiện nay có nhiều kênh đầu tư tài chính hấp dẫn nhưng nhìn chung thì gửi tiết kiệm có kỳ hạn vẫn là kênh an toàn nhất với nhiều cá nhân. Hơn nữa khi tham gia dịch vụ này, bạn còn có nhiều sự lựa chọn nhận lãi hơn.

Lãi suất của loại hình tiền gửi này hiện nay cao hơn hẳn so với tiền gửi trả trước trong cùng kỳ hạn. Nếu rút vốn trước thời hạn, bạn vẫn nhận được tiền lãi; trong khi đó với sản phẩm tiền gửi nhận lãi trước, bạn sẽ bị truy thu lại khoản lãi đã trả trước đó.

Cuối cùng, khoản tiền gốc của bạn sẽ được bảo toàn đến ngày đáo hạn hay hết thời hạn gửi tiết kiệm.

Như vậy, tiền gửi tiết kiệm trả lãi định kỳ không chỉ là một kênh đầu tư tài chính an toàn, mà còn giúp bạn nhận về mức lãi suất cao hơn so với hình thức gửi tiết kiệm khác. Đây chính là dịch vụ lý tưởng dành cho khoản tiền nhàn rỗi của bạn.

Câu hỏi thường gặp

Q: Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn là gì?

Sản phẩm tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn là một trong những sản phẩm cơ bản nhất của ngân hàng. Bạn gửi tiền vào ngân hàng và nhận lãi hàng tháng hoặc cuối kỳ hạn gửi tiền. Tiền gửi tiết kiệm có độ an toàn cao, đảm bảo số tiền và lãi bạn nhận lại khi kết thúc kỳ hạn gửi tiền.

Q: Nếu tôi rút tiền trước kỳ hạn của tiền gửi tiết kiệm thì sao?

Nếu bạn là khách hàng cá nhân, thường sẽ không bị tính phí, nhưng bạn sẽ nhận lãi suất như đối với tiền gửi không kỳ hạn (theo luật).

Q: Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn an toàn như thế nào?

Theo luật, các tổ chức nhận tiền gửi từ khách hàng phải tham gia bảo hiểm tiền gửi để đảm bảo khách hàng sẽ nhận được tiền bồi thường nếu tổ chức nhận tiền gửi mất khả năng chi trả. Lưu ý rằng, mỗi khách hàng chỉ được nhận tối đa 70 triệu đồng từ mỗi tổ chức nhận tiền gửi trong trường hợp đó. Tuy nhiên, chưa có ngân hàng nào ở Việt Nam mất khả năng thanh toán tiền gửi cho khách hàng, và tiền gửi tiết kiệm vẫn được coi là kênh đầu tư tài chính an toàn nhất.

Q: Có các kỳ hạn gửi tiền nào?

Thường từ 1 tuần tới 36 tháng. Các ngân hàng có thể có thêm các kỳ hạn lẻ hơn, hoặc dài hơn.

Q: Nên gửi tiết kiệm kỳ hạn nào?

Hãy đặt câu hỏi: bạn muốn nhận lãi thường xuyên hay nhận vào cuối kỳ gửi (để nhận lãi suất cao hơn)?

Nếu bạn chọn nhận lãi hàng tháng, nhưng đóng tài khoản tiết kiệm trước hạn, bạn vẫn phải trả lại phần lãi đã nhận và nhận lãi suất không kỳ hạn cho thời gian đã gửi tiền.

Q: Nên chọn nhận lãi cuối kỳ hay hàng tháng?

So với lựa chọn nhận lãi hàng tháng, việc nhận lãi vào cuối kỳ hạn gửi tiết kiệm sẽ mang đến cho bạn tổng mức lãi cao hơn trên cùng số tiền đã gửi. Và trong trường hợp bạn chọn nhận lãi hàng tháng, nhưng đóng tài khoản tiết kiệm trước kỳ hạn, bạn vẫn phải trả lại phần lãi đã nhận và nhận mức lãi không kỳ hạn cho thời gian đã gửi tiền (thấp hơn so với mức lãi bạn nhận được khi kết thúc kỳ hạn gửi tiền).

Q: Khi nào tôi nên gửi tiền tiết kiệm có kỳ hạn?

Có ba trường hợp bạn có thể cân nhắc việc gửi tiền tiết kiệm có kỳ hạn, đó là (1) khi bạn muốn đầu tư an toàn, đảm bảo số tiền lãi; (2) khi bạn đã có một kế hoạch sử dụng tiền rõ ràng trong tương lai; và (3) khi bạn cần gửi tiền vào một nơi cất giữ an toàn.

Q: Nếu mất sổ tiết kiệm thì sao?

Nhanh chóng thông báo với ngân hàng. Tuỳ thủ tục, bạn sẽ được cấp lại sổ mới. Hãy an tâm, tiền của bạn vẫn an toàn vì để rút tiền, bên cạnh sổ tiết kiệm, còn cần giấy tờ tùy thân và chữ ký trùng khớp với chữ ký bạn đã đăng ký với ngân hàng.

Q: Các thủ tục cần thiết để mở tài khoản tiết kiệm có kỳ hạn là gì?

Thủ tục để gửi tiền tiết kiệm khá đơn giản. Bạn chỉ cần CMND hoặc giấy tờ tuỳ thân khác còn hiệu lực. Khá nhiều ngân hàng chấp nhận mở tài khoản tiết kiệm cho khách hàng dưới 18 tuổi, thậm chí nhỏ tuổi hơn - với sự đồng ý từ người giám hộ.

Q: Nên chọn ngân hàng nào để gửi tiết kiệm?

Nếu nhu cầu của bạn là nhận lãi suất cao nhất, bạn có thể tham khảo lãi suất của các ngân hàng thương mại cổ phần nhỏ. Tuy nhiên, việc ngân hàng đẩy mạnh thu hút tiền gửi tiết kiệm có thể xuất phát từ nhu cầu đảm bảo cân đối giữa tiền cho vay và tiền gửi theo luật. Theo đó, sẽ có trường hợp một số ngân hàng đang có vấn đề khi cho vay quá nhiều, sẽ cố gắng huy động tiền gửi thật nhanh để đảm bảo an toàn vốn.

Một ngân hàng hoạt động ổn định, nguồn vốn dồi dào, thường sẽ có lãi suất tiền gửi ổn định, không vượt mức cho phép theo luật. Khi gửi tiền tại các ngân hàng này, bạn sẽ ít phải lo lắng về các rủi ro xảy đến với tiền của mình. Đây cũng là một phần lý do lãi suất tiền gửi của các ngân hàng nước ngoài thường khá thấp.

Q: Ngân hàng nào có lãi suất tiết kiệm cao nhất?

Các ngân hàng thương mại cổ phần nhỏ thường có lãi suất tiết kiệm cao. Bạn nên tìm hiểu thêm các ưu đãi nếu mở tài khoản tiết kiệm trực tuyến để có lãi suất cao hơn. Ngoài ra, một số ngân hàng sẽ có chính sách đặc biệt nếu tổng số tiền tiết kiệm bạn gửi vào từ 1 tỷ đồng trở lên. Khi đó, bạn sẽ được hưởng nhiều ưu đãi khi giao dịch, nhận lãi suất tiết kiệm cao hơn và vay tiền rẻ hơn.

Q: Nên đổi ngoại tệ (USD, AUD, v.v.) thành tiền VND để gửi tiết kiệm không?

Gửi tiết kiệm bằng VND luôn mang lại lãi suất cao hơn, tuy nhiên, nếu muốn đổi ngoại tệ sang VND để thu lợi nhuận cao hơn, bạn nên cân nhắc một số yếu tố như: Kế hoạch sử dụng ngoại tệ trong thời gian tới; có dễ dàng để đổi ngược VND lại thành ngoại tệ không; về lâu dài bạn muốn giữ đồng tiền nào; dự kiến biến động tỷ giá ngoại tệ đó với VND.

Q: Nếu đã đổi ngoại tệ thành tiền VND để gửi tiết kiệm thì cuối kỳ hạn tôi có đổi lại thành ngoại tệ được không?

Ngân hàng chỉ đổi VND thành ngoại tệ cho bạn trong một số trường hợp được quy định theo luật, như thanh toán hợp đồng, chi phí khám chữa bệnh ở nước ngoài, chi phí sinh hoạt hoặc học phí, v.v. Ở Việt Nam, bạn vẫn có thể mua ngoại tệ trên thị trường tự do, nhưng việc này có thể không phù hợp với luật pháp.