ESTAR EN ASNEF: UN PROBLEMA DE MUCHAS PERSONAS

Cuando nos encontramos inscritos en un fichero de morosos, o creemos que podemos estarlo, suele pasar que no sabemos si podemos o si tenemos derecho a preguntar si estamos inscritos o no. Es más, muchas veces nos da vergüenza preguntar a nuestros conocidos cómo podemos saber si nos encontramos inscritos porque no queremos que sepa que tenemos deudas sin pagar. Se vuelve todo muy misterioso y esto es precisamente lo que no es ASNEF.

Los ficheros de morosos son algo muy transparente, y más aún cuando es la persona “afectada” la que solicita información para saber si se encuentra inscrita en el fichero ASNEF o no.

Actualmente en nuestro país existen más de dos millones de personas que se encuentran inscritas en alguno de los ficheros de morosidad que hay, como ASNEF o RAI. Esto puede representar un gran problema para esas personas a la hora de contratar un servicio tan simple como por ejemplo una línea de teléfono.

No son solamente las financieras de créditos online las que tienen en cuenta meternos en una lista de morosidad si no pagamos nuestro préstamo, sino que algo tan simple como no pagar una factura de la luz o del teléfono nos puede terminar metiendo en una de estas listas como el ASNEF. Pero no te asustes. El procedimiento normal es que las empresas se esperen a que tengamos tres facturas o cuotas impagadas para incluirnos en un registro de morosidad.

Por lo general no solemos darle mucha importancia a encontrarnos o no en un registro de morosidad, hasta que la alarma salta en el momento menos oportuno, que suele ser cuando necesitamos un préstamo, una línea nueva de teléfono, comprar un coche… en ese momento es cuando la persona que nos atiende nos informa de que no puede concedernos el servicio porque nos encontramos inscritos en una lista de morosos, y esto nos confunde y no sabemos qué hacer para borrarnos de esta lista. Por ese motivo vamos a esclarecer algunas dudas que existen sobre el registro de morosidad, para que si te encuentras en esta situación puedas salir de ella fácilmente.

¿QUÉ PASA CUANDO MI NOMBRE ESTÁ EN UN FICHERO DE MOROSOS?

Lo que ocurre cuando nuestro nombre se encuentra en una lista de morosos es que no podemos acceder a ningún tipo de financiación tradicional como préstamos, créditos convencionales, ni a muchos de los mini créditos online que hay disponibles. Además, puede ocurrir que tampoco podamos abrir una cuenta nueva en el banco, ni instalar una línea de teléfono a nuestro nombre, ni hacer una compra como un coche, etc.

Debido a todos estos problemas que nos ocasiona encontrarnos inscritos en el ASNEF o RAI, se vuelve prioritario sin ninguna duda salir de esta lista de morosos para volver a la normalidad y que acepten nuestras solicitudes allá donde vayamos, o por lo menos tener más posibilidades.

¿QUÉ DIFERENCIAS EXISTEN ENTRE ASNEF Y RAI?

Lo primero que debemos hacer es asegurarnos de que sabemos distinguir correctamente entre ASNEF y RAI.

ASNEF es la Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito (antigua Asociación Nacional de Entidades de Financiación, a la que se

deben las siglas que quedaron). Esta lista es solo para personas particulares, no para empresas. ASNEF se encuentra gestionada por la empresa llamada Equifax.

Por otra parte, RAI es el Registro de Aceptaciones Impagadas, y es un registro en el que solo se pueden inscribir personas jurídicas, o lo que es lo mismo, empresas.

Por este motivo, si tú no tienes ninguna empresa, sólo podrás estar inscrito en ASNEF y nunca en RAI.

¿CÓMO PUEDO SABER SI ESTOY EN ASNEF?

Si tenemos una deuda con una empresa y ésta decide inscribirnos en un fichero de morosos como es ASNEF, tendrá la obligación de avisarnos por correo certificado de la decisión que ha tomado en un plazo mínimo de 30 días desde que te dio de alta en esa lista.

Si sospechas que puedes estar en el fichero de morosos pero esta carta no te ha llegado, puedes informarte directamente de tu situación poniéndote en contacto con ASNEF-Equifax de alguna de las maneras que vamos a citar a continuación:

1. –Por correo electrónico a sac@equifax.es

2. –Por correo postal: C/ Albasanz, 16, 28037, Madrid

3. –Por Fax: 917 687 753

4. –Por teléfono: 917 687 600 o 915 562 011

Como es lógico, tendrás que demostrar que eres tú la persona sobre la que te estás informando, y esto lo harás enviando estos documentos, sea de la forma que sea que has solicitado la información. Por ejemplo, si la pregunta la hiciste a través de un correo electrónico, tendrás que enviar adjunto por correo electrónico los siguientes documentos:

- Número de DNI

- Tu DNI (fotocopia o escaneado para verificar que eres tú, y no alguien que se aprendió de memoria o tiene por algún motivo tu número de identidad)

- Tu nombre y apellidos (o razón social si se trata de una empresa)

En tu solicitud de información puedes incluir un texto como este para que sepan exactamente qué información estás solicitando: “Solicito los datos que sobre mi persona puedan figurar en sus ficheros”

¿CUÁNTO TARDAN EN CONTESTAR?

La ley dice que la empresa ASNEF-Equifax tiene un plazo de hasta un mes para responder a tu solicitud de información, pero lo más normal es que si lo haces a través de un correo electrónico la respuesta sea muy rápida, y la tengas en menos de una semana.

¿CUÁNTO CUESTA SABER SI ESTOY EN EL ASNEF?

Si lo que quieres es solicitar tu propia información en los ficheros de morosidad para conocer si estás inscrito o no en ellos, esta solicitud es totalmente gratuita. Solamente como hemos dicho tendrás que probar con documentos que eres tú quien realiza realmente la solicitud de información.

¿ALGUIEN MÁS PUEDE VER MI NOMBRE EN EL FICHERO DE MOROSIDAD?

Lo normal es que solamente puedan solicitar tu información para saber si estás en la lista de morosos las empresas que estén adheridas y que quieran saber si tú eres un moroso o no, y tú mismo.

Como hemos dicho, estas empresas tienen que estar inscritas (no como morosos, sino adheridas) al fichero de morosos y cumplir unas ciertas normas, además de pagar una cuota anual para poder pedir información sobre sus posibles clientes en el ASNEF.

Por lo tanto, las personas “de a pie” no suelen tener acceso a estos ficheros de forma deliberada. Pero como hemos dicho, si la empresa con la que vamos a hacer el contrato se encuentra adherida a ASNEF, tendrá derecho a saber si estamos en la lista y por qué motivo fuimos incluidos en ella.

¿CUÁL ES EL MÍNIMO DE DEUDA PARA ACABAR EN EL ASNEF?

La verdad es que no existe algo como “un importe mínimo” para entrar en el fichero de morosos. Se han dado casos de personas que por una deuda de 10 euros o incluso menos, han terminado en un fichero de morosos como ASNEF.

¿EN QUÉ ME PUEDE PERJUDICAR ESTAR EN ASNEF?

Como dijimos al principio, los problemas más comunes que surgen cuando nos encontramos inscritos en un fichero de morosos son para empezar las dificultades que vamos a tener a la hora de solicitar financiación tradicional. El departamento de riesgo que tienen las entidades prestamistas asumirá que como estamos inscritos en un fichero de morosos, concederte el crédito conlleva un gran riesgo de impago, por lo que será muy difícil, si no imposible que te lo otorguen.

Además, como mencionamos al principio, hay muchos bancos que ni siquiera permitirán que abras una cuenta con ellos si te encuentras en una lista de morosos.

También verás que se te negará la opción de comprar cualquier producto a plazos (un ordenador, un coche,…) y que incluso podrás tener problemas a la hora de abrir una nueva línea de teléfono o internet.

¿ESTO QUIERE DECIR QUE NADIE VA A CONCEDERME UN PRÉSTAMO?

No hay ningún banco que te vaya a conceder un préstamo hasta que tu nombre no desaparezca de las listas de morosos.

Sin embargo, hay otras opciones que están ayudando a muchísimas personas que se encuentran en la misma situación que tú. Esto se trata de pedir dinero a prestamistas privados que sí acepten entre sus clientes a personas que están inscritas en un registro de morosos. En la parte superior de esta página tienes un comparador de estos servicios que ofrecen los prestamistas privados a personas con ASNEF o RAI.

En estos casos debemos tener en cuenta que estas entidades tampoco les prestan dinero a todas las personas que estén en ASNEF. Por lo general comprueban que se cumplan sus criterios, que suelen ser que la deuda no supere una cierta cantidad (en algunos casos 3.000 €) o que no haya sido contraída con un banco o entidad financiera.

¿QUÉ PUEDO HACER PARA BORRAR MI NOMBRE DE ASNEF?

Pagar. Solo existe una forma de que tus datos salgan del fichero de morosos, y es pagando la deuda por la que fuiste incluido en él. Mientras la deuda siga activa, tu nombre seguirá apareciendo en la lista de morosos.

YA PAGUÉ MI DEUDA ¿AHORA QUÉ HAGO?

Si ya has pagado el total de la deuda por la que fuiste incluido en el fichero de morosos, deberás asegurarte de que la empresa se ha puesto en contacto con ASNEF para borrarte de la lista. Esto también lo debes comprobar personalmente para estar seguro de que te han sacado. Esto debes hacerlo personalmente porque las empresas que gestionan las listas de morosos no suelen actualizar sus archivos con toda la regularidad que deberían.

Para consultar si ya nos han sacado de las listas o todavía estamos incluidos en ellas, deberemos ponernos de nuevo en contacto con la empresa Equifax en el caso de que nuestro fichero de morosos sea el ASNEF, de las mismas formas que ya mencionamos antes:

1. –Por correo electrónico a sac@equifax.es

2. –Por correo postal: C/ Albasanz, 16, 28037, Madrid

3. –Por Fax: 917 687 753

4. –Por teléfono: 917 687 600 o 915 562 011

Esta vez los documentos que vamos a tener que aportar serán igualmente nuestro nombre y apellidos, número de DNI, fotocopia o DNI escaneado… Pero esta vez deberemos incluir también un documento de pago que certifique que la deuda que teníamos con la empresa ha sido saldada.

Una vez que Equifax haya comprobado que la deuda se cumplió, actualizarán la lista y nuestro nombre desaparecerá del fichero de morosos de una vez por todas.

Por esto es importante que una vez que vayamos a pagar el recibo por el que nos encontramos incluidos en el fichero de morosos, guardemos un documento que verifique que lo hemos pagado para poder limpiar nuestro nombre de la lista de morosidad.

Una vez que hayas seguido estos pasos habrás salido de la lista de morosos y tu vida volverá a ser normal.

Sin embargo, has de tener en cuenta a la hora de pedir consejos para salir de la lista, que hasta el año 2007 para desaparecer del fichero bastaba con una llamada telefónica en la que afirmases de forma verbal que habías hecho el pago de la deuda. Con eso bastaba y muchas personas se aprovecharon de la situación para salir del fichero sin haber pagado sus deudas realmente. Por eso es importante que guardes el documento para poder asegurarte de salir del ASNEF.

¿EXISTEN PRÉSTAMOS QUE TE BORRAN DEL FICHERO DE MOROSOS?

Así es. Pero debemos tener mucho cuidado y no fiarnos de cualquier préstamo que anuncia que nos sacará del fichero de ASNEF, ya que solamente las empresas prestamistas con las que ponemos nuestra vivienda como aval lo hacen. Obviamente, esto no es un regalo de la empresa prestamista, sino que en la cuota mensual que nos cobrará vendrá incluida nuestra deuda a pagar con la empresa que sea.

UNA VEZ QUE HAYA PAGADO Y LO DE MUESTRE ¿CUÁNTO TIEMPO TARDARÁN EN BORRARME DE LA LISTA DE MOROSOS?

Si ya pagaste totalmente tu deuda y demostraste que así fue, la empresa tiene la obligación de borrar tus datos del fichero de morosos en ese mismo día. Sin embargo, debido a todos los trámites que esto requiere, estarás totalmente borrado de la lista de morosos al cabo de un mes.

Debes saber que cuando envías tu solicitud para que te borren de la lista porque ya pagaste tu deuda, la empresa Equifax se pondrá en contacto con la empresa con la que contrajiste tu deuda para verificar que la deuda ha sido saldada. No obstante, recibirás una respuesta de Equifax en un máximo de 10 días.

AUNQUE SALGA DE ASNEF ¿APARECERÉ EN OTRAS LISTAS DE MOROSOS TODAVÍA?

Eso depende de en cuántas y cuáles listas de morosos te haya incluido la empresa con la que tuviste la deuda. En la mayoría de los casos solo pueden meter tus datos en una de las listas. Sin embargo, una vez que hayas pagado, la empresa con la que contrajiste la deuda deberá encargarse de que tu nombre desaparezca de cualquiera de los ficheros de morosos en los que te haya incluido, pero siempre puedes preguntarle directamente a la empresaen que ficheros de morosos estás inscrito, por si acaso ocurra la rara situación de que sea más de uno.

¿POR QUÉ SIGO EN ASNEF SI NO TENGO DEUDAS?

Si ya has saldado tu deuda y sigues en la lista de morosos se puede deber a varios factores. Dependiendo en qué situación hayas adquirido tu deuda, la cantidad de dinero que debieses y tu historial de crédito, ASNEF puede decidir que permanezcas en sus ficheros de antiguos morosos, ya que la ley les permite conservarte en ellos hasta un máximo de 6 años.

Pero no te preocupes ya que esto no es algo que ocurra con frecuencia, y lo más probable es que tu nombre no se guarde en este fichero de antiguos morosos, por lo que a efectos prácticos jamás habrás estado en una lista de morosos una vez que pagues tu deuda y te borren del fichero.

¿QUÉ PASA SI DECIDO NO PAGAR MI DEUDA?

El registro de ASNEF solamente puede tener tus datos inscritos en su lista durante un máximo de 6 años. Esto significa que una vez pasados esos 6 años desde que contrajiste tu deuda, tu nombre desaparecerá del fichero de morosos.

Pero ¡OJO! Es importante que entiendas que aunque tu nombre no aparezca en el registro de morosos, tu deuda con la empresa seguirá activa. Aunque desaparezcas del fichero, esto no significa que la empresa con la que tienes la deuda te haya “perdonado” y ya no la tengas.

¿PUEDE UNA EMPRESA SABER QUE ALGUNA VEZ ESTUVE EN UN REGISTRO DE MOROSOS?

Una vez que tu nombre ha sido borrado de los registros de morosos, si no ocurre lo que mencionamos, de que te quedes como un “antiguo moroso”, nadie podrá averiguar si alguna vez estuviste inscrito en uno de estos ficheros porque tu nombre no quedará registrado en ningún lugar de esta lista.

Sin embargo, hasta hace unos años esto era diferente, ya que aunque saldaras tu deuda, tu nombre seguía en la lista con un concepto llamado “saldo cero” que quería decir que ya no debías nada, pero que habías estado ahí alguna vez con una deuda. Por ese motivo podía la empresa encontrarte y saber que con anterioridad habías sido deudor.