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Comme vous le savez probablement , les études en médecine sont longues et dispendieuses. Une saine gestion de ses finances est primordiale afin de réduire le fardeau de la dette à la fin de ses études. Voici quelques outils et ressources pour aider avec vos finances personnelles.
Outil #1 : Se faire un budget
C'est une étape très importante afin de faire le point sur votre situation financière et de vous fixer des objectifs réalistes quant à la gestion de vos dettes. Il s'agit de faire la liste de vos revenus et de vos dépenses hebdomadaires, mensuels ou annuels selon votre préférence. Ci-dessous, vous trouverez un outil pour vous aider à vous créer un budget. Prenez également note que plusieurs banques ont également des applications intégrées à leur site web pour calculer votre budget et vous permettre de le suivre en temps réel.
Outil #2: choisir la meilleure méthode d'emprunt
Bourse, prêt, carte de crédit, marge de crédit, il existe une multitude de ressources quand vient le temps d'emprunter. La question étant: laquelle je prends ? Voici donc une liste non exhaustive d'outils d'emprunt avec les avantages et inconvénients de chacun.
1. Les prêts et bourses du gouvernement du Québec pour études à temps plein.
Nous décidons d'aborder cet outil en premier, car c'est probablement l'une des méthodes d'emprunt les plus avantageuses. En effet, si vous respectez les critères d'admissibilité, vous pourriez bénéficier de prêts et bourses du gouvernement du Québec.
Quelle est la différence entre un prêt et une bourse ?
C'est assez simple, la bourse est comme un cadeau que vous n'aurez jamais à rembourser, tandis que le prêt devra être remboursé à la fin de vos études.
Quels sont les avantages ?
Pour la bourse, l'avantage est assez flagrant, vous recevez tout simplement un montant d'argent sans avoir à le rembourser, c'est cadeau. Pour les prêts du gouvernement, le principal avantage réside dans le fait que vous n'aurez pas à rembourser le prêt et le gouvernement payera les intérêts durant vos études à temps plein. Une fois vos études terminées, vous aurez droit à un crédit d'impôt pour les intérêts que vous payez sur votre prêt, vous bénéficierez d'un taux d'intérêt très avantageux offert par le gouvernement et vous pourriez obtenir une réduction de 15 % du montant de votre prêt si vous finissez vos études dans la durée prévue.
Quels sont les désavantages ?
Le seul désavantage que l'on pourrait soulever est qu'il faut respecter les critères d'admissibilité pour avoir accès à cet outil et qu'il faut attendre d'avoir 90 crédits dans un même programme universitaire et trois ans d'université avant que le salaire de vos parents ne soit retiré du calcul déterminant le montant de prêt et bourse dont vous aurez droit.
Pour plus de détails en lien avec votre admissibilité et l'estimation des prêts et bourses que vous pourriez avoir droit, visitez le site internet du gouvernement du Québec au lien ci-dessous.
2. La marge de crédit étudiante
Outil très utile, mais qui peut également devenir très dangereux si utilisé de manière irresponsable.
Quels sont les avantages ?
Premièrement, vous aurez accès à un montant considérable, comparativement aux autres outils présentés sur cette page-ci. En effet, vous pourrez disposer d'un montant allant jusqu'aux alentours de 350 000$. La marge étudiante pour les étudiants en médecine bénéficie également des taux d'intérêt plus faibles que ce que nous pouvons voir sur une marge personnelle ou sur une carte de crédit. Aussi, pendant la durée des études, il n'y a que les intérêts qui doivent être remboursés. À la fin des études, le montant accumulé sur la marge de crédit devient un prêt qui devra être remboursé au fil des années.
Quels sont les désavantages ?
Le fait de disposer d'un pouvoir d'achat d'environ 350 000$ peut inciter à des dépenses plus élevées, potentiellement au-delà de nos moyens réels. Cela peut conduire à une situation où l'on n'a plus les fonds nécessaires pour effectuer les paiements requis. Bien que le taux d'intérêt de la marge de crédit étudiante soit relativement bas, le non-paiement des mensualités pendant les études entraînera l'accumulation d'intérêts sur les sommes impayées. Cette situation pourrait entraîner une perte de contrôle sur la dette.
3. La carte de crédit
Outil très utile pour les dépenses quotidiennes, mais qui peut, tout comme la marge de crédit, devenir très dangereux si utilisé de manière irresponsable.
Quels sont les avantages ?
Tout d'abord, il est communément admis que la carte de crédit est un moyen pratique et facile pour gérer les dépenses quotidiennes. Cependant, lorsqu'elle est utilisée de manière responsable (c'est-à-dire en remboursant le solde intégralement avant la fin du mois), elle devient également un outil efficace pour établir et améliorer sa cote de crédit. Une bonne cote de crédit offre l'avantage d'accéder à des prêts plus avantageux pour des dépenses importantes, démontrant ainsi la fiabilité de l'emprunteur. De plus, l'utilisation de la carte de crédit est souvent associée à des récompenses et avantages, bien que ces derniers puissent varier d'une carte à l'autre. Également, avec certaines cartes de crédit, il est possible de bénéficier d'assurance voyage et de prolongation de garantie pour certains achats.
Quels sont les désavantages ?
Tout d'abord, certains des avantages mentionnés ci-dessus ont le potentiel de se transformer en inconvénients si la carte est mal utilisée. Par exemple, l'accès facile au crédit peut inciter à une consommation excessive au-delà de ses moyens. De plus, une cote de crédit peut rapidement chuter en cas d'accumulation de retards de paiement, devenant ainsi un obstacle à l'obtention de prêts futurs. De surcroît, les cartes de crédit présentent des taux d'intérêt nettement plus élevés que ceux des marges de crédit, ce qui peut entraîner une perte de contrôle sur les dettes si elles ne sont pas remboursées en temps opportun. Il est donc crucial de ne pas utiliser la carte pour dépenser de l'argent que l'on ne possède pas.
4. La marge de crédit hypothécaire
Nous aborderont très brièvement cet outil, puisqu'il faut posséder une propriété pour y avoir accès, ce qui n'est pas le cas de la majorité d'entre vous.
En bref, voici ce qu'est une marge de crédit hypothécaire selon le site du gouvernement du canada (1):
"La marge de crédit hypothécaire est un produit de crédit garanti. Le prêteur utilise votre maison pour garantir que vous rembourserez votre prêt. La marge de crédit hypothécaire est aussi un produit de crédit renouvelable. Vous pouvez emprunter, rembourser, et emprunter de nouveau jusqu’au maximum de la limite de crédit."
Pour plus d'information, vous pouvez naviguer sur le lien ci-dessous
Dans quel ordre je rembourse tout ça ?!
Règle générale, on tente de rembourser notre dette avec le taux d'intérêt le plus élevé, donc ça pourrait ressembler à l'ordre suivant.
carte de crédit (taux entre 9 et 20%)
marge étudiante (taux environ à 6,95% en date de janvier 2024)
Prêt du gouvernement
Encore une fois, chaque situation est unique et nous vous invitons à en discuter avec un professionnel.
Outil #3: Savoir où aller chercher conseil
Quand nos finances commencent à déraper ou qu'on ressent de l'angoisse par rapport à nos dettes, il est pertinent d'aller en parler avec un professionnel des finances qui saura vous conseiller et surtout vous rassurer. Vous avez probablement déjà un conseiller ou une conseillère en finance avec votre institution financière qui peut vous aider cela. Vous pouvez également contacter l'un des nombreux partenaires de l'AGÉMUS qui sont énumérés dans l'onglet "Nos partenaires" ou en cliquant sur le bouton ci-dessous.
(1): https://www.canada.ca/fr/agence-consommation-matiere-financiere/services/hypotheques/marge-credit-hypothecaire.html
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