安養信託是一種金融工具，旨在協助高齡者或身心障礙者妥善管理財產，確保其生活、醫療及照護需求得到保障。透過將財產交付給受託人（通常為銀行），由受託人依照信託契約的約定，管理並運用這些財產，確保資金專款專用，避免被不當使用或詐騙。

安養信託的主要特色：

 • 資產保護： 透過信託機制，確保財產不被不當挪用，保障受益人的權益。

 • 專款專用： 信託財產依契約約定，用於特定目的，如生活費、醫療費、安養機構費用等。

 • 靈活規劃： 可根據個人需求，設計給付方式與金額，並可結合其他金融商品，如保險、以房養老等，滿足多元需求。

案例說明：

張先生年逾七十，擔心未來可能因健康狀況無法自行管理財務，且害怕遭受詐騙或財產被不當使用。他決定將部分資產設立安養信託，委託銀行作為受託人，並指定自己為受益人。信託契約中約定，銀行每月從信託財產中撥付一定金額作為張先生的生活費，並在需要時支付醫療或照護費用。此外，張先生還指定了信託監察人（如親友或社福機構），以監督信託的執行，確保契約內容被遵守。透過這樣的安排，張先生的財產得以妥善管理，生活需求也有了保障，減少了未來的憂慮。

透過安養信託，高齡者或身心障礙者可以提前規劃未來的生活與財務，確保資產安全，並滿足個人需求，享有安心的晚年生活。

保險金信託是一種結合保險與信託的金融服務，旨在確保保險理賠金能按照被保險人的意願，專款專用地運用於受益人身上。透過此機制，避免保險金被不當挪用或管理不善，確保受益人的權益。

保險金信託的主要特色：

 • 專款專用： 保險理賠金透過信託契約，確保資金用於特定目的，如受益人的生活費、教育費或醫療費用。

 • 資產保護： 信託財產獨立於委託人及受託人的其他財產，避免被債權人強制執行。

 • 靈活規劃： 可根據個人需求，設計給付方式與金額，確保資金有效運用。

案例說明：

陳先生是一位單親父親，育有一名10歲的女兒。為了確保女兒在自己不幸離世後仍能獲得妥善照顧，陳先生購買了一份人壽保險，並與銀行簽訂保險金信託契約。契約中約定，若陳先生身故，保險公司將理賠金直接匯入信託專戶，由銀行依契約內容管理運用。例如，每月撥付一定金額作為女兒的生活費，並在需要時支付教育或醫療費用。此外，陳先生指定了其兄長擔任信託監察人，負責監督銀行的執行情況，確保資金按照契約約定使用。透過此安排，陳先生確保了女兒未來的生活與教育資金，避免資金被不當使用。

透過保險金信託及信託監察人的設置，保險理賠金能按照被保險人的意願，專款專用地照顧受益人，提供更全面的保障。

遺囑信託是一種結合遺囑與信託的財產管理方式，旨在確保遺產按照立遺囑人的意願進行分配與管理。透過遺囑信託，立遺囑人（委託人）在遺囑中指定受託人，於其身故後，將全部或部分遺產交付受託人管理，並依照遺囑內容照顧受益人（如繼承人或受遺贈人）。此機制可避免遺產被不當使用，並確保資產專款專用，達到財富傳承與照顧家人的目的。

遺囑信託的主要特色：

 • 依遺願管理： 受託人依立遺囑人的遺願管理遺產，確保資產按照預定方式分配。

 • 資產保護： 透過信託機制，避免遺產被不當挪用或管理不善，保障受益人的權益。

 • 靈活規劃： 可根據個人需求，設計給付方式與條件，滿足多元需求。

案例說明：

王先生是一位企業家，育有兩名子女。為了確保子女在自己身故後能妥善繼承遺產，並避免因年幼而無法管理財產，王先生在遺囑中設立遺囑信託。他指定銀行為受託人，將遺產中的部分資產交付信託，並約定：

 • 每月撥付一定金額作為子女的生活費與教育費，直至他們年滿25歲。

 • 若子女在25歲前有特殊需求，如重大醫療費用，受託人可依情況撥付額外資金。

 • 子女年滿25歲後，受託人將剩餘信託財產一次性給付給他們。

透過此安排，王先生確保了子女在自己身故後的生活與教育資金，並避免他們因年幼而無法妥善管理大筆遺產。

遺囑信託提供了一種靈活且安全的財產傳承方式，確保遺產按照立遺囑人的意願進行分配與管理，滿足個人需求，保障受益人的權益。

意定監護與信託的結合，能有效保障個人在喪失行為能力時的生活照護與財產管理。相較於傳統的法定監護制度，意定監護具有多項優點。以下將透過案例說明，並比較兩者的差異，以突顯意定監護結合信託的優勢。

案例：

李先生，年近65歲，為預防未來可能的失智或其他原因導致行為能力喪失，決定採用意定監護結合信託的方式進行安排。

步驟：

 1. 訂立意定監護契約：

 • 李先生與其信任的友人張女士簽訂意定監護契約，約定在李先生被宣告需受監護時，由張女士擔任其監護人，負責生活照護、醫療決策等事務。

 2. 設立財產信託：

 • 李先生將部分資產（如銀行存款、不動產等）設立信託，指定由某銀行擔任受託人，負責管理這些資產。

 • 信託契約中明確規定，當李先生被宣告需受監護時，受託人應依照張女士（監護人）的指示，動用信託資金支付李先生的生活費用、醫療費用等必要支出。

 3. 公證與備查：

 • 李先生與張女士共同前往公證處，將意定監護契約進行公證，確保契約的法律效力。

 • 同時，信託契約也經過公證，並在相關機構備案。

意定監護結合信託的優點：

 1. 自主選擇監護人：

 • 透過意定監護，李先生可在意識清楚時預先選定信任的人擔任監護人，確保其意願得到尊重。

 • 相較之下，法定監護由法院指定監護人，可能未必符合當事人的期望。

 2. 靈活安排財產管理：

 • 透過信託，李先生的財產由專業機構管理，確保資產的安全與有效運用。

 • 法定監護下，監護人直接管理受監護人的財產，可能存在被濫用的風險。

 3. 避免親屬間的爭議：

 • 意定監護讓當事人自行決定監護人選，減少親屬間因爭奪監護權而產生的糾紛。

 • 法定監護可能引發親屬間的爭執，影響家庭和諧。

 4. 專業與透明的財產運作：

 • 信託機構的專業管理，確保財產運作的透明度，並降低監護人直接掌控大筆資金的風險。

 • 法定監護下，監護人可能缺乏專業知識，導致財產管理不善。

 5. 降低社會成本：

 • 意定監護與信託的結合，能有效預防財產被不當使用，減少社會問題的發生，降低社會成本。

 • 法定監護可能因監護人不當行為，增加社會負擔。 

透過上述安排，李先生在未來可能喪失行為能力的情況下，其生活照護與財產管理都能按照其預先的意願進行，保障自身權益，並避免法定監護可能帶來的限制與風險。

信託是一種有效的財產管理工具，能夠協助防範詐騙，特別適用於高齡者。以下是一個實際案例，說明信託如何在防治詐騙中發揮作用：

案例：

陳女士的母親在父親過世後獨居於新北市。某日，母親接到自稱檢察官的電話，指控她未申報財產並涉及洗錢活動，要求她遵守「偵查不公開」原則，不得向他人透露。在詐騙者的指示下，母親將價值約新台幣300多萬元的金飾交給對方，並多次從銀行提取現金，總計近200萬元，交給詐騙集團。後來，陳女士發現母親行為異常，經詢問才揭露詐騙事實，但此時已損失近500萬元。  

信託的防詐功能：

陳女士身為銀行信託部主管，事後反思，若能及早為母親設立安養信託，將財產交由銀行專業管理，並設定提款限制，母親即使在詐騙壓力下，也無法輕易提取大額現金，從而避免重大損失。

安養信託的優點：

 • 專款專用： 信託資金依約定用途使用，避免被不當挪用或詐騙。

 • 專業管理： 銀行作為受託人，提供專業的財產管理服務，確保資產安全。

 • 提款限制： 可設定提款條件，防止高齡者在壓力或欺騙下提取大額資金。

透過及早規劃安養信託，高齡者可為自己的財產建立安全防護網，降低遭受詐騙的風險，確保養老金的安全。

信託並非僅適用於富裕人士，而是一種靈活的財產管理工具，適合各種財務需求。

打破迷思：

 • 靈活的信託規模： 信託的設立可根據個人需求和目標，靈活決定投入的資產規模。無論資產多寡，都能透過信託達到財產保護、傳承或管理的目的。

 • 多元的信託目的： 信託可用於規劃退休生活、保障子女教育基金、預防詐騙風險，甚至在生病或失智時確保財產的妥善管理。這些功能並非富人專屬，而是每個人都可能需要的保障。

 • 成本考量： 設立信託的費用視其複雜程度和管理需求而定。對於一般民眾，選擇適合自己的信託類型，並與專業人士討論，可在合理的成本下享受信託帶來的保障。

信託費用解析：

 • 簽約手續費： 在簽訂信託合約時，需要支付一次性的簽約手續費，通常為數千元不等。  

 • 年度管理費： 每年收取信託財產淨值的0.2%至0.5%作為管理費。  

 • 修改手續費： 若需要變更信託內容，需支付修改費用，通常為一千至數千元不等。

實際案例：

一位讀者在規劃退休生活時，透過信託安排部分資產，以確保未來生活所需。他根據自己的預算和需求，決定將部分資金交付信託，並保留部分資產自行運用。這種安排使他在面對未來可能的健康問題或其他風險時，能夠安心無虞。  

總而言之，信託是一種靈活且實用的財產管理工具，適合各種財務狀況和需求的人士。透過適當的規劃和專業建議，任何人都能利用信託來保障自己的財產安全，並達成特定的財務目標。