LLD, LOA, Emprunt : quel financement choisir pour son véhicule ?
LLD, LOA, Emprunt : quel financement choisir pour son véhicule ?
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Voici un exemple concret permettant de comparer trois modes de financements :
La LLD - Location Longue Durée : vous payez de petites mensualités car vous ne financez que la perte de valeur du véhicule pendant la durée du contrat et vous devez le rendre à la fin de la location.
La LOA "ballon" - Location avec Option d'Achat : vous payez aussi de petites mensualités car vous ne financez que la perte de valeur du véhicule pendant la durée du contrat, avec la possibilité à la fin du contrat de lever l'option pour acheter le véhicule contre une échéance d'un montant très important
L'emprunt bancaire : vous payez des mensualités plus importantes car vous financez la totalité du véhicule sur la durée du financement
Attention : Même s'il n'est pas à négliger lorsque vous devez choisir un véhicule, il ne sera pas traité ici l'aspect fiscal lié au type de véhicule (VP, VU, etc ...), uniquement de la différence entre les financements !
Les vendeurs de véhicules auront tendance à vous inciter à aller vers de la LLD ou de la LOA en vous indiquant qu'il y aurait des avantages fiscaux par rapport à un emprunt, c'est totalement faux.
Pour ce comparatif, nous allons prendre l'exemple d'une Clio neuve d'une valeur de 23 640 euros, prise dans une concession automobile.
Dans ce premier tableau, nous comparons les trois financements, sur une durée de 48 mois (4 ans). la LLD et la LOA sont proposés par la concession automobile, l'emprunt est celui que l'on pourrait faire auprès d'une banque. On opte pour rendre le véhicule passé ces 48 mois d'utilisation.
On constate que les mensualités de la LLD et la LOA sont bien plus faibles chaque mois que celles de l'emprunt, donc la trésorerie de l'entreprise s'en trouve un peu plus épargnée.
Mais si on compare le coût total du financement :
Pour 48 mensualités puis restitution du véhicule, la LLD et la LOA auront coûté 18 960 euros.
En revanche, si on finance par emprunt et que le véhicule est vendu à la fin des 4 années, (ici à la valeur estimée de revente par l'argus après 4 ans soit 13 002 euros, soit une décote de 45% du prix d'achat), alors le coût du financement serait de 12 630 euros, soit 6 330 euros de moins que la LLD ou la LOA
Conclusion : l'emprunt coûtera moins cher sur 4 ans d'utilisation du véhicule.
Dans ce deuxième tableau, nous comparons les financements toujours sur une durée de 48 mois (4 ans) et on opte pour conserver le véhicule à la fin.
Dans cet exemple, la LLD n'est pas possible puisque c'est le principe même de rendre le véhicule à la fin du contrat, il ne sera comparé que la LOA et l'emprunt.
On constate que les mensualités de la LOA sont bien plus faibles chaque mois que celles de l'emprunt, donc la trésorerie de l'entreprise s'en trouve un peu plus épargnée.
Mais si on compare le coût total du financement :
Pour 48 mensualités puis acquisition du véhicule, la LOA aura coûté 18 960 euros + l'option d'achat à 11 420 euros, soit un total de 30 380 euros
En revanche, si on finance par emprunt et que le véhicule est conservé à la fin des 4 années, alors le coût du financement serait de 25 632 euros, soit 4 748 euros de moins que la LOA
Conclusion : l'emprunt coûtera encore moins cher que la LOA !
Bonus : un apport venant diminuer le total à financer permettrait d'obtenir des mensualités d'emprunt réduites, comparables à celles de la LLD ou LOA et avec un taux de financement bien moins élevé !
Dans ces deux exemples, nous parlons de la LOA dite "ballon", avec un montant de levée d'option élevé, financement souvent proposé par les concessionnaires pour réduire le montant des mensualités. Il existe quand même la LOA classique qui ressemble plus ou moins à un emprunt sur le coût du financement, même si cela reste moins intéressant d'être propriétaire du véhicule à la fin plutôt qu'au début du contrat.
L'idéal est souvent de choisir un véhicule ayant entre 2 et 3 ans, donc après la découverte des problèmes de certaines séries, le financer par emprunt et le changer au bout de 3 à 4 ans d'utilisation, avant les principaux frais. Cela dépend aussi, bien entendu, de l'utilisation que vous en faites.
Autres points d'attention à avoir lorsque vous souhaitez financer par LLD ou LOA l'acquisition d'un véhicule :
Le retour d'expérience de nos clients qui ont tenté ces types de financements : il y a systématiquement eu des frais importants de carrosserie lors de la restitution du véhicule. C'est malheureusement normal puisque prévu au contrat, il faut rendre le véhicule avec une valeur à neuf, c'est donc un coût (un peu caché lors de la signature du contrat) qui vient encore s'ajouté au financement
La LLD et la LOA "ballon" peuvent avoir un intérêt si vous souhaitez changer très régulièrement de véhicule OU si vous prenez un véhicule pouvant avoir une perte de valeur très importante sur la durée du contrat (mais cela reste rare), exemple en ce moment de certains véhicules électriques qui voient leur valeur de revente fondre en 4 ans, ce qui n'incite pas à acheter le véhicule et qui signifie qu'il sera difficile de le revendre.
Pensez toujours à nous consulter avant de vous engager dans un tel contrat, notre expérience peut vous permettre d'éviter de mauvaises surprises.
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