Chứng chỉ tiền gửi là gì? Quyền lợi khác gì so với sổ tiết kiệm
Chứng chỉ tiền gửi là gì?
Chứng chỉ tiền gửi (Certificate of deposit) là một loại giấy tờ có giá do ngân hàng phát hành để huy động vốn từ các tổ chức và cá nhân khác. Nói cách khác nó là một loại giấy tờ có giá tương tự sổ tiết kiệm, do ngân hàng phát hành để chứng nhận quyền sở hữu của khách hàng đối với một khoản tiền gửi có kỳ hạn tại ngân hàng.
Chứng chỉ tiền gửi áp dụng lần đầu tiên ở Mỹ lần đầu tiên vào năm 1961, sau đó được lưu hành ở Anh. Người sở hữu chứng chỉ này sẽ được hưởng lãi suất và được quyền cho, tặng và chuyển nhượng theo quy định của pháp luật và tổ chức phát hành.
Các loại chứng chỉ tiền gửi
Chứng chỉ tiền gửi có ba loại chính bao gồm:
Chứng chỉ tiền gửi ghi danh: Là giấy tờ có giá phát hành theo hình thức chứng chỉ hoặc ghi sổ có ghi tên người sở hữu.
Chứng chỉ tiền gửi vô danh: Là giấy tờ có giá phát hành theo hình thức chứng chỉ không ghi tên người sở hữu. Chứng chỉ tiền gửi vô danh thuộc quyền sở hữu của người nắm giữ chứng chỉ tiền gửi.
Chứng chỉ tiền gửi ghi sổ: Là loại chứng chỉ tiền gửi không thể chuyển nhượng, được bán theo mệnh giá và trả lãi vào ngày đáo hạn.
Ưu và nhược điểm
Chứng chỉ tiền gửi cũng có những ưu và nhược điểm cụ thể như sau:
Ưu điểm
Chứng chỉ tiền gửi là một tài sản đầu tư phi rủi ro được bảo đảm bởi các tổ chức tài chính lớn.
Cả gốc và lãi đều được bảo đảm trong toàn bộ thời gian bạn gửi tiền như một hình thức gửi tiết kiệm.
Chứng chỉ tiền gửi thường có lãi suất cao hơn so với các tài khoản tiết kiệm thông thường có cùng kỳ hạn.
Người mua có thể “cầm cố”, chuyển nhượng hoặc bán giấy tờ có giá trị để vay vốn vô cùng linh hoạt.
Nhược điểm
Người mua bắt buộc không được thanh toán trước hạn.
Tính thanh khoản không cao.
Lãi suất thấp nếu đầu tư dài hạn.
Đặc biệt, người mua nên nắm rõ mức lãi suất cho vay nếu ngân hàng quy định chỉ có thể rút vốn bằng cách cầm cố giấy tờ có giá để vay lại tiền hoặc mức lãi suất thanh toán trước hạn nếu được phép thanh toán trước.
Bởi thế, mặc dù có lãi suất cao hơn lãi suất gửi tiết kiệm cùng kỳ hạn, nhưng lời khuyên là người mua cần tính toán kỹ, chỉ nên mua khi đã lên được mọi kế hoạch cho việc sử dụng vốn của mình.
PHÂN LOẠI CHỨNG CHỈ TIỀN GỬI
Có rất nhiều loại chứng chỉ gửi phổ biến hiện nay. Mỗi loại chứng chỉ sẽ có chức năng và nhiệm vụ riêng. Vì vậy ngoài việc nắm rõ bản chất của chứng chỉ tiền gửi là gì? Bạn cũng cần phải phân biệt được từng loại chứng chỉ tiền gửi.
Chứng chỉ tiền gửi ghi danh
Là giấy tờ có giá phát hành theo hình thức chứng chỉ hoặc ghi sổ có ghi tên người sở hữu.
Chứng chỉ tiền gửi vô danh
Đây là loại văn bản có giá phát hành bởi hình thức chứng chỉ không tên. Có nghĩa là loại chính chỉ này không ghi tên người sở hữu. Loại chứng chỉ tiền gửi vô danh luôn thuộc sở hữu riêng của người nắm giữ loại giấy tờ này. Loại chứng chỉ này hiện được áp dụng rất phổ biến hiện nay.
Chứng chỉ tiền gửi ghi sổ
Đây là loại chứng chỉ sở hữu những đặc điểm rất khác với loại hình gửi tiền ở trên. Loại chứng chỉ này không thể chuyển nhượng. Ngoài ra nó có thể được bán theo mệnh giá và trả lãi vào ngày đáo hạn.
Nội dung của chứng chỉ tiền gửi
– Tên tổ chức phát hành;
– Tên gọi giấy tờ có giá (chứng chỉ tiền gửi);
– Mệnh giá, thời hạn, ngày phát hành, ngày đến hạn thanh toán;
– Lãi suất, phương thức trả lãi, thời điểm trả lãi, địa điểm thanh toán gốc và lãi của chứng chỉ tiền gửi;
– Ghi rõ chứng chỉ tiền gửi ghi danh, vô danh;
– Đối với chứng chỉ tiền gửi phải ghi rõ tên tổ chức, số giấy phép thành lập hoặc giấy phép đăng ký kinh doanh, địa chỉ của tổ chức mua giấy tờ có giá (nếu người mua là tổ chức); tên, số chứng minh nhân dân hoặc hộ chiếu, địa chỉ của người mua chứng chỉ tiền gửi (nếu người mua là cá nhân);
– Ký hiệu, số seri phát hành;
– Phiếu trả lãi kèm theo chứng chỉ tiền gửi phải có các chi tiết liên quan đến giấy tờ có giá (số seri, mệnh giá), lãi suất, số tiền được lĩnh, kỳ hạn lĩnh lãi;
– Chữ ký của người đại diện theo pháp luật của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài phát hành hoặc người được ủy quyền theo quy định pháp luật và các chữ ký khác do tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài quy định;
– Các nội dung khác có liên quan đến chứng chỉ tiền gửi.
– Chứng chỉ tiền gửi phải được thiết kế và in ấn để đảm bảo khả năng chống giả cao.
Quyền lợi khi tham gia chứng chỉ tiền gửi
Với hình thức gửi tiền an toàn, lãi suất cao lại dễ dàng chuyển nhượng như chứng chỉ tiền gửi sẽ giúp khách hàng an tâm và đáp ứng nguồn vốn linh hoạt cho những dự tính trong tương lai. Những quyền lợi của khách hàng khi tham gia chứng chỉ tiền gửi:
Được hưởng lãi trên số tiền đã mua: Hình thức này không khác gửi tiết kiệm là mấy, hàng tháng sẽ có lãi suất trên số tiền mà khách hàng đã gửi. Với chứng chỉ tiền gửi dài hạn thì lãi suất mà khách hàng được hưởng sẽ cao hơn so với tiền gửi tiết kiệm.
Được chuyển nhượng: Khi khách hàng có nhu cầu sử dụng tiền gấp hoặc không muốn sở hữu chứng chỉ tiền gửi đó thì hoàn toàn có thể chuyển nhượng sang cho người khác. Và giá của việc chuyển nhượng sẽ do hai bên tự thỏa thuận, còn ngân hàng chỉ đảm nhiệm vai trò trung gian xác nhận quyền chuyển nhượng.
Được tặng, thừa kế, ủy quyền cho người khác theo quy định của pháp luật thì khách hàng cần đến ngân hàng để được hỗ trợ làm thủ tục xác nhận tặng, ủy quyền hoặc thừa kế cho người khác.
Sự khác nhau giữa chứng chỉ tiền gửi và sổ tiết kiệm
– Về lãi suất
+ Chứng chỉ tiền gửi: So với gửi tiết kiệm thì chứng chỉ tiền gửi thường có lãi suất cao hơn và ổn định hơn, cũng tùy vào kỳ hạn dài hay trung hạn.
+ Sổ tiết kiệm: tùy từng kỳ hạn và từng ngân hàng.
– Về kỳ hạn
+ Chứng chỉ tiền gửi: Chứng chỉ tiền gửi có kỳ hạn dài hơn, tùy từng ngân hàng và đợt phát hành.
+ Sổ tiết kiệm: Thông thường gửi tiết kiệm có các kỳ hạn 1 tháng, 2 tháng, 3 tháng, 6 tháng, 12 tháng, 24 tháng…
– Về tính thanh khoản
+ Chứng chỉ tiền gửi: khách hàng mua chứng chỉ tiền gửi không được rút trước hạn, nếu có cũng phải chờ sau 1 nửa kỳ hạn (tùy ngân hàng), vậy nên tính thanh khoản sẽ kém hơn so với hình thức gửi tiết kiệm.
+ Sổ tiết kiệm: Gửi tiết kiệm là kênh có tính thanh khoản cao, khách hàng có thể rút tiền khi đến hạn và cũng có thể rút trước hạn nhưng phải chịu lãi suất không kỳ hạn rất thấp.
Tham khảo thêm trang MHX của chúng tôi