Los préstamos personales son una de las herramientas financieras más utilizadas por millones de personas en el mundo para cubrir gastos inesperados, consolidar deudas, financiar estudios o realizar compras importantes. Sin embargo, aunque acceder a un crédito puede ser una solución rápida, también puede convertirse en un problema si no se entiende su funcionamiento real.
Según datos del Banco Mundial, más del 31% de adultos en América Latina ha solicitado al menos un préstamo formal en los últimos años. Asimismo, un estudio de la Reserva Federal de Estados Unidos señala que los préstamos personales representan uno de los productos de crédito de más rápido crecimiento, aumentando más del 11% anual promedio en la última década.
Dicho esto, entender las ventajas y desventajas de los préstamos personales es crucial para tomar decisiones informadas y evitar endeudamientos innecesarios.
Un préstamo personal es un tipo de crédito otorgado por una institución financiera —como bancos, cajas, fintechs o cooperativas— que permite al cliente recibir una cantidad de dinero fija a cambio de pagarla en cuotas durante un periodo determinado, con intereses y comisiones asociadas.
Características generales:
• Monto fijo
• Plazo definido
• Tasa de interés acordada
• Cuotas mensuales (en la mayoría de casos)
• Se aprueba sin necesidad de garantía hipotecaria o prendaria
Los préstamos personales suelen ser no garantizados, lo que significa que no requieren un bien en garantía. Esto los hace más accesibles pero también más costosos.
Los préstamos personales ofrecen beneficios reales cuando se utilizan correctamente. Estas son sus principales ventajas:
Muchas instituciones aprueban los préstamos en cuestión de horas o incluso minutos. Las fintech han acelerado el proceso a tal punto que, según el informe de EY Global FinTech Adoption Index, la adopción de préstamos digitales aumentó al 64% a nivel mundial.
Al no pedir una propiedad o vehículo como respaldo, resultan accesibles para más personas, incluso aquellas que no tienen activos.
El prestatario conoce exactamente cuánto pagará cada mes y durante cuánto tiempo. Esto facilita la planificación financiera.
Puedes usar el dinero para:
• viajes
• estudios
• consolidación de deudas
• emergencias
• mejoras en el hogar
• consumo personal
A diferencia de otros créditos, la entidad no condiciona el destino del préstamo.
Pagar puntualmente puede mejorar tu calificación crediticia. Según Equifax, un historial positivo aumenta entre 25% y 40% las probabilidades de obtener mejores tasas en el futuro.
Así como tienen beneficios, también existen riesgos importantes que debes considerar antes de solicitar uno.
Al no necesitar garantía, el riesgo para el banco aumenta y también la tasa de interés. Las tasas pueden ser significativamente mayores que las de préstamos con garantía o créditos hipotecarios.
Un estudio del Banco Interamericano de Desarrollo indica que los préstamos personales en Latinoamérica suelen tener tasas entre 20% y 60% anual efectivo.
Es común encontrar:
• comisión por apertura
• seguro de desgravamen
• penalidad por pago tardío
• gastos administrativos
Estos cargos pueden elevar considerablemente el costo total del préstamo.
Muchas personas solicitan préstamos sin analizar su capacidad real de pago. Según la CEPAL, más del 35% de los hogares endeudados en la región destinan una parte excesiva de sus ingresos al pago de deudas.
El impago puede generar:
• deterioro del historial crediticio
• intereses moratorios
• llamadas de cobranza
• restricciones para futuros créditos
En muchos países, un historial negativo puede permanecer entre 5 y 7 años.
Muchos préstamos deben pagarse en plazos breves (12–36 meses), lo que puede aumentar el monto mensual y dificultar la administración del dinero.
Para evaluar correctamente las ventajas y desventajas de los préstamos personales, es indispensable entender el costo total del crédito (CTC), que incluye:
• Tasa de interés efectiva anual (TEA)
• Seguro de desgravamen
• Gastos administrativos
• Penalidades
• Comisiones ocultas
• Pago de intereses acumulados
Algunas entidades muestran solo la tasa nominal, lo cual puede ser engañoso. Es clave solicitar el cronograma de pagos antes de firmar.
En países como México, Perú o Colombia, instituciones como la CONDUSEF, SBS y Superfinanciera exigen que las entidades publiquen el costo anual total (CAT o TCEA) para evitar confusiones.
Solicitar un préstamo personal puede ser una buena decisión en estos casos:
• Emergencias médicas o familiares
• Consolidación de deudas a tasas más bajas
• Proyectos con retorno claro (estudios, emprendimientos)
• Compras importantes que no pueden esperar
• Oportunidades financieras temporales
También puede servir para mejorar la calificación crediticia si se administra correctamente.
Evita solicitar un préstamo si:
• Tus ingresos son inestables
• Tienes otras deudas pendientes
• No puedes asumir cuotas altas
• El motivo del préstamo no es prioritario
• Hay alternativas sin costo (ahorros, programas del estado)
Los préstamos personales deben ser una herramienta estratégica, no un impulso.
Utiliza comparadores en línea:
• Rankia
• Comparabien
• Rastreator
• Finanzas.com
Un plazo más largo baja la cuota, pero aumenta intereses totales.
Lee el contrato completo y solicita una simulación detallada.
La regla general es no destinar más del 30% de tus ingresos al pago de deudas.
Brókers y bancos regulados reducen el riesgo de fraudes y prácticas abusivas.
1. ¿Cuál es la principal ventaja de un préstamo personal?
La rapidez y facilidad de aprobación, incluso sin garantías.
2. ¿Cuál es la principal desventaja?
Las tasas de interés altas y los costos adicionales.
3. ¿Puedo pagar un préstamo personal antes del plazo?
Sí, pero algunas entidades cobran penalidad por cancelación anticipada.
4. ¿Qué pasa si no puedo pagar?
Tu historial crediticio se verá afectado y podrías enfrentar intereses moratorios.
5. ¿Un préstamo personal mejora mi score crediticio?
Sí, siempre que pagues a tiempo.
6. ¿Es mejor pedir préstamo o usar tarjeta de crédito?
Depende del monto; para compras grandes, el préstamo suele tener mejor tasa.
7. ¿Cómo saber si un préstamo me conviene?
Compara tasas, evalúa tu capacidad de pago y revisa el costo total.
Los préstamos personales pueden ser una herramienta financiera útil cuando se entienden bien sus ventajas y desventajas. La clave está en comparar opciones, calcular el costo real del crédito y asegurarte de que tu capacidad de pago sea suficiente. Si buscas tomar decisiones financieras más sólidas, aprender a gestionar tu dinero e invertir con criterio, recuerda que The Investor U ofrece contenido educativo diseñado para ayudarte a mejorar tus finanzas personales de forma inteligente.