Меня зовут Кирилл Горин, я — арбитражный управляющий и эксперт по банкротству физических лиц. На консультациях вы часто спрашиваете не только, когда уже пора подавать на банкротство, но и какие банки не блокируют карты при банкротстве и в целом ведут себя лояльнее, когда вы решаете проблему с долгами легальным путём. В этой статье я соберу в одном месте простой ориентир — в каких ситуациях физическому лицу можно и нужно задуматься о банкротстве и когда подача заявления действительно оправдана.
Банкротство физлица в России — это не крайний ужас, а рабочий инструмент, когда обычными способами выбраться из долгов уже не получается.
Чаще всего о нём стоит задуматься, когда:
Просрочки по кредитам идут месяцами, и вы оплачиваете только проценты, но не тело долга.
Общая сумма долгов стала такой, что при вашем доходе вы не успеете погасить её за разумный срок.
Вы уже залезли в новые кредиты, чтобы закрывать старые, и понимаете, что это тупик.
Коллекторы и службы взыскания превратили каждый день в борьбу за нервы.
На этом этапе вы ещё формально можете не подходить под “жёсткий” критерий обязанности подать на банкротство, но право на процедуру у вас уже, как правило, есть. И лучше обсудить её до того, как долги и стрессы добьют здоровье.
По закону есть момент, когда физическое лицо имеет не только право, но и обязанность подать на банкротство в суд. В упрощённом виде это выглядит так:
Сумма ваших обязательств перед кредиторами превысила определённый порог (классический ориентир — около 500 тысяч рублей и более).
Просрочка по этим обязательствам длится не менее трёх месяцев.
Очевидно, что при ваших доходах и имуществе погасить долги вы уже не можете.
На практике многие тянут до последнего, хотя формально уже подошли к точке, где закон ожидает именно банкротства, а не бесконечной имитации платежей. Здесь важно не играть в “авось пронесёт”, а честно оценить ситуацию.
Отдельная история — внесудебное банкротство через МФЦ. Это упрощённая процедура, которая подходит далеко не всем, но для пенсионеров и людей без имущества часто оказывается оптимальной.
Вкратце, МФЦ — ваш вариант, если одновременно выполняются несколько условий:
Общая сумма долгов в определённом диапазоне (ориентир — от десятков тысяч до одного миллиона рублей).
У вас нет ликвидного имущества, которое можно продать и покрыть долги.
По вам уже были исполнительные производства у приставов, но взыскать по ним ничего не получилось.
Если вы по этим признакам подходите, есть смысл рассмотреть МФЦ вместо суда — это проще, дешевле и быстрее. Но окончательно решать всё равно лучше после разбора вашей ситуации с юристом, потому что нюансов в практике много.
Есть ситуации, когда формально вы о банкротстве думаете, но я бы не советовал бежать с заявлением “сегодня же”.
Стоит притормозить, если:
У вас есть спорное имущество, по которому ещё идут судебные тяжбы.
Незадолго до предполагаемой подачи были крупные сделки: дарения, продажи квартир, машин, бизнеса.
У вас нестабильный доход, от которого зависят другие люди, и вы вообще ещё не считали цифры.
Вы морально в таком состоянии, что готовы подписать что угодно, лишь бы “отстали”.
Банкротство — это всё-таки серьёзный шаг. Лучше сначала собрать документы и цифры, а уже после этого принимать решение, чем потом пытаться “отыграть назад”.
Я обычно предлагаю людям простой тест. Если честно ответить “да” хотя бы на два–три пункта, значит, уже пора не откладывать разговор о банкротстве.
Вы платите по кредитам больше половины своего ежемесячного дохода.
У вас есть просрочки более трёх месяцев, и вы не понимаете, как их закрыть.
Вы берёте новые займы, чтобы платить по старым.
Суммарный долг таков, что даже при жёсткой экономии вы не погасите его за несколько лет.
Давление взыскателей и коллекторов уже влияет на ваше здоровье и отношения с близкими.
Это не всегда означает, что нужно бежать в суд завтра. Но это точно означает, что “само не рассосётся”.
Если совсем коротко:
Подавать на банкротство физическому лицу можно тогда, когда долги вышли из-под контроля и долгие годы выплат вперёд не выглядят реальным вариантом.
Подавать вы обязаны, когда задолженность и просрочка достигли установленного законом уровня и восстановить платёжеспособность уже невозможно.
Важнее не дата в календаре, а честный момент, когда вы признаёте: без процедуры или серьёзной реструктуризации вы не выберетесь.
А дальше включается уже техника — какой формат подойдёт именно вам, какие последствия вы готовы принять, какие банки и счета оставить рабочими на период процедуры и с каким уровнем лояльности вам комфортнее иметь дело.
Если вы узнаёте себя в описаниях выше, не обязательно сразу бежать в суд. Начните с простого шага: соберите список кредиторов, суммы, просрочки и честно посмотрите на цифры. В очень многих случаях это уже даёт ответ — пора ли вам в банкротство или ещё есть другие реалистичные варианты.
С уважением, Кирилл Горин, финансовый управляющий и юрист по банкротству физических лиц.